Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорила и записала — Таня Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев. 
Обязательства супругов при погашении кредитов и займов, взятых в браке, регулируются законами. Понять их формулировки бывает сложно, поэтому мы решили разобрать наиболее важные статьи и привести к ним примеры. Вот некоторые законы, которые мы использовали в работе:
1. Семейный Кодекс РФ — есть статьи, которые определяют права и обязанности супругов, их ответственность по кредитным обязательствам, а также способы разрешения споров в финансовых вопросах. 2. Гражданский кодекс РФ — регулирует имущественные отношения, в том числе действия кредиторов и заёмщиков, разъясняет понятие о солидарной ответственности по задолженностям.
Кто отвечает по кредитным обязательствам во время брака
Когда неоплата по кредитам супругов превышает допустимые в договоре сроки, кредитор может обратиться в суд, чтобы передать долг на взыскание судебным приставам.
Чтобы вернуть деньги, судебные приставы смогут обратить взыскание на личное имущество должника-супруга. В некоторых случаях семья может лишиться и совместно нажитого имущества.
Решение судебных приставов будет зависеть от целей, на которые был взят кредит: на личные или семейные нужды.
Если супруг взял деньги на личные нужды
Если этого недостаточно, то кредиторы могут обратить внимание на совместно нажитое в браке имущество. Взыскать они могут только с долей, которые принадлежат заёмщику.
Как работает взыскание, если супруг взял Кредит на личные цели. Представим, что есть некий супруг Глеб, который решил сделать себе дорогой подарок на день рождения — купить электролодку в кредит без согласия жены. Затем он потерял работу, начал пить и пропускать платежи.
У него есть жена Вера, которая ничего не знала о кредите и была удивлена визитом судебных приставов. Теперь супруга справедливо переживает, что ей придётся нести ответственность за кредиты мужа.
У мужа;У жены;Совместно нажитое имущество
Личный автомобиль;Квартира, купленная до брака;Загородный дом
Гараж;Дорогая бытовая техника на кухне;
Ноутбук;;
Вклад в банке;;
ФССП может забрать машину, гараж и ноутбук должника. Если этого имущества не хватит на покрытие долга, начнётся выделение доли в загородном доме, которая принадлежит заёмщику.
Что могут арестовать приставы
Что есть у мужа;Что есть у жены;Совместно нажитое имущество
❌ Личный автомобиль;Квартира, купленная до брака;Доля жены в загородном доме
❌ Гараж;Дорогая бытовая техника на кухне;❌ Доля мужа-заёмщика в загородном доме
❌ Ноутбук;;
❌ Вклад в банке;;
В этом случае жена за долги мужа отвечать не будет, потому что он взял кредит для себя, а значит, возвращать долг должен за счёт своих денег и собственности.
Если супруг оформил кредит на семейные нужды
В этом случае заёмщик берёт деньги не для себя, а для нужд семьи. Например, для покупки телевизора, кондиционера или земельного участка. Раз пользоваться всем этим будут оба супруга, значит, и отвечать за возврат долга они будут вместе.
Если супруг-заёмщик перестанет платить взносы по кредиту, судебные приставы могут взыскать с мужа то, что принадлежит ему. Если этого не хватит, чтобы покрыть долг, то арестовать могут совместно нажитое имущество, а затем и собственность жены. Также возможен вариант, что все материальные блага семьи могут изъять разом.
Как работает взыскание, если супруг взял кредит на семейные нужды Представим, что тот же Глеб взял кредит на ремонт дачи. Потом его снова увольняют с работы — денег нет. Долг увеличивается, а банк подаёт Иск в суд на досрочный возврат денег.
В первую очередь взыскание будет обращено на личное имущество должника. Муж может лишиться личного автомобиля, гаража, ноутбука и вклада в банке.
Если этого не хватит, то приставы перейдут к аресту совместно нажитого имущества. Они могут арестовать и реализовать с торгов загородный дом, который принадлежит супругам.
В последнюю очередь может быть продана бытовая техника, которая принадлежит жене. Квартира не подлежит взысканию, так как это единственное жильё семьи и оно не находится в ипотеке.
Что могут арестовать приставы
Что есть у мужа;Что есть у жены;Совместно нажитое имущество
❌ Личный автомобиль;Квартира, купленная до брака;❌ Загородный дом
❌ Гараж;❌ Дорогая бытовая техника на кухне;
❌ Ноутбук;;
❌ Вклад в банке;;
Как определяются цели, на которые был взят кредит в браке
В законе нет критериев, которые бы позволили определить потребности, под которые брался кредит. Суду непросто определить цели займа, поэтому каждый случай рассматривается индивидуально.
Чтобы защитить свои права и доказать, куда были потрачены деньги, следует предоставить документы:
- квитанцию об оплате дорогих услуг или товаров;
- гарантийные талоны;
- договоры купли-продажи;
- целевые кредитные договоры;
- выписки по кредитным картам.
Для доказательства целей кредита также можно использовать фото, свидетельские показания, переписки в соцсетях.
Есть несколько особенностей рассмотрения подобных дел:
- Считается, что если супруг взял кредит на развитие бизнеса, то он будет относиться к личным потребностям человека.
