Что выгоднее: сокращать срок кредита или ежемесячный платеж? Не спешите с ответом, результат может вас удивить.
Россияне в 2021 году брали ипотеку в среднем на 20 лет, по данным Центробанка. Конечно, ждать столько никто не собирается. Закрывать Кредит заемщики стараются как можно быстрее. Разные исследования называют цифры от 7 до 10 лет.
Стремление поскорей разделаться с ипотечным долгом понятно. Чем быстрее погашаешь кредит, тем меньше переплачиваешь. Если, к примеру, брать ипотеку на 5 млн рублей под 8% годовых, за 20 лет вместе с процентами придется выплатить банку вдвое больше, тогда как за 10 лет переплата по процентам будет примерно 2,3 млн рублей. Так что польза от «досрочки» очевидна.
Строго говоря, досрочное погашение банкам не очень-то выгодно. Банк ведь дал вам деньги, чтобы хорошенько на этом заработать. Чем меньше вы пользуетесь его деньгами, тем меньше прибыль банка. Поэтому банки с разной степенью интенсивности стараются притормозить вас на пути рассчитаться с ним побыстрее. И начинается все с самого простого.
Шаг 1. Уведомить банк о досрочном погашении кредита
Внесли внеочередной ипотечный платеж — сообщите банку. Если этого не сделать и просто положить деньги на счет, банк невозмутимо спишет из этих средств обычный ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма так и будут лежать на счете — до следующего платежа.
Чтобы деньги пошли именно на досрочное погашение кредита, надо оформить заявку. Во многих банках это можно сделать онлайн через личный кабинет, но есть и такие, кто по старинке принимает только письменные заявления в офисе.
Сроки уведомления о досрочном погашении у банков также различаются. У крупнейших ипотечных банков нормы либеральные, они разрешают направлять уведомления даже за день до внесения внепланового платежа.
Шаг 2. Указать сумму досрочного погашения
Здесь тоже могут быть сюрпризы. Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает — можно разом закрыть хоть весь кредит, — а вот минимальные лимиты устанавливают практически все. Причем каждый банк фантазирует как может. Например, в Альфа-Банке можно вносить досрочно сумму от 100 рублей.
Некоторые банки устанавливают и вовсе экзотические требования. В частности, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце. Речь не о целом ежемесячном платеже, а именно о его процентной составляющей.
Пример. Каждый плановый платеж по кредиту состоит из двух частей: суммы, которая идет на погашение основного долга, и суммы начисленных процентов.
Допустим, ваш ежемесячный платеж — 40 000 рублей, и по состоянию на ноябрь 10 000 рублей — это основной долг, а 30 000 рублей — проценты. Так вот в ВТБ для досрочного погашения в ноябре пришлось бы вносить минимум 30 000 рублей — столько же, сколько пойдет на уплату процентов.
Как видите, схема не самая простая для понимания и еще более непростая для самостоятельных расчетов. Без подсказки банка здесь точно не обойтись.
Но, наверное, самый уникальный подход к расчетам по досрочному погашению у СберБанка. Во-первых, при проведении «досрочки» через «СберБанк Онлайн» нужно вносить не менее 30% от размера ежемесячного платежа, хотя через отделение можно погашать кредит на любую сумму.
Во-вторых, из суммы внеочередного платежа «Сбер» списывает проценты, начисленные на дату досрочного погашения.
Пример. Допустим, каждый месяц по 20-тым числам вы платите по кредиту 30 тыс. рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а часть — на погашение процентов. В ноябре вы решили досрочно частично погасить кредит и 1-го числа внесли 50 тыс. рублей.
Дальше следите за руками: из поступивших денег банк в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 21-го октября по 1-е ноября, и только после этого направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита.
То есть, по факту банк проведет досрочное погашение не на ту сумму, на которую вы планировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты.
Возможен и другой вариант развития событий.
Если сумма, которую вы хотите внести досрочно, не превышает суммы процентов, начисленных на день «досрочки», она целиком пойдет на списание этих процентов, в то время как основной долг так и останется непогашенным.
В результате в дату ближайшего ежемесячного платежа вам нужно будет внести платеж за вычетом уже погашенных процентов, но в следующем месяце обязательный платеж не уменьшится.
Чтобы избежать такой ситуации, нужно либо вносить более крупную сумму с расчетом на проценты, либо проводить досрочное погашение вместе с обязательным платежом в дату планового погашения. Так вся сумма «досрочки» спишется именно в счет основного долга, так как проценты за новый месяц еще не успеют начислиться.
