Обязательна ли по закону: да.
Страхуется сам конструктив — это квартира без ремонта и отделки, то есть стены, пол и потолок жилья. Заёмщик обязан застраховать риск повреждения этих элементов, например, в результате пожара или взрыва газа.
Полис оформляется в пользу банка. То есть если конструктивные элементы ипотечной квартиры по каким-либо причинам будут разрушены, страховая выплата покроет долг перед банком.
Все конкретные причины должны быть прописаны в договоре страхования.
Если образуется излишек суммы, он перечисляется заёмщику.
Полис страхования конструктива жилья можно купить в любой страховой компании, аккредитованной банком, где вы брали ипотеку. Список аккредитованных компаний можно найти на сайте банка или попросить в отделении.
Цены на полисы отличаются в зависимости от величины ипотечного кредита, возраста заёмщика, факта наличия у заёмщика права собственности на жильё и состояния дома. Например, если дом газифицирован или в нём есть деревянные перекрытия, стоимость повышается.
Стоимость полиса у разных страховщиков может отличаться значительно, поэтому лучше сравнить цены. Перед покупкой полиса внимательно ознакомьтесь с условиями и правилами страхования.
Сколько стоит: примерно от трёх до 20 тысяч ₽ в год.
Обязательна ли по закону: нет, но банк может повысить ипотечную ставку, если вы её не оформите.
Это страхование ответственности заёмщика от невозврата ипотечного кредита, если с ним что-то случится (болезнь, травма) и он временно не сможет вносить платежи. В этом случае за него будет платить страховая компания. Страховые выплаты позволят в течение полугода покрывать ежемесячные платежи по ипотеке и избежать задолженности.
В случае инвалидности (чаще всего речь идёт о первой группе) или смерти заёмщика страховщик погашает долг перед банком целиком.
Нужно обязательно обращать внимание на все условия договора ипотечного страхования жизни заёмщика. Иногда такая страховка может стоить намного дешевле, но при этом быть в «усечённом варианте». Например, по ней заёмщик не будет застрахован от потери трудоспособности при обострении хронического заболевания или несчастного случая, страховка будет покрывать только риски инвалидности и смерти.
Пример страхового договора
Сколько стоит: примерно от семи до 20 тысяч ₽ в год.
Как правило, при оформлении полиса страхования жизни и здоровья человек отвечает на серию вопросов о своём здоровье.
При этом в договоре есть пункт, что при наступлении страхового случая компания имеет право запросить медицинскую информацию о клиенте.
И если выяснится, что заёмщик что-то утаил (например, своё хроническое заболевание) или сообщил неверные сведения, то страховое возмещение не выплатят.
Обязательна ли по закону: нет, однако рекомендуется всем, кто приобретает жильё в ипотеку на вторичном рынке. К тому же банк может повысить ставку по кредиту, если вы её не оформите.
Если при покупке квартиры будут выявлены мошеннические действия со стороны продавца (например, он продал квартиру, купленную в браке, не получив на это нотариального согласия своего супруга), то сделку могут признать недействительной. В таком случае квартира вернётся в собственность прежних владельцев, а заёмщик должен будет самостоятельно взыскивать с продавца назад свои деньги.
Проверить чистоту сделки самостоятельно бывает очень сложно по ряду причин (например, из-за запрета выдачи нужной информации о собственнике или публикации судебных актов). Поэтому лучше оформить титульное страхование. При наличии такого полиса страховщик возместит сумму, потраченную на покупку жилья, если суд признает сделку по покупке недействительной.
Пример страхового договора
Сколько стоит: примерно 8000 ₽ в год.
Страхование жизни и здоровья для ипотеки
Страховка – это гарантия получения денежной выплаты при наступлении оговоренного условиями программы страхового случая. Страхование жизни для ипотеки – обязательное условие долгосрочных программ.
С его помощью банк пытается защититься от рисков невыплаты долга, однако будет ли это выгодно для рядового потребителя? Ответ положительный, ведь при наступлении страхового случая заемщику не придется ломать голову над тем, как закрыть Кредит.
Все расходы по погашению ипотеки покроет страховая компания.
Обязательно ли использование страховки
Согласно действующему законодательству, оформление полиса страхования здоровья при обращении за ипотекой возможно только при добровольном желании человека. Это описано в ч. 2 ст. 935 ГК РФ.
Если оформлена страховка жизни, выплачивать задолженность перед банком не нужно в ситуациях:
- Смерть по любой из причин.
- Получение 1 или 2 группы инвалидности при наличии соответствующей справки.