- Если муж и жена не разведены, но живут раздельно, взятый в это время кредит одного из них может считаться личным. Главное — доказать в суде, что супруги на тот момент не жили вместе. В этом помогут свидетельские показания.
- Бремя доказывать цели кредита определяет суд в каждом отдельном случае.
Как определяется ответственность по долгам в гражданском браке
Если семья живёт в гражданском браке, то никакими обязанностями друг перед другом они не ограничены. Это значит, что отвечать по задолженностям придётся только тому, кто взял кредит.
Судебные приставы не смогут взыскать имущество сожительницы должника даже тогда, когда кредит был использован в общих интересах. Например, если мужчина использовал заёмные деньги для совместной поездки на море.
Как обезопасить личное имущество от взысканий по кредитам супруга
Заключить брачный Договор. Заключение брачного договора позволит защитить собственность каждой стороны, а также определить действия супругов в случае возникновения кредитных обязательств.
В документе можно указать, что одна сторона не претендует на имущество, которое приобретает другая на свои деньги и становится его единственным собственником. Например, прописать, что квартира и дача, купленные на деньги жены, в случае развода не подлежат разделу.
Также супруги могут указать, что каждый из них должен самостоятельно отвечать за долги по кредитам.
Скачать образец брачного договора, который защитит от долгов супруга 
Сохранять чеки и гарантийные талоны. Это необходимо, чтобы в случае визита судебных приставов обезопасить имущество, которое не относится к собственности должника.
- Если заёмщик взял кредит на собственные нужды, то по решению суда он может стать единственным ответчиком по взысканию долга.
- Когда кредит берётся на семейные потребности и это признаёт суд, ответственность может распределяться между супругами. При этом в приоритете — имущество заёмщика, а в последнюю очередь — собственность его партнёра.
- Долги супруга из-за вложений в бизнес не считаются общими.
- Если семья живёт в гражданском браке, то у них нет общих обязательств и по всем долгам отвечает только заёмщик.
- Обезопасить личное имущество при взыскании долгов поможет брачный договор.
Приходилось когда-нибудь погашать долги супруга?
Задайте вопрос юристам платформы цифровых решений для кредитования Credit.Club
Если вы столкнулись с кредитной проблемой и вам нужна юридическая помощь, вы можете задать вопрос кредитным юристам Credit.Club. Они постараются вам помочь. Ответ придёт на почту. Нажимая кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных
Читайте другие статьи о кредитах
Долги по кредитам или кому грозит статья «Мошенничество»
[ads2]Статьи Уголовного Кодекса РФ 159 (далее УК РФ) «Мошенничество» и 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования» говорят, что мошенником может считаться человек, который обманом приобрел право владеть чужим имуществом. В контексте кредитования это значит, что заемщик, который взял по договору деньги у кредитодателя и не отдает их, может быть назван мошенником и осужден.
По статье «Мошенничество в сфере кредитования» заемщик может быть осужден в трех случаях:
- При предоставлении заведомо ложных сведений.
- При хищении денежных средств в крупном размере.
- При хищении денежных средств в особо крупном размере.
Предоставление заведомо ложных сведений
Если вы, оформляя кредит, предоставляете ложные сведения в кредитном договоре, это может в дальнейшем рассматриваться как мошенничество. Обнаружить Обман заемщика могут в случае, если он перестает платить кредит. До того времени до информации поданной им никому нет никакого дела.
Какие сведения могут проверять:
- наличие трудоустройства, если такое требуется договором;
- реальность адреса регистрации;
- данные о доходах (к примеру, если вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ не будучи работником организации, которая выдала документ).
Любые другие сведения, которые вами были предоставлены, также могут проверяться.
Одно из наказаний:
- Штраф до 120 тысяч рублей;
- штраф в размере дохода должника (максимальная сумма – годовой доход);
- работы обязательные в течении 360 часов;
- исправительные работы – срок до года;
- ограничение свободы (условное) до 2 лет;
- лишение свободы на 4 месяца.
Хищение денежных средств в крупном размере
Согласно статье 159.1 УК РФ, крупным размером считается сумма 1 500 000 рублей (миллион пятьсот тысяч рублей). Если вы оформили кредит на эту сумму и не погашаете его, вас могут осудить по статье «Мошенничество».
Одно из наказаний:
- штраф от 100 до 500 тысяч рублей;
- штраф в размере дохода должника (максимальная сумма – три года доходов);
- принудительные работы до 5 лет и 2 года условного;
- лишение свободы до 5 лет и штраф до 80 тысяч рублей.
Хищение денежных средств в особо крупном размере
Особо крупным размером в соответствии со статьей 159.1 УК РФ считается сумма в 6 000 000 рублей (шесть миллионов рублей).
Наказание:
- лишение свободы до 10 лет и штраф в размере до 1 миллиона рублей.
Как не быть осужденным за мошенничество
Прежде, чем вас осудят по статье «Мошенничество», факт мошенничества нужно доказать.
За мошенничество не судят, если:
- Сумма кредитного займа не превышает 1,5 миллиона рублей (сюда не входят штрафы и пени, а также проценты по кредитам, а только сумма кредита).
