Кредитование – популярная услуга среди населения. Однако далеко не каждый плательщик оказывается в меру дисциплинированным, некоторые граждане порой не могут своевременно внести указанные в договоре суммы либо попросту забывают сделать это вовремя.
Так возникает просроченная задолженность по кредиту.
Как быть таким заемщикам, если вновь срочно понадобились деньги? Возможно ли получить новый Кредит, имея предыдущую просрочку по целевым, автокредитам или ипотеке? В этих вопросах и предстоит разобраться.
Что можно считать просроченной задолженностью
Если платеж не внесен в срок или не поступил в нужную дату на счет кредитора, то заемщик переходит в разряд должников. Принято выделять два вида такой задолженности: техническую и длительную.
- Техническая просроченность (кратковременная задолженность). Бывают случаи, когда плательщик своевременно внес предписанную кредитным договором сумму, но по техническим причинам она вовремя не была отражена в поступлениях. Техническая задолженность может достигать одной – двух недель, пи этом за такую просрочку заемщика не занесут в разряд злостных неплательщиков с плохой кредитной историей. Чаще всего сведения о подобном факте нигде не сохраняются.
- Длительная задолженность. О ней можно говорить, когда срок внесения платежа пропущен, долг по оплате копится, а заемщик не спешит его гасить. Тем не менее подобный кредит с текущей просрочкой еще можно погасить, заплатив банку штрафные пени. Если же заемщик перестает вносить платежи для погашения кредита совсем, то сведения о нем попадают в общую базу данных Бюро кредитных историй (БКИ), и в дальнейшем ему будет трудно оформить новые займы, особенно в крупных банках.
Услуга рефинансирования
Многие банки готовы войти в положение заемщика и пересмотреть условия кредитования и сроки его погашения, предложив рефинансирование кредита. Так, банк может принять решение о перекредитовании на основании заявления клиента.
Некоторые ответственные граждане, видя, что у них не получается расплатиться в срок, обращаются с подобными заявлениями до наступления просрочки и возникновения «финала» с плохой кредитной историей.
Таким заемщикам достаточно подтвердить ухудшение своего финансового положения, и банки рефинансирует уже выданный займ, чтобы клиент смог в полном объеме исполнить взятые на себя кредитные обязательства.
Процедура рефинансирования обычно происходит по двум схемам:
- Пересмотр условий уже выданной ссуды (снижение размера ежемесячной суммы выплаты, увеличение сроков возврата);
- Оформление нового займа с целью погашения взятого ранее.
Как получить новый кредит, имея непогашенные
Специалисты в сфере банковского дела советуют использовать следующие способы:
- При наличии краткосрочной задолженности обратиться в банк-кредитор, в котором давали наличные, или другую организацию с просьбой о новом займе. Если срок просрочки составляет не более 2 недель, то сведения о ней вряд ли могут находиться в общей базе, и препятствий к выдаче кредита не возникнет.
- Если задолженность уже переросла в длительную (более месяца), то еще есть шанс на получение наличных в виде кредитной карты. Большинство банков принимают заявку на ее оформление через интернет, и предъявляют минимальные требования к заемщикам. Такую услугу оказывают практически все крупные банки страны.
- Если банки отказали в выдаче новых займов, то кредит с просрочками не станет препятствием для обращения в микрофинансовые организации. Это частные фирмы, которые работают практически без отказа и дадут займ с большой вероятностью, несмотря на наличие других долговых обязательств. Они не предъявляют серьезных требований к документам, подтверждающим платежеспособность, а рассмотрение заявки происходит в очень короткие сроки. Однако следует учитывать, что деньги здесь дают ненадолго и под высокие проценты.
Суммы и условия кредитования
Если у гражданина имеются просроченные задолженности, то в банках он может рассчитывать на получение нового кредита сроком не более 5-7 лет. Сумма займа в таком случае вряд ли будет большой и скорее всего составит не более 300-500 тысяч рублей, процентные ставки также могут быть выше.
Кроме того, банк может запросить предоставление документов, подтверждающих платежеспособность заемщика вплоть до обеспечения кредита имеющимся имуществом, а также предложить заключить Договор личного страхования, обезопасив себя на случай потери заемщиком трудоспособности.
Время рассмотрения заявки клиента с имеющейся просрочкой может составлять от 3 дней до 1 месяца.
Какие банки дают кредит с открытыми просрочками
Где взять кредит людям с имеющейся задолженностью? Многие финансовые учреждения, желая сохранить имеющихся клиентов, а также привлечь новых, готовы кредитовать заемщиков с плохой кредитной историей либо непогашенной задолженностью и дать им второй шанс. Среди них можно выделить не только небольшие организации, но и достаточно крупные структуры.
Банки, дающие кредит даже при просрочках:
Банк «Восточный» — получение наличных без отказа
- Данная кредитная организация широко известна среди заемщиков своим маленьким процентом отказов, поэтому получить кредит с просроченной задолженностью здесь вполне реально.
