Просрочки по кредитам, большие задолженности — все это портит кредитную историю. Рассказываем, что это такое, как ее улучшить и взять новый заем даже с проблемной историей
Shutterstock
По данным Банка России на начало октября, задолженность россиян по кредитам составляла ₽23,5 трлн — это примерно на ₽3,6 трлн больше, чем в начале 2021 года. Из них 4,3%, или более ₽1 трлн, — ссуды с просроченными более чем на три месяца платежами.
В России потребительское кредитование растет высокими темпами, в том числе причиной была мягкая денежно-кредитная политика ЦБ. «Ставки доступные, инфляционные ожидания высокие. И желание пусть залезть в Кредит, но купить побыстрее вещь, прежде чем она подорожает, естественно, у людей возникает», — отмечала глава Банка России Эльвира Набиуллина в интервью РБК.
Средний показатель долговой нагрузки (ПДН) по потребкредитам, выданным во втором квартале, достиг 61,1%, следует из данных Банка России. ПДН — это соотношение платежей по всем кредитам заемщика к его ежемесячным доходам. Он показывает, какую долю доходов человек тратит и будет тратить на выплаты по кредитам. Во втором квартале доля кредитов с ПНД выше 80% составила 30,3%.
Shutterstock
Кредитная история: что это и как ее узнать
ПДН может влиять на решение кредитной организации о выдаче кредита, а также на условия займа. Другой важный фактор — кредитная история заемщика. Это документ, который характеризует его платежную дисциплину. Ее формируют бюро кредитных историй (БКИ), список которых можно посмотреть на сайте Банка России.
Для этого они используют информацию, которую им передают кредиторы — не только банки и микрофинансовые организации, но и арбитражные управляющие, ипотечные агенты, лизингодатели и гаранты. Кроме того, в бюро могут поступать данные о судебных постановлениях и взысканиях. Например, по долгам за Услуги связи, ЖКХ, по невыплаченным алиментам.
Кредитная история делится на четыре части: титульную, основную, закрытую и информационную. В первую входят личные данные: номер паспорта, дата рождения и так далее. В основной части описываются кредиты, их срок, указаны просрочки, сведения о банкротстве, кредитный рейтинг заемщика. Сюда также могут входить данные о взысканиях.
Закрытая часть включает информацию о том, кто выдавал вам кредиты, передавалась ли ваша задолженность кому-то еще, а также данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю.
В информационной части указываются обращения за кредитами и займами, в том числе те, где вам отказали, и описываются причины. Кроме того, в этом разделе прописаны «признаки неисполнения обязательств», если они были.
Это две просрочки подряд в течение 120 дней.
Информационную часть может посмотреть любое юридическое лицо, но только в целях выдачи кредита или займа. Основную часть могут изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель, но только с вашего письменного разрешения.
Кредитная история включает записи за семь лет. Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. Кредиторы сами их выбирают, так что ваша история может храниться по частям в нескольких местах.
Для того чтобы узнать, в каком БКИ есть ваши данные, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России.
Это можно сделать через портал «Госуслуги», однако в этом случае будут использоваться данные вашего действующего паспорта.
Если вы хотите узнать кредитную историю по старому паспорту, то можно обратиться в любое бюро кредитных историй, банк, отделение почтовой связи или на сайт Банка России.
Заемщик может запросить свою кредитную историю у бюро в любой момент. Заказать ее в электронном виде можно бесплатно дважды в год.
Shutterstock
Как оспорить кредитную историю?
Если у вас уже есть кредит с просроченными платежами, который вы еще не выплатили до конца, то вряд ли вам оформят новый заем. Однако ситуации бывают разные. Например, в вашей истории может быть допущена ошибка, поэтому стоит проверять ее самостоятельно.
Кредитную историю можно оспорить, если в ней есть опечатки, неактуальные и недостоверные данные. Для этого нужно обратиться в БКИ, в котором хранится история, и написать заявление о внесении изменений или дополнений. После этого бюро направит запрос источнику формирования кредитной истории, которым, как правило, является кредитор. Проверка будет идти в течение 30 дней.
С 1 января 2022 года, для того чтобы оспорить кредитную историю, можно будет обращаться непосредственно к кредитору, а не подавать заявление в бюро. Если он подтвердит достоверность новых сведений, то кредитную историю поправят, если нет — то все останется как есть. Отказ можно оспорить в суде. Если бюро не проводит проверку вашего заявления, то также можно обратиться в суд.
Pexels
Как взять кредит с плохой кредитной историей?
