Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

Приобретение автомобиля – это всегда риски. В определённых ситуациях они достаточно существенны. Но они значительно повышаются, если машина в кредите.

Можно ли покупать кредитный автомобиль и как правильно это делать, чтобы максимально обезопасить себя? Забегая вперёд, ответим, что полностью снять с себя все возможные риски не получится, но при правильном оформлении купли-продажи вполне можно купить кредитную машину, снизив вероятность проблем до минимума.

Какие проблемы могут быть при покупке кредитного авто?

Всего таких риска 3, и все они могут принести проблемы в будущем – далёком или обозримом:

  1. кредитный автомобиль находится в залоге, и это значит, что у банка приоритетное право требования на машину,
  2. оригинал ПТС чаще всего тоже хранится в кредитной организации,
  3. банк может забрать авто даже у нового собственника, если у старого есть задолженность по автокредиту.

Тем не менее, есть в этих минусах и возможности, просто чтобы их увидеть, нужен грамотный подход со знанием нормативно-правовых актов. Давайте сначала по пунктам пройдёмся с уточнениями этих 3 пунктов с юридической точки зрения.

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

Кредитный автомобиль принадлежит банку – это правда?

Нет. Даже если машина находится в залоге, то это не значит, то она принадлежит последнему. Собственность имущества определяется в ситуации с автомобилями почти всегда договором перехода такого права собственности (от автосалона к покупателю, если авто покупалось новое, от прежнего владельца к текущему, если подержанное; либо по договору дарения и т.п.).

Даже если транспортное средство приобреталось в кредит, в договоре покупателем всегда фигурирует покупатель, а не банк. Поэтому формально автомобиль принадлежит покупателю. Исключение составляет договор лизинга – здесь, и правда, собственность закреплена за лизингодателем, но с автокредитом это имеет мало общего по правоотносительному критерию, хотя по структуре они похожи.

Тем не менее, хотя покупатель является полноправным владельцем движимого имущества, он заключает договор с кредитующей его организацией, в результате которого на кредитный автомобиль накладываются определённые ограничения. Чаще всего, такие:

  • ПТС переходит на хранение в банк до полной выплаты кредита,
  • кредитодатель обязует владельца ежегодно оформлять или продлевать страховку Каско,
  • владелец обязуется не продавать автомобиль без согласования с банком.

Важно! Все пункты договора не должны противоречить законодательству, иначе они считаются ничтожными (эта информация понадобится нам ниже). При этом, определённые недействительные пункты никак не отменяют действие остальных пунктов, равно как и всего договора в целом.

Что такое залог?

Продолжая вышеописанное право собственности нужно пояснить, причём же тогда тут залог. Залог – это право на приоритетное требование к залоговому имуществу у кредитора, если его клиент окажется неплатёжеспособным. Другими словами, если Вы перестанете платить по кредиту, то у банка появляется право забрать или реализовать автомобиль в приоритете перед другими кредиторами.

Но это не значит, что банк машину может просто приехать и забрать (вот в случае лизинга да, имеет на это полное право). Вовсе нет! Реализация права на залоговое имущество здесь делается по общим процедурам: сначала кредитор подаёт исковое в суд на неплательщика, выигрывает его, исполнительный лист переходит к приставам, и только те имеют право забрать или реализовать автомобиль.

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

Может ли ПТС храниться в банке?

Нет. Это незаконно. И по сути, Вы можете в любое время прийти и забрать паспорт ТС… В теории. На практике, конечно же, просто так его не отдадут. И варианта здесь два:

  • вызвать полицию и писать заявление на незаконное удержание ПТС,
  • подавать в суд на банк по тем же основаниям.

Согласно положению о ПТС (Приказ МВД №496), пункту 15, ПТС хранится у собственников транспортных средств. И это значит, что даже если пункт о «залоге» ПТС у банка есть в Вашем договоре, то данный пункт ничтожен (согласно статье 431.1 ГК и описанному выше).

А вот 3-й пункт мы рассмотрим подробнее с точки зрения покупки кредитного авто.

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

Можно ли покупать кредитный автомобиль?

Итак, выше мы выяснили, что такое залог и почему ПТС должен быть у владельца. Теперь подойдём к вопросу с практической точки зрения.

Во-первых, Вам как покупателю кредитной машины, следует выяснить ответы на следующие вопросы.

  • Кредитный автомобиль приобретался именно в автокредит или денежный?
  • ПТС находится у собственника или нет?
  • Есть ли обязанность ежегодно оформлять Каско?
  • «Пробивается» ли машина в реестре залогового имущества (поясним, как это сделать, ниже)?

Вопрос о том, насколько безопасно можно покупать кредитную машину, целиком и полностью зависит от ответов на эти вопросы, а также от особенностей оформления договора купли-продажи. Поэтому давайте рассматривать процесс покупки кредитоавтомобиля по порядку!

Автокредит или простой?

Если машина покупалась не в автокредит, то это полностью освобождает продавца и покупателя от рисков.

Такое авто не может находиться в залоге, ПТС должен быть у собственника и никаких ограничений на его продажу быть не может, так как по сути в кредит брались деньги, даже если кредит приобретался как целевой – на покупку машины. Именно предмет залога автомобиля отличает простой кредит от автокредита.

Поэтому, если у продавца не автокредит, то читать нижеизложенное есть смысл только для полезных знаний.