- Временная нетрудоспособности или нахождение на больничных дольше 30 дней (иногда больше 60−90 дней непрерывно – зависит от условий страховой компании).
Клиентов на получение ипотеки сегодня мягко подталкивают к мысли об оформлении страховки. Схема простая: по умолчанию в договоре прописывается одна процентная ставка, но при отказе от добровольного страхования титула она повышается на 1−5% в зависимости от политики финансово-кредитного учреждения.
Рекламные ролики и вывески с привлекательно низким процентом по ипотеке уже подразумевают оформление страхового полиса.
С другой стороны, это снижает финансовые риски и для кредитора, и для заемщика. Последний гарантированно защитит себя и близких на случай болезни или смерти.
Преимущества оформления страхования здоровья и жизни
В первую очередь кредит на квартиру или дом для такого человека будет дешевле. В среднем на 1−5% повышается ставка по ипотеке для тех заемщиков, кто отказывается от оформления.
В любом случае, чтобы оценить возможную выгоду и величину переплаты, используйте специальный онлайн-калькулятор. Еще один положительный момент заключается в более привлекательных условиях ипотеки.
Срок и сумма кредита могут быть увеличены.
Среди других положительных моментов:
- Снижение рисков утраты купленной недвижимости, находящейся в роли залога по ипотечному кредиту.
- Не будет копиться задолженность или портиться кредитный рейтинг в случае болезни заемщика.
- Родственникам (наследникам) умершего не придется беспокоиться о необходимости погашения крупного долга.
Существенный плюс использования такой Услуги заключается в защите на случай непредвиденных обстоятельств.
Продолжительная серьезная болезнь, получение группы инвалидности с потерей трудоспособности и даже смерть – это все страховые случаи. При таких обстоятельствах вопрос с банком решает страховая компания.
Сколько стоит страховой полис
На цене сказываются условия банка-кредитора. Некоторые из них желают получить дополнительную комиссию по 20% и больше с каждого привлеченного клиента. Другие диктуют список допустимых страховых случаев, что приводит к необходимости длительного поиска подходящей компании.
Сколько стоит застраховать жизнь и здоровье для отдельно взятого человека, зависит от ряда факторов:
- Пол. Традиционно для женщин ставка на 30−50% дешевле, чем для сильного пола.
- Возраст. Чем старше человек, тем больше риски и тем выше разница в цене.
- Профессия. Для офисного сотрудника и работников горнодобывающей отрасли ставки тоже разнятся. Дороже придется заплатить военным, работникам МЧС, полицейским и пр.
Обязательным критерием выступает состояние здоровья. Наличие серьезных хронических заболеваний служит основанием для повышения тарифа.
Однако попытки человека умолчать о болезнях чреваты полным отказом страховщика от выплаты, поэтому нельзя прибегать к обману.
Также при формировании стоимости часто учитывается, каким способом заемщик предпочитает проводить выходные или отпуск. Любовь к опасным видам спорта или горнолыжным курортам тоже сказывается на цене продукта.
Где и за сколько можно оформить полис
В среднем стоимость полиса составляет от 0,26% до 0,3% от величины задолженности по ипотеке. Подобная услуга доступна у крупных компаний Ингосстрах, РЕСО-гарантия, Росгосстрах, Альфа-страхование, ВСК и многих других. Некоторые готовы предоставлять скидки при оформлении полиса онлайн. Например, Ингосстрах предлагает −15%.
Выбирая, где дешево заказать полис страхования жизни и здоровья, нужно помнить, что некоторые страховщики намеренно выставляют низкие цены. При этом из условий программы убираются все болезни, остается лишь страхование от несчастного случая. Если застрахованное лицо получит инвалидность по причине болезни, возмещения он не получит.
При выборе компании надо быть предельно внимательным и вдумчиво изучать документы.
Порядок оформления
Процедура начинается с выбора страховщика, предложившего оптимальные условия. Лучше всего провести сравнение самостоятельно, пользуясь официальными сайтами и их калькуляторами.
Однако следует быть готовым, что банк может отказать в выдаче ипотечного кредита, если полис страхования жизни и здоровья приобретен не в аккредитованной компании.
Дальше требуется внимательно изучить предложенные условия, уделив максимум внимания порядку выплат и перечню страховых случаев.
Какие документы нужны
Содержание необходимого для заключения договора пакета документов прямо зависит от условий компании. В среднем Договор заключается сроком на 1 год с условием продления в дальнейшем. При этом следует быть готовым к возможному повышению тарифов.