Если у вас был трудный период в жизни, вы не могли платить по кредитам вовремя, но закрыли все долги, то ваша кредитная история все равно испорчена. Убрать информацию из нее нельзя. Однако у вас все же может получиться оформить новый заем.
Некоторые банки предлагают программы по улучшению кредитной истории, в которых, соответственно, нужно брать определенные кредиты и успешно их выплачивать.
Таким образом, в вашей кредитной истории станут появляться выплаченные займы, которые будут позитивно на ней сказываться.
Если вам не подходит такой вариант, можно попробовать сделать все самостоятельно. Некоторые банки выдают кредиты даже клиентам с плохой историей. Как отметили в «Эквифаксе», в этом случае не стоит рассчитывать на то, что вам дадут крупный заем.
Обычно банки готовы оформить кредит не более чем на ₽100 тыс. Ставка при этом будет высокая. Если вам его одобрили, то лучше от него не отказываться. Нужно делать своевременные платежи, и тогда в истории появятся новые, положительные записи.
И в будущем вам может быть проще взять новый кредит.
Например, можно оформить кредитную карту или взять в кредит недорогую бытовую технику, если вы уверены, что сможете вовремя погасить долг. Финансовые организации особенно внимательно изучают кредитную историю за последние два-три года, так что за это время вы сможете сформировать хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.
Также можно рефинансировать текущие кредиты, если вы найдете более выгодное предложение в банке. Это поможет снизить кредитную нагрузку. Подробнее о рефинансировании мы писали здесь.
Кроме того, стоит собрать как можно больше документов, чтобы получить положительный ответ от банка. В том числе справку о доходах. Может помочь и поручительство человека с хорошей кредитной историей. Однако нужно помнить, что это большая ответственность. Если вы не будете выплачивать кредит вовремя, то просрочки запишут не только в вашу кредитную историю, но и в историю вашего поручителя.
Банк охотнее выдаст кредит, если вы возьмете его под Залог недвижимости. Тем не менее такой вариант стоит рассматривать только в случае крайней необходимости. Если что-то случится и вы не сможете погасить заем, то потеряете Недвижимость. По закону вас не могут лишить единственного жилья, особенно если у вас есть несовершеннолетние дети. Однако риски серьезные.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram
Что делать, если банк требует вернуть кредит досрочно?
Обычно в ответ на требование банка о досрочном возврате кредита возникает вопрос: а имеет ли банк на это право? На каком основании он требует полного погашения долга раньше срока, определенного договором? Особенно этот вопрос актуален, если вы видите, что вместе с суммой кредита и процентов в требование включены еще и штрафы, и пени.
Второй вопрос, на который надо ответить, получив требование банка о досрочном возврате кредита – а прекращает ли это кредитный Договор? Потому что даже полное погашение вами суммы кредита может этот договор не прекратить.
И у банка останется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с просрочкой возврата, то есть требовать договорные проценты, неустойку, обращать взыскание на предмет залога, предъявлять требования к поручителям и т.д.
Имеет ли банк право требовать вернуть кредит досрочно?
Чтобы понять, правомерны ли требования банка о досрочном возврате кредита надо знать, при каких обстоятельствах он имеет на это право. Эти случаи определены, во-первых, законом и, во-вторых, могут быть установлены самим вашим договором.
Закон предоставляет банку право потребовать досрочного возврата кредита в следующих случаях:
- при просрочке платежа сроком более 60-ти дн в течение последних 6-ти месяцев (а для кредитов сроком менее 60-ти дн – при просрочке платежа более чем на 10 дн)
- при неисполнении заемщиком более 30-ти дн обязанности по страхованию, предусмотренной договором
- при нецелевом использовании кредита.
Если банк обнаруживает такие случаи – он обязан предварительно сообщить заемщику о своем намерении потребовать досрочного возврата и предоставить ему 30 дней для добровольного погашения всей суммы долга.
Когда нельзя требовать досрочного возврата кредита?
Учитывая, что любой заемщик является потребителем финансовых услуг, а права потребителей в России закон пытается защищать, надо помнить, что банк не имеет право требовать досрочного возврата кредита в следующих случаях:
- при ухудшении финансового положения заемщика
- при изменении заемщиком места работы или места жительства
- если заемщик не представил справки по требованию банка (2-НДФЛ, о месте работы и т.п)
- если заемщик забирает из банка вклад
Поэтому, получив требование о досрочном возврате – напишите в банк запрос об основаниях такого требования. Если в качестве нарушения банк укажет на что-то из перечисленного, то такое требование явно незаконно. О своем несогласии досрочно возвращать кредит надо написать в банк, заявив о несоответствии требований банка законодательству РФ.