- Подать заявку на оформление займа в «Восточный Экспресс» прямо сейчас →
Минимальная процентная ставка равна 12%, при этом можно начать оформление заявки, указав только паспортные данные. Сумма, на которую можно рассчитывать, скорее всего не превысит 200 тысяч. Однако если у клиента имеется имущество, которое он готов предоставить в Залог – сумма и срок кредитования могут быть пересмотрены в большую сторону.
Потребительский займ или рефинансирование в «ВТБ 24»
Еще одна финансовая структура, готовая оказать клиентам помощь в получении кредита с открытыми просрочками. При этом можно выбрать, будет ли это целевой займ или желание рефинансировать уже имеющийся.
Оформить онлайн-заявление на рефинансирование в «ВТБ» →
Последний вариант, в свою очередь – наилучшее решение, чтобы устранить последствия предыдущего неудачного кредитования. Так, можно получить от 100 тысяч до 3 миллионов рублей под 12.9% годовых. Категории граждан, относящиеся к государственным служащим, врачам, учителям, а также клиенты зарплатных проектов могут иметь дополнительные преимущества.
Кроме того, есть возможность при необходимости отсрочить внесение очередного платежа, воспользовавшись услугой «Кредитные каникулы».
Объединение всех других кредитов в один в «Альфа-Банке»
Надежная кредитная организация, готовая предоставлять как новые ссуды, так и рефинансировать долги других банков. Достаточно разместить заявку на сайте «Альфа-Банка» и уже через 15 минут получить решение.
Объединить все кредиты или воспользоваться рефинансированием здесь →
Это также одна из тех организаций, которая не навязывает оформление дополнительных услуг своим клиентам и готова выдать кредит без страховки.
Минимальный процент при этом равен 11.99%, а сумма, на которую можно рассчитывать, может варьироваться вплоть до 3 миллионов рублей.
Выгодное предложение от «Touch Bank»
Европейская компания, предоставляющая займы в виде кредитной карты. Ее деятельность осуществляется исключительно через интернет, так что подать заявку на выпуск карты можно непосредственно на сайте организации.
Получить карту «Touch Bank» за 2 минуты →
Кредитный лимит может быть разным, вплоть до 1 миллиона рублей, сроком до 5-ти лет. При этом за снятие наличных не взимается дополнительных комиссий, для этого достаточно перевести карту в режим потребительского займа, что весьма удобно. Кроме того, часть денежных средств можно оставить на совершение безналичных покупок.
Есть и другие неоспоримые преимущества оформления карты в этом банке, одно из них – получение кэшбека за покупки, возможность хранить денежные средства в разных валютах, быстрые денежные переводы и прочее.
Гаси кредит картой «Тинькофф» и не плати процентов 4 месяца
Оказать значительную помощь в кредите с просрочками готов также банк «Тинькофф», предоставляя денежные средства под 0% на 120 дней. Данная программа была специально разработана для того, чтобы заемщик мог без проблем выполнить кредитные обязательства, взятые на себя в другом банке, а также иметь отсрочку в несколько месяцев по новым платежам.
- Заказать карту банка «Тинькофф» с беспроцентным периодом в 120 дней →
- Сразу же после оформления карты денежные средства могут быть перечислены в тот банк, где у клиента числится незакрытый кредит, за совершение данной операции дополнительные проценты взиматься не будут.
- В дальнейшем после возобновления кредитного лимита картой можно будет пользоваться как обычной кредитной, совершать при помощи нее покупки и получать бонусы от магазинов-партнеров.
Кто имеет наибольшие шансы получить кредит с открытой просрочкой
Открывая новую кредитную линию, банк внимательно изучает личность клиента и сведения о его финансовой состоятельности.
Особенно внимательны службы банка к тем заемщикам, у которых уже имеется кредит с текущими просрочками. Так, молодые люди могут рассчитывать на выдачу наличных по достижении 21 – 23 лет.
Кроме того, у лиц мужского пола в возрасте до 27 лет вопрос с воинской службой должен быть решен и подтвержден документально.
Что касается людей преклонного возраста – получить даже первый займ им достаточно сложно. Однако в силу советского воспитания, в большинстве случаев они являются дисциплинированными плательщиками, что может стать весомым аргументом в пользу одобрения кредита пенсионеру.
- У людей, занимающихся предпринимательской деятельностью, шансов получить крупны займ гораздо меньше, чем у тех, кто работает по найму.
- При выдаче финансов лицам с плохой кредитной историей банк учитывает многие аспекты. Аргументами в пользу недобросовестного заемщика могут стать следующие условия:
- гражданство РФ;
- наличие прописки в регионе присутствия кредитной организации;
- постоянное трудоустройство;
- имеющаяся просрочка не более 2-3 месяцев.
Кроме того, финансовое учреждение с радостью дает наличные должникам, готовым предоставить платежеспособных поручителей. Безусловно, чем благонадежнее и состоятельней лицо, ручающееся за клиента, тем больше шансы на одобрение такого кредита. Безупречная кредитная история и высокий уровень дохода – идеальный вариант.