- Если по вашему кредиту какое-то время осуществлялись плановые платежи. Для суда это будет означать, что злого умысла не платить по кредиту у вас изначально не было.
- Если вы в письменной форме уведомили ваш банк-кредитор о временной невозможности платить кредитный долг. Вы не только не скрываетесь от банка, но еще и открыто сообщаете ему о временных трудностях, и о своем готовности погасить задолженность при первой же возможности.
- Если в справке о доходах его уровень был несколько завышен. Такая практика встречается очень часто. Кроме того, большинство работников коммерческих организаций получают неофициальную заработную плату, полностью или частично.
Поэтому в банк вместо справок по форме 2-НДФЛ несут справки по форме банка или по форме работодателя. Данные из таких форм государством не проверяются, и потому вполне могут содержать недостоверную информацию.
- Если по вашему кредиту, к примеру, автокредиту, ипотеке, предусмотрено наличие залогового имущества, то состав преступления по ст. 159 УК РФ отсутствует.
- Если по вашему долгу прошел срок исковой давности и вы об этом заявили в суде.
Зачем банки и коллекторы пугают статьей о мошенничестве
Запугивание статьями уголовного кодекса за образовавшуюся просрочку по кредиту – это способ осуществить психологическое воздействие на должника. Заемщик, которому угрожают лишением свободы, пытается сделать все возможное и невозможное, чтобы погасить долг.
Подобные действия – не преступление, поскольку не является угрозой жизни, а значит засудить банк или коллекторов за это не возможно.
Как реагировать на запугивание
- Не паникуйте и не вступайте с ними в полемику.
- Укажите звонящим, что вы ознакомлены со статьей о мошенничестве и знаете, в каких случаях она применятся.
- Предложите им подать на вас в суд.
Сообщите, что вы готовы отвечать по закону.
- Попросите, пусть зачитают вам ту самую статью, которой угрожают.
- Если вы не отвечаете на звонки – это не преступление.
Помните, здоровье и спокойная нервная система важнее любых долгов.
Неразрешимых проблем не существует. Удачи вам!
Бывший муж не платит кредит: как делить долги после развода?
В целях взыскания просроченного кредита банки и коллекторы могут звонить не только близким родственникам должника, но и бывшим супругам. Бывает, что разговоры ведутся в тоне далеком от вежливого, кредиторы требуют оплаты за чужие долги с незнакомых людей.
Что будет, если бывший муж не платит кредит, взятый в браке? Действительно ли ответственность будет нести его жена?
Главная цель кредиторов — в телефонном разговоре принудить человека к активным действиям. Если уж это будет не оплата чужого кредита, то хотя бы давление на бывшего супруга. Нередко кредиторы так и заявляют: «хотите вы или нет, но мы будем и дальше вам звонить…».
Нужен совет юриста по кредитам?
Нужно ли платить по кредитам мужа после развода?
Давайте разберемся с юридической точки зрения. По закону каждый заемщик отвечает за свои кредиты самостоятельно.
Семейный Кодекс РФ, статья 45. Обращение взыскания на имущество супругов
- По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
- Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть.
- Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
Источник
Ответственность третьей стороны (жены в данном случае) оформляется документально, но исключительно по ее письменному согласию. Говоря простыми словами, должен быть подписан договор поручительства. Если жена поручалась за супруга при оформлении кредита, требования кредиторов будут законными.
В целом ответственность лежит на втором супруге, если:
- тот взял на себя обязательства поручительства;
- тот подписал договор, взяв на себя аналогичные обязательства по долгу (кроме поручительства) — созаемщик;
- кредитные средства были взяты и потрачены на потребности семьи, что подтверждается документально.
В остальных ситуациях банк и коллекторы не вправе что-либо требовать от бывших жен и мужей за долги их партнеров, тем более после развода.
Телефонные угрозы и письменные требования считаются нарушением действующего законодательства. Если вам звонят из банка или МФО и требуют расплатиться за бывшего супруга — сообщите, что к долгу не имеете отношения и подайте жалобу в ЦБ.
Если бывший муж не хочет платить кредит, и вас третируют коллекторы по чужому фактически долгу — нужно жаловаться в ФССП. Если звучат угрозы и намеки на физическое насилие — не ждите, звоните в полицию, пишите в Прокуратуру. В этой статье представлены образцы жалоб. Советуем проконсультироваться с юристом, как бороться в вашей ситуации — позвонить сейчас.
На практике долги бывших мужей в 95% случаев остаются их личными проблемами. Звонки из кредитных организаций осуществляются только с целью:
- запугать знакомых должника;
- заставить их действовать и давить на должника, чтобы прекратить требования.
- Банки пользуются юридической неграмотностью населения и могут необоснованно угрожать судебными приставами, которые вот-вот придут, чтобы арестовать и изъять имущество, или ответственностью, которая на самом деле является лишь их фантазией.
- Узнайте, отвечаете ли вы за кредит мужа/жены
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
Могут ли долги мужа перейти на жену: что говорит Закон?
Часто при разговорах представители банков и коллекторы ссылаются на ст. 45 СК РФ, которую мы процитировали выше. Смысл законного положения заключается в следующем: заемщик отвечает по своим долгам собственным имуществом и доходами. Но если его единоличного имущества недостаточно, кредитор может взыскать собственность, которая была нажита в браке.