И даже тот факт, что такое основание может быть предусмотрено кредитным договором, не придает ему правового значения, поскольку договор не может противоречить требованиям законодательства.
Параллельно свои возражения рекомендую вам отправить в Роспотребнадзор и ЦБ РФ, попросив вмешаться и вынести банку предписание об устранении нарушений закона.
Что делать, если банк требует вернуть кредит, а у вас нет средств?
Допустим, что здесь банк ничего не нарушает, и у него действительно есть основания требовать с вас досрочного возврата кредита. И порядок этого требования тоже соблюден. Однако, у вас нет средств. Что делать в этом случае?
Здесь можно рекомендовать постараться выиграть время. Возможно, через какое-то время ваша финансовая ситуация изменится и вы сможете снова войти в график. Сколько времени можно выиграть – зависит от вашего умения договариваться и знания законодательства. Однако есть общие рекомендации, доступные любому заемщику.
Итак, тем заемщикам, которые готовы идти по пути споров и переговоров, можно рекомендовать следующее.
Шаг 1 – Уточнить сумму задолженности
Получив требование банка о досрочном возврате кредита, прежде всего уточните сумму задолженности на дату получения требования.
Эта сумма должна быть разбита на составляющие: сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитов, сумму неустоек, суммы других платежей, если они есть.
Понимая, что входит в состав требований банка, вы сможете оценить обоснованность этих сумм. Это даст понимание, можно ли их оспорить.
Для этого надо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Составить заявление можно по образцам, подготовленным при защите прав наших клиентов.
Заявление о перерасчете суммы задолженности по кредиту
Заявление об уточнении суммы задолженности по кредиту
Шаг 2 – Написать заявление о реструктуризации кредита
Основная цель этого шага – выиграть время для понимания обстановки и своих финансовых возможностей. Надеяться на то, что вы получите реструктуризацию на устраивающих вас условиях вряд ли имеет смысл.
Более того, возможно, что в реструктуризации вам банк вообще откажет. Однако, открыто информируя банк о своей финансовой ситуации и выражая готовность идти на переговоры, вы остаетесь добросовестным заемщиком.
Это имеет значение в перспективе для суда и для приставов.
Заявление о реструктуризации кредита
Заявление необходимо передать в банк в двух экземплярах, один из которых остается у вас с отметкой сотрудника о принятии (датой принятия и подписью).
Шаг 3 – Оценить договор на наличие законных способов не платить кредит
Использование правовых конструкций как возможности не платить кредит – это не правовая авантюра. Это стратегия защиты своего права заемщиком.
На сегодняшний день основными способами легально не платить кредит являются:
О законных способах не платить кредит вы можете прочитать здесь. Какой из этих способов выбрать – надо решать в каждой конкретной ситуации. Если вы затрудняетесь с решением сами – обращайтесь, мы поможем оценить ваши шансы.
Шаг 4 – Написать заявление о расторжении кредитного договора
Если вы уже ясно понимаете, что платить кредит в ближайшее время вам нечем – пишите заявление о расторжении кредитного договора, чтобы прекратить начисление штрафов за просрочки.
Это важно, потому что иногда банки не ограничиваются только штрафами за просрочку платежей, а расценивают всю вашу просроченную задолженность как самостоятельный кредит.
И тогда уже на него начинается начисление процентов.
Цель этого шага – продолжение переговоров. Пока вы ведете переговоры – вы контролируете ситуацию и можете видеть, что предпринимает банк.
Намерен ли он идти в суд? Продал ли он долг коллекторам? Вы держите руку на пульсе ситуации, поэтому не скрывайтесь, будьте открыты, насколько это возможно.
Если же требования банка начинают досаждать и в дальнейших обсуждениях смысла уже нет – закрывайте переговоры и готовьтесь к судебному процессу.
Соглашение о расторжении кредитного договора
Шаг 5 – Готовиться к судебному процессу
Дело о взыскании кредита в суде может растянуться на ооочень долгий срок. Какой смысл? Возможно, изменится ваша финансовая ситуация. Возможно, действительно удастся признать договор недействительным в части и это позволит сильно сократить суммы, предъявленные для взыскания. Как вести судебный процесс и какие варианты защиты выбирать – вы можете прочитать здесь.
Судебная практика: отказ в досрочном возврате кредита
Несмотря на желание банков включить в договор как можно больше условий, при которых они имеют право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, судебная практика пока хоть как-то их ограничивает. Так, банк не вправе предъявлять требование о досрочном возврате кредита, в частности, при ухудшении финансового положения заемщика.