Какие документы нужно предоставить
Обращаясь в банк за займом, не стоит утаивать информацию об уже имеющейся задолженности. Любое сокрытие сведений клиентом будет истолковано не в его пользу, а последствия подобного поступка могут быть весьма плачевными, вплоть до внесения гражданина в «черный список».
Для получения денежных средств необходимо предоставить минимум два документа гражданина РФ: паспорт, а также ИНН или СНИЛС.
Дополнительные сведения, интересующие банк, могут быть подтверждены предоставленными заемщиком:
- копией трудовой книжки;
- справкой о заработной плате;
- водительским удостоверением;
- загранпаспортом с отметками о пересечении границы и т.п.
Если Гражданин рассчитывает на залоговое обеспечение кредита, то среди обязательного перечня документов будут и свидетельства о праве собственности на принадлежащие заемщику предметы и объекты.
Получение кредита при наличии имеющейся задолженности может стать решением возникших материальных затруднений. Его оформление не занимает много времени, хоть и требует предоставления полного пакета документов.
Но не стоит забывать, что новый займ увеличит финансовую нагрузку должника, а также выдается под более высокие проценты.
Поэтому прежде чем обращаться за повторным кредитом, нужно хорошо оценить свои финансовые возможности, а лучше всего не допускать просрочек, чтобы ситуация с плохой кредитной историей изначально не возникала.
Как взять кредит с плохой кредитной историей
Просрочки по кредитам, большие задолженности — все это портит кредитную историю. Рассказываем, что это такое, как ее улучшить и взять новый заем даже с проблемной историей
Shutterstock
По данным Банка России на начало октября, задолженность россиян по кредитам составляла ₽23,5 трлн — это примерно на ₽3,6 трлн больше, чем в начале 2021 года. Из них 4,3%, или более ₽1 трлн, — ссуды с просроченными более чем на три месяца платежами.
В России потребительское кредитование растет высокими темпами, в том числе причиной была мягкая денежно-кредитная политика ЦБ. «Ставки доступные, инфляционные ожидания высокие. И желание пусть залезть в кредит, но купить побыстрее вещь, прежде чем она подорожает, естественно, у людей возникает», — отмечала глава Банка России Эльвира Набиуллина в интервью РБК.
Средний показатель долговой нагрузки (ПДН) по потребкредитам, выданным во втором квартале, достиг 61,1%, следует из данных Банка России. ПДН — это соотношение платежей по всем кредитам заемщика к его ежемесячным доходам. Он показывает, какую долю доходов человек тратит и будет тратить на выплаты по кредитам. Во втором квартале доля кредитов с ПНД выше 80% составила 30,3%.
Shutterstock
Кредитная история: что это и как ее узнать
ПДН может влиять на решение кредитной организации о выдаче кредита, а также на условия займа. Другой важный фактор — кредитная история заемщика. Это документ, который характеризует его платежную дисциплину. Ее формируют бюро кредитных историй (БКИ), список которых можно посмотреть на сайте Банка России.
Для этого они используют информацию, которую им передают кредиторы — не только банки и микрофинансовые организации, но и арбитражные управляющие, ипотечные агенты, лизингодатели и гаранты. Кроме того, в бюро могут поступать данные о судебных постановлениях и взысканиях. Например, по долгам за Услуги связи, ЖКХ, по невыплаченным алиментам.
Кредитная история делится на четыре части: титульную, основную, закрытую и информационную. В первую входят личные данные: номер паспорта, дата рождения и так далее. В основной части описываются кредиты, их срок, указаны просрочки, сведения о банкротстве, кредитный рейтинг заемщика. Сюда также могут входить данные о взысканиях.
Закрытая часть включает информацию о том, кто выдавал вам кредиты, передавалась ли ваша задолженность кому-то еще, а также данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю.
В информационной части указываются обращения за кредитами и займами, в том числе те, где вам отказали, и описываются причины. Кроме того, в этом разделе прописаны «признаки неисполнения обязательств», если они были.
Это две просрочки подряд в течение 120 дней.
Информационную часть может посмотреть любое юридическое лицо, но только в целях выдачи кредита или займа. Основную часть могут изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель, но только с вашего письменного разрешения.
Кредитная история включает записи за семь лет. Как правило, кредитная история хранится в нескольких бюро. Кредиторы сами их выбирают, так что ваша история может храниться по частям в нескольких местах.
Для того чтобы узнать, в каком БКИ есть ваши данные, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России.
Это можно сделать через портал «Госуслуги», однако в этом случае будут использоваться данные вашего действующего паспорта.
Если вы хотите узнать кредитную историю по старому паспорту, то можно обратиться в любое бюро кредитных историй, банк, отделение почтовой связи или на сайт Банка России.
Заемщик может запросить свою кредитную историю у бюро в любой момент. Заказать ее в электронном виде можно бесплатно дважды в год.
Shutterstock
Как оспорить кредитную историю?
Если у вас уже есть кредит с просроченными платежами, который вы еще не выплатили до конца, то вряд ли вам оформят новый заем. Однако ситуации бывают разные. Например, в вашей истории может быть допущена ошибка, поэтому стоит проверять ее самостоятельно.
