Квартира в ипотеку: как правильно оформить документы на ипотеку и документы на эту квартиру

Ипотечный Кредит можно использовать для покупки любого жилья: как готового (вторичный рынок), так и строящегося (первичный рынок).
Готовое жилье позволяет заселиться сразу после приобретения, но в этом случае ставки по ипотеке могут быть значительно выше.
Приобрести строящееся жилье можно по более низким ставкам, но придется подождать до момента ввода дома в эксплуатацию.

В последние годы значительная часть новостроек сдается с чистовой отделкой. Заехать в такую квартиру и жить в ней с комфортом можно сразу после окончания строительства.

Нет времени читать инструкцию? Просто позвоните на горячую линию консультационного центра ДОМ.РФ, и мы ответим на все ваши вопросы!

Для поиска жилья можно воспользоваться услугами профессиональных риелторов, а можно сделать это самостоятельно с помощью онлайн агрегаторов, таких как Циан, Авито, Яндекс.Недвижимость.

Да, сегодня российским гражданам доступен целых ряд ипотечных программ, которые позволяют взять кредит на покупку жилья на выгодных условиях:

Ипотека с господдержкой под 7%

Программа позволяет всем гражданам приобрести строящееся или готовое жилье в ипотеку по ставке не выше 7% до 1 июля 2022 года.
Семейная ипотека

Семьи, в которых родился первый ребенок или последующие дети, могут взять кредит на квартиру в новостройке по ставке не более 6%. Программа также распространяется на семьи, в которых есть ребенок с инвалидностью.

Дальневосточная ипотека

Молодые семьи, которые планируют приобрести жилье в Дальневосточном федеральном округе, могут взять кредит на квартиру в новостройке по ставке до 2% или готовое жилье в сельских поселениях, а также взять льготный кредит на строительство дома на любом земельном участке.
Сельская ипотека

Распространяется на сельские местности страны. Позволяет взять кредит по ставке до 3% на покупку квартиры на первичном и вторичном рынках, а также на строительство и приобретение частного дома.

Региональные программы

В ряде субъектов реализуются свои собственные ипотечные программы, условия которых определяются на региональном уровне. Ознакомиться с ними и узнать детали можно в администрации вашего региона.

Или просто позвоните на горячую линию консультационного центра ДОМ.РФ, и мы подберем для вас подходящую программу.

Проверить репутацию застройщика, ознакомиться со всей документацией, графиком строительства и фотографиями со строительной площадки можно с помощью сервиса наш.дом.рф. Информация, публикуемая на портале, является официальной. Все строительные компании обязаны раскрывать информацию о своих проектах на данном ресурсе.

После того, как вы нашли подходящее жилье и рассмотрели существующие льготные ипотечные программы, нужно оценить свои финансовые возможности.

Ключевой параметр, на который надо ориентироваться — размер будущего платежа. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях (питание, одежда, отдых). В этом случае даже незначительного ухудшения материального положения будет достаточно, чтобы ипотека стала «неподъемной». В среднем расходы по ипотеке не должны превышать 35–40% от семейного дохода.

При выборе банка определяющее значение имеет уровень процентных ставок. Чем ниже, тем лучше. Если вы имеете право на ипотеку с господдержкой, посмотрите какие банки предлагают кредиты на льготных условиях.

В остальных случаях можно подобрать подходящий вариант на рыночных условиях. Ознакомиться с предложениями 15 крупнейших банков можно на нашем сайте.

Здесь можно сравнить ставки как по рыночным, так и по льготным государственным программам.

Сумма ежемесячного платежа зависит от общей суммы кредита, процентной ставки, первоначального взноса и срока кредита.

Процентную ставку можно снизить с помощью участия в льготных ипотечных программах или поиска кредита с наиболее оптимальными условиями.

Постарайтесь внести максимальный первоначальный взнос. Если в вашей семье появились дети, в этом может помочь использование материнского капитала. Это позволит снизить общую сумму долга и ежемесячный платеж.

Окончательный список определяется банком и зависит от условий кредита.

В большинстве случаев для оформления ипотечного кредита будет достаточно следующих документов:

паспорт;
второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, военное удостоверение, военный билет, загранпаспорт или СНИЛС);
документы, подтверждающие финансовое состояние и наличие постоянной работы (справка по форме 2-НДФЛ или выписка с зарплатного счета, для предпринимателей — Налоговая декларация или справка по форме банка);
документы на квартиру (например, схема помещения, характеристика жилого помещения, отчет о стоимости недвижимости);
документы, подтверждающие наличие первоначального взноса (выписка об остатке средств на счете или вкладе в банке, свидетельство о праве на получение субсидии, государственный жилищный сертификат, свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа и др).

Банк отказал в выдаче ипотеки? Проконсультируйтесь с экспертами консультационного центра ДОМ.РФ о том, что можно сделать.

Выбор срока кредита влияет на размер ежемесячного платежа. Расчеты показывают, что наиболее оптимальный срок кредита 15–20 лет, поскольку при более долгих сроках платеж уменьшается несущественно, ЗАТО заметно вырастает итоговая переплата банку по процентам.