Этот вывод прямо указан в п.4 Информационного письма ВАС № 146 от 13.09.2011 г. “Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров”.
В основе этого вывода лежат материалы конкретного гражданского дела.
Между банком и гражданином заключен договор, в условия которого была включена возможность банка потребовать досрочного возврата кредита при ухудшении финансового положения заемщика.
Таким ухудшением в договоре признавалось уменьшение ежемесячного дохода заемщика, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках 2-НДФЛ, более чем на 10 % по сравнению со средним ежемесячным доходом на дату выдачи кредита, либо увольнение заемщика.
Суды признали, что Гражданский Кодекс РФ не содержит такого основания для досрочного возврата кредита заемщиком-гражданином как ухудшение его финансового положения. Более того, в силу ч.4 ст.
29 Закона о банках кредитной организации запрещено в одностороннем порядке сокращать срок кредитного договора с заемщиком-гражданином.
В данном случае банк в нарушение законодательных норм включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, позволяющие ему при определенных обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок кредитования, потребовав досрочного возврата кредита.
Суды указали, что само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для требования о досрочном возврате кредита, поскольку может возникнуть в силу объективных причин, не связанных с неправомерными действиями заемщика.
Кроме того, по мнению судов, несмотря на то, что ухудшение финансового положения заемщика влечет для банка увеличение риска невозврата кредита, однако это обычный предпринимательский риск.
Такой риск банк как коммерческая организация, осуществляющая деятельность для получения прибыли за счет выдачи кредитов, несет всегда.
В результате суды пришли к выводу, что указанное положение договора нарушает права потребителя-гражданина, являющегося заемщиком по кредитному договору, в связи с чем банк был привлечен к административной ответственности.
Эта позиция судов направлена на защиту прав граждан, оказывающихся жертвами банковского произвола. И она позволяет оптимистично смотреть на перспективы судебной практики. Иногда проблемы с банком можно решить в суде, исходя из интересов заемщика.
Итак, если вы получили требование банка о взыскании кредита – выходите на переговоры, старайтесь выиграть время. Если переговоры зашли в тупик – готовьтесь к судебному процессу, параллельно оптимизируя свои активы и официальный доход. Если желания вести дело самостоятельно у вас нет – обращайтесь. Думаю, мы сможем помочь вам в решении вашей проблемы.
.
Как банки исправляет кредитную историю? Условия и отзывы про программе кредитный доктор от Совкомбанка
Если заемщик допускает просрочки при погашении кредита, это отражается на его кредитной истории. И чем больше просрочек, тем меньше шансов на то, что ему одобрят новый кредит, особенно на большую сумму. Но отдельные банки и даже МФО предлагают специальные программы по улучшению кредитных историй. Как работают такие программы и что вообще нужно знать о кредитных историях – читайте в нашем материале.
За последние годы кредитная история из чего-то абстрактного стала вполне конкретным набором данных о каждом гражданине, который хотя бы раз обращался в банк за кредитным продуктом. Если раньше банки собирали данные о клиентах только по своим же кредитам, то благодаря появлению централизованных бюро кредитных историй (БКИ) банки свободно получают информацию о клиентах их конкурентов.
Кредитная история – это набор данных о действующих и закрытых кредитах, которые клиент получал в банках или микрофинансовых организациях в последние 7 лет. К тому же в КИ можно найти и запросы на кредиты (то есть, даже если банк отказал клиенту или клиент отказался от одобренной заявки, информация о заявке будет в БКИ).
Все кредитные истории россиян хранятся в бюро кредитных историй – всего их 9, но крупных всего три, это НБКИ, ОКБ и «Эквифакс».
Узнать, в каком БКИ находится кредитная история, любой человек может на Госуслугах – бесплатно и почти моментально. Скорее всего, история хранится в этих трех крупных БКИ – и в каждом из них можно запросить отчет о своей кредитной истории.
Бесплатно этот отчет предоставляется дважды в год – достаточно оформить заявку, авторизовавшись через Госуслуги.
Содержимое кредитной истории регламентирует Банк России, но клиенту и банкам важнее то, о чем будет написано в отчете о кредитной истории.
Каждое БКИ рассчитывает скоринговый балл – это условная цифра в пределах от 1 до 850, от 1 до 1500 или от 1 до 999 (в зависимости от бюро), и чем выше оценка – тем более платежеспособен клиент.
К тому же в отчете о кредитной истории указано, какие кредиты у клиента активны, сколько он должен выплатить по ним и сколько уже просрочил.