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

ПТС в банке или нет?

Увы, но практически забрать ПТС кредитного автомобиля до полной выплаты последнего придётся чаще всего только через тяжбу доказывания незаконности удержания. Это может занять определённое время (зависит от формы требования паспорта и конкретного времени ожидания до суда – от 2-3 недель до нескольких месяцев).

Если же Вас устраивает при покупке дубликат ПТС, то можно смело обратиться в МРЭО ГИБДД с заявлением об утрате оригинала. Незаконного здесь ничего нет – Вам незаконно не отдают ПТС, поэтому фактически Вы его утратили.

  • Подать такое заявление можно непосредственно после покупки машины вместе с заявлением о перерегистрации автомобиля на себя.
  • Только учтите, что если Вам всё равно, оригинал паспорта у Вас на руках или нет, то до этого может быть дело у следующего покупателя, что в теории снижает стоимость машины.
  • Более подробно – хотя и с точки зрения продавца машины – мы рассмотрели вопрос о продаже авто с залоговым ПТС, в специальной статье.

Как правильно покупать кредитную машину?

Вот мы и подошли к самому главному! По существу, основной риск при покупке кредитного автомобиля заключается в том, что можно лишиться имущества даже после покупки, если продавец перестанет платить по кредиту. Да, кредитор имеет полное право забрать машину, а Вам уже потом придётся искать продавца и выбивать оплаченные Вами же за покупку деньги.

Казалось бы, налицо самый простой выход – договориться с продавцом о закрытии кредита в рамках покупки. Инструкция по этой схеме достаточно простая:

  1. Вы заключаете договор с продавцом, где указываете отдельным пунктом авансовый платёж, которым покупатель обязуется закрыть кредит,
  2. продавец оплачивает эти беньги за автокредит, полностью его закрывая, расторгает кредитный договор, получает справку об отсутствии задолженности перед банком,
  3. продавец забирает ПТС,
  4. Вы с продавцом подписываете акт приёмки-передачи автомобиля и отдаёте ему оставшуюся сумму денег,
  5. Вы забираете автомобиль, уже свободный от залогов, кредитов и, соответственно, рисков с этим.

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

Отдельный пункт можно прописать в любом месте стандартного договора, юридический правильный бланк которого Вы можете скачать в специальной статье.

Если продавец не хочет закрывать кредит

Самое разумное решение в этом случае, к сожалению – отказаться от такой покупки.

Фактически, банк по закону имеет право забрать машину, если нерадивый продавец перестанет исполнять свои обязательства по платежам за кредитный автомобиль, а Вы ничего уже сделать не сможете, кроме как пытаться вернуть заплаченные за авто деньги с покупателя. А, если тот не платит исправно по автокредиту, то и Вам вряд ли по первому требованию вернёт их.

Но есть всё же одна лазейка. Хорошие новости здесь приносит судебная практика по делам с требованием кредитора своего залогового имущества, которое к тому моменту уже оказалось продано. Ключ кроется в незнании покупателем о факте залога автомобиля. То есть если продавец Вас не предупредил об этом, то Вы добросовестно купили кредитную машину, не зная о её нелёгком статусе.

Но не всё так просто! Законодательство всё же перекладывает ответственность на покупателя за получение такой информации. А пока единственным её источником служит официальный реестр залогового имущества Федеральной нотариальной палаты. Только на него ссылаются суды.

Таким образом, чтобы не лишиться купленной машины и правильно её купить, должны быть соблюдены 3 условия:

  • автомобиль не должен находиться в реестре залогов (проверить на сайте реестра),
  • Вы сами не должны подтвердить в суде тот факт, что знали о предмете залога купленного автомобиля,
  • в договоре купли-продажи не должно быть пункта о том, что машина кредитная.

На сайте реестра залогового имущества выберите пункт меню «Найти в реестре» (п.1 на снимке экрана ниже), затем перейдите на вкладку «По информации о предмете залога» (п.2), далее введите VIN (п.3) и нажмите кнопку «Найти» (п.4):

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

Нередко банки допускают оплошность, не внося залоговое имущество в данный реестр. Так, из 10 кредитных автомобилей, проверенных нами для теста, только 7 были найдены в реестре.

Но есть ещё один риск – если покупатель уже не платит по кредиту, то на автомобиль могут быть наложен запрет регистрационных действий или арест судебными приставами за долги. И тогда Вы уже не сможете зарегистрировать машину на себя в ГИБДД, пока задолженность не будет полностью погашена.

Вс рф: что делать, если купленная машина оказалась в залоге

Купить машину, которая находится у банка в залоге, — это сегодня одна из главных страшилок для автолюбителя.

Если судить по судебной статистике, когда банки идут в суд с требованием отдать им машину или перевести кредит на честного покупателя, уже однажды заплатившего за авто, то приходится признать — это весьма распространенный вид обмана.

Поэтому решение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда, пересмотревшего результаты аналогичного спора, может реально помочь тем, кто попал в подобную ситуацию.

Иск в районный суд Краснодара выглядел вполне дежурно — банк попросил взыскать со своего клиента долг по кредиту на покупку автомобиля в размере 1 миллиона 108 тысяч рублей.

В иске было сказано, что клиент взял в банке 480 тысяч рублей на покупку «Лады Приоры» и долг не вернул. В результате через несколько лет банк потребовал с недобросовестного клиента назад деньги с процентами и машину, чтобы продать ее на торгах.