В действительности эта статья применяется очень редко — кредитору необходимо в судебном порядке доказать, что кредитные средства тратились на нужды семьи. То есть потребуются свидетельства, материальные и документальные доказательства:
- показания свидетелей;
- чеки из магазинов;
- зарегистрированное имущество, которое приобреталось на эти деньги.
В остальных случаях требовать что-либо от второго супруга кредитор не вправе.
Взысканию подлежит именно доля в совместно нажитой собственности. То есть забрать, к примеру, дом, доставшийся второму супругу по наследству или по договору дарения, кредиторы не смогут.
Если бывший муж не платит кредит, то никто не может принудить жену платить за него
Банк, коллекторы и МФО вправе требовать возврат долга только тогда, когда второй супруг был поручителем или созаемщиком по кредиту. Платить придется и тогда, когда ваш супруг умер, и вы вступили в права наследства.
Применить ст. 45 СК на практике очень сложно. Причины следующие:
- Кредиторы могут обратить взыскание только на имущество, которое бы досталось второму супругу вследствие развода. Если у пары действует брачный контракт, по которому должнику достается, скажем, 90% имущества, то кредиторы, соответственно, смогут взыскать только оставшиеся 10% у второго супруга.
Если брачного контракта или соглашения о разводе нет — для обращения взыскания на долю в общей собственности нужно сначала провести выделение доли супруга-должника, и только потом проводить реализацию.
То есть раздел имущества будет проводиться в судебном порядке, а это сложная и длительная Процедура, бывшая жена/муж вправе подавать возражения и всячески затягивать дела.
-
Взыскание может осуществляться только на основании исполнительного листа, заведенного в ФССП после вынесения судебного решения. Судебные приставы не могут взыскать:
- единственное жилье;
- технику и мебель в доме;
- сельскохозяйственные постройки;
- домашний скот и инструменты;
- профессиональное оборудование должника;
- всё, необходимое по инвалидности и состоянию здоровья — автомобиль и др.
Перечисленное имущество не заберут ни за какие долги. Это незаконно.
Банковские юристы подтверждают, что обращение взыскания на имущество бывшего супруга должника рассматривается, только когда собственность действительно дорогостоящая и ликвидная, то есть ее реально продать в долях — например, это большой земельный участок, акции, элитная Недвижимость и тому подобные активы.
Узнайте точно, что из вашего имуществазащищено от взыскания
Переходит ли долг на детей или на других родственников?
Долг по кредиту не может переходить на детей, родителей или на других лиц, если их обязательства не зафиксированы в договоре. Права несовершеннолетних детей защищены законодательством и органом опеки и попечительства, их интересы ни в коем случае не должны нарушаться.
Соответственно, кредиторы не предъявляют требований к детям должников, кроме как в порядке наследования. То есть после смерти родителя дети наследуют не только имущество, но и долги отца и матери.
Что касается родственников — они могут пострадать в двух случаях:
- они письменно подтвердили обязательства по оплате кредита за родственника — то есть кредит изначально взяли двое заемщиков (созаемщиков — должник и родственник), или кредитный договор подписал должник, а родственник подписал договор поручительства за этого должника;
- у них с должником есть общее имущество: например, доля в земельном участке, квартире. В таком случае имущество может быть изъято, реализовано, а доля другого собственника будет возвращена в денежном эквиваленте.
Отвечаете ли вы за долги родственника?
Что грозит жене, если у бывших супругов совместные обязательства?
У супругов могут быть общие обязательства только в следующих ситуациях:
- Супруги брали жилье в ипотеку. По подобным договорам недвижимость выступает предметом залога до тех пор, пока долг не будет погашен в полном объеме. Оба супруга несут солидарную ответственность. То есть если не платит один, то второй будет обязан вносить платежи, иначе квартира будет изъята.
- Созаемщик и поручители. Если за кредитом пришли вместе, в договоре указаны оба, подписали тоже оба супруга — логично, что банк может предъявить требование как обоим, так и любому из пары. Если второй супруг по договору взял на себя обязательства, то он тоже несет ответственность за внесение платежей.
- Кредитные средства были взяты и потрачены на цели, которые оправдываются потребностями семьи. Например, если в заявке при оформлении кредита указать, что цель займа — ремонт в доме, и затем действительно потратить деньги на ремонт (что видно, например, из выписки по счету). Будет считаться, что деньги брались на семейные нужды. При возникновении долга банки вправе воспользоваться подтверждением.
Однако судебная практика показывает, что банки не будут заморачиваться и подавать иск бывшей жене, если бывший муж не платит кредит, взятый в браке.
Слишком сложно доказывать совместные цели использования кредита. Иск предъявят только тому, кто был заемщиком по договору — бывшему мужу.
Бывшую жену пригласят в суд как третье лицо (не ответчик), чтобы она могла выразить свое мнение относительно иска.
Бывший супруг вправе предъявить жене иск о взыскании с нее половины денег, выплаченных им после расторжения брака по совместному займу.
В июле 2020 года были приняты в первом чтении поправки в Семейный кодекс и закон о банкротстве, которые изменят правила раздела имущества супругов, положения о брачном договоре и процедуру банкротства физических лиц.