Базовый пакет документов, который потребуется в процессе:
- Заявление-анкета. Помните, что сокрытие фактов о здоровье чревато отказом в признании страхового случая. Вернуть уплаченные премии уже не получится.
- Копия договора на ипотеку, в которой указана полная сумма задолженности и продолжительность периода кредитования.
- Копия медкарты с результатами обследований и заключениями врачей. Также запрашиваются справки из нарко- и психологических диспансеров.
У страховой компании есть право направить клиента на проведение полного медицинского осмотра в аккредитованное ею медицинское учреждение. Также могут потребоваться документы о специфике и условиях труда и сведения о занятиях экстремальными видами спорта. Будет ли обязательным прохождение такого медосмотра – зависит от политики страховщика, возраста клиента и суммы ипотеки.
Как лучше всего страховаться
В первую очередь попробуйте обратиться в ту компанию, полис страхования в которой был оформлен ранее.
Например, если ранее оформлен ОСАГО на автомобиль, застраховать Недвижимость или жизнь и здоровье заемщика лучше в этой же компании – есть шанс получить скидку.
Многие страховщики предлагают скидки клиентам, которые переходят к ним от других компаний. Возможно ли это, сперва уточните у кредитора.
Помните, что Ипотека может быть получена и без приобретения полиса страхования жизни и здоровья – это не обязательно. Соглашаться на первое же предложение от банка не нужно. Вполне вероятно, что в этом случае преследуется основная цель – выполнение плана продаж.
Лучше запросить у банковского сотрудника полный перечень аккредитованных компаний и ознакомиться с предложенными ими условиями самостоятельно.
Всегда просчитывайте сумму платежей на специальном калькуляторе.
Как онлайн получить электронный полис
Такой вариант предпочтителен, ведь позволяет сэкономить время и деньги. Часто при оформлении полиса на сайте клиент получает хорошую скидку. Заполнение формы предельно простое. От человека потребуется указать банк, в котором получен ипотечный кредит, вписать свой возраст, сумму кредита и при желании выбрать дополнительные услуги.
Положительные моменты подачи заявки в режиме онлайн:
- Оформление в удобном режиме и в комфортное время.
- Экономия времени.
- Процедура прозрачная, итоговую сумму страховой премии по ипотечному кредиту легко рассчитать на онлайн-калькуляторе.
- Готовый бланк отправляется на указанную электронную почту, не придется посещать офис компании.
Электронный полис имеет такую же юридическую силу, как и его бумажный вариант.
При его оформлении пользователь ограждает себя от навязывания разного рода платных опций. На некоторых сайтах даже реализована опция оплаты с банковской карты. Готовый документ отправляют клиенту сразу после внесения платежа. Копия бланка сохраняется в личном кабинете на сайте страховщика, к нему есть доступ в любое время.
Чем чреват отказ
Если клиент уверен, что страхование жизни при получении ипотеки для него не обязательное и не принесет выгоды, от предложения можно отказаться. Согласно ч.2 ст. 958 ГК РФ, сделать это позволяется еще до подписания всех документов или уже после заключения соглашения. Во втором случае основная проблема – споры относительно возврата части уже уплаченной страховой премии.
Отказ от полиса допускается в случае полного досрочного погашения задолженности по ипотеке, поскольку за время пользования суммой страховой случай так и не наступил.
Процесс отказа включает ряд последовательных шагов:
- Подать заявление в банк или страховую компанию. Бланк необходимо получить заранее, у некоторых организаций форма отличается.
- Собрать пакет документов и передать на проверку.
- Дождаться ответ, получить деньги на указанный в заявлении расчетный счет.
В перечень документов входит паспорт заявителя, копия договора на ипотеку и полиса, номер расчетного счета для перевода. Дополнительно нужно получить справку о величине страховой премии, уплаченной за весь период. Клиенту возмещают часть денег пропорционально количеству неиспользованных дней или месяцев.
Что делать при наступлении страхового случая
Если заемщик получил инвалидность, серьезно заболел или умер, в первую очередь необходимо обратиться в страховую компанию. С собой потребуется иметь медицинские выписки, заключения и справки, доказывающие факт наступления страхового случая. Важно соблюдать установленные страховщиком сроки.
После рассмотрения документов и заявления страховщик выносит решение о выплате или отказе, если случай не страховой или какие-то из условий не выполнены. В среднем сроки ожидания решения – 30−45 дней.
При положительном ответе долг по ипотеке гасит страховщик. Документы и заявление разрешается подавать не только лично, но и через представителя при наличии доверенности или отправить их почтой заказным письмом с описью вложения.