В общем, перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке все детали процедуры и требования к минимальному досрочному платежу.
Важно! Досрочное погашение не отменяет платежа по графику. Поэтому после того, как погасили часть долга досрочно, не забудьте проследить, чтобы в дату планового погашения на счете были деньги, необходимые для списания ежемесячного платежа.
Шаг 3. Выбрать дату погашения
Помимо лимитов, банки могут устанавливать и требования к датам досрочного погашения. Некоторые банки разрешают подавать заявки в любой день, но деньги списывают только в день планового ежемесячного платежа.
Если, к примеру, он у вас 20-го числа, значит именно 20-го и произойдет досрочное списание, даже если деньги на счет вы внесли еще 10-го.
Такие правила также играют в пользу банка — ведь чем дольше вы пользуетесь его деньгами, тем больше платите процентов.
Впрочем, большинство банков все-таки разрешают самостоятельно выбирать дату списания. Такой вариант более выгодный, так как после досрочного списания пересчитываются проценты, и в ежемесячном платеже их составляющая будет уже меньше. Ну и в целом, конечно, удобнее, когда можно гасить кредит с произвольной частотой, а не дожидаться какой-то одной даты.
Что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или снижать срок кредита?
При подаче заявки на частичное погашение некоторые банки предлагают выбрать, что будет меняться после списания: срок кредита или размер ежемесячного платежа. Такой выбор придется делать при каждом погашении. Можно все время выбирать один и тот же вариант или чередовать их.
Сейчас практически все банки используют аннуитетную систему платежей, при которой в течение всего срока ипотеки вы каждый месяц платите одинаковую сумму. Если и при таком порядке начисления платеж слишком велик, выбирайте его уменьшение. Срок кредита при этом сохраняется.
Однако более выгоден вариант с сокращением срока кредита и вот почему. Как мы уже отмечали, ежемесячный платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. Если посмотреть график платежей за весь срок кредита, вы увидите, что первые годы ежемесячный платеж практически целиком идет на погашение одних только процентов.
Пример. Допустим, вы взяли ипотеку на 5 млн рублей сроком 20 лет под 8% годовых. Рассчитаем график платежей по кредиту.
При заданных параметрах ежемесячный платеж составит 41 822 рубля. В первый год примерно 33 тыс.
рублей из этой суммы будет уходить на уплату процентов и только 8 000—9 000 рублей — на погашение самого кредита. То есть остаток долга почти не будет уменьшаться.
| Месяц | Остаток основного долга, руб. | Обязательный платёж, руб. | Проценты банку, руб. | Основной долг, руб. |
| 1 | 5000000 | 41822 | 33333,33 | 8488,67 |
| 2 | 4991511,33 | 41822 | 33276,74 | 8545,26 |
| 3 | 4982966,07 | 41822 | 33219,77 | 8602,23 |
| 4 | 4974363,84 | 41822 | 33162,43 | 8659,57 |
| 5 | 4965704,27 | 41822 | 33104,7 | 8717,3 |
| 6 | 4956986,97 | 41822 | 33046,58 | 8775,42 |
| 7 | 4948211,55 | 41822 | 32988,08 | 8833,92 |
| 8 | 4939377,63 | 41822 | 32929,18 | 8892,82 |
| 9 | 4930484,81 | 41822 | 32869,9 | 8952,1 |
| 10 | 4921532,71 | 41822 | 32810,22 | 9011,78 |
| 11 | 4912520,93 | 41822 | 32750,14 | 9071,86 |
| 12 | 4903449,07 | 41822 | 32689,66 | 9132,34 |
Процентная и кредитная доли в ежемесячном платеже сравняются только через 11 лет, после чего пропорция будет меняться уже в пользу суммы, направляемой на погашение основного долга. Из-за такой схемы за 20 лет вы заплатите процентов на 5 037 280 рублей, то есть даже больше, чем взяли в долг (скачать график).
Если при досрочном погашении выбирать сокращение срока ипотеки, то доля, идущая на погашение долга, будет расти в ежемесячном платеже быстрее. В свою очередь, будет уменьшаться доля платежа, идущая на проценты, а соответственно, и общая переплата по кредиту.
Допустим, вы ежемесячно будете дополнительно вносить по 10 тыс. рублей и выбирать уменьшение срока кредита. Тогда переплата в описанном выше примере составит 3 038 297,95 рублей, а срок кредита сократится с 20-ти до 13-ти лет (скачать график).