Кредитная история может испортиться по ряду причин:
- клиент допускает просрочки. Это самая важная и самая нежелательная причина – если клиент хотя бы раз просрочил платеж по кредиту, скоринговый балл сразу падает и новый кредит ему могут не одобрить (хотя все зависит от сроков и размера просрочки);
- у клиента высокая кредитная нагрузка. Это означает, что он отдает в виде платежей по кредитам значительную часть своего дохода (при показателе долговой нагрузки выше 50% кредитование нежелательно для банка);
- клиент просто не брал кредиты, или брал их давно. Это не такая плохая новость для клиента, но банк, скорее всего, не выдаст такому клиенту большой кредит, а если и выдаст – то по завышенной процентной ставке.
БКИ получают информацию о клиентах исключительно от банков, и обрабатывают ее автоматически. То есть, вмешаться в саму кредитную историю клиент не может – но варианты исправить ее все же существуют.
Как можно исправить кредитную историю?
На первый взгляд, исправить данные, которые автоматически получает, обрабатывает и рассчитывает БКИ, будет невозможно (и максимум, что может клиент – взаимодействовать с банками). Но есть как минимум одна причина, когда клиент может обратиться напрямую в бюро – это когда кредитная история испорчена по ошибке.
Например, в отчете фигурирует кредит, который клиент точно не брал и не мог взять – в этом случае нужно связаться с бюро и предоставить нужную информацию.
Также можно действовать и через банк – например, обратиться в кредитную организацию, которая якобы выдала кредит, чтобы сотрудники перепроверили все и отправили в БКИ правильные данные.
Поправить кредитную историю можно еще несколькими способами:
- если там отображается неизвестный кредит, но банк подтверждает его существование – это дело рук мошенников. В этом случае нужно обращаться в банк, выдавший кредит и в полицию. Увы, шансы на справедливое разбирательство невелики – банк, скорее всего, признает кредит реальным и заставит заемщика платить по нему, а полиция не найдет злоумышленника. Также из кредитной истории может «пропасть» успешно выплаченный кредит – тогда тоже нужно разбираться с бюро и банком;
- если долговая нагрузка слишком большая. На нее могут влиять даже те продукты, которыми клиент не пользуется – кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, карты рассрочки. Лимит кредита или рассрочки по таким картам полностью учитывается как долговая нагрузка, поэтому такие карты лучше закрыть;
- если есть просрочки. Если есть просроченные долги и нет денег, сделать особо нечего – долги нужно закрывать. При желании можно попросить реструктуризировать кредит – банк увеличит его срок, чтобы месячный платеж был ниже, и в перспективе клиент может выйти с просрочек в нормальный график платежей;
- если кредитная история слишком чистая. Это не самая большая проблема, но кредит на крупную сумму клиент не получит. Он может оформить кредитную карту, сделать по ней пару покупок в магазинах, и быстро закрыть долг – тогда шансов на одобрение будет больше. Другой вариант – сделать плановую покупку чего-то дорогого (вроде техники) в рассрочку и вскоре ее погасить.
Важно, что досрочное погашение кредита уже давно не считается нарушением и на клиента не налагаются какие-либо штрафные санкции.
Но для банка такой клиент не очень выгоден, поэтому частые досрочные погашения могут неформально повредить репутации заемщика.
В БКИ это тоже будет видно (слишком маленькая разница между датами выдачи и погашения кредита) – но, как показывает практика, это не улучшает и не ухудшает кредитную историю.
Кроме прочего, банк может запрашивать данные о других долгах в базе ФССП – поэтому желательно погасить все свои долги по штрафам и ЖКХ.
Однако уже достаточно давно есть несколько программ в банках, которые предлагают своим клиентам целенаправленно улучшить свою кредитную историю. Как они работают и насколько помогают – разберемся дальше.
Услуги по исправлению кредитной истории
«Кредитный доктор» от Совкомбанка
Это на данный момент единственная услуга, по которой коммерческий банк предлагает исправить кредитную историю. Как обещает сам банк на своем сайте, пройдя три этапа программы, клиент настолько улучшит свою кредитную историю, что сможет получить кредит наличными на сумму до 300 тысяч рублей (в самом же Совкомбанке).
Программа состоит из трех шагов, в каждом из которых есть два разных варианта:
- Шаг 1. «Кредитный доктор»:
- первый вариант: кредит на страховку от несчастных случаев с суммой покрытия в 50 000 рублей и ценой в 4 999 рублей. Чтобы пройти на второй этап, кредит нужно выплатить за 3 месяца без просрочек;
- второй вариант: кредит на страховку имущества с суммой покрытия до 550 тысяч рублей и ценой в 9 999 рублей. На второй этап клиент пройдет, если выплатит кредит за 3 или за 6 месяцев (по выбору).