Читайте также:  Коммунальные услуги: я прописан у родителей, но сейчас уже год не живу с ними снимаю квартиру

К суду в качестве «третьего лица» был привлечен еще один гражданин — нынешний владелец «Приоры».

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

Три месяца падения: российский авторынок снова просел

Решением Первомайского районного суда Краснодара иск банка был удовлетворен частично — с недобросовестного клиента в пользу банка взыскано 910 396 рублей. В остальном — в просьбе отнять машину у нового хозяина — отказано. Краснодарский краевой суд решение районных коллег отменил в той части, где говорилось про автомобиль. По новому решению машину забрали для продажи на торгах.

Теперь с жалобой на это решение обратился новый собственник «Приоры». По его мнению, решение краевого суда незаконно.

Вот как пересматривал этот спор Верховный суд. Некий гражданин взял в банке кредит на машину. В тот же день он подписал с банком договор о залоге на новую машину. То есть машина стала собственностью банка до момента окончательного погашения кредита. Но заемщик кредит не стал выплачивать и спустя три года машину продал.

Районный суд, когда выносил свое решение, сказал, что новый владелец — добросовестный приобретатель, а банк вообще-то сам виноват, так как «имел возможность предоставить сведения о залоге в реестр уведомлений о залоге, однако этого не сделал».

Краевой суд, когда отменял решение районного суда, заявил, что договор залога с банком был заключен 22 апреля 2014 года. А правила регистрации и учета залога стали работать с 1 июля 2014 года. Поэтому районный суд был неправ, когда отказался забирать у нового владельца машину.

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

Вот такой «Приоры» чуть не лишился наш герой.

Но Верховный суд РФ с таким выводом апелляции не согласился. Свои разъяснения он начал с Гражданского кодекса, где залогу посвящены две статьи — 346 и 352.

Там говорится, что залогодержатель обязан возместить убытки, если распорядился заложенным имуществом без согласия залогодателя. Но там еще же сказано, что «залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога».

Пункт закона, в котором это говорится, вступил в силу с 1 июля 2014 года. К сделкам, которые были до этой даты, применяется прежнее законодательство.

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

С 2020 года зарегистрировать машину можно будет в автосалоне

В Гражданском кодексе есть 339-я статья.

В нее введено правовое регулирование, «предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения такого реестра».

Исходя из этой статьи, залогодержатель в отношении с «третьими лицами» вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога «только с момента совершения записи об учете залога».

Исключение из этого правила — если «третье лицо» должно было знать о существовании залога до этого момента. В нашем случае новый хозяин «Приоры» заявил, что не знал про залог автомобиля. Ведь при покупке ему продавец предоставил оригинал ПТС. А еще он перед покупкой проверил машину по реестру уведомлений о залоге движимого имущества, и там этой машины не оказалось.

Районный суд установил, что «Приора» стала собственностью нашего героя весной 2017 года. И в деле нет доказательств, что он «недобросовестный приобретатель заложенного имущества».

Поэтому суд на основании статьи 352 ГК пришел к выводу о прекращении залога транспортного средства. Краевой суд, как подчеркнул Верховный, «ошибочно исходил из того, что договор залога был подписан в апреле 2014 года, то есть до 1 июля 2014 года.

То есть на него не распространяются правила регистрации и учета залога, которые ввела 339-я статья Гражданского кодекса».

Вывод Верховного суда: «неприменение судебной коллегией по гражданским делам Краснодарского краевого суда норм права, подлежащих применению, повлекло за собой вынесение решения, не отвечающего требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ». Итог — решение краевого суда отменено, решение районного — оставлено в силе.

Особенности покупки кредитного автомобиля

Покупка на вторичном рынке – распространённая практика среди автолюбителей, ведь далеко не все могут себе позволить приобрести совершенно новое авто в салоне. Среди подержанных можно найти вполне приличный вариант, притом почти новый, за заметно меньшую цену.

Когда бюджет строго ограничен, это неплохой выход. Но при покупке с рук приходится рисковать – автомобиль может оказаться в розыске, с поддельными документами, а то и вовсе купленным в кредит, который к тому же еще не выплачен. Вот последнюю ситуацию и рассмотрим.

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредитеПравила покупки кредитного автомобиля.

Что такое кредитный автомобиль

Кредитный автомобиль – это купленный в кредит, который еще не оплачен владельцем. Пока он находится в кредите, банк держит у себя ПТС и продать его нельзя, так как этот документ нужен для переоформления на другого владельца.

Как купить такую машину и что делать в такой ситуации? На самом деле это возможно и особых сложностей при этом не возникает, конечно, если продавец не отъявленный мошенник и действовать правильно. На самом деле такая машина может быть достаточно свежей, так как покупалась новой, а кредит выдаётся всего на несколько лет.

Так что этот вариант может оказаться вполне неплохим, хотя и связан с некоторыми лишними движениями, которые придётся совершить. Бывает, что авто продаётся по причине острой нужды в деньгах или чтобы срочно избавиться от кредита, поэтому цена может быть ниже рыночной.

Главное здесь – чтобы продавец не скрыл тот факт, что автомобиль в кредите, иначе покупатель может потом приобрести много проблем и лишиться машины.