Во всех перечисленных ситуациях семейный статус супругов на текущий момент не имеет значения. Нельзя после развода просто отказаться от ипотеки, ответственность остается действительной до конца кредитного срока.
Оценить, являются ли ваши займы совместными
Кредиторы звонят без остановки: что делать?
Если вы не брали на себя совместных обязательств, не подписывали договор поручительства, все требования будут считаться незаконными. С коллекторами можно бороться, обращаясь в правоохранительные органы, в ФССП, которая ведет реестр коллекторских агентств, и в другие государственные ведомства. Что делать, если звонят коллекторы, мы подробно рассказали в этой статье.
Однако это не решит основную проблему — задолженность и ответственность по договору. Снять ее без возврата денежных средств на данный момент можно только через процедуру признания банкротства в суде.
Банкротство выгодно, если:
- у вас с бывшим супругом совместные обязательства;
- вы тоже имеете просроченные долги.
Вы можете обратиться в Арбитражный суд при следующих обстоятельствах:
- сумма долгов в совокупности достигает 350 000 рублей;
- у вас нет дохода для расчета по кредитам;
- вы не владеете имуществом, которое бы можно было продать в счет погашения требований (единственное жилье и другие защищенные объекты не в счет).
Подробнее о банкротстве физических лиц в судебном порядке читайте здесь.
В сентябре 2020 вступило в силу упрощенное внесудебное банкротство, которое предусматривает списание долгов бесплатно через МФЦ, но требования к этой процедуре построже:
- Долг от 50 тыс. до 500тыс. руб.;
- Исполнительные производства окончены по ч.4 п.1 ст.46 ФЗ №229, и новых дел в ФССП не открыто.
Узнать, подходит ли вам банкротство
Если вам нужна юридическая помощь в процессе признания финансовой несостоятельности — обращайтесь. Мы бесплатно проконсультируем вас, и поможем пройти процедуру с минимальными последствиями.
Наша команда
Максим Поляк
Руководитель департамента сопровождения процедур банкротства
Андрей Холуев
Ведущий Юрист отдела банкротства физических лиц
Екатерина Урываева
Юрист отдела банкротства физических лиц
Исраил Хашагульгов
Ведущий юрист судебного департамента
Никита Облезнев
Ведущий эксперт по списанию долгов
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Освободит ли суд должника-банкрота от обязательств, если кредитные средства были «инвестированы» в финансовую пирамиду?
На фоне краха финансовой пирамиды Finiko, появились истории об обманутых вкладчиках. Среди граждан, которые вложили денежные средства в Finiko, были те, кто брал на эти «инвестиции» кредиты в банках. В результате такие люди остались без денег и с кредитами.
В связи с этим, у меня в голове возник вопрос: В случае банкротства такого заемщика, освободит ли его суд от долгов?
Моделируем ситуацию
Гражданин, узнавший о существовании финансовой пирамиды, инвестирует в неё свои денежные средства. Видя, что она якобы начинает ему приносить доход, гражданин обращается в банк за кредитом, так как все свои средства он уже инвестировал в сомнительный проект.
Банк выдаёт гражданину денежные средства, которые вкладываются в финансовую пирамиду. Через месяц финансовая пирамида прекращает своё существование, денежные средства вернуть невозможно.
Гражданин, понимая, что не способен обслуживать кредит, обращается с заявлением о личном банкротстве.
Недобросовестность и неразумность
Основные правовые позиции, связанные с неосвобождением должника от обязательств, сводятся к недобросовестному поведению должника.
К формам недобросовестного поведения судебная практика, среди прочего, относит: сокрытие и/или выведение активов, предоставление заведомо недостоверной информации о себе кредитору (либо заведомое сокрытие информации), воспрепятствование деятельности финансового управляющего и/или суда в ходе процедуры банкротства, преднамеренное или фиктивное банкротство, заведомое принятие на себя неисполнимых обязательств, с целью их последующего неисполнения.
При этом принятие на себя непосильных долговых обязательств ввиду необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств не может являться основанием для неосвобождения от долгов. В отличие от недобросовестности неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является.
Таким образом, есть разграничение между неразумностью и недобросовестностью. Примеров недобросовестного поведения в судебной практике много, примеров же неразумного поведения меньше. Применительно к вопросам, связанным с банкротством физического лица, мне не удалось найти какого-либо внятного определения «неразумного» поведения.
«Инвестируя» в финансовую пирамиду, которая предлагает доходность выше любых инвестиционных инструментов, должник фактически преследует цель увеличения своего капитала за счёт средств иного лица.
Если даже называть такое поведение неразумным, то возникает вопрос, почему контролирующее лицо организации-банкрота несёт ответственность за неразумные действия, а должник физическое лицо нет. То есть в случае, если контролирующее лицо совершает рисковую сделку, в результате которой организация терпит убыток, он несёт ответственность за совершение такой сделки.
В случае с должником физическим лицом, совершение такой рисковой сделки может не нести никаких негативных последствий для него, связанных с неосвобождением от обязательств.