Рассчитать ипотеку на сайте ДОМ.РФ

Страховка в случае с ипотекой бывает двух видов — страхование недвижимости и страхование жизни и здоровья заёмщика. Первая — обязательная по закону, вторая — нет. В обоих случаях стоимость страховки включается в ежемесячный платеж.

От страхования жизни и здоровья можно отказаться и сэкономить некоторую сумму. Но в этом случае банки могут повысить процентную ставку. В таком случае ежемесячный платеж вырастет и сведет экономию к нулю.

Срок рассмотрения заявок колеблется от 2 часов (если клиент получает зарплату на карту банка) до нескольких суток (если возникают трудности с оценкой документов). Когда решение принято, заемщику обычно поступает СМС-сообщение или звонок от кредитора.

Если решение отрицательное, не стоит отчаиваться и отказываться от мечты о собственном жилье. Нужно спокойно и обстоятельно поговорить с представителем банка и уточнить причины отказа. Часто он вызван банальной нехваткой документов. Их можно прикрепить к делу и отдать заявку на повторное рассмотрение или обратиться в другой банк.

Рекомендуется тщательно изучить кредитный Договор. Основные пункты кредитного договора оговаривают следующее:

сумма кредита;
срок и порядок предоставления кредита заемщику;
размер процентной ставки;
срок и порядок уплаты ежемесячных платежей.

Перед тем как поставить подпись, попросите показать вам график платежей — это поможет составить представление о долговой нагрузке и верно распределить свой бюджет. В графике платежей расписано, в какие даты месяца и по какому графику вам нужно будет возвращать кредит. Обратите на эти даты внимание: не стоит выбирать последний день перед зарплатой, когда на карточке уже может быть пусто.

Чтобы оформить Право собственности на ипотечную квартиру, необходимо отправить договор купли-продажи и сопутствующие документы на регистрацию в Росреестр.

Это можно сделать самостоятельно, с помощью менеджера банка, работников в многофункциональных центрах госуслуг (МФЦ) или в территориальных подразделениях Росреестра.

После этой процедуры данные о праве на собственность вносятся в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН), и покупатель становится законным собственником. По желанию он может получить выписку из ЕГРН, подтверждающую это право.

Правда, пока заемщик полностью не выплатит ипотечный кредит, квартира остается в залоге. Это означает, что собственник имеет право на проживание в квартире, но на другие операции с недвижимостью потребуется согласие банка (например, чтобы прописать в квартире других граждан). При этом ипотечную квартиру с согласия кредитора можно и продать, если у вас возникнет такое желание.

Наиболее популярным способом снижения ежемесячных платежей и срока кредиту является погашение задолженности с опережением графика. За досрочное погашение на гражданина не накладываются никакие штрафные санкции.

Если вы вносите ежемесячно большую сумму, банк может пересчитать кредит двумя способами: с уменьшением срока кредита либо с уменьшением ежемесячного платежа. Обе схемы выгодны, но имеют свои особенности.

При пересчете срока платежа удастся сэкономить на общей переплате банку по кредиту (потому что меньше время пользования кредитом), однако ежемесячная платежная нагрузка останется прежней. При пересчете размера платежа можно сократить ежемесячные траты до комфортного минимума, однако экономия на процентах окажется менее существенной.

Государство разными способами помогает гражданам в выплате ипотеки. Для того, чтобы ускорить выплату кредита, можно использовать средства материнского капитала или вернуть до 260 тыс. рублей в виде налогового вычета.

Многодетные семьи также имеют право на выплату в 450 тыс. рублей на погашение ипотеки.

Если ипотечные ставки в стране снижаются и вы понимаете, что переплачиваете по кредиту, можно обратиться в свой банк с просьбой пересмотреть ставку. Банки не всегда идут навстречу, но такая возможность теоретически есть.

В случае отказа можно рефинансировать кредит в другом банке.

Фактически это означает выдачу нового кредита на цели погашения старого и может потребовать некоторых расходов (новая оценка предмета залога, повышенная ставка на период оформления залога в пользу нового банка).

Поэтому рефинансирование имеет смысл в основном тогда, когда разница между ставкой по имеющемуся кредиту и текущей рыночной ставкой достигает 1% и выше.

Рефинансирование позволяет сократить расходы, перенаправить часть денег с ипотечных платежей на другие нужды, повысить качество и разнообразие текущего потребления семьи. Кроме того, свободные деньги можно вкладывать и в досрочное погашение кредита, что позволит быстрее выплатить ипотеку и сэкономить на переплате по процентам.

Пошаговая инструкция по получению и оформлению ипотеки в Сбербанке и других банках

Покупка квартиры в ипотеку для всех граждан выглядит одинаково, вне зависимости от того, через какой банк идет оформление. Процедура может затянуться на несколько месяцев, поэтому до ее начала необходимо иметь представление о том, из каких этапов она состоит. Исходя из этих знаний, Гражданин сможет распланировать свои действия и сделать процедуру покупки квартиры максимально безболезненной.