Покупка кредитного автомобиля у продавца

Если продавец честно сказал, что машина куплена в кредит, который еще не закрыт, то действовать можно разными способами. Конечно, даже если продавец утверждает, что всё чисто, бдительность не помешает – информацию, как проверить кредитный авто по VIN-номеру, можно легко найти в Интернете. Если ситуация именно такая, то можно:

  • Погасить кредит и снять обременение с автомобиля.
  • Совершить переоформление кредита на себя и в дальнейшем платить его самостоятельно.

В первом случае продавец должен предоставить полную информацию по кредиту и по его остатку. Ему нужно взять в банке справку по остатку, так как её нужно погасить – в банк нужно поехать вместе.

Затем нужно взять у продавца расписку о том, что часть суммы за машину пойдёт в счёт оплаты остатка кредита – эту расписку нужно заверить у нотариуса. Затем следует перечисление денег продавцу, он оплачивает остаток по кредиту и берет в банке справку о погашении.

Затем продавец может забрать в банке ПТС и дальше оформить документы на нового владельца, как обычно, с заключением договора купли-продажи и передачей остальной суммы за машину с отдельной распиской. Здесь надо иметь в виду, что продавец должен предоставлять полную информацию по кредиту.

Нужно лично посетить с ним банк и взять справку, а передачу денег делать через нотариально заверенные расписки. Иначе есть риск нарваться на мошенника и остаться ни с чем.

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

В случае, когда у вас недостаточно денег, чтобы совершить покупку автомобиля у продавца напрямую, с погашением остатка по чужому кредиту, можно попробовать переоформить его на себя. Это сложнее в том плане, что банки к этому относятся не так хорошо, как к полному погашению.

Вам придётся пройти все этапы, как при оформлении обычного кредита – убедить банк в своей платёжеспособности, собрать все справки, какие он потребует. Если всё пройдёт успешно и банк пойдёт на переоформление, то вам выдадут ПТС на время, чтобы вы смогли переоформить автомобиль на себя.

Затем ПТС нужно вернуть в банк, и он будет там находиться до полного погашения долговых обязательств.

Что делать, если вы купили кредитный автомобиль

Если покупка прошла официально, с заключением договора купли-продажи и погашением задолженности в банке или переоформлением на себя, то никаких проблем в дальнейшем не ожидается.

Но что делать, если купил кредитную машину, а продавец это скрыл и подделал документы? Это, конечно, мошенничество и здесь придётся долго разбираться, но надо знать, что машина по-прежнему принадлежит банку, и он может конфисковать её в любой момент, причём возмещать ничего не будет.

Конечно, первым делом нужно взять договор купли-продажи и обратиться в полицию, написать заявление по факту мошенничества. Затем в полиции нужно взять справку, приложить к ней документы на автомобиль, и обратиться в суд.

Однако быстрого результата ожидать не стоит – мошенник наверняка предусмотрел это и будет скрываться, суд будет отложен до тех пор, пока его не поймают. Если он находится за границей, то дело скорее всего вообще зависнет.

Тем временем банк может спокойно забрать свою собственность – автомобиль, и вернуть его придётся. Возвращать деньги никто не будет, поэтому это чистый убыток.

Однако машину можно выкупить или банк может предложить переоформить кредит на себя, если кредитная история хорошая и платёжеспособность позволяет. Возможно, если звёзды сойдутся, банк даже разрешит выплачивать только проценты по кредиту, а не его тело.

Если повезёт еще больше, и мошенника за это время найдут, то появится возможность и вовсе избавиться от проблемы и платежей. Однако помните – если вы купили кредитный автомобиль и не знаете, что делать, а банк требует оплаты, то подавать на него в суд бесполезно.

Банк не несёт ответственности за мошеннические действия прежнего владельца, и он по-прежнему владеет вашей машиной. Решить проблему и расторгнуть договор может только суд.

  Стоит ли бояться китайского автопрома

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

Как избежать обмана

Покупка залогового автомобиля требует повышенного внимания ко всем мелочам.

  • Во-первых, не нужно совершать покупку без наличия на руках оригинала ПТС – он находится в банке. Не надо поддаваться на всяческие отговорки и предоставление копии или дубликата ПТС. Дубликат мошенник может получить в ГИБДД, если скажет, что оригинал утерян.
  • Во-вторых, при малейшем подозрении полезно проверить историю машины, хотя бы и платно – это стоит недорого, но сэкономит гораздо больше. Для этого нужно знать VIN-номер. Заказать проверку можно, например, на сайте Центробанка или в бюро кредитных историй.
  • В-третьих, не покупайте у лица, имеющего генеральную доверенность. В таком случае настоящий владелец окажется чист перед законом, так как он не совершал сделки лично.
  • В-четвёртых, обращайте внимание на поведение продавца – если он слишком нервничает, агрессивен, торопит с покупкой, не показывает ПТС и против любых проверок, то это должно сильно насторожить. Лучше вообще отказаться от такой покупки, или привлечь к сделке юриста, который будет сопровождать каждый её шаг.
Читайте также:  Документ по приватизации: у нас на руках только Типовой договор социального найма жилого помещения

Даже если всё нормально, и продавец не скрывает, что машина в залоге, к такой покупке нужно отнестись предельно осторожно и каждый шаг сопровождать нотариально заверенными расписками.