Психологическая зависимость от азартных игр — повод для освобождения от обязательств
В Постановлении Четвертого арбитражного апелляционного суда от 17.12.2020 по делу N А19-15067/2019 суд неразумным поведением признал трату должником денежных средств на азартные игры. Суд установил, что должник находился в психологической зависимости от азартных игр, недобросовестным поведением это не признал и освободил должника от обязательств.
Примечательно, что ранее, в этом же деле Суд первой инстанции не применил правила об освобождении от обязательств, указав, «что получив в заем столь значительные суммы, должник направил их не на улучшение своего финансового состояния, например на приобретение имущества, за счет которого в последующем могли бы быть удовлетворены требования кредиторов, погашение ранее возникших долговых обязательств и т.п., а на собственные развлечения, которые, более того, относятся к деятельности (азартные игры), ограниченной в Российской Федерации».
В данном деле суд первой инстанции решил, что траты кредитных средств на азартные игры – это недобросовестное поведение. Суд апелляционной инстанции счёл это неразумным поведением, а признаков недобросовестного поведения не выявил. Суд кассационной инстанции согласился с апелляционным судом.
Вывод интересный, увлечение должником азартными играми, трата кредитных средств на азартные игры – не повод отказывать в освобождении от обязательств.
При таком подходе получается, что для граждан действует уникальная возможность, можно взять денежные средства в кредит, а затем попробовать рискнуть их увеличить. В результате получается, что возврат средств кредитору будет определяться на основе исключительно независящих ни от кого факторов, выиграет такой заемщик или нет заведомо неизвестно никому.
Заемщик, в случае своей неудачи, может обосновать невозможность погашения обязательств психологической зависимостью, от азартных игр, тем самым освободившись от долгов.
В данном случае кредитор оказывается в заведомо худшем положении. Цель процедуры банкротства гражданин заключается в том, чтобы гражданин становился вновь полноценной единицей экономических отношений и имел возможность социальной реабилитации.
Я считаю спорным, что освобождение от обязательств азартного человека от обязательств, будет выполнять такую цель. Возможно, что глубоко увлеченный азартными играми человек будет продолжать тратить свои средства на рисковые увлечения.
Если бы суд его не освободил от долгов, над ним висело бы бремя имущественной ответственности, что хоть как-то могло способствовать тому, чтобы часть средств должника направлялись в банк, а значит и в экономику в целом.
В то же время возможен и иной исход, из-за долгов такой гражданин еще дальше будет погружаться в азартные игры.
Риски участия в азартных играх, с оговорками, можно сопоставить с риском участия в финансовых пирамидах, по крайней мере, для целей настоящей статьи. Считается, что существуют теоретические шансы остаться в выигрыше в финансовой пирамиде, есть люди, которые осознано, принимают участие в таких проектах, для них это становится формой азартной игры.
- На данном примере напрашивается вывод, что суд освободил бы должника от обязательств и за вложение кредитных средств в финансовую пирамиду.
- Но следует рассмотреть случаи, когда кредитные средства вкладывались непосредственно в проекты сомнительной направленности.
- Банкротство и инвестирование в сомнительные проекты
В Постановлении Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.06.
2021 по делу N А60-18964/2020 суд указал: «Закон о банкротстве не связывает факт подтверждения направления должником кредитных денежных средств на определенные цели с освобождением или с неосвобождением от дальнейшего исполнения принятых обязательств, отсутствие в материалах дела доказательств, свидетельствующих об инвестировании Должником денежных средств в сетевую организацию с целью получения дополнительного дохода не может являться основанием для вывода суда о недобросовестности должника и отказа в применении правил об освобождении от обязательств».
Такой вывод суда является, нам мой взгляд, неоднозначным.
С одной стороны суд указывает, что кредитор не представил доказательств инвестирования в сетевую организацию, с другой стороны суд делает намёк, что не имеет значения, на какие цели направил денежные средства должник.
Подобный подход выглядит спорным, если заемщик при получении кредита заявил одни цели, а в итоге потратил денежные средства на другие, ТО Это можно расценивать как предоставление недостоверной информации кредитору.
Сложно понять, чем именно руководствовался суд и какое было бы решение, если бы доказательства инвестирования кредитных средств в сетевую организацию были представлены кредитором.
Из определения суда первой инстанции следует, что Кредитор утверждал, что Должник инвестировал денежные средства в компанию All Together (AT Bonus), якобы зарегистрированную в Лондоне, но при этом отсутствующую в реестр FCA.
В другом деле Арбитражный суд Западно-Сибирского округа в Постановлении от 11.10.
2019 по делу N А46-6330/2018 указал «В рассматриваемом случае Должник имея задолженность, установленную вступившими в законную силу судебными актами, при наличии исполнительного производства, в 2017 году инвестировал денежные средства, вырученные от продажи жилого помещения, в сомнительные проекты; предпринимал попытку реализовать принадлежащее ему право требования в размере 250 110 руб. третьему лицу за 75 033 руб».
Определение суда первой инстанции, постановление апелляции, которыми должник был освобожден от обязательств, были отменены, дело передано на новое рассмотрение. При новом рассмотрении суд установил общее недобросовестное поведение должника по отношению к одному из кредиторов, но вопрос инвестирования средств в «сомнительный проект» развития не получил.