Если же вносить по 10 тыс. рублей и все время выбирать уменьшение ежемесячного платежа, доля процентов в этом платеже, конечно, тоже будет сокращаться, но медленнее (скачать график). Переплата в этом случае составит 3 909 981,63 рубль. Как видите, разница ощутимая. Срок кредита при таком способе погашения тоже сократится, но несущественно – всего на девять месяцев.
Тем не менее, вариант с сокращением ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Когда вы уменьшаете минимальный платеж, вы ежемесячно облегчаете кредитную нагрузку и, как следствие, — снижаете риски. Если ваше финансовое положение ухудшится, платить ипотеку будет уже не так тяжело, ведь обязательный платеж к тому времени уменьшится.
Есть и другой вариант досрочного погашения — менее распространенный, но на поверку самый выгодный.
Предположим, у вас с самого начала есть возможность ежемесячно платить банку не 41 822 рубля, как указано в договоре, а на 10 000 рублей больше, то есть 51 822 рубля.
Если каждый месяц вносить эту сумму и проводить досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, сумма, направляемая на внеочередное списание основного долга, все время будет пропорционально увеличиваться.
| Месяц | Остаток основного долга, руб. | Проценты банку, руб. | Основной долг, руб. | Обязательный платёж, руб. | Досрочно, руб. | Итоговый платёж, руб. |
| 1 | 5000000 | 33333,33 | 18488,67 | 41822 | 10000 | 51822 |
| 2 | 4981511,33 | 33210,08 | 18611,92 | 41738,22 | 10083,78 | 51822 |
| 3 | 4962899,41 | 33086 | 18736 | 41653,58 | 10168,42 | 51822 |
| 4 | 4944163,41 | 32961,09 | 18860,91 | 41568,09 | 10253,91 | 51822 |
| 5 | 4925302,5 | 32835,35 | 18986,65 | 41481,73 | 10340,27 | 51822 |
| 6 | 4906315,85 | 32708,77 | 19113,23 | 41394,49 | 10427,51 | 51822 |
При такой схеме погашения переплата за весь срок кредита будет точно такая же, как при уменьшении срока ипотеки – 3 038 297,95 рублей, и срок кредита тоже сократится до 13-ти лет (скачать график). При этом обязательный платеж каждый месяц будет потихоньку сокращаться, и в случае какого-то форс-мажора погашать кредит будет легче.
Полное досрочное погашение
Конечно, самое приятное — это не частями резать ипотечный «хвост», а рубануть его одним махом. Полное досрочное погашение все банки сейчас разрешают делать в любой момент без каких-либо штрафов и комиссий. Но опять-таки надо заранее подавать заявку и указывать в ней, что деньги вы вносите именно для того, чтобы окончательно закрыть кредит.
Предварительно обязательно попросите банк рассчитать точную сумму, которая потребуется для закрытия долга. Если считать самостоятельно, можно легко ошибиться, так как нужно учитывать не только остаток долга, но и сумму процентов за текущий месяц, которая набежит к указанной вами дате полного досрочного погашения.
После списания денег обязательно возьмите в банке справку о том, что Ипотека полностью погашена. С этим документом можно обратиться в компанию, в которой страховалась ипотечная Недвижимость. Страховщики должны будут пересчитать стоимость полиса и вернуть деньги за неиспользованный срок страхования.
Досрочное погашение кредита: 8 вещей, которые нужно знать — Лайфхакер
Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.
Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.
Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.
2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны
Банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.
И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.
Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.
Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.
3. Уведомление направлять нужно обязательно
Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.
Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется.
Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа.
А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.
Без уведомления можно обойтись, только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.
4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита
Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.
5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос
Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.
В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.
6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились
Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления.
Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили.
В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.
Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.
Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.
7. Досрочку важно правильно посчитать
Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля.
Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж.
А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.
8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год
Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.
Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.
С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.
И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья.
Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать.
Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.
6 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита
Любой кредит выгоднее возвращать как можно быстрее. Так будет меньше переплата по процентам. Вот что вам нужно знать, если вы хотите быстрее избавиться от долговой нагрузки.
За каждый день кредита банк считает проценты и раз в месяц начисляет их. Тем, кто хочет сэкономить на процентах, выгоднее погашать кредит досрочно.
При кредите на 100 тысяч ₽ под 15% на три года ежемесячно нужно возвращать по 3467 ₽, а переплатить по процентам за всё время 24 795 ₽.
Если каждый месяц возвращать не по 3467 ₽, а по 5000 ₽, то кредит будет закрыт за 16 месяцев, а переплата составит 10 774 ₽.