Еще около 2 недель необходимо ждать зачисления суммы на указанный счет.
Какие документы потребуются, зависит от типа страхового случая. В случае смерти застрахованного лица помимо копии полиса и заявления необходимо принести свидетельство о смерти, карту больного, копию медицинского заключения и отчет о патологоанатомическом вскрытии.
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении и как это сделать
Досрочное полное или частичное погашение задолженности по ипотеке позволит сэкономить не только на процентах. Выгода заметна и по снижению величины страховых взносов, прямо зависящих от размера долга. Вернуть страховую премию при частичном погашении не получится, но при полном досрочном закрытии кредитного договора это реально.
При этом важно внимательно читать договор со страховщиком. В ряде случаев получить допускается только часть последнего страхового платежа за текущий год. Но чаще это правило не актуально, что отмечается в договоре.
Чтобы вернуть деньги при досрочном погашении ипотеки, нужно обратиться к страховщику напрямую или пойти в банк, если полис приобретался в кредитном учреждении.
С собой необходимо иметь документы о праве собственности из Росреестра, справку из банка о закрытии кредитной линии и паспорт. Заявление на возврат останется написать на месте.
Если решение компании положительное, деньги в среднем поступят на счет за 14 календарных дней. Если клиент принимает решение отказаться от страхового полиса в «период охлаждения» за 14 дней с момента оформления ипотеки, по закону ему обязаны вернуть страховой взнос в полном размере. В ситуациях, когда страховой случай наступил, речи о возврате суммы и быть не может.
Итоги
Приобретение полиса страхования жизни и здоровья при оформлении кредита на недвижимость – условие добровольное. У человека есть право отказаться от услуги, но придется приготовиться к повышению процентной ставки по договору. Таким образом кредитор дополнительно защищает себя от рисков.
Необходимость в подобных «гарантиях» для сторон возникает по причине продолжительности ипотечного кредита – 20−40 лет. Невзирая на дополнительные расходы, сопряженные с необходимостью оформлять полис и ежегодно его продлевать, такая услуга полезна для заемщика. Он получает дополнительную защиту на случай непредвиденных обстоятельств в виде болезни или внезапной смерти.
от 300 000 до 12 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 300 000 до 12 000 000 ₽
- Ставка: от 3.5%
- Срок: до 25 лет
- Первоначальный взнос: от 15%
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, загородная недвижимость
- Решение: до 3-х дней
- Залог: обязательный Залог приобретаемого имущества
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 300 000 ₽
- Ставка: от 20.7%
- Срок: от 3 лет до 25 лет
- Первоначальный взнос: от 30%
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: загородная недвижимость
- Решение: до 3-х дней
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Ипотека «Госпрограмма 2020» Без подтверждения дохода от 500 000 до 3 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 500 000 до 3 000 000 ₽
- Ставка: от 6.05%
- Срок: от 3 лет до 30 лет
- Первоначальный взнос: от 20%
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья
- Решение: до 3-х дней
- Поручительство: возможно
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Ипотека «Льготная новостройка» от 300 000 до 3 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 300 000 до 3 000 000 ₽
- Ставка: от 4.49%
- Срок: от 3 лет до 25 лет
- Первоначальный взнос: от 15%
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья
- Решение: до 3-х дней
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Ипотека «Госпрограмма 2020» от 500 000 до 3 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 500 000 до 3 000 000 ₽
- Ставка: от 5.85%
- Срок: от 3 лет до 30 лет
- Первоначальный взнос: от 15%
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья
- Решение: до 3-х дней
- Поручительство: возможно
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Страхование кредита на случай смерти в случае смерти заемщика
Что происходит с кредитом после смерти заемщика? Страховать кредит на случай смерти заемщика, потери работы или инвалидности – необходимость. Страховка кредита защитит человека и его семью от претензий банка в случае потери платежеспособности или смерти. Страхование кредита защитит наследника умершего от необходимости его возвращать из своих средств – это сделает страховщик.
Если спорной ситуации не возникло, он выполнит свои обязательства и выплатить страховку банку, который закроет задолженность по кредиту.
Страховые компании в России часто не хотят по своей воле выплатить страховку по кредиту
Но это в теории. Хотя у этой услуги есть очевидные преимущества, в действительности воспользоваться ею удается не всегда. Российская практика показывает, что наличие страховки кредита часто не защищает в реальной жизни – под разными предлогами страховщики отказываются платить. Нередко спорные ситуации между наследниками и страховщиком разбираются в суде.