В двух приведенных примерах, фактор участия должников в сомнительных инвестиционных проектах не был существенным для принятия решения относительно освобождения или неосвобождения должников от обязательств, суд оценивал также и иные обстоятельства поведения должников.
Также имеется практика, где описываются случаи получения заёмных средств для целей вложения в коммерческие проекты. Суды приходят к выводу, что если кредитор был осведомлен о целях должника, то должен был учесть возможные риски и неблагоприятные последствия, связанные с выдачей денежных средств.
Резюмируя такую практику, вновь напрашивается вывод, что если должник не совершил никаких недобросовестных действий, его освободят от обязательств, в случае если заёмные денежные средства потеряны в финансовой пирамиде.
Когда траты должны соответствовать целям
Как ни удивительно, но соответствие цели получения кредита и его реальное использование, в судебной практике поднимается не часто. Выше уже есть пример, в котором суд вовсе указал на то, что это не имеет значения. Есть практика, где суды считают, что такое несоответствие не причинило какой-либо ущерб кредитору, следовательно, нет оснований применять карательные меры к должнику.
Мне такой поверхностный подход кажется странным. Моделируя ситуацию с финансовой пирамидой, я задумался о том, какие обычно цели у потребительского кредитования.
Я провёл беглый опрос коллег и друзей, который показал, что как правило, это денежные средства на покупку какого-либо товара, то есть материального актива (моё мнение такое же).
В результате, банк имеет основания полагать, что выдавая потребительский кредит, он в случае чего сможет компенсировать свои потери из материальных активов, которые были приобретены на кредитные средства.
Оказалось, что такой подход есть и в судебной практике. Так в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 05.06.
2020 N А76-28605/2018 можно найти следующий вывод «По мнению коллегии судей применительно к обстоятельствам настоящего спора судами правомерно применен Стандарт поведения добросовестного и разумного гражданина, который предполагает направление многомиллионного кредита на улучшение своего материального состояния и приобретение материальных благ, вложение в развитие своей приносящей доход деятельности и т.п. В таком случае, если гражданин признается банкротом, у кредиторов имеется возможность получения частичного удовлетворения своих требований за счет таких активов, в том числе приобретенных и на предоставленные ими денежные средства. При этом добросовестный должник может представить доказательства расходования денежных средств на заслуживающие внимание и социально одобряемые цели не связанные с материальным потреблением (возникновение непредвиденных расходов на жизнь и поддержание здоровья должника и членов его семьи, получение образования и т.п.)».
Далее в настоящем деле суд указывает, что «по утверждению должника, все полученные денежные средства им переданы третьему лицу. Несмотря на акцентированное истребование судом соответствующей информации, должник уклонился от указания фамилии, имени отчества, места проживания своего контрагента, а также не представил документы, подтверждающие реальность передачи денежных средств».
Такое поведение суд счёл грубым игнорированием прав и законных интересов кредитора на возврат долга, а также нередоставлением необходимых сведений суду и финансовому управляющему, что стало основанием для нерименения правил об освобождении должника от обязательств.
В данном деле существенным обстоятельством оказалось, то что должник не раскрыл, куда он направил полученные средства. Важен и общий посыл суда, позиция суда фактически указывает на то, что траты кредитных средств должны быть обоснованными, а не носить сомнительный характер.
На мой взгляд, такой подход позволяет сохранить баланс интересов кредитора и должника. Для добросовестного заемщика такой подход ничего не меняет, а для банка позволяет ожидать от должника, что денежные средства не будут потрачены на сомнительные цели.
- Такой должник не проходит критерии добросовестности, установленные Арбитражным судом Уральского округа, кредитор не будет иметь никакой возможности вернуть свои средства за счёт какого-либо имущества, которое было куплено на его же деньги.
- Данная практика Арбитражного суда Уральского округа уже позволяет предположить, что должника-банкрота, который потратил кредитные средства на участие в финансовой пирамиде, могут и не освободить от обязательств.
- Выводы
В начале статьи мною была смоделирована ситуация, без ряда существенных факторов. Не было указано, как гражданин получил кредит, что он указал о цели кредитования, какие источники дохода он указал и.т.д.
Но такие вводные были сделаны на основе найденных мною историй вкладчиков Finiko, подробностей о том, как люди получили кредитные средства, я не нашел. В результате приходится отталкиваться от того, что есть.
Текущая судебная практика ведёт к ожидаемому выводу, что в случае с финансовой пирамидой, будут существенное значение играть иные обстоятельства, связанные с получением кредита и дальнейшим поведением должника.
В данном случае я считаю, что существенным будет указал ли заемщик цели своего кредитования или нет. Сомнительно, что банк выдаст кредит на участие в финансовой пирамиде.
Можно предположить, что такие заемщики в качестве цели кредитования указывают потребительские нужды, а банкам этого оказывается достаточным.
В таком случае необходимо определить, соответствуют ли траты на участие в финансовой пирамиде потребительским целям.
Цель потребительского кредита не должна быть никак связана с предпринимательской деятельностью.
Участие в финансовой пирамиде нельзя назвать предпринимательской деятельностью, но подобная деятельность связана исключительно с заведомо высокорисковой попыткой извлечения прибыли, а не с удовлетворением бытовых потребностей, следовательно, вряд ли такие траты можно счесть потребительскими. Такой подход, на мой взгляд, соответствует подходу, который сформулирован в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 05.06.2020 N А76-28605/2018.