Кредитную историю можно оспорить, если в ней есть опечатки, неактуальные и недостоверные данные. Для этого нужно обратиться в БКИ, в котором хранится история, и написать заявление о внесении изменений или дополнений. После этого бюро направит запрос источнику формирования кредитной истории, которым, как правило, является кредитор. Проверка будет идти в течение 30 дней.
С 1 января 2022 года, для того чтобы оспорить кредитную историю, можно будет обращаться непосредственно к кредитору, а не подавать заявление в бюро. Если он подтвердит достоверность новых сведений, то кредитную историю поправят, если нет — то все останется как есть. Отказ можно оспорить в суде. Если бюро не проводит проверку вашего заявления, то также можно обратиться в суд.
Pexels
Как взять кредит с плохой кредитной историей?
Если у вас был трудный период в жизни, вы не могли платить по кредитам вовремя, но закрыли все долги, то ваша кредитная история все равно испорчена. Убрать информацию из нее нельзя. Однако у вас все же может получиться оформить новый заем.
Некоторые банки предлагают программы по улучшению кредитной истории, в которых, соответственно, нужно брать определенные кредиты и успешно их выплачивать.
Таким образом, в вашей кредитной истории станут появляться выплаченные займы, которые будут позитивно на ней сказываться.
Если вам не подходит такой вариант, можно попробовать сделать все самостоятельно. Некоторые банки выдают кредиты даже клиентам с плохой историей. Как отметили в «Эквифаксе», в этом случае не стоит рассчитывать на то, что вам дадут крупный заем.
Обычно банки готовы оформить кредит не более чем на ₽100 тыс. Ставка при этом будет высокая. Если вам его одобрили, то лучше от него не отказываться. Нужно делать своевременные платежи, и тогда в истории появятся новые, положительные записи.
И в будущем вам может быть проще взять новый кредит.
Например, можно оформить кредитную карту или взять в кредит недорогую бытовую технику, если вы уверены, что сможете вовремя погасить долг. Финансовые организации особенно внимательно изучают кредитную историю за последние два-три года, так что за это время вы сможете сформировать хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.
Также можно рефинансировать текущие кредиты, если вы найдете более выгодное предложение в банке. Это поможет снизить кредитную нагрузку. Подробнее о рефинансировании мы писали здесь.
Кроме того, стоит собрать как можно больше документов, чтобы получить положительный ответ от банка. В том числе справку о доходах. Может помочь и поручительство человека с хорошей кредитной историей. Однако нужно помнить, что это большая ответственность. Если вы не будете выплачивать кредит вовремя, то просрочки запишут не только в вашу кредитную историю, но и в историю вашего поручителя.
Банк охотнее выдаст кредит, если вы возьмете его под залог недвижимости. Тем не менее такой вариант стоит рассматривать только в случае крайней необходимости. Если что-то случится и вы не сможете погасить заем, то потеряете Недвижимость. По закону вас не могут лишить единственного жилья, особенно если у вас есть несовершеннолетние дети. Однако риски серьезные.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram
Как избежать просроченных платежей по кредитам и микрозаймам?
Быстрый займ – это популярный способ заимствования денег на непродолжительный срок, преимуществом которого является моментальное рассмотрение заявок в любое время суток. Сделки заключаются без необходимости обращаться в офис финансового учреждения.
Если заемщик сталкивается с непредвиденными расходами или не может получить кредит в банке, обращение в микрофинансовую организацию будет верным решением. Однако следует помнить, что экспресс-кредитование имеет как неоспоримые преимущества, так и недостатки.
МФО, работающие в сегменте онлайн, выдают деньги через официальные сайты. Полный цикл дистанционного обслуживания позволяет удаленно рассматривать заявки, а затем оперативно выдавать небольшие ссуды на карты, банковские счета и электронные кошельки.
Если есть сомнения, что банк или МФО одобрит заявку, то Юником24 подберёт предложения от кредитных организаций, которые готовы выдать деньги с большей долей вероятности на основе вашего кредитного рейтинга здесь и сейчас!
Что заставляет потребителей пользоваться быстрыми займами?
В экспресс-кредитовании обычно заинтересованы физические лица с низким или средним уровнем доходов, которым срочно требуются деньги для погашения непредвиденных затрат. Быстрые займы часто берутся до зарплаты, поэтому срок действия договора с МФО, как правило, ограничен.
Важно! Законом запрещено препятствовать досрочному выполнению обязательств.
Погасить задолженность можно одним платежом сразу после получения денег. Чем быстрее заемщик вернет полученные деньги, тем ниже будет переплата. Проценты по быстрым займам начисляются ежедневно. В среднем МФО просят за каждый день действия сделки около 0,8-1% от суммы задолженности.
Веские основания для обращения в МФО:
-
Проблемы с оформлением потребительского кредита (например, несоответствие требованиям банка);
-
Срочное получение дополнительных средств;
-
Возникновение форс-мажорных обстоятельств, преодолеть которые позволит заимствование денег;
-
Кредитование в нерабочее время или выходные дни, когда офисы банковских учреждений закрыты;
-
Получение заемщиком небольшой суммы на несколько дней, например, для оплаты неотложной покупки.