- Шаг 2. «Деньги на карту»:
- первый вариант: клиент получает кредитный лимит в 10 тысяч рублей, которые может потратить на покупки в любых магазинах (снимать наличные или переводить деньги нельзя). Клиент должен вносить платежи по кредиту в течение 6 месяцев, чтобы перейти на третий этап программы;
- второй вариант: то же самое, но кредитный лимит составит 20 тысяч рублей. Сроки возврата те же – 6 месяцев.
- Шаг 3. «Кредит наличными»:
- первый вариант: клиент получает кредит наличными на суму до 40 тысяч рублей на срок от 6 до 18 месяцев. Потратить эти деньги можно на любые цели, а выплатить кредит нужно в установленный срок;
- второй вариант: то же самое, но кредит будет выдан на сумму до 60 тысяч рублей.
Два варианта отличаются максимально доступной суммой кредита после прохождения программы: в первом варианте клиент получит кредит на сумму до 100 тысяч рублей, а во втором – до 300 тысяч рублей.
Однако программа имеет ряд «подводных камней», о которых нужно знать:
- платежи по кредитам на всех этапах нужно вносить строго по графику. То есть, без просрочек и без досрочного погашения;
- если есть кредиты в других банка, по ним нельзя задерживать платежи;
- в период действия программы нельзя подавать заявки на кредиты в других банках (а это долго – от 15 до 30 месяцев);
- нельзя иметь долгов по базе ФССП (что легко допустить – достаточно не оплатить хотя бы один Штраф).
Еще один явный минус программы – в ее официальных правилах нет ни слова о том, что банк гарантирует клиенту исправление кредитной истории. То есть, банк обещает, что она будет исправлена, только в описании самой программы – тогда как официально это просто три отдельных кредита.
Тем не менее, по программе есть одна возможность: если оформить «Кредитный доктор» вместе с картой рассрочки «Халва» и каждый месяц делать по карте покупки на сумму от 10 тысяч рублей (минимум 5 покупок), то банк вернет стоимость первого этапа программы (4999 или 9999 рублей) в виде баллов кэшбэка.
«Кредитная помощь» от Восточного банка
Восточный банк, как написано в ряде источников, тоже предлагал своим клиентам программу по улучшению кредитной истории. Схема примерно та же – начиная от небольших сумм, банк выдавал клиентам все больше, а те погашали долг и улучшали свой кредитный рейтинг.
Среди вариантов были представлены:
- кредитная карта с лимитом от 5 000 рублей;
- кредит наличными на сумму от 80 000 рублей;
- залоговый кредит на сумму от 300 000 рублей.
Так как клиенты по этой услуги обычно «проблемные», банк запрашивал у каждого из них расширенные объяснения о том, как возникла просроченная задолженность. Решение по каждому из кредитных продуктов принималось индивидуально.
Сложно сказать, когда банк «Восточный» отказался от этой программы, но в апреле 2021 года он был продан «Совкомбанку». Сейчас отделения «Восточного» постепенно меняют вывески на «Совкомбанк», так что надеяться на возобновление ранее действовавшей программы помощи «проблемным» заемщикам не стоит – у «Совкомбанка» и так есть своя программа.
Улучшение кредитной истории от МКК «еКапуста»
Один из способов восстановить свою кредитную историю – пользоваться услугами микрофинансовых организаций, но делать это с умом. Дело в том, что МФО обычно выставляют огромные проценты по микрозаймам, поэтому они не годятся даже для замены привычных кредитных карт (по которым ставка достигает 25-30% годовых против 365% в МФО).
Это возможно потому, что МФО выдают займы даже клиентам с просрочками – пусть и небольшие по суммам. Но о том, что с помощью микрозаймов можно улучшить кредитную историю, заявляет только МКК «еКапуста».
Микрокредитная компания не предлагает специальных программ – на сайте говорится, что достаточно получать займы и вовремя их оплачивать. Компания обещает лишь, что передаст информацию в БКИ – но улучшение кредитной истории не гарантирует.
Займы в МКК «еКапуста», как и в любой микрофинансовой организации, дорогие – ставка составляет 0,99% в день или 361,35% годовых. Например, если взять в компании 5000 рублей на 10 дней, переплатить в виде процентов придется 495 рублей.
То есть, этот вариант подойдет только тем, кто действительно нуждается в деньгах и исправлении кредитной истории – но только ради займа все же лучше выбирать более дешевые варианты.
Как работают программы?