2. Выгоднее сокращать срок кредита, а не платежа
Если занять 1 миллион ₽ под 15% на 5 лет, то ежемесячный платёж будет 23 790 ₽. При досрочном погашении кредита на дополнительные 10 000 ₽ в месяц:
- при сокращении платежа кредит будет полностью погашен на 51 месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
- при сокращении срока деньги будут полностью возвращены на 37 месяце, а по кредиту будет переплачено 262 878 ₽.
Найти рефинансирование по низкой ставке
3. Некоторые банки нужно предупреждать о досрочном погашении кредита
Закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что клиент банка должен предупреждать о досрочной выплате долга не меньше чем за 30 дней до платежа. Учитывайте это при возврате долга. К счастью, есть банки, которые этого не требуют и готовы принять деньги в любой день.
4. На досрочное погашение идёт не вся сумма платежа
Если вы хотите досрочно погасить кредит на 30 тысяч ₽, то ваш кредит не обязательно сократится на эту сумму. Скорее всего, она будет меньше. Сначала банк гасит начисленные на день досрочного платежа проценты, и только оставшаяся часть сокращает размер долга.
5. У каждого заёмщика могут потребовать вернуть кредит досрочно
Всё зависит от условий договора в каждом банке. Например, в Сбербанке основанием для требования срочно вернуть долг могут быть:
- нарушение обязательств по кредитному договору;
- потеря залога (например, если угнали машину или был разрушен заложенный дом);
- нецелевое использование кредита.
6. Можно вернуть часть денег за страховку
Если при оформлении кредита вы покупали индивидуальную страховку, то после его выплаты можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Страховщик должен вернуть часть уплаченных денег.
Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Instagram и VK!
Капкан для заëмщика: чем опасно досрочное погашение кредита и как можно сэкономить на выплатах
С 1 апреля банки начали активно пересматривать условия по кредитным договорам. По ряду продуктов выросли проценты. Это стало следствием повышения ключевой ставки ЦБ. В то время как одним клиентам становится сложнее взять деньги в банке, другие пытаются вернуть кредиты досрочно. Вопреки расхожему мнению, это не всегда бывает выгодно. Тем более на фоне растущих ставок.
Дело в том, что проценты по кредитам становятся больше, как и проценты по вкладам. В результате может сложиться ситуация, когда свободные деньги выгоднее инвестировать, чем отправлять в счёт досрочного погашения долга перед банком.
— Даже если заёмщик оформил кредит по приемлемой ставке, что вполне вероятно, учитывая недавний тренд на снижение ставок, далее ему всё равно нужно грамотно подходить к вопросу выплат.
Например, часть свободных средств можно инвестировать на определённый срок, чтобы быстрее сформировать сумму для досрочного погашения займа. И такая модель при грамотном подходе может действительно оказаться выгоднее, чем просто периодически частично гасить долг.
Это имеет смысл в том случае, если доход от инвестиционных инструментов окажется выше, чем ставка по действующему кредиту, — говорит инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.
Другое дело, что депозиты могут стать не самым удачным выбором для такой стратегии. Аналитик отметил, что, несмотря на постепенное повышение ставок, они по-прежнему остаются низкодоходным инструментом.
Более разумным решением, по его словам, может быть диверсификация инвестиций с помощью инструментов фондового рынка с потенциально более высокой доходностью, но приемлемым уровнем риска (например, облигации или готовые решения в виде ПИФов).
— Кроме того, всегда лучше иметь финансовую подушку безопасности, то есть не направлять на досрочное погашение (как и в инвестирование) все скопленные свободные средства до копейки.
Оптимальная «подушка безопасности» — от 3–6 месячных доходов, и здесь неважно, какими финансовыми продуктами пользуется человек, кредитами, инвестиционными продуктами или всеми сразу.
Этот запас прочности рекомендуется держать в любой ситуации, — пояснил Александр Бахтин.
Аналитик обращает внимание ещё на один момент. Чем меньше времени остаётся до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно.
Это специфика аннуитетных платежей: большая часть процентных выплат приходится на первую половину срока.
Допустим, если кредит был на пять лет, а до конца выплат остался один год, то здесь уже не будет большой экономии от досрочного погашения.
Бывает так, что досрочное погашение оказывается невыгодным для клиента. Например, если не рассчитывать свои силы и выплатить долг банку из последних денег, то в скором времени может потребоваться новый кредит.
При этом получить его можно будет на худших условиях. К тому же ЦБ, вероятно, не остановится на одном повышении ставки, а продолжит этот курс в ближайшее время. Это значит, что в перспективе условия по кредитам банки могут пересмотреть ещё не один раз.