Несомненно, самым распространенным мотивом для обращения в МФО является неотложное погашение неожиданно возникнувшей задолженности. Быстрый кредит позволит получить средства на срочный ремонт, лечение и покупку товаров первой необходимости.
Небанковские организации. лояльны к клиентам с испорченной репутацией и неофициальным заработком. В сравнении с банками МФО куда менее требовательны касательно возраста заемщиков. Получить быстрый кредит можно с 18 лет, тогда как потребительские займы в большинстве случаев доступны гражданам, которым на момент подачи заявки исполнилось не менее 20 лет.
От экспресс-кредитования рекомендуется отказаться в следующих случаях:
- Заемщик не уверен, что сможет своевременно погасить задолженность;
- Заемщик имеет существенные проблемы с платежеспособностью;
- Быстрый кредит требуется, чтобы рассчитаться по другим обязательствам.
Займы не предназначены для оплаты спонтанных и необдуманных покупок. Когда заемщик берет в небанковском учреждении деньги на приобретение товаров и заказ услуг, необходимо четко понимать свои цели. В частности, выполненный за счет экспресс-кредита платеж должен соответствовать уровню доходов заемщика.
Что такое просроченный платеж по кредиту и чем он грозит заемщику?
Мы уже подробно останавливались на этой теме в отдельной статье, но все же кратко напомним для тех, кто читает нас впервые.
Подробно: «Я — должник»: что будет, если не платить микрозаймы?
Просроченный платеж по займу представляет собой умышленное либо не намеренное нарушение заемщиком условий договора. Согласовывая параметры будущей сделки, стороны утверждают график погашения займа.
Если клиент с опозданием делает намеченные платежи или отказывается вносить необходимую сумму, финансовое учреждение, будь то МФО или банк, фиксирует факт возникновения просроченной задолженности.
После чего-то кредитор начинает начисление процентов. Чтобы узнать актуальный размер долга, должнику придется обратиться непосредственно в МФО или зайти в личный кабинет.
Что будет если не оплатить кредит вовремя:
-
Начисление штрафов и пеней.
-
Повышение процентной ставки.
-
Отмена льгот и бонусов.
-
Принудительное взыскание долга.
- Ухудшение кредитной истории.
Кстати! У нас вы можете проверить свою кредитную историю совершенно бесплатно. Мы давали подробную инструкцию как это сделать здесь.
Сперва микрофинансовая организация попытается уладить конфликт мирным путем.
Клиент получит SMS, письмо на электронную почту или push-уведомление, в котором будет предупреждение о риске возникновения проблем и просьбой внести платёж.
Если клиент продолжит игнорировать оповещения, на указанный в договоре номер телефона поступит звонок. Работник МФО уведомит должника о возможных последствиях невозвращения займа.
Микрофинансовые организации предлагают клиентам следующие варианты решения проблем:
- Перенос даты платежа при условии погашения процентов.
- Реструктуризацию задолженности с последующей выплатой проблемного кредита несколькими частями.
Недобросовестным заемщикам, отказывающимся идти на контакт с кредитором, грозит исполнительное производство в рамках процедуры принудительного взыскания задолженности через суд. Некоторые организации продают долги коллекторским агентствам.
Как избежать просроченных платежей по кредитам и быстрым займам?
Избежать проблем в процессе погашения займа поможет тщательное планирование бюджета. Прежде чем приступить к оформлению кредита, заемщику придется учесть свои финансовые возможности. В использовании быстрого займа нет ничего сложного, однако непродуманное заключение сделки с МФО может спровоцировать ухудшение материального положения.
Быстрый займ грозит стать настоящим бременем для человека без необходимых навыков в управлении личным бюджетом. Как правило, обращаться за помощью к небанковским компаниям рекомендуется в экстренных случаях.
Правила ответственного кредитования:
1. Четкое понимание целей и нужд, для удовлетворения которых требуется срочное заимствование денег.
Быстрые займы подходят для финансирования неотложных покупок. Эта форма кредитования совершенно не приспособлена для оплаты дорогостоящих товаров и услуг. Задуматься об экспресс-займа следует в ситуации, когда человек на самом деле нуждается в деньгах, но альтернативные способы заимствования временно недоступны.
2. Сравнение предложений и изучение отзывов о работе нескольких кредитных учреждений.
Микрофинансовые организации формируют собственные тарифные планы.
Некоторые компании готовы дать в долг свыше 50 000 рублей, а другие финансовые учреждения ограничиваются суммой не более 15 000 рублей.
Чтобы выбрать подходящий кредитный продукт, придется сравнить доступные предложения. Внимание в процессе подбора МФО необходимо обратить на рейтинги надежности, отзывы клиентов и обзоры экспертов.
3. Грамотный подбор условий кредитования на основании выполненных расчетов.
Обращаясь в МФО, будущий клиент заранее должен знать оптимальную сумму и приемлемый срок заимствования. Выполнить расчеты можно на сайте кредитной компании, воспользовавшись калькулятором. Для комфортного выполнения обязательств задолженность не должна превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика.