Важно понимать, что попадает под страховой случай
Обычно страховщики мотивируют свой отказ выплатить страховку тем, что обстоятельства наступления смерти не подпадают под страховой случай. Поэтому при заключении договора нужно тщательно изучить договор и указанные в нем страховые случаи. Обычно страховка не выплачивается в следующих случаях:
- покойный совершил самоубийство или смерть наступила вследствие его неосторожности;
- смерть наступила вследствие хронической болезни, сокрытой при заключении договора.
Отказ выплачивать страховку кредита из-за сокрытой хронической болезни
Чаще всего страховщик заинтересован в том, чтобы сослаться на второй случай. Например, самая распространенная причина смерти в России – это сердечно-сосудистые заболевания. Если умерший скончался из-за инфаркта или инсульта, то страховщик, вероятно, будет пытаться доказать факт сокрытия страхователем хронического сердечно-сосудистого заболевания.
Обратитесь в страховую компанию немедленно
Наследникам следует обратиться к страховщику в первые же дни после смерти наследодателя. После обращения страховщик обязан принять решение о выплате в банк и сообщить о нем заявителю.
Как правило, Наследники должны предоставить:
- полис страхования;
- свой паспорт;
- гербовое свидетельство о смерти.
Страховая компания может запросить дополнительные документы, например, медицинское свидетельство о смерти, больничную карту покойного, историю болезни. Они нужны страховщику для принятия решения о выплате.
Внимательно изучите страховые случаи в страховом договоре
Наследникам важно внимательно изучить договор о страховании кредита: в нем указаны страховые случаи, сроки и порядок рассмотрения обращения, другая важная информация.
Проконсультируйтесь заранее с юристами
Если речь идет о страховке кредита на большую сумму, то наследникам нужно сразу обратиться к юристам за консультацией. Лучше потратить малое, чтобы получить большее.
Велика вероятность, что заставить страховщика выплатить, сможете только через суд
Родственникам покойного следует приготовиться к тому, что свои права придется отстаивать в суде. Страховщики будут искать зацепки, чтобы не выплачивать банку задолженность страхователя.
Возможно, вам будет интересно:
20 декабря 2018
Умри, но заплати: кто отдаст кредит за смертельно больного заемщика
Представьте: ваш близкий взял кредит, застраховал жизнь, а потом внезапно слег со страшным заболеванием, сделавшим его недееспособным. Кто должен платить по кредиту: лежачий больной, вы или страховая?
Заемщик временно недоступен
Отзыв клиента одного из крупнейших российских банков в «Народном рейтинге» поверг в шок всю редакцию и поднял неожиданный вопрос: кто в ответе за кредиты человека, который, будучи клиентом банка и страховой, оказался в крайне тяжелом физическом состоянии. Буквально на грани жизни и смерти.
Должна ли страховая выплатить за него кредит, в какой момент и в каком объеме? Или он сам, будучи не вполне в здравом рассудке, вдобавок прикованным к постели, обязан продолжать выплачивать кредит? Может ли (должен ли) банк пойти на уступки и предоставить «кредитные каникулы» или рефинансировать кредит? В ответе ли за недееспособного родственника его сын, жена, брат, сват?
Но обо всем по порядку. Работник системы РЖД, добропорядочный отец семейства и добросовестный заемщик взял кредит, к нему выдали кредитную карту. Он также заключил договор страхования жизни в аффилированной с банком страховой компании.
До какого-то момента человек исправно платил, а затем с ним произошло несчастье — субарахноидальное кровоизлияние (САК).
Это угрожающее жизни состояние, которое в половине случаев заканчивается летальным исходом, еще у четверти перенесших САК остаются серьезные ограничения мозговой деятельности и двигательной активности.
Лишь у одной пятой пациентов заболевание оканчивается без всяких последствий, но это, увы, не наш случай. По сообщению сына заемщика, его отцу была проведена трепанация черепа, затем последовало очень долгое лечение в трех больницах, потом хоспис. В течение этого времени больной был прикован к постели и находился «не совсем в разуме».
Родственники оповестили банк, ежемесячно предоставляли документы, подтверждающие недееспособность заемщика, но не смогли сразу собрать все затребованные банком документы.
Оформить инвалидность, как вы понимаете, в нашей стране тоже задача не из легких. Особенно, если на руках тяжелобольной, требующий постоянного ухода.
А еще необходимо сообщить в страховую о наступлении несчастного случая, чтобы она закрыла кредит за заемщика.
Дожить до страховки
Когда сын принес медицинские документы, в банке объяснили, что страховой случай наступает только после того, как заемщику дадут группу инвалидности.