По сути, полноценную программу для исправления кредитной истории предлагает только Совкомбанк – но даже при условии соблюдения всех правил в течение 15 или 30 месяцев банк не гарантирует, что клиенту начнут одобрять кредиты.
Самое главное, что делает банк – это передает информацию о займах и оплатах от клиента в БКИ.
И параметры программы подобраны ровно так, чтобы клиент не брал лишнего, но чтобы все 3 его кредитных продукта заметило бюро.
То есть, с точки зрения БКИ, клиент получает поочередно три кредита и выплачивает их точно в срок и без досрочного погашения – для любого банка такое поведение клиента говорит о надежности.
Кстати, за все время существования программы против Совкомбанка подали 27 исков (касающихся именно «Кредитного доктора») причем заемщики выиграли лишь 6 дел. То есть, с точки зрения закона подобные программы полностью легальны – раз клиенту никто не обещает полное «очищение» кредитной истории, он лишь берет три кредита, к тому же полностью добровольно.
При этом на первом этапе банк почти не рискует – ведь он продает страховку (по сути, «воздух») от своей же страховой компании.
То есть, клиент покупает у банка его же продукт и оплачивает его в рассрочку с процентами. И настоящий кредит он получит только на втором этапе, когда докажет свою платежеспособность.
А когда клиент пройдет всю программу, он может остаться в этом же банке и принести ему хорошую прибыль.
Представители БКИ считают, что подобная программа – весьма неоднозначна, и успех зависит от самого клиента. Ведь если он годами копил просроченную задолженность на крупные суммы, то успешно выплаченные кредиты на 5, 10 и 40 тысяч проблему точно не решат – суммы должны быть сопоставимы с просроченными платежами.
А главное – другие банки, проанализировав кредитную историю, легко выявят попытку обойти систему (ведь суммы кредитов и сроки их погашения известны заранее). Поэтому такой клиент с большой вероятностью получит отказ даже после всех трех этапов программы.
Отзывы клиентов о программах
До того, как «Восточный» свернул программу «Кредитной помощи», он отчитывался о результатах – из 230 тысяч ее участников только 12 тысяч смогли получить кредиты в том же банке на обычных условиях. То есть, программа оказалась эффективна лишь примерно в 5% случаев (хотя на тот момент многие могли просто не успеть закончить программу).
На программу Совкомбанка тоже есть весьма много нареканий – как правило, они касаются неэффективности программы. Говоря проще, потратив от 15 до 30 месяцев на исправление кредитной истории, клиенты все равно оставались ни с чем. Из последних отзывов можно почерпнуть следующее:
- стоимость первого этапа действительно возвращается на карту «Халва», если делать от 5 покупок на общую сумму от 10 тысяч рублей в период прохождения «Кредитного доктора»;
- сотрудники банка не всегда правильно информируют клиентов о том, что именно им оформляют. Например, есть жалоба на то, что женщине не объяснили, что продали ей в кредит страховку за 10 тысяч рублей, которые нужно гасить по 2 тысячи в месяц. Раньше банк продавал карты со стоимостью обслуживания в 10 тысяч рублей (чтобы выдать кредит на такую сумму), что тоже вызывало гнев клиентов – они полагали, что потратят эти 10 тысяч на что-то более полезное;
- клиент, прошедший личное банкротство, решил исправить кредитную историю. После успешного прохождения первого этапа, ему сначала согласовали, а потом отказали по заявке на кредит по второму этапу. Он также не смог вернуть 9 999 рублей, потраченные на страховку по первому этапу.
Таким образом, успешное прохождение «Кредитного доктора» не гарантировано в принципе (ведь банк вправе отказать в кредите на любом этапе программы), но даже если клиент пройдет ее всю, риски получать в банках только отказы остаются.
Что касается займов в МКК «еКапуста», клиенты пишут, что проблем с этими займами обычно нет – компания действительно выдает небольшие суммы даже при очень плохой кредитной истории, а по мере выплаты можно получать суммы крупнее. Но все упирается в высокую процентную ставку.
В целом, программы вроде «Кредитного доктора» – это буквально последний шанс для заемщика с испорченной кредитной историей получить шанс на реабилитацию. Но нужно понимать, что гарантий никто не дает – и если раньше были крупные и долгие просрочки, о новых кредитах лучше на несколько лет вообще забыть.
Как исправить кредитную историю с просрочками, долгами и неуплатами? — ЦККИ — Центр корректировки кредитной истории
Загрузка…
Пользователи часто пытаются найти способы, как исправить кредитную историю в бюро бесплатно, без риска попасться на уловки мошенников и обманщиков.