4. Использование SMS-информирования или push-уведомлений о запланированных операциях и платежах.
Настоятельно рекомендуется погасить задолженность за несколько дней до установленного в договоре срока. Выплата в последний момент может спровоцировать просроченный платеж из-за технического сбоя.
Своевременно полученное оповещение о надвигающейся дате погашения задолженности снизит риск возникновения просрочки.
Но как узнать про просроченный кредит? Мы рекомендуем оформить подписку на наш сервис Защита от мошенников. Мы проинформируем вас по СМС не только о о допущеннных просрочках, но и если кто-то попытается оформить на кредит без вашего ведома.
5. Пролонгация срока действия договора в случае возникновения серьезных проблем с погашением займа.
Если возникли трудности в процессе выполнения обязательств, нужно сообщить кредитору о повышении риска просроченных выплат. Для этого заемщику достаточно позвонить на горячую линию или написать в службу поддержки МФО. Кредитор предложит перенести дату намеченного платежа на более поздний срок. Проценты при этом продолжат начисляться в штатном режиме.
Правильно оценив финансовые возможности, рассчитав срок кредитования и изучив условия погашения, удастся без особых проблем воспользоваться услугами МФО. Заемщику придется заранее удостовериться, что он сможет в срок погасить задолженность. В противном случае кредитор воспользуется правом приступить к взысканию долга, предварительно наложив штрафные санкции.
Заключение
Программы экспресс-кредитования подходят заемщикам, которым срочно нужны деньги. Если с погашением задолженности могут возникнуть серьезные проблемы, от обращения в МФО лучше отказаться.
Мизерные сроки кредитования и завышенные процентные ставки делают быстрые займы опасными для граждан, которым грозят продолжительные проблемы с платежеспособностью.
Подать заявку в МФО рекомендуется, если потенциальный заемщик имеет стабильный источник доходов, которым можно воспользоваться для погашения задолженности.
Прежде чем оформлять онлайн-займ, придется убедиться, что будущие расходы соответствуют финансовым возможностям плательщика. Выплаты по кредиту должны составлять не более 40% от ежемесячного дохода.
Если у заемщика недостаточно средств для внесения платежей по экспресс-займу и он допускает выход на просроченную задолженность, то МФО вправе начислять штрафы и инициировать процедуру взыскания.
Возможно ли получить кредит, если раньше была одна просрочка?
Просрочки по банковским договорам случаются даже с самыми ответственными заемщиками. В такие моменты нам кажется, что теперь наша кредитная история испорчена, и ни один банк не выдаст ссуду.
Однако стоит отметить, что если у вас имеется одна-две просрочки, то это не повод бить тревогу и бежать к брокерам для получения новой ссуды. Тем более, что брокеры – это просто посредники, они не выдают денежные средства от своего лица, они только помогают вам информацией и в оформлении документов.
КИ – информация, которая хранится в бюро кредитных историй, и формируется на основании взятых и выплаченных вами займов. То есть все платежи по всем кредитам, картам, рассрочкам, а также задержки взносов отражаются в этом документе. Даже если вы были в договоре только формально созаемщиком или поручителем, характер выплат все равно будет отображаться в вашем досье.
Хранится информация 10 лет в специальных бюро под название БКИ, их в нашей стране несколько. Каждая банковская организация сотрудничает с определенными бюро, подробные данные о сотрудничестве приведены в таблице ниже:
Когда же вы пытаетесь оформить новый займ, зачастую, банк отправляет запрос в БКИ, и уже на основании полученной информации принимает решение о выдаче заемных средств. Такая проверка получила название скоринг, о ней мы подробно рассказываем в этой статье.
Есть ли банки, которые не проверяют кредитную репутацию заемщика? Нет, таких компаний не существует. Абсолютно все устраивают проверку для своих потенциальных клиентов, но некоторые лояльно относятся к небольшим погрешностям в досье, а другие – сразу отказывают в заявке.
Типы должников
Если же у вас имеется 1 или 2 просрочки, то оформление займа зависит от того, к какому типу должников вы относитесь.
- Заемщик, у которого имеется 1-2 просроченных платежа сроком менее 5 дней. В этом случае банк вас не будет расценивать как злостного неплательщика, и возможность в получении ссуды на общих основаниях очень высока. Безусловно, огромную роль играет сам кредитор. Поэтому чтобы не ошибиться и взять займ на выгодных условиях, посетите несколько финансовых учреждений, и уже на основании 3-4 предложений, выберете самый подходящий для вас. Как выбрать банк для оформления ссуды, читайте на этой странице
- Если были задолженности, которые привели к начислению штрафов и пени. В этом случае получить деньги на общих основаниях уже намного сложней, и, вполне возможно, ссуду вы сможете оформить на менее выгодных условиях. Тогда кредитор учитывает длительность самой задержки платежа, то есть, когда заемщик погасил её и причины задержки выплат. Если вы сможете доказать, что пропуск взноса был связан с серьезными и обоснованными причинами, то некоторые сотрудники могут пойти вам на уступки.