При этом банк настаивал на том, что, если сам заемщик, по словам родственников, «не в разуме и не может встать с кровати», кредит должен обслуживаться тем, на кого заболевший и недееспособный оформил генеральную Доверенность (то есть в данном случае — сыном).
Как поясняет сын заемщика, банк не удовлетворился предоставленными медицинскими справками и арестовал все счета. Чтобы ухаживать за отцом, сын переехал к отцу, бросив работу в другом городе, и фактически остался без средств к существованию.
Где уж тут по отцовскому кредиту платить. «Приходилось жить и лечить отца на «больничные» деньги, которые платил работодатель, пока не наложили арест, — рассказывает сын.
— Банк снимал все деньги, даже те, которые поступали именно на лечение от РЖД и профсоюза».
В итоге удалось оформить инвалидность на отца, страховая признала страховой случай и осуществила выплату.
Какую именно сумму страховая компания перечислила в банк, сыну почему-то не сообщили (что странно при наличии генеральной доверенности и требовании платить по долгам отца).
По его словам, банк отказался предоставить какую-либо информацию по движению средств по кредитному счету и утверждал, что в итоге остался долг примерно 80 тыс. рублей.
По словам сына клиента, страховая заявляла, что сумма кредита была погашена полностью. Более того, банк должен был вернуть родственникам какую-то сумму. Но не вернул. В банке сказали, что страховая покрыла сумму кредита, но не штрафы и пени, образовавшиеся из-за неплатежей до момента признания случая страховым.
Необходимо уточнить, что момент наступления страхового случая зависит от покрытия по договору. Если договором предусмотрены выплаты в случае болезни (временной потери трудоспособности в результате болезни), то сам факт болезни является страховым случаем. Если инвалидность, то факт установления инвалидности.
Если смерть, то факт смерти. Но, как правило, заемщики соглашаются на минимальный требуемый банком пакет из рисков смерти и инвалидности, в том числе от несчастного случая. Так что в данном случае страховая все сделала правильно: получив документы об инвалидности, она выплатила банку сумму, оговоренную в договоре.
Страховая сумма может как соответствовать остатку по кредиту, так и превышать его. В последнее время страховые стали предлагать договоры, в которых страховая сумма не уменьшается пропорционально сокращению тела кредита.
Так что страховая сумма теоретически могла значительно превышать остаток задолженности.
В этом случае страховая должна была выплатить банку сумму, равную остатку задолженности по кредиту, а остальные деньги передать выгодоприобретателю по договору.
Что касается штрафов и пеней, обычно страховщик их действительно не оплачивает, но теоретически это может быть предусмотрено договором страхования.
Должник на смертном одре
Важно посмотреть также и кредитный договор, проверить, правомерно ли было начисление пеней и штрафов. Банки.
ру обратился за разъяснениями к банковским экспертам и выяснил, что до момента фиксации страхового случая по полному пакету предоставленных документов (чего сын заемщика не мог сделать, имея на руках больного отца) штрафы и пени начисляются автоматически.
«Отметим, что, в соответствии с законом, даже во время ожидания решения о страховой выплате необходимо продолжать исполнение кредитных обязательств и не допускать просроченной задолженности», — пояснили порталу банковские эксперты.
Начисленные штрафы можно оспорить и задним числом, предоставив документы. Иногда банки идут навстречу заемщику и аннулируют штрафы.
В данной ситуации были все основания так поступить. Но, по нашим данным, документы поступили в банк уже после того, как дело было передано в суд и тот вынес решение в пользу банка. В этом случае отыграть все назад возможности нет.
Как поясняет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко, заявление с просьбой об отсрочке платежей в банк может подать любое заинтересованное лицо — необязательно близкий родственник. «Однако, к сожалению, не факт, что банк согласится на такую отсрочку», — отмечает Юрист.
Главное — подать официальное заявление на реструктуризацию или отсрочку сразу же после наступления несчастного случая. Тогда потом начисленные штрафы и пени можно будет хотя бы оспорить: в самом банке-кредиторе, в Банке России (например, через интернет-форму обратной связи) или через суд.
Безнадежный порядок
К сожалению, не получив заявления от правопреемника недееспособного лица или приняв решение не предоставлять отсрочку, банк может, не дожидаясь решения суда и без постановления судебных приставов, списывать средства со счетов клиента в безакцептном порядке, поясняет Дмитрий Шевченко. Это происходит в том случае, если такая возможность прописана в кредитном договоре. А она, как правило, в договор включена, на что клиент обычно внимания не обращает.