Чтобы разобраться с нюансами “отбеливания”, необходимо понять, как работает система, на каком этапе передаются сведения, что необходимо учитывать.
Что такое кредитная история физического лица?!
Это документ, где представлены сведения по взаимодействию с финансовыми организациями (банки, займеры и многие другие). От информации, представленной в КИ, зависит рейтинг платежеспособности, определяющий возможность взять ипотеку или получить кредит на крупную сумму.
На основе сведений, изложенных в кредитной истории, организация принимает решение, предоставлять ли средства (и если выдавать кредит, то под какой процент). Часто появляются вопросы уже тогда, когда человек пришел в банк взять деньги, а ему отказывают. В одном финансовом учреждении не дают взять даже 10 000 рублей, в другом готовы предоставить минимальную сумму.
В кредитной истории хранятся сведения за последние 10 лет. В КИ находится информация:
- в какие финансовые учреждения обращались;
- сколько денег брали;
- допускали ли просрочки;
- когда брали кредит, когда его погасили;
- как долго не выплачивали средства банку и так далее.
Дополнительно к этому в КИ стали включать сведения о:
- решениях суда (выплата алиментов, долги по коммунальным платежам или услугам связи);
- банкротстве.
Само собой, в случае негативного рейтинга приходится просчитывать варианты, как исправить кредитную историю для банка, работодателя, микрофинансовых организаций, страховых, сервисов аренды автомобилей.
Как и где получить информацию о КИ?
Перед исправлением пользователю стоит сделать запрос и посмотреть, где находятся «проблемные моменты». Каждый Гражданин Российской Федерации может получить КИ бесплатно 2 раза в год (календарно).
Существуют разные организации:
Банки и микрофинансовые организации самостоятельно определяют, как работают, каким образом передают сведения. В результате получается ситуация, когда рейтинг потенциального заемщика может отличаться в разных учреждениях. Этот момент также необходимо учитывать перед поиском способов, как исправить кредитную историю.
Почему КИ становится плохой, а рейтинги снижаются?
Факторы, ухудшающие кредитную историю, нельзя описать сразу. Необходимо изучать конкретную ситуацию, где «виновниками» плохой КИ становятся:
- просрочки по кредитам;
- ошибки банков (при внесении и при изменении информации);
- появление неактуальных сведений;
- задвоение данных;
- запросы кредитов и частые отказы по ним;
- подозрения в обмане и мошенничестве;
- выступление в качестве поручителя (особенно в том случае, когда выданный кредит не оплачивается);
- повышение долговой нагрузки;
- частота использования микрокредитов;
- информация о судебных разбирательствах (особенно связанных с неуплатой и принудительным взысканием средств);
- банкротство.
Перед тем, как исправить кредитную историю, необходимо понять причины ее ухудшения. Проанализировать отчет самостоятельно и найти в нем «проблемные зоны» сложно. Именно по этой причине пользователи часто обращаются к финансовым экспертам и аналитикам.
Просрочки по кредитам как основная причина проблем
В КИ фиксируют все % (даже в том случае, если клиент «опоздал» всего на 1 день). Для банка или микрофинансовой организации даже суточное «промедление с выплатой» может стать причиной подозрения в «неблагонадежности».
Банки ведут статистику по просрочкам, чтобы облегчить работу себе и коллегам. На этапе изучения КИ можно быстро понять, как отсеять «плохих» заемщиков и найти «хороших».
Встречаются ситуации, когда из-за ошибки операциониста / кассира пользователь сталкивается с просрочками (которых на самом деле не было). В таком случае необходимо обратиться к сотрудникам. Проверить задолженности можно через личный кабинет.
Если мы устраним их, то исправим кредитную историю и повысим рейтинг в глазах банков.
Список возможных банковских ошибок, влияющих на КИ, обширный:
- появление просрочек из-за неправильного вписывания даты или других сведений;
- отсутствие информации о закрытии кредита (банк просто забыл передать сведения в Бюро);
- проблемы с однофамильцем (правда, точное совпадение сведений встречается редко);
- появление запросов, которые пользователь не делал.
Перед тем, как искать способы «отбелить КИ» и повысить рейтинг заемщика, стоит внимательно изучить все особенности.
Идеально, если с запросом на восстановление кредитной истории пользователь обратится к опытному финансисту со стажем работы, профессиональными навыками, большим опытом взаимодействия с банками и микрофинансовыми учреждениями.
Специалист поможет разобраться, как исправить кредитную историю в бюро без дополнительных рисков и ограничений. Обращайтесь за помощью к юристам!