- У вас 1-2 просроченных взноса, которые привели к разбирательствам с коллекторскими агентствами и судебному разбирательству. В этом случае возможность получить заем сводится к нулю. Убедить банковскую компанию в такой ситуации очень сложно, и, скорее всего, в кредите вам будет отказано.
Как можно получить деньги с незначительной просрочкой
Если вы относитесь к первому типу должников, и задержка взноса незначительная:
- Первое, что вы должны сделать – это подать запрос самостоятельно в бюро, чтобы ознакомиться со своей КИ, и оценить степень тяжести вашей задолженности.
- Затем, если виной просрочки является учреждение банка, то для начала вам нужно разобраться с ними, и запросить разъяснительное письмо, которое прилагается в пакет документов на получение нового кредита. Как исправить ошибки в вашей истории, подробно описано в этой статье.
- Если же виною неуплаты были объективные причины, то разъяснительное письмо вы пишете сами, при этом обязательно необходимы доказательства, к примеру справка о болезни.
Если вы сумеете доказать, что репутация ваша была испорчена из-за серьезных причин, либо же это бывший кредитор допустил ошибку, то у вас есть все шансы на одобрение. При этом обязательно наличие документов, подтверждающих ваше официальное трудоустройство и наличие дохода не менее 15.000 рублей.
Также поможет вам повысить шансы на одобрение:
- согласие на оформление личной страховки,
- привлечение поручителей,
- оформление залога в виде имущества – недвижимости или транспортного средства.
Лучше всего обращаться в тот банк, где вы уже получали кредит, и успешно его выплатили. Также есть хороший шанс на получение одобрения в компании, где вы являетесь зарплатным клиентом. Главное – чтобы все долги были закрыты.
Как получить деньги со штрафами?
В этом случае также обязательно необходимо ознакомиться с вашим досье. Если же вам отказали в заемных средствах в одной компании, то не стоит отчаиваться, и попробуйте найти другое отделение. Как и в первом случае, так и во втором, к пакету документов на оформление займа, необходимо приложить документы, поясняющие причину задержки.
Также стоит отметить, что ваши шансы получить положительный ответ будут выше, если вы обратитесь в недавно появившуюся компанию. Ведь она заинтересованы в вас, так как выдавая заемы, привлечет больше клиентов.
Кроме того, чтобы доказать свою платежеспособность и ответственность, можно в пакет документов вложить квитанции по оплате коммунальных услуг или же документы, подтверждающие то, что вы полностью оплатили потребительский кредит.
Также мы советуем предоставить банку дополнительное обеспечение, которое повысит ваши шансы и увеличит лояльность кредитора. Это может быть привлечение созаемщика с официальным доходом и положительной КИ, либо предоставление в залог недвижимости или транспортного средства, находящегося у вас в собственности.
Если вам нужна значительная сумма, то нужно обязательно заняться улучшением своей репутации, сделать это можно при помощи оформления новых займов и их своевременного и полного погашения. Новые записи улучшают вашу КИ. Кроме того, можно воспользоваться программой “Кредитный доктор” от Совкомбанка.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Если вы уже имели дело с коллекторскими агентствами и судом
В этом случае получить деньги почти невозможно. Однако в случае, когда деньги необходимы, то, чтобы повысить шансы, вам необходимо разобраться со старой задолженностью, то есть её нужно полностью погасить.
После этого вам необходимо будет найти кредитора, где выдают ссуды с плохой КИ. При этом вы должны понимать, что процентная ставка и иные условия будут более строгими и менее выгодными для вас.
Наилучший вариант – это обращение в микрофинансовые компании, которые выдают небольшие суммы в пределах 50-ти тысяч рублей по одному только паспорту. Примечательно, что в МФО вы сможете получить как наличные в офисе выбранной компании, так и переводом на счет вашей карточки.
При этом она должна быть действующей, с положительным балансом и классом не ниже Классик, Маэстро и Моментум не принимаются.
Если предлагаемые вам суммы слишком малы, попробуйте оформить кредитку с доставкой на дом. Лидером является Тинькофф, который предлагает получение кредитной карты с индивидуальным лимитом до 300.000 рублей, подробнее здесь.
Как мы видим, получить деньги с 1 или двумя просрочками вполне возможно, а вот условия такого займа будут зависеть от степени их тяжести.
Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет Юрист
Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).
Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.
- После закрытия кредита необходимо в первую очередь закрыть и кредитный счёт.
Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.
В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.
- Не забудьте закрыть дополнительные банковские продукты, которые могли использоваться вместе с займом.
Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.
Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.
Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.
Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.
Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:
- Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
- Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
- Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
- Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.
Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.
А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит.
Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока.
Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.
Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.
Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.
Что будет, если просрочить платёж по кредиту?
Если вы вовремя не внесли платёж по кредиту, вознимает просрочка. Просрочка может быть:
- Техническая — опоздание с выплатой на 1 день, максимум на 2–3 дня. Одной из причин может быть задержка платежа из-за сбоя электронных систем. Последствие не критичное — предупреждение от банка.