Этапы получения ипотеки на квартиру
1. С чего начать?
2. Заявка и ее рассмотрение банком
3. Поиск квартиры
4. Оценка
5. Одобрение квартиры банком
6. Кредитный договор
7. Получение средств
8. Нотариальное удостоверение
9. Государственная регистрация и оформление ипотеки
10. Страхование
11. Дальнейшие действия
Нюансы и возможные проблемы при получении ипотеки
Особенности получения ипотеки на другие виды недвижимости
Какие дополнительные шаги возможны в получении ипотеки?

Этапы получения ипотеки на квартиру

Оформлять квартиру в ипотеку не обязательно самостоятельно. На помощь могут прийти кредитные брокеры и риелторы, которые возьмут на себя часть обязанностей. Однако полностью переложить свои обязанности на помощников не получится. Впрочем, никаких специфических действий от гражданина не требуется. Во всем можно разобраться самостоятельно, главное – иметь представление о своих действиях.

Начать рекомендуется с выбора банка, где планируется взять ипотеку. Сегодня многие банки предлагают сниженные ставки для получения ипотеки с господдержкой.

Стоит проанализировать рынок предложений и найти несколько подходящий вариантов в разных банках, что увеличит вероятность одобрения ипотеки. Кроме того стоит учитывать общую экономическую ситуацию.

К примеру, 2018 год стал периодом с наиболее низкими ставками по ипотеке.

Обратите внимание на то, что каждый банк предъявляется к заемщику требования, которые касаются:

Возраста (чаще всего от 21 года на момент оформления до 70 лет к моменту полной выплаты);
Трудоустройства (в большинстве случаев требуется стаж на текущем месте работы от 6 месяцев);
Документов, которые клиент сможет предоставить банку. Обычно это сведения о зарплате и информация про созаемщиков.

Самому же заемщику при выборе банка стоит обращать внимание на процентную ставку и максимальную сумму. Впрочем, выбор банка может основываться и на других нюансах. К примеру, его надежность, возможность досрочного погашения или лояльные условия по выплате ипотеки.

Заявку на ипотеку рекомендуется подать сразу в несколько банков. Если откажут в одной организации, есть вероятность, что одобрят в другой. Так как это лишь начальный этап, то одобрение заявки не принуждает клиента к тому, чтобы заключить с этим банком окончательный договор.

Срок рассмотрения заявки зависит от банка. Минимальный срок составляет 3 рабочих дня, однако в некоторых структурах может затянуться почти до 2 месяцев. В этот период банк проверяет платежеспособность клиента, так как это основополагающее требование для одобрения заявки.

Поиск квартиры

Одобренная заявка – это не только готовность банка к кредитованию, но и размер суммы, которую он готов предоставить конкретному заемщику.

Как и в случае с обычным кредитом, банк может предложить сумму ниже, чем изначально просил клиент, поэтому поиск квартиры рекомендуется начинать только тогда, когда известна одобренная сумма ипотеки.

На поиск подходящей квартиры отводится около 3 месяцев, однако по просьбе заемщика срок может быть увеличен.

Оценка

Банки не проводят фиктивные сделки, поэтому нельзя просто прописать в договоре любую цифру стоимости жилья. Эту цифру указывает оценщик.

Некоторые банки предлагают услугу оценки в рамках ипотеки, в остальных покупатель должен самостоятельно заказать в независимой компании экспертную оценку стоимости жилья.

На конечную цифру повлияет состояние квартиры, ее расположение, этажность здания и многие другие факторы. Результатом оценки станет заключение, которое предоставляется в банк.

Обратите внимание, что банк не оплачивает полную стоимость жилья. Он обеспечивает до 85% от оценочной стоимости, остальная сумма вносится в качестве первоначального взноса. Этот момент необходимо уточнить на этапе выбора банка, так как разные организации обеспечивают разное процентное покрытие займа. Для покупки квартиры предоставляется наибольшая помощь от банка.

Одобрение квартиры банком

Квартира должна нравиться не только покупателю, но и банку. Кредитные организации отказываются от сделок с неликвидной недвижимостью. Это значит, что выбранное жилье должно соответствовать нормам жилого помещения:

Квартира должна быть подключена к коммунальным службам (электричество, водопровод, центральное отопление);
Дом, где расположена квартира, не должен быть ветхим.

Такие требования связаны с тем, что в случае невозможности выплаты ипотеки заемщиком, банк должен будет продать Недвижимость, чтобы окупить расходы. Ветхие здание и, тем более, дома под снос сложно продать новому жильцу.

Также банк проверяет жилье на возможные сложности с передачей в собственность. К примеру, наличие долгов по коммунальным услугам или прописанные несовершеннолетние дети или другие лица, которые в будущем могут опротестовать договор купли-продажи. В случае, если после проверки подобных казусов не выявится, банк начинает следующий этап сотрудничества.

Кредитный договор

Подписание кредитного договора становится основным этапом. С этого момента за банком и заемщиком закрепляются определенные права и обязанности. Кредитный договор закрепляет сотрудничество между сторонами. Остальные этапы пройдут достаточно быстро.