Причем, как подчеркивает Шевченко, списать можно деньги и со счетов, куда приходят социальные пособия, материальная помощь, деньги от профсоюза и прочее, как в данном случае.
«Ограничение на списание средств в части социальных пособий и материальной помощи регулируется законодательством об исполнительном производстве, — говорит он.
— Здесь же действует соглашение сторон о безакцептном списании, на которое нормы закона об исполнительном производстве не распространяются».
В этом случае было бы разумным попытаться договориться о том, чтобы социальные пособия, зарплата, оплата по больничному, материальная помощь переводились на счет в другом банке.
Однако в случае госструктур (в нашем случае РЖД) это крайне трудно сделать.
От исполнения постановления Федеральной службы судебных приставов это, впрочем, все равно не спасет: сотрудники ФССП имеют право списывать деньги по исполнительному производству со счетов в любых банках.
Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru
Страховка по кредиту смерть заемщика
Подборка наиболее важных документов по запросу Страховка по кредиту смерть заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика: Страховка по кредиту смерть заемщика
Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 05.08.2021 по делу N 88-15657/2021Категория спора: Кредит.Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.Обстоятельства: Заемщик надлежащим образом не исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.Решение: Дело направлено на новое рассмотрение.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов на уплату государственной пошлины — вопрос направлен на новое рассмотрение.
Суд апелляционной инстанции согласился с такими выводами, указав, что наличие договора страхования не освобождает заемщика, а в случае его смерти — наследника принявшего Наследство, от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку кредитные и страховые обязательства носят самостоятельный характер и наличие страхового обязательства само по себе от обязанности исполнения кредитного обязательства не освобождает. Если ответчик полагает, что страховая компания ненадлежащим образом исполняет обязательства, вытекающие из договора страхования, то он вправе обратиться в суд с самостоятельным иском к страховой компании о выплате страхового возмещения. К моменту рассмотрения дела вопрос о выплате страхового возмещения разрешен не был, за счет страхового возмещения кредитная задолженность наследодателя перед истцом погашена не была. ФИО7 согласился на рассмотрение дела по имеющимся в деле доказательствам, в которых сведения о получении истцом страхового возмещения в счет погашения задолженности наследодателя по кредитному договору отсутствовали.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Страховка по кредиту смерть заемщика
Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Статья: Неосновательное страховое возмещение(Дружинин А.)
(«ЭЖ-Юрист», 2017, N 32)
Иной подход привел бы к ущемлению прав наследников, добросовестно исполнивших кредитное обязательство за счет своих личных средств, на получение страховой выплаты, на которую они вправе были рассчитывать, а также к созданию ситуации, при которой банк получает двойное возмещение.
Он получил бы и денежные средства в счет погашения кредита, и страховую выплату, которая была предназначена для его погашения при наступлении обусловленного договором страхования страхового случая.
Поскольку в случае смерти заемщика страховая выплата идет на погашение кредита, его наследники в таком случае со своей стороны никаких расходов не несут.
При таких обстоятельствах, если наследники заемщика погасили долг за счет своих личных денежных средств, именно у них возникает право на получение страхового возмещения, но не у банка, правомерный интерес которого уже был ими удовлетворен.
Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Статья: К вопросу о перспективах нотариального удостоверения договоров страхования в свете повышения эффективности механизма обеспечения охраны и защиты права собственности на недвижимость(Михайлова А.С.)
(«Нотариус», 2019, N 8)
Говоря о рисках, оказывающих негативное влияние на неприкосновенность собственности, следует вспомнить договоры «титульного страхования», специфика которых достаточно убедительно раскрывается в работах Н.В.
Петрова , справедливо квалифицирующего данный вид страхования как «разновидность страхования имущества» и классифицирующего события, на случай наступления которых такое страхование производится, называя: реституционные риски; риски виндикации; риски, связанные с ограничениями или обременениями имущества, заранее неизвестными приобретателю.
Нами в исследованиях, проведенных ранее, также рассматривались вопросы титульного страхования и его соотношения с иными видами страхования , здесь же считаем нужным лишь подчеркнуть его важность и сослаться на справедливые слова Б.Ю. Купреишвили, что «в отличие от» классического «страхования имущества, титульное…
защищает не от тех событий», которые могут произойти с этим имуществом в «будущем, а от событий, произошедших в прошлом», но которые могут «отразиться в будущем» . Следует вспомнить такое негативное, но, к сожалению, распространенное явление, как рейдерство.