Ведь вы окажетесь совершенно бессильны, даже если в банке оплатите остаток по кредиту, и продавец тут же откажется от продажи машины. Банку всё равно, кто внёс деньги, и вернёт их только по решению суда.

Поэтому, чтобы не приобрести больших проблем, кредитную машину нужно покупать с большой осторожностью и при полном содействии продавца. Если же есть какие-то сомнения в его честности, лучше от такой покупки сразу отказаться.

Как вернуть машину банку взятую в кредит и можно ли

Одним из самых популярных способов приобретения автомобиля является покупка его в кредит. Это удобно и выгодно для тех автолюбителей, кто не имеет возможности сразу оплатить всю стоимость транспортного средства. И в большинстве случаев сделка проходит гладко.

Но в жизни случаются различные ситуации, когда возникает необходимость вернуть машину и отказаться от кредита. Как и когда это можно сделать?

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

Причины возврата кредитного авто банку

Причины для возврата купленного в кредит автомобиля чаще всего «экстремальные»:  

  1. Заводской брак или несоответствие машины заявленным характеристикам. В таких обстоятельствах покупатель имеет законное право на расторжение договора купли-продажи, возврат товара и компенсацию.
  2. Изменение банком процентной ставки. Часто финорганизации прописывают этот пункт в договоре и проводят процедуру в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком. Служащие банка обязаны уведомить клиента об изменении условий за 10-20 дней до начала начисления «новых» процентов по кредиту. Если это не было сделано, заемщик имеет право потребовать расторжения действующего соглашения.
  3. Нечем выплачивать кредит. Финансовые трудности ‒ еще одна веская причина вернуть кредитное авто. В этом случае можно попробовать решить проблему несколькими способами (кредитные каникулы, реструктуризация долга или перекредитование на более выгодных условиях в другом банке).

Как вернуть машину в автосалон: условия, документы          

Чтобы решить проблему плохого качества или несоответствия заводских характеристик автомобиля, заемщик может и даже должен воспользоваться своими правами в соответствии с законом о «Защите прав потребителей», который предусматривает возврат машины, если:

  • Прошло не более 15 дней с момента покупки транспортного средства (даты получения машины на руки, а не даты заключения договора) и выявились незначительные дефекты и несоответствия. Например, предустановленная магнитола перестала ловить радиостанции или вышел из строя конструктивный узел в авто.
  • По истечении 15 дней в автомобиле обнаружились существенные неисправности. Их степень и первопричину определяет экспертиза, которая проводится за счет продавца.
  • По истечении 30 дней с момента, когда продавец вернул заемщику отремонтированный автомобиль и выдал гарантию (но в пределах срока гарантии).

Важно! При грамотном ведении дела, заемщик также вправе потребовать компенсации морального вреда, связанного с приобретением бракованного транспортного средства.

Право на возврат не касается тех случаев, когда заемщик хочет вернуть кредитную машину по причине неподходящего цвета или комплектации. Они не являются причиной для расторжения договора.

https://www.youtube.com/watch?v=dORxfqZfS5Q\u0026t=2s

Возврат денежных средств за автомобиль, который вы вернули, автосалон производит на счет банка, выдавшего автокредит.

Если же первый взнос был оплачен непосредственно заемщиком, то эту сумму автосалон возвращает ему напрямую, а банк компенсирует только чистую сумму кредита.

Те деньги, которые заемщик успел уже вернуть по кредиту, ему также возвращает банк. Для этого нужно обратиться в отделение, где вы оформляли кредит.

В большинстве случаев вам следует быть готовым к тому, что часть суммы «сгорит»: это связано с особенностями схемы погашения кредита: на первые выплаты, как правило, приходится процент банка, а не «тело» кредита. Возвращение «процентной» части займа может быть не предусмотрено договором.

Возврат банку по договоренности

Если вы взяли машину в кредит, но начались непредвиденные финансовые трудности, и ежемесячный платеж лег на вас непосильной ношей, стоит сразу обратиться в банк. Игнорировать установленные кредитным договором условия нежелательно — банк может конфисковать автомобиль (залог), затем продаст его по заниженной стоимости, и заемщик существенно проиграет.

Если большая часть кредита выплачена, рекомендуется предпринять максимум усилий для погашения оставшейся задолженности даже в ситуации финансовой проблемы. С кредиторами договориться можно (например, на реструктуризацию кредита). Возвращать машину следует только в самой безнадежной ситуации.

Для оформления возврата авто и расторжения договора займа, необходимо обратиться в ближайшее отделение вашего кредитного банка. Варианты возможных решений:

  • Банк выдает разрешение на продажу автомобиля, заемщик сам находит покупателя, оформляет договор купли-продажи, а полученными деньгами гасит займ.
  • Банк реструктурирует долг заемщика на период продажи авто, машина выставляется в автосалоне, а после сделки с новым владельцем, банк забирает свою долю, заемщик — свою.
  • Банк сам выставляет машину на продажу и возмещает свои затраты по кредиту, а заемщику возвращает то, что осталось от суммы (самый невыгодный для вас вариант).

Самостоятельная продажа автомобиля — обычно наиболее выгодный вариант решения проблемы. Это позволит оценить ее по рыночным ценам и сэкономить максимум своих денег.  