Получение средств

В зависимости от условий кредитного договора, деньги могут быть переведены на счет владельца или оставлены в депозитной ячейке. Могут применяться и другие способы передачи денег. Однако почти все эти случаи идут в обход заемщика, то есть он этих денег не видит и не получает. Это обеспечивает безопасность средств, а также является гарантией того, что сделка совершена.

Нотариальное удостоверение

Нотариальное удостоверение сделки не является обязательным условием при оформлении договора купли-продажи. Однако некоторые банки требуют это свидетельство, как гарант.

Также обязательным нотариальное удостоверение становится в случаях, если жилье приобретается из долевой собственности. К примеру, квартира принадлежит 2 людям в равных частях.

Нотариальное оформление завизирует отсутствие претензий для оформления договора у каждого участника.

Даже если банк не требует нотариального оформления сделки, покупателю рекомендуется самостоятельно стать ее инициатором. Эта платная услуга, н она дает гарантии того, что к договору нет претензий, которые выплывут в последствии.

Государственная регистрация и оформление ипотеки

После оформления договора купли-продажи жилье должно перейти в собственность нового владельца. Этот статус подтверждается регистрацией жилья. Результатом процедуры станет документ о праве собственности.

Так как ипотека – это чаще всего кредит в Залог приобретаемой недвижимости, то документ о праве собственности может взять на хранение банк в качестве гаранта возврата средств.

Процедура государственной регистрации длится до 1 месяца.

Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, подлежит обязательному страхованию. Это обязательное условие банка, которое гарантирует, что в случае порчи недвижимости банк сможет вернуть свои средства. Также некоторые банки могут выдвигать требование о страховании жизни заемщика и созаемщиков, как дополнительные гарантии.

Процедура страхования не обязательно следует после регистрации жилья на нового владельца. Этот этап можно перенести и на более ранний срок. К примеру, сразу после оформления кредитного договора. Некоторые банки предлагают клиентам скидки при оформлении страховки через их организацию.

Дальнейшие действия

Дальнейшие действия ипотечника заключаются в соблюдении кредитного договора с банком. Это значит, что необходимо вовремя вносить очередные платежи для погашения ипотеки. Что касается жилья, то вселиться в квартиру можно сразу же после оформления прав собственности.

Нюансы и возможные проблемы при получении ипотеки

При оформлении ипотеки основное внимание стоит уделить условиям банка. Кредит предоставляется на срок до 20 лет.

Большой срок выглядит удобным с той позиции, что обязательный ежемесячный платеж будет небольшим, однако при этом длительные кредитные взаимоотношения с банком не самое желанное последствие.

Стоит обратить внимание на то, есть ли возможность досрочного погашения кредита и каким образом это происходит. К примеру, некоторые банки устанавливают лимит по максимальной ежемесячной сумме, которые не должен превышать 40% от дохода заемщика или созаемщиков.

Также проблемы могут возникнуть в случае, если у клиента не будет средств для очередной выплаты. Некоторые банки имеют функцию ипотечной заморозки, которую можно активировать в случае потери работы. Таким образом, гражданин приостанавливает выплаты на определенный срок – максимум до 1 года. После чего платежные обязательства возобновляются.

Также стоит помнить, что невыплата ипотеки ведет к потере имущества. За неуплату по кредиту банк имеет право продать жилье на аукционе.

Если квартира будет продана по стоимости, превышающей долг заемщика банку, остальная часть средств будет ему возвращена. Однако нередко квартиры на аукционе теряют почти половину от своей первоначальной стоимости.

Если даже после продажи квартиры банк останется в убытке, он имеет право восполнить расходы за счет продажи другого имущества ипотечника.

Особенности получения ипотеки на другие виды недвижимости

Кроме ипотеки для покупки квартиры, взять в долг у банка можно для:

Покупки загородного дома;
Покупки таунхауса;
Для строительства дома.

Основным различием при получении ипотеки под разные типы жилья является сумма первоначального взноса. Банк покрывает за счет кредита определенный процент стоимости жилья. При этом самый высокий процент покрытия банк предлагает при покупке квартиры – до 85%. Однако в случае с покупкой загородного дома или для его строительства одобрено может быть всего 50% от необходимой суммы.

Довольно мало предложений получает заемщик при выборе ипотеки в строящемся доме. Застройщики часто откладывают сдачу дома, а также есть риск, что дом так и не будет сдан в эксплуатацию.

Это невыгодно не только покупателю, но и банку.

Избежать такого мошенничества можно только при постоянном сотрудничестве с надежными застройщиками, соответственно, одобрить квартиру в строящемся доме банк может, только если дом строят организации-партнеры.

Какие дополнительные шаги возможны в получении ипотеки?

Процедура оформления ипотеки достаточно стабильна, поэтому никаких отклонений от вышеизложенных этапов не будет. Однако для некоторых граждан таким этапом может стать сбор документов, необходимых для подачи заявки.

Этот шаг необходим в любом случае, однако комплект документов может быть разным. К примеру, иногда банк не требует официального подтверждения доходов, однако за счет этого «бонуса» увеличивает общую ставку по кредиту.