Также с учетом того, что современные финансовые пирамиды создаются так, чтобы невозможно было отследить конечных получателей средств, непонятно как должник сможет исполнить обязанность по раскрытию информации о том, куда он денежные средства потратил, что тоже может привести его к неосвобождению от обязательств.
В ходе подобного разбирательства могут возникнуть и моральные вопросы, когда должник и так потерявший денежные средства еще и лишается возможности освободиться от обязательств.
Возможно, судам следует учитывать, имел ли должник знание о том, что вкладывает денежные средства в финансовую пирамиду, либо был введён в заблуждение, а его попытки улучшить финансовое положение были связаны с трудной жизненной ситуацией.
В любом случае, полагаю, что в результате, в подобных делах судам придётся дать ответ о том, инвестирование в сомнительные проекты, это недобросовестность или неразумность?
Из-за мошеннических схем многие россияне стали должниками по чужому кредиту. Новости. Первый канал
Банки стали выдавать больше розничных кредитов. Рост в этом году составил уже почти 6%. Об этом рассказали в ЦБ. Но вот вместе с тем распространены случаи, когда человек оказывается должен не по своей воле. Кредит могут оформить мошенники, в руки которых попали чьи-то паспортные данные.
– Я была в шоке, там короче говоря, в строительном магазине оформили кредит на покупку кирпича. Кредит на 120 тысяч на покупку 15 тысяч единиц кирпича.
О том, что она купила в кредит шесть Камазов кирпича, москвичка Александра Грядунова узнала на пограничном контроле в аэропорту Домодедово. Туристическая поездка, к которой вся семья готовилась целый год, сорвалась. В стоп-лист ее поставили судебные приставы из Уфы.
Оказалось, что она уже два года должна банку более 200 тысяч рублей: кредит, страховка плюс проценты. Когда получила материалы дела, сразу увидела, что там ксерокопия ее паспорта, но с незнакомой фотографией и с чужой пропиской в Уфе, на улице Цюрюпы.
Любой банк за пять минут узнает, что документ поддельный.
– Они выясняют, что договор мошеннический и со мной не заключен. Они сами разобрались, но в июле 19-го они подают в суд о взыскании задолженности. Платят очень многие, им проще заплатить, чем вот это вот.
То есть банкирам оказалось проще повесить долг на невиновного, чем разбираться со своим агентом, который принял фальшивый документ.
Так Александра узнала, что многие банки и микрокредитные организации выдают довольно крупные кредиты дистанционно по одной только ксерокопии паспорта: «Мы оставляем паспортные данные везде: детский сад, школа, МФЦ.
Вы покупаете сим-карту, с вас просят паспорт, вы оформляете кредит, с вас просят паспорт, вы едете на отдых, и в отеле с вас обязательно снимают копию паспорта».
То есть оказаться в такой ситуации может каждый. И всегда это происходит неожиданно, и многие теряются, не зная, что делать. Перебирая кипу документов у себя на столе, Александра вспоминает свой опыт. Первое, как можно чаще проверять, нет ли у вас неоплаченных долгов, сделать это можно на сайте судебных долгов: «Как зубы почистить, раз в месяц. Выбирать надо все регионы, по всей стране».
А еще каждый имеет право два раза в год бесплатно через Госуслуги запросить на себя данные в бюро кредитных историй. У учительницы из Воронежа Джульетты Уклеба времени на это не оказалось. Звонок о том, что на нее оформлено несколько кредитов в разных банках, застал ее врасплох.
Звонивший знал не только ее паспортные данные, но и номера кредитных карт и остаток на счетах.
Это и ввело в заблуждение: «Работают психологи, разговор шел: не переживайте, мы будем защищать ваши деньги, мы будем защищать ваши финансы, мы работаем в ваших интересах, мы отдел безопасности».
Джульетта слышала, что мошенники могут оформить кредит на другого человека, поэтому не удивилась звонку и готова была сотрудничать с банком. Вот только не догадывалась, что говорят с ней не сотрудники банка, а злоумышленники, которые выудили у нее информацию о кодах карты и сняли не фальшивый кредит, а настоящие деньги с ее счетов.
– Некоторые люди попадают в странные ситуации, когда их даже шантажируют: у нас есть твои персональные данные, твой паспорт и мы на тебя сейчас возьмем кредит. И если ты не хочешь, чтобы мы взяли на тебя кредит большой, пришли немного денег по интернету, – рассказывает Артем Кирьянов, член Общественной палаты, адвокат.
Именно такая история произошла с Рафаэлем Халиловым, кто-то оформил на его паспорт микрокредит в размере 15 тысяч рублей. А потом стали приходить письма с угрозами: «Говорят, что мне осталось 24 часа, если я не скину денег, то начнется рассылка в социальных сетях информации о том, что я насильник, я изнасиловал 6-летнюю девочку, разыскиваюсь, все мои паспортные данные».
Рафаэль не знает, как его данные попали к вымогателям, но подозревает, что через каршеринговую компанию, куда сканы всех своих документов он отправил сам.