Замена по системе трейд-ин

Еще один способ быстро погасить задолженность по кредитному авто ‒ обменять машину по системе trade in в автосалоне на более дешевую, и за счет разницы в стоимости покрыть остаток займа.

Важно! По системе трейд-ин можно не только обменять новую машину на старую, но и старую на новую с доплатой.

Из плюсов трейд-ин стоит отметить скорость сделки, ее простоту и реальную эффективность для погашения кредита. Но есть и минусы: например, авто «уходит» гораздо дешевле рыночной цены, а сам заемщик сильно ограничен в выборе автомобиля на замену.

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

В заключении следует отметить, что возврат кредитного автомобиля банку — явление обычное, но несколько экстремальное и хлопотное. В двух случаях из трех заемщик — в своем праве, и защищен законом (заводской брак, несоответствие заявленных характеристик машины реальным). Но обращаться в банк желательно быстро — на такую замену есть всего 15 дней.

Если же вы хотите вернуть машину банку потому, что не имеете возможности больше обслуживать свои долговые обязательства, то тут больше преимуществ у кредитора. Он может предложить «лояльные» варианты выплаты долгов или продать машину так, что вы потеряете уже внесенные по кредиту средства. Здесь рекомендуется от возврата авто отказаться, и поискать доступные способы погашения займа.

Как правильно купить или продать кредитный автомобиль

Наряду с общим ростом благосостояния населения России за последние десятилетия получила существенное развитие и отечественная банковская система. Банки предлагают множество программ по кредитованию покупки автотранспорта. По статистике, более половины новых автомобилей приобретаются с использованием кредитных средств.

Покупка авто в кредите: собираюсь приобрести автомобиль но он находится в кредите

В случае целевого кредита автомобиль является залоговым имуществом, а его отчуждение (продажа), без согласования с залогодержателем (банком), является уголовным преступлением. Как же быть в случае, если Вы хотите поменять автомобиль на новый или просто продать его с целью возврата средств до момента полного погашения кредита?

Можно, конечно, занять деньги и погасить кредит, продать авто и вернуть займ, но это не всегда получается. Проще сделать это одновременно с продажей автомобиля.

Как продают кредитные автомобили?

На автомобиль размещается рекламное объявление, как при обычной продаже. Самый важный момент, когда находится покупатель, необходимо объяснить ему схему продажи, не спугнув при этом.

А схема достаточно проста, и если грамотно ее подать, никаких сложностей не возникнет. Нужно лишь договориться с покупателем о встрече в банке, выдавшем автокредит, и к этому времени подготовить договор купли-продажи.

В банке продавец просто напишет заявление о полном досрочном погашении кредита.

Лучше всего все операции производить при покупателе, чтобы он ощущал прозрачность сделки и при необходимости делал копии соответственных документов и заявлений.

При подписании договора одновременно происходит передача денежных средств от покупателя продавцу, внесение остатка кредита по заявлению и выписке по досрочному погашению в кассу банка. Остаток средств продавец оставляет у себя. В этот момент происходит снятие обременения на автомобиль и право собственности переходит от продавца покупателю.

Поскольку вся операция осуществляется при покупателе, он имеет возможность лично сверить денежные суммы и убедиться, что деньги внесены в счет погашения кредита в полном объеме.

Что нужно знать при покупке кредитной машины?

Зачастую банки при выдаче автокредита оставляют у себя паспорт залогового транспортного средства, а при полном досрочном погашении – отдают его на следующий день. Здесь нужно знать следующее:

ПТС и запись в нем не является подтверждением права собственности на автомобиль!!! Отметки ГИБДД свидетельствуют лишь о постановке авто на регистрационный учет, т.е.

о том, чье право собственности зарегистрировано в органах ГИБДД, а не о том, кому принадлежит авто фактически в настоящее время.

Самый главный документ на автомобиль, это договор купли-продажи, и именно при подписании этого документа происходит переход права собственности на машину.

ПТС кредитного авто: страховка для покупателя и мотивация для продавца

Конечно, в наше время никто не застрахован от неадекватных действий, тем более, если речь идет о крупных денежных суммах, а сделка осуществляется с незнакомым человеком.

Поэтому, прежде всего, необходимо проверить авто, а при совершении сделки застраховать себя от ситуации, при которой продавец пропал после погашения кредита, ПТС остался в банке и новый собственник не может его забрать, поскольку не имеет отношения к договорным обязательствам банка и заемщика.

Выходом из описанной ситуации может стать залог (недоплата за автомобиль) до момента передачи ПТС покупателю.

Сумму недоплаты проще всего можно привязать к снижению привлекательности автомобиля с дубликатом ПТС, который в самом крайнем случае получит новый владелец при регистрации автомобиля.

К примеру, рыночная стоимость автомобиля с оригиналом ПТС составляет 500 000 р. Точно такой же автомобиль с дубликатом ПТС по цене 450 000р. – 470 000р. продать можно, причем, гораздо быстрее, чем за 500 000 р. с оригиналом.

Читайте также:  Обгон фуры на прерывистой разметке, а закончил на сплошной

Разница получается в 50 000 р. – достаточно ощутимая мотивация для продавца, чтобы приехать в банк, забрать ненужный ему ПТС и передать его новому владельцу. Если же этого так и не произошло, у нового владельца есть возможность обязать банк выдать ПТС через суд или получить дубликат в ГИБДД: в любом случае покупка получится по цене ниже рыночной.