Также к некоторых случаях банк может дополнительно требовать обновленную справку о доходах. Такое случается, если клиент не смог выбрать подходящую квартиру в отведенные ему 3 месяца. Причиной обновления справки могут быть и другие ситуации, из-за которых затянулась процедура оформления ипотеки.

Иногда для снижения ставки по ипотеке гражданам рекомендуется подготовить почву» в банке. Наиболее лояльные условия предлагаются действующим клиентам банка, поэтому рекомендуется подавать заявку в банки, карты которых оформлены.

Однако приоритет отдается держателям зарплатных карт, так как ежемесячные переводы станут дополнительным подтверждением дохода заемщика. Некоторые банки делают скидку за выполнение определенных требований.

К примеру, Сбербанк снижает ставку по ипотеке при электронной регистрации.

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Главная
Ипотека
Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Задумались об ипотеке? Рассказываем главное, чтобы вы могли принять взвешенное решение и выбрать оптимальные условия.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.

Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.

Кто может подать заявку на ипотеку

Есть общие требования к заёмщикам.

Прописка на территории РФ
Возраст — от 18 лет до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
Стабильный доход
Стаж на текущем месте работы от 3 месяцев

По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку

Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужен будет только паспорт.
Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
✅ Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.

Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

???? Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.???? Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На калькуляторе Домклик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

???? Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.

Нужен ли первоначальный взнос

Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на Домклик.

Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.

Если денег на первоначальный взнос нет

Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.

У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по такому кредиту немного выше — от 9,2%.

Ставки по ипотеке в Сбере

Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:

Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,05% на оставшийся срок
Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 5% на оставшийся срок
Приобретение строящегося жилья — от 0,6% в первый год и 8,4% на оставшийся срок
Приобретение готового жилья — от 7,9%
Строительство жилого дома — от 9,2%
Загородная недвижимость — от 8,4%

Как получить скидку на ставку по ипотеке

На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе Домклик.

Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции Домклик:

Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
Скидка при страховании жизни — 1%
Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%

Какую недвижимость можно купить в ипотеку

В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

Комнату
Квартиру на первичном или вторичном рынке
Апартаменты
Дом
Дачу
Гараж

В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.

Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку

Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.

После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.

Как подать заявку на ипотеку

Заявку вы можете подать онлайн, за пару минут, на сайте или в приложении Домклик. Если при подаче заявки возникнут вопросы — вам поможет онлайн-консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить и как их правильно заполнить, поможет отправить заявку в банк.

После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать

Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.

Рассчитать ипотеку

Была ли эта статья полезна?

Собираем документы для ипотеки с Выберу.ру

Ставка по ипотеке снижается все больше, а значит, растут и объемы кредитования. Единственное, что не меняется, но до сих пор вызывает много вопросов — пакет документов, который нужно подготовить для получения ипотеки. Выберу.Ру разобрался в этом вопросе.

Специалисты прогнозируют рост объемов ипотечного кредитования в 2018 году – и не зря. Снизилась ключевая ставка ЦБ, а значит, снизились и ставки по ипотеке во многих банках.

Единственное, что не изменилось – это пакет документов, который нужен заемщикам, решившимся на приобретение нового жилья или его строительство.

Из нашей статьи вы можете узнать, какие документы могут понадобиться, и обратиться в банк уже ко всему готовым.

Условия оформления ипотеки

Ипотека – популярный и, тем не менее, очень сложный вид займов. Его огромный плюс в возможности получить квартиру сразу же, не откладывая деньги долгие годы. Ипотека легко решает «квартирный вопрос», однако также легко найти подходящий ипотечный кредит и оформить его – не так просто.

Дело лишь отчасти в финансовой нагрузке. Многие не могут решиться на получение кредита после одного взгляда на список условий и требуемый пакет документов. Однако не стоит бояться банковской бюрократической машины.

Основных условий для заемщиков всего шесть.

Первое – гражданство. Для получения ипотечного кредита нужно иметь гражданство.
Второе условие – прописка. Заемщик должен быть прописан на территории РФ. Впрочем, некоторые банки принимают заявки с временной регистрацией или вообще без нее.
Возраст заемщика – это третье условие. Ипотеку можно получить в возрасте с 21 года до 70 лет. В этот период человек считается наиболее работоспособным и платежеспособным. В разных банках, впрочем, период может разниться – например, от 18 лет до 75. Впрочем, очень редко банки выдают ипотеку молодым людям в возрасте до 25 лет, так как существует вероятность, что молодой мужчина пойдет в армию – и выплачивать кредит будет некому.
Уровень заработной платы – четвертое условие. Дело в том, что совокупный доход – тот, что человек получает на основном, дополнительном месте работы, предпринимательства, от вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и ценных бумаг, — должен обеспечивать не только оплату займа, но и жизнь заемщика и его семьи. Существует правило, которое определяет, что ежемесячный платеж не должен составлять более 60% дохода, ежемесячно получаемого гражданином. Это требование призвано обеспечить и комфортное проживание, и возврат долга банку.
Пятое условие – привлечение созаемщиков и поручителей, и оно чаще других отпугивает заемщиков. Поручитель необходим на тот случай, если заемщик не сможет обслуживать кредит – тогда выплатой долга займется его поручитель. И не всем хочется брать на себя ответственность за чужие долги. Вариант с созаемщиком – хороший вариант для супружеских пар. Если основной заемщик имеет недостаточный для одобрения кредита доход или же недвижимость покупается в совместную собственность, то банк будет рассматривать доход, стаж и кредитную историю двух привлекаемых лиц. В этом случае шанс одобрения займа увеличивается.