- Краткосрочная — от недели до месяца. Часто возникает из-за форс-мажоров, например, болезни или увольнения. Это допустимо, но, чтобы избежать санкций, нужно позвонить в банк, объяснить ситуацию и сообщить предполагаемую дату внесения платежа. Условия прописываются индивидуально.
- Среднесрочная — от одного до трёх месяцев. В таких случаях с заёмщиком работает отдел взыскания. Здесь важно не прятаться от банка, а идти на контакт и совместно решать, как будет производиться оплата кредита.
- Долгосрочная — более трёх месяцев. Большая просрочка без попытки решения проблемы со стороны заёмщика — повод для судебного взыскания задолженности.
- Безнадёжная — год и более. Речь идёт о ситуациях, когда истёк срок исковой давности, невозможно установить место пребывания заёмщика или он скончался и не имеет наследников.
Нужно помнить, что даже техническая просрочка может негативно отразиться на кредитной истории. Если просрочка случилась не по вашей вине, не поленитесь обратиться в банк, чтобы исправить недочёт и не портить репутацию надёжного заёмщика.
Если деньги не приходят вовремя, банк обычно отправляет заёмщику SMS-напоминание, затем следуют звонки с разъяснением возможных последствий неуплаты долга. При отсутствии ответа банк будет связываться с поручителями.
Чем грозит просрочка в финансовом плане? Неустойкой в виде штрафа и пеней:
- Штраф — «наказание» за просрочку, выплачивается разово;
- Пеня — ежедневный процент от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки.
Величина неустойки определяется условиями договора. Её размер, согласно ФЗ-533, не может превышать:
- 20% годовых от суммы просрочки, если в этот период начисляются проценты;
- 0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются.
- Задержку до 10 дней банк может простить, более длительные просрочки чреваты взысканиями и пятном на кредитной истории.
- Предположим, ежемесячный платёж по кредиту составляет 10 000 рублей, допущена просрочка 1 месяц (30 дней). Тогда максимальная сумма неустойки может быть:
- 10 000 * 30 * (20% / 365) / 100% = 164,38 рубля
- или
- 10 000 * 30 * 0,1% = 300 рублей
С каждым днём увеличивается риск взыскания неустойки, поэтому лучше не затягивать. Если срок просрочки растёт, а заёмщик не выходит на связь, в дело вступают отдел взыскания и служба безопасности банка. Клиенту по почте направляется требование закрыть задолженность или полностью погасить кредит.
Если другие меры не работают, банк иногда привлекает к взысканию задолженности коллекторов.
У них есть законные основания добиваться погашения долга, отправляя письма, делая звонки и даже приходя с разъяснительными беседами.
При этом Закон защищает заёмщика от чрезмерного давления и чётко прописывает рамки полномочий коллекторов. Если ваши права нарушаются, вы имеете право обратиться с жалобой в банк или в правоохранительные органы.
Следующий шаг — передача дела в суд. Истцом может выступать банк или коллекторское агентство, выкупившее долг.
В зависимости от суммы долга могут быть приняты разные меры:
- списание денег со счетов, но не более 50% месячного дохода.
C 1 февраля 2022 вступило в силу нововведение: должник может подать заявление о сохранении дохода в размере прожиточного минимума.
- арест счетов и имущества;
- изъятие ценных вещей;
- запрет на выезд за рубеж до закрытия долга.
Простительными считаются только два вида просрочек:
- на несколько дней — обычно банки закрывают на них глаза, особенно, если клиент предупредил о небольшой задержке;
- связанные с форс-мажором — болезнью, несчастным случаем, потерей работы — в этом случае важно предоставить подтверждающие документы.
Что делать, если нет возможности платить кредит?
Если вы попали в затруднительную ситуацию, трезво оцените, сколько дней вам потребуется, чтобы заплатить по кредиту, и сообщите об этом в банк. Ни в коем случае не скрывайтесь, не меняйте номер телефона и не грубите — это не пойдёт вам на пользу.
- В случае форс-мажора будьте открыты к сотрудничеству и показывайте заинтересованность в решении проблемы, тогда кредитор пойдёт вам навстречу и предложит кредитные каникулы (отсрочку выплат) или реструктуризацию долга.
- Реструктуризация предполагает пересмотр условий займа для снижения финансовой нагрузки — это может быть отсрочка или увеличение срока выплат.
- Есть и другие пути решения вопроса:
- рефинансирование кредита — перекредитование в этом же или другом банке под более низкий процент с закрытием текущего кредита;
- банкротство — согласно ФЗ-154, физическое лицо может признать себя банкротом при задолженности более 500 000 рублей, если просрочка превышает три месяца и личного имущества недостаточно для закрытия долга;
- в случае форс-мажора задолженность может погасить страховая компания, если при оформлении кредита приобретался полис и случай признан страховым.
Кредитная карта — удобное решение на случай финансовых форс-мажоров. Оплачивая покупки с карты и погашая долг в рамках льготного периода, можно не платить проценты. Это гораздо выгоднее дорогих микрокредитов. А в МТС Банке можно получить карту, у которой беспроцентный период — 111 дней, а на некоторые категории трат можно получать повышенный кешбэк.