Резюме

В продаже или приобретении кредитного авто нет ничего сложного и страшного. Покупка обремененного автомобиля отпугивает потенциальных покупателей, поскольку большинство продавцов не понимают и не в состоянии объяснить схему продажи.

Именно поэтому цена на такую машину бывает немного ниже рыночной.

С другой стороны, в данной ситуации покупатель может быть полностью уверен в юридической чистоте авто и в отсутствии прав третьих лиц на него, поскольку эти права снимаются в его присутствии.

Нюансы и подводные камни при покупке кредитного автомобиля

Приобретение автомобиля – крупная дорогостоящая покупка для обывателя. Если есть возможность значительно сэкономить на покупке, при этом сделать это с минимальными рисками, вряд ли кто откажется от сделки. Приобретение авто, купленных предыдущим собственником в кредит, относится к одному из подобных вариантов.

Скрыть содержание

Кто продает и откуда берутся выгодные варианты?

Экономическая нестабильность физического лица может быть вызвана множеством причин. Основная их масса имеет личный характер:

  • потеря работы;
  • перемены в семейной жизни, такие как развод или рождение ребенка;
  • длительная болезнь или потеря трудоспособности и т.д.

Все эти жизненные обстоятельства приводят к тому, что выплата кредита для заемщика становится непосильным бременем.

Автомобиль, приобретенный в кредит или ставший предметом залога по договору займа, может быть реализован.

Полученные деньги при продаже машины с рук пойдут на погашение задолженности и на улучшение финансового положения продавца. Узнать о способах продажи кредитного авто можно здесь.

Кроме того, транспорт конфискуется банками при неисполнении клиентом обязательств по внесению платежей. Тогда имущество продается организацией самостоятельно для минимизации собственных убытков от предыдущей сделки. Для нового собственника такое приобретение становится выгодной покупкой, поскольку подобные автомобили имеют цену значительно ниже рыночной.

В чем разница с залоговыми машинами?

Зачастую обыватели не видят разницы между этими понятиями, и в быту термины используются как синонимы. Однако существуют принципиальная разница между кредитным автомобилем и транспортом, находящимся в залоге.

  1. Кредитный автомобиль – это транспортное средство, на покупку которого собственник взял кредит в банке. При этом договором не предусмотрен залог в качестве обеспечения рисков кредитора. Фактически владелец может оформить потребительский кредит и уже на полученные деньги купить средство передвижения. Оригинал ПТС в данном случае находится на руках у продавца. Ограничений на реализацию нет.

    Для покупателя нет принципиальной разницы в юридическом оформлении сделки, и никаких рисков по отчуждению он не несет. Но и цена на подобные авто зачастую мало отличается от рыночной. Единственным основанием для снижения стоимости может быть срочность продажи. Что такое автокредит на покупку машины и чем он регулируется, читайте в этой статье.

  2. Залоговое авто – это транспорт, на который наложено обременение. Предмет залога обеспечивает исполнение кредитором обязательств. ТС может быть приобретено по программе автокредитования или использоваться в качестве залога по иному долгу продавца.

    Согласно статье 346 Гражданского Кодекса РФ, предмет залога не может отчуждаться залогодателем. То есть фактически продать ТС без участия в сделке кредитора невозможно. Однако варианты проведения продажи все же существуют. Продавец должен уведомить покупателя об ограничении на продажу. Если оригинал ПТС отсутствует у продавца, то автомобиль скорее всего в залоге.

Варианты приобретения: инструкции

Существуют основные варианты приобретения залогового авто с минимальными рисками и по выгодной цене. Разница заключается в том, кто выступает сторонами сделки.

Все варианты покупки должны предусматривать снятие обременения или осведомленность кредитора в продаже. Вариант передачи авто «по доверенности» относится к наиболее рискованным сделкам, поскольку право собственности на ТС остается у продавца.

Оформление в собственность залоговой машины с погашением кредита

Этот способ предусматривает погашение текущей задолженности продавца по договору с банком. Сумма передается покупателем машины. Помимо этого он может платить дополнительную стоимость самому продавцу. Для проведения сделки необходимо пройти следующие этапы:

  1. Продавцу необходимо уведомить кредитора о намерении досрочно погасить заем, взять справку об остаточной сумме долга.
  2. Стороны (продавец и покупатель) заключают предварительный договор купли-продажи ТС.

    Для надежности и дополнительных гарантий безопасности сделки стоит заверить документ в нотариальной конторе.

  3. Денежные средства передаются продавцу в полном объеме или в размере остаточной суммы долга.
  4. Средства передаются в кассу банка продавцом или покупателем, в зависимости от условий соглашения.
  5. Бывший владелец получает справку о полном исполнении обязательств, банк направляет сведения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, обременение снимается. Остаточная сумма продажи (если не была передана ранее) оплачивается продавцу.
  6. ПТС передается новому собственнику, который ставит автомобиль на учет.

Сделка с переоформлением обязательств

Если в упомянутой выше схеме кредитор принимает косвенное участие, то второй вариант предусматривает его прямое вмешательство в процесс продажи. Заемщик по договору кредитования может быть изменен с согласия финансовой организации.