Документы, необходимые для ипотеки

Как правило, набор документов во всех банках стандартный, однако может отличаться для разных групп населения – например, для многодетных семей или предпринимателей. Давайте разберемся.

Пакет «Стандартный»

Эти документы нужны всем без исключения заемщикам, решившим приобрести квартиру – они составляют основу всех остальных пакетов документов.

Паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Они нужны для того, чтобы подтвердить личность и убедиться в том, что вы совершеннолетний гражданин РФ с пропиской. Вторым документом могут быть водительские права и/или военный билет.
Справка 2-НДФЛ, по форме банка или в произвольной форме. Информация из этой справки должна показать банку, насколько вы платежеспособны. Кстати, вы тоже можете почерпнуть из нее полезную информацию. Как уже было сказано выше, платеж по ипотеке не должен превышать 60% ежемесячного дохода, однако в большинстве банков он не превышает 30%. Умножив, например, 30% от вашего месячного дохода на срок ипотеки, вы поймете, какую сумму сможете получить в кредит.

Кстати, если вы трудоустроены официально и зарплата перечисляется вам на карту, вы можете взять ипотеку в банке, обслуживающем вашу карту. Дело в том, что в этом случае в банке уже знают о вашей платежеспособности и ежемесячном доходе. Это намного упростит получение кредита.

Заверенная работодателем копия трудовой книжки. Эта копия с печатью и подписью работодателя убедит сотрудника банка, что вы – работоспособный и платежеспособный гражданин, уже имеющий стаж работы.
Копия трудового договора со всеми изменениями и дополнениями.
Копия налоговой декларации за последний отчетный период.
Для супругов – свидетельство о браке.

Если заемщик владеет какими-либо ценными бумагами, необходимо приложить в этот пакет документов документы о владении таковыми, так как они – источник дополнительного дохода.

Пакет «Бизнес»

Любой вид предпринимательства, оформленного официально – это дополнительный источник дохода, о котором нужно заявить банку. Так получить ипотечный кредит будет намного проще. Стандартный набор документов, описанный выше, дополняется следующими бумагами.

Копии учредительных договоров,
Выписка из обслуживающих банков о движении средств по расчетным счетам за последний год,
Копии договоров по аренде недвижимости,
Справки из банков и лизинговых компаниях о качестве исполнения обязанностей.

Пакет «Льготный»

В России существует категория граждан, которая при всем желании не сможет обеспечить ипотеку без помощи государства. К этим категориям относятся многодетные и молодые семьи, граждане, получившие материнский капитал, военнослужащие, а также учителя, медицинские работники и ученые, только начинающие свою профессиональную деятельность.

Льготная ипотека предполагает получение субсидий на часть приобретаемой жилплощади, снижение процентов по кредиту и цены. Это намного облегчает кредитную нагрузку на перечисленные категории населения.

Стоит отметить, что и здесь есть свои ограничения. Так, кредит могут получить лица, которым на момент полного погашения кредита не исполнится мужчинам 60 лет, а женщинам – 55 лет. Кроме того, на момент подачи заявки на получение кредита заемщик должен работать на одном месте не менее полугода, а количество созаемщиков не должно превышать трех.

Для подачи заявки льготникам потребуются:

Заявление гражданина,
Свидетельства о рождении детей,
Паспорта каждого из членов семьи,
Документ из налоговой,
Заверенная работодателем копия трудовой книжки,
Справка с места работы, подтверждающая факт работы и стаж,
Выписка из домовой книги,
Справка о составе семьи,
Выписка из ЕГРП на покупаемую недвижимость,
Правоустанавливающие документы на жилье,
Свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость,
Реквизиты банковского счета.

Все это – документы, требуемые от самого заемщика. Однако банки также требуют документы на приобретаемую недвижимость. О них мы скажем отдельно, так как типов приобретаемой в ипотеку недвижимости также несколько.

Пакет документов для покупки квартиры или дома состоит из:

Копии документов, подтверждающих права собственности на приобретаемый объект недвижимости – договор купли-продажи, дарения, обмена, приватизации.
Копия кадастрового паспорта на объект, которую можно получить в Бюро технической инвентаризации (БТИ).
Справка о том, что в доме или квартире, приобретаемой в ипотеку, никто не прописан. Ее можно получить в паспортном стране или сделать копию из домовой книги.
Копии паспортов и свидетельств о рождении собственников приобретаемой недвижимости.

Если в числе собственников недвижимости числятся несовершеннолетние дети, понадобится разрешение органов опеки и попечительства на отчуждение объекта недвижимости.