За последние годы увеличивается количество работ, посвященных поиску гражданско-правовых средств, способных противодействовать данному явлению, а также минимизировать его последствия. Например, показательны статьи А.М. Заец «Минимизация риска утраты права собственности, вызванного рейдерством, путем использования титульного страхования» или же А.Ю.
Федорова, обосновывающего возможность использования «страхования применительно к защите прав собственности» в рамках противодействия рейдерским захватам в России .
Таким образом, и классическое страхование недвижимости как имущества, и страхование ответственности лиц по отношению к недвижимости, и обладающее ярко выраженными особенностями страхование титульное способны образовывать некую систему имущественных гарантий, и тем самым они приобретают весьма важное значение.
Однако вместе с тем всегда существует диктуемая самой спецификой развития отечественного рынка страхования опасность ненадлежащего осуществления самих страховых услуг. Здесь показателен опрос, проведенный в 2015 г. Национальным агентством финансовых исследований, согласно которому лишь 34% респондентов дали положительный ответ на вопрос о доверии страховым компаниям.
Такие показатели не случайны, ведь с 1992 г.
постоянно встает вопрос о высоком уровне мошенничества в сфере страхования, более того, временами специалисты отмечают его скачкообразные проявления, подчеркивая постоянное фиксирование противоправных явлений, причем как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей и выгодоприобретателей, а также иных вовлеченных в страховые правоотношения субъектов .
Невозможно не подчеркнуть и еще один немаловажный аспект — страховые правоотношения достаточно сложны, а соответственно, и законодательство, их регулирующее, тоже, к тому же оно отличается определенной динамичностью. Многие виды страхования, будучи применимыми для обеспечения в одних и тех же правоотношениях, начинают, взаимодействуя друг с другом, порой противоречить.
Поэтому весьма логично в сферах, где законодатель и (или) стороны приходят к решению о нотариальном удостоверении сделки (например, сделки с недвижимостью) прибегнуть и к нотариальной форме договоров страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов, применительно к основной удостоверяемой сделке.
Нотариус может предложить в данном случае всем участникам сделки весь инструментарий, которым наделили его Основы законодательства о нотариате.
Во-первых, будучи профессиональным советником по правовым вопросам, к тому же действующим от имени РФ, он может разъяснить сторонам смысл и значение сделки, проверить предоставленный ее проект, в том числе касательно намерений сторон (часто в практике страхования одни виды страхования выдаются за иные, например, банки могут навязывать заемщику якобы страхование его жизни, а на самом деле маскируют под ним страхование своего предпринимательского риска от невыплаты заемщиком по кредиту в случае его смерти или болезни), а также нотариус может проверить соответствие договора требованиям закона (к тому же засвидетельствовать факт ознакомления страхователя с правилами страхования); во-вторых, нотариус при удостоверении сделок проверяет Дееспособность граждан и правоспособность юридических лиц (это актуально и с точки зрения проверки возможности заключения сделки страховщиком, который должен отвечать требованиям Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» , в частности, иметь лицензию; актуально это и с точки зрения возможности участия в страховых правоотношениях страховых агентов и брокеров, полномочия которых также должны быть подтверждены; это актуально и с точки зрения сложного субъектного состава ряда договоров страхования, предполагающего участие помимо страхователя еще и застрахованного лица, а также выгодоприобретателя); в-третьих, нотариус может произвести само нотариальное удостоверение сделки (что порождает соответствующие правовые последствия, в том числе касательно доказательственной силы нотариальных актов); в-четвертых, стороны могут прибегнуть к возможности внесения денежных средств в депозит нотариуса (это может касаться и вопросов уплаты страхователем страховщику премии — напомним, что, если не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу с момента уплаты премии или ее первого взноса; также это может касаться осуществления страховой выплаты самим страховщиком при реализации страхового случая); в-пятых, у системы нотариата богатый инструментарий, направленный на внесудебное урегулирование споров, медиацию. Все это создает благоприятные условия для гармонизации отношений сторон договора, особенно в условиях стабильного недоверия граждан страховым организациям, которое с момента начала построения страхового рынка в России до настоящего дня в полной мере преодолеть не получается.
Нормативные акты: Страховка по кредиту смерть заемщика
«Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2019)»(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.07.2019)А. и М.С. подано встречное Исковое заявление к банку и обществу (страховщику) о признании смерти М.Х. страховым случаем и взыскании в пользу банка (выгодоприобретателя) с общества (страховщика) суммы задолженности по договорам займа от 8 апреля 2015 г. и 5 июня 2015 г. В обоснование заявленных требований указано, что при заключении указанных кредитных договоров М.Х. с обществом (страховщиком) заключены договоры страхования путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.