  1. В первую очередь владелец транспортного средства уведомляет кредитора о намерении переоформить кредит на иное лицо.
  2. Банк озвучивает требования к новому заемщику. Скорее всего, потребуется предоставить стандартный пакет документов, необходимых для подтверждения уровня дохода и стабильности финансового положения (о трудовом стаже).
  3. После того, как банк рассмотрит кандидатуру покупателя, будет принято решение об одобрении переуступки обязательств.
  4. Договор переоформляется в отделении банка. Необходимо участие всех заинтересованных лиц. Дополнительно подписывается соглашение о сохранении залога на ТС.
  5. Продавец получает оговоренную ранее сумму сверх стоимости кредита.
  6. Покупатель продолжает оплачивать взносы в соответствии с графиком платежей.

Этот вариант удобен тем, что не требует единовременных значительных вложений от покупателя. Однако банки далеко не всегда соглашаются на переоформление.

Приобретение конфиската, взятого в кредит

Если автотранспорт уже изъят у недобросовестного заемщика, банк самостоятельно его реализует. Сторонами договора купли-продажи будут финансовая организация и покупатель. Продажа производится через функционал специализированных площадок путем открытых или закрытых торгов в форме аукциона.

  1. Банковские площадки автоконфиската. Крупные банки имеют собственные электронные площадки для проведения торгов. Для участия необходимо пройти регистрацию на сервисе и оплатить взнос. После этого полная информация становится доступна пользователю.

    Организатор торгов предоставляет на сайте сведения об автомобиле, а также устанавливает минимальную стоимость имущества. Участники предлагают цену, которая должна превышать минимальную. Тот, кто предложил наибольшую сумму становится победителем и новым собственником ТС.

  2. Площадки посредников. В сети действует внушительное количество сайтов, представляющих базу конфиската. Подобные ресурсы имеют информационный характер и предоставляют актуальные сведения об имуществе, предложенном на торгах тем или иным банком.

Как проверить при сделке: практические подробные рекомендации

Добросовестный продавец сообщит о наличии залога на транспортном средстве. Однако нередко покупатели попадают на удочку кредитных мошенников, которые реализуют автомобиль без уведомления о наличии обременений. Такое авто может быть изъято банком. Поэтому перед оформлением договора необходимо проверить предмет продажи по всем доступным сервисам.

Первым признаком залогового автомобиля остается отсутствие оригинала ПТС.

При покупке необходимо требовать именно его, дубликат, выданный ГИБДД и имеющий соответствующий штамп, таковым не является.

  1. Национальный каталог кредитных историй. С 2011 года организация предоставляет сведения об автомобилях, находящихся в базе залогового имущества. Информация передается через сервисы посредников. Оплата за проверку небольшая и составляет порядка 300 рублей. Для идентификации необходим VIN ТС.
  2. Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Проверить наличие авто в реестре можно на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты в режиме онлайн. Для этого необходимо знать VIN авто. Информация предоставляется бесплатно.
  3. База ГИБДД. На официальном сайте ГИБДД хранятся сведения о наличии ограничений на ТС. Пользователю также необходим VIN номер. Услуга бесплатна.

В крайнем случае, необходимо требовать у продавца договор купли-продажи ТС в автосалоне и не стесняться обратиться за информацией к дилеру.

Подводные камни и пути их решения

Даже сделка с добросовестным продавцом, а иногда и с самим банком может иметь скрытые особенности, грозящие обернуться неприятностями для приобретателя.

  1. Состояние ТС. Проблема с техническим состоянием автомобиля чаще всего возникает при покупке конфиската через аукцион. Транспорт месяцами находится на спецстоянке, что негативно сказывается на его функциональности. Чтобы избежать риска приобретения автохлама, рекомендуется провести независимую техническую экспертизу до окончательного заключения договора с банком и передачи основной суммы денежных средств.
  2. Возможность оспаривания права собственности должником или его близкими родственниками. Если транспорт был конфискован, а бывший владелец обратился в суд, то есть риск отчуждения имущества в его пользу. Разумеется, сумма покупки взыскивается в судебном порядке, только подобные разбирательства отнимают много времени и сил.

    Не стоит откладывать в долгий ящик постановку на учет транспорта. Своевременная регистрация ТС поможет избежать негативных последствий при наложении на него ареста.

  3. Продавец может умолчать о наличии просрочек по договору кредита или о начатом исполнительном производстве. Перед покупкой необходимо уточнить этот вопрос на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов. Можно потребовать у заемщика актуальную справку об остаточной сумме долга. Ну и, наконец, не стоит передавать всю сумму за ТС до снятия с него обременений.

Позиция банка как главный подводный камень

Прежде всего, стоит помнить, что проведение сделки купли-продажи без участия залогодержателя, то есть банка, находится за пределами норм гражданского законодательства.

Всегда есть риск того, что финансовая организация выступит с правом требования имущества. Кредитные договоры банков оформляются юридически грамотно, поэтому оспорить подобное требование окажется сложно.

Перед тем, как решиться на покупку, следует взвесить все «за» и «против» и поинтересоваться своевременностью и полнотой исполнения обязательств кредитора по внесению ежемесячных платежей банку.

Безусловно, покупка залогового автомобиля намного выгоднее приобретения ТС, свободного от обременения. Подобная дешевизна обусловлена в том числе и рисками покупателя. Юридически грамотный и осторожный приобретатель с легкостью минимизирует негативные варианты развития событий.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Adblock
detector