Долевое строительство – спорный вариант для покупки нового жилья, однако для многих семей это практически единственный вариант. Покупка квартиры в строящемся жилом здании дешевле, чем на рынке готовой недвижимости, а условия по ипотеке намного выгоднее.

К тому же, у заемщиков есть время, чтобы погасить долг банку – въедут они уже в квартиру, полностью принадлежащую им. Однако, есть и минусы. Прежде всего заемщиков пугает возможность не получить квартиру – частые эпизоды банкротства строительных компаний сильно испортили репутацию долевому строительству.

Кроме того, часть денег, в случае банкротства компании, не вернется дольщикам.

Впрочем, люди продолжают покупать квартиры в строящихся домах, а значит, нам есть о чем рассказать.

Для покупки квартиры в строящемся доме вам потребуются документы из стандартного пакета, а также:

Договор на участие в долевом строительстве. Как правило, банки принимают типовой договор аккредитованного у них застройщика.
Копии учредительных документов застройщика, а также свидетельства о регистрации и постановке на учет в налоговой.
Копия решения о продаже юридическим лицом (застройщиком) квартиры заемщику – распоряжение или приказ.
Документы, подтверждающие права застройщика на строительство и продажу объекта.

Еще один вариант – построить свой собственный дом. Какая семья не мечтает о собственном участке и уютном жилище, построенном своими силами? А для жителей больших городов это еще и возможность сбежать от суеты и шума. Какие же документы требуются, чтобы получить деньги на строительство отдельного семейного гнездышка?

Документы, подтверждающие право собственности на земельный участок. Отметим, что земля должна быть под индивидуальную застройку. В этот набор документов входит договор купли-продажи, свидетельство о регистрации и кадастровый паспорт.
Разрешение на строительство.
Проект дома, эскизы, копия договора со строительной компанией и смета.

В каждом отдельном банке набор документов, необходимый для получения ипотеки, может отличаться. Однако часто отличия заключаются в отсутствии необходимости получать справку о доходах или наоборот – в сборе нескольких документов, которые позволят получить ипотеку на более выгодных, льготных условиях.

от 300 000 до 12 000 000 ₽

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 300 000 до 12 000 000 ₽
Ставка: от 3.5%
Срок: до 25 лет
Первоначальный взнос: от 15%

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, загородная недвижимость
Решение: до 3-х дней
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 600 000 ₽
Ставка: от 20.7%
Срок: от 3 лет до 25 лет
Первоначальный взнос: от 30%

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: загородная недвижимость
Решение: до 3-х дней
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Ипотека «Госпрограмма 2020» от 500 000 до 3 000 000 ₽

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 500 000 до 3 000 000 ₽
Ставка: от 5.85%
Срок: от 3 лет до 30 лет
Первоначальный взнос: от 15%

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: первичный рынок жилья
Решение: до 3-х дней
Поручительство: возможно
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Ипотека «Госпрограмма 2020» Без подтверждения дохода от 500 000 до 3 000 000 ₽

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 500 000 до 3 000 000 ₽
Ставка: от 6.05%
Срок: от 3 лет до 30 лет
Первоначальный взнос: от 20%

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: первичный рынок жилья
Решение: до 3-х дней
Поручительство: возможно
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Ипотека «Льготная новостройка» от 300 000 до 3 000 000 ₽

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчетов

Сумма: от 300 000 до 3 000 000 ₽
Ставка: от 4.49%
Срок: от 3 лет до 25 лет
Первоначальный взнос: от 15%

Цель ипотеки: покупка жилья
Категория недвижимости: первичный рынок жилья
Решение: до 3-х дней
Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Как взять ипотеку

Как всё рассчитать

Ипотеку брать страшно, потому что жить с долгом в несколько миллионов рублей психологически некомфортно.

Чтобы не считать следующие несколько лет каждую копейку, отказывая себе во всем, лучше заранее всё хорошенько просчитать, выбрать комфортную сумму ежемесячных платежей и срок погашения кредита.

Вы можете «поиграть» с разными суммами и сроками в ипотечном калькуляторе, чтобы выбрать оптимальные для себя условия.

Соберите пакет документов

Условия для заключения кредитного договора у каждого банка свои. Тем не менее чаще всего для оформления кредита банку потребуются:

ваш паспорт;
копия трудовой книжки;
справка о доходах по форме 2-НДФЛ (её нужно взять в бухгалтерии на работе, если вы получаете белую зарплату);
справка с места работы по форме банка, если вы получаете серую зарплату или премии, то есть имеете доходы, не подтверждаемые 2-НДФЛ.

Выберите банк

Если деньги нужны для покупки квартиры в новостройке, то лучше оформлять ипотеку в банке — партнёре застройщика. Тогда пакет документов от вас потребуется минимальный, он зависит от размера первоначального взноса.

Некоторые застройщики (и банки, работающие со вторичной недвижимостью) при взносе в 40% из документов потребуют от вас лишь паспорт.

Однако чаще всего процент по кредиту будет выше, чем для тех, кто предоставляет полный пакет документов.

Если застройщик не аккредитован в конкретном банке, то оформить ипотеку почти невозможно. Поэтому сразу выбирайте пару застройщик + банк.

Если вы решили купить квартиру на вторичном рынке, банк сможете выбрать сами. Можно подать заявку на одобрение ипотеки в несколько банков и выбрать тот, который предложит лучшие условия.

В вашей кредитной истории — досье заёмщика, доступ к которому имеют все банки, — будет указано, куда вы подавали заявки и были ли они одобрены. Отказ в кредите в одном из банков не смертелен, но в вашей кредитной истории он останется.

Почитайте, как узнать больше о кредитной истории и как её проверить, если вы волнуетесь, что что-то может пойти не так.

Изучите кредитный договор

Сделайте это максимально внимательно. В нём будут прописаны все ваши отношения с банком. Два главных параметра кредитного договора — процентная ставка и срок погашения. Но есть и другие, на которые нужно обратить внимание.

Услуги. Квартиру нужно будет оценить, а документы заверить у нотариуса. Оценка и заверение стоят денег. И платите за это тоже вы. Отказаться от оплаты не получится — перед подписанием кредитного договора банки берут расписку, что с условиями кредитования вы ознакомлены.

Комиссии. В договоре могут быть прописаны разные комиссии. Например, за обслуживание кредита, или ведение ссудного счёта, или за конвертацию валюты (для кредитов в иностранной валюте). Вроде немного, 0,1–0,4%, но, если умножить на 12 месяцев или на 25 лет, получится кругленькая сумма.

Изменение условий. Отдельно вчитывайтесь в пункты про комиссии за изменение условий кредитного договора. Возможно, через пару лет вы переедете на Бали, потеряете работу, найдёте спутника жизни или обзаведётесь детьми. И поэтому захотите отказаться от ипотеки и расторгнуть договор. Или получить отсрочку погашения кредита.

Или разделить кредитные обязательства с супругом, сделав его своим созаёмщиком. Нужно быть готовым к тому, что придётся заплатить банку, если он пойдёт вам навстречу и осуществит рефинансирование кредита под более низкий процент, проведёт замену созаёмщика или согласится на реструктуризацию кредита из-за временной потери вами доходов.

Сколько нужно платить в конкретном случае, прописывается в кредитном договоре.

Досрочное погашение. Банки любят ставить условия на случай, если вы соберётесь избавиться от порочной связи с ними побыстрее. Например, некоторые банки просят заранее предупреждать о внесении досрочного платежа.

График платежей. Он должен быть оформлен в виде приложения к договору, заверен подписью и печатью — верить на слово банковскому служащему в этом вопросе нельзя.

Санкции. Или что вам грозит, если платёж будет просрочен. Штрафы, пени, повышенная процентная ставка за просроченную задолженность или проценты на штрафы указываются в договоре.

Расторжение. В этом пункте можно найти ответы на вопрос, при каких условиях договор может быть расторгнут. Или при каких условиях банк потребует полностью погасить кредит. Или отсудить предмет залога в свою пользу.

Форс-мажор. Если вы вдруг решите поменять свою жизнь и продать квартиру, теоретически можно из вырученной суммы погасить остаток долга по кредиту. Если повезёт и останется что-то, будет капитал для начала новой жизни. Но чтобы это произошло, читайте кредитный договор до подписания.

Застрахуйте приобретение

Не поленитесь и застрахуйтесь максимально. Страшно и вам, и банку, поэтому условия страхования при покупке квартиры в ипотеку описываются очень подробно.

Традиционное ипотечное страхование представляет собой:

страхование жизни заёмщика на полную стоимость кредита плюс проценты по нему;
страхование недвижимости (конструктивных элементов);
страхование титула (права собственности).

Главное отличие страхования квартиры в новостройке заключается в том, что, пока не построен дом, банку нечего страховать, кроме жизни заёмщика. Недвижимость ещё не существует, а страхование титула бессмысленно: сделок с квартирой ещё не было, нарушить чьи-то права пока никто не мог, так что и посягать на право собственности заёмщика тоже никто не может.

Посмотрите договор долевого участия (ДДУ), который вы будете заключать с застройщиком — там могут быть прописаны дополнительные условия страхования.

Страховка при ипотеке — это всегда хорошо. С ней спокойнее жить. При ежегодном продлении договора страхования банки предусматривают пониженный процент кредита, в противном случае процент растет.

Возможно, и вы будете волноваться наравне с банком. Тогда в частично построенном доме возведённые конструкции можно застраховать от повреждения или уничтожения. Плюс можно застраховать финансовый риск. Тогда, если не получится оформить квартиру в собственность (например, госкомиссия не примет объект), от страховой можно получить сумму, равную стоимости недвижимости, указанной в договоре.

К сожалению, застраховаться от срыва сроков строительства или недостроя здания нельзя. Поэтому к выбору застройщика стоит подойти очень тщательно.

И напоследок: помните, каждому, кто решил взять ипотеку было тревожно. И сейчас с ней живут миллионы людей, и у них всё получается!

Авторы: команда Яндекс.Недвижимости и Гурам Базадзе. Иллюстратор: Родион Китаев.