Соответственно, в сторону повышения процентов.
— Чем крупнее кредит, тем больше нужно думать о финансовой подушке безопасности. Следует заранее рассчитать график погашения и даты, в которые стоит вносить дополнительные средства, чтобы начислялось меньше процентов на остаток.
Оставшиеся деньги можно положить на банковский депозит, но если сумма небольшая, при текущих процентных ставках это не будет давать особого положительного эффекта. Плюс деньги могут потребоваться срочно, а вклад может не предполагать досрочного снятия. В таком случае клиент будет вынужден просто закрыть депозит и потерять проценты.
Все эти моменты тоже нужно продумать перед досрочным погашением кредита, — говорит первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.
Если не получается погасить кредит полностью, то лучше сокращать сроки платежей — они дают большую процентную нагрузку, чем размер выплат.
Но сокращать размер может быть выгоднее тем заёмщикам, у кого нет уверенности в стабильности доходов, а средства на досрочное погашение части кредита могут быть единичным поступлением.
Такую рекомендацию даёт сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.
— Чуть ли не основная заповедь финансовой грамотности — преумножай активы. А для этого нужно сначала решить вопросы с пассивами, к которым кредиты, собственно, и относятся.
Абсолютно логично, что с повышением ключевой ставки кредитование становится дороже, но ситуации, при которой будет выгоднее просто положить деньги на вклад, чем закрыть кредит, не будет. Разве что ЦБ должен поднять ставку в два-три раза и за ней потянутся ставки по вкладам.
Но такой сценарий возможен только при реальном коллапсе экономики страны, во что верится с трудом, учитывая резервы ФНБ и активную работу Минфина на долговом рынке, — считает Николай Переславский.
По его словам, теоретически покупка облигаций может быть интересна как решение для своеобразного «инвестирования в кредит».
Но даже в этом случае заёмщикам придётся или изымать средства с брокерских счетов, или выплачивать кредит из других источников дохода. Купонный доход платится, как правило, раз в квартал или в полгода, и он не покроет полностью и проценты, и тело кредита.
По мнению Николая Переславского, проще всего закрыть кредит и уже после этого думать о том, как сберечь или инвестировать средства.
— Если у заёмщика аннуитетные платежи и срок выплаты кредита подходит к концу, то инвестирование может быть выгоднее, чем досрочное погашение. Другое дело, когда человек недавно занял деньги у банка, получил доход и хочет внести его в счёт платежа. Это позволит сэкономить на процентах. Но тут появляется другой риск.
Банки не любят досрочников, потому что они лишают их части прибыли. Если клиент ранее злоупотреблял досрочными погашениями, то вполне может оказаться в «сером» списке и с получением выгодных условий по будущим займам могут возникнуть проблемы, — отметила генеральный директор финтехплатформы «Фаст ривер» Анастасия Ускова.
Что касается дифференцированных выплат, то здесь досрочное погашение будет значительно сокращать переплату вне зависимости от того, сколько времени осталось до конца выплат. Анастасия Ускова также напоминает про страховку. По новым правилам при досрочном погашении кредита клиент может вернуть потраченные и невостребованные страховые деньги.
— Банк России 23 апреля, вероятно, опять повысит ставку на 0,5%. Предположительно, с 4,5 до 5%. На конец текущего года мы оцениваем ключевую ставку в 6%. Следом за ней будут расти и проценты по кредитам.
Главный вопрос: какая у заёмщика ставка по кредиту — плавающая или фиксированная. Если плавающая, то кредит нужно гасить как можно быстрее. Естественно, нужно уточнить: не предусмотрены ли какие-нибудь санкции за досрочное погашение кредитов.
А вот если ставка фиксированная, то спешить необязательно, — считает руководитель ИАЦ «Альпари» Александр Разуваев.
По его мнению, уже через год ставка по вкладам может сравняться с кредитной или даже превысить её. Он напомнил, что таргет Банка России по инфляции — 4%. Текущий разгон инфляции — это прямое следствие девальвации рубля прошлого года. Годовая инфляция по итогам марта составляет 5,7%.
— К концу года инфляция снизится до 4% или даже ниже. Однако при инфляции в 4% адекватный уровень ключевой ставки — 6–8%. Именно на данный коридор стоит ориентироваться в долгосрочном плане. Депозитные ставки обычно равны ключевой или чуть ниже, — отметил Александр Разуваев.
Очень осторожно нужно относиться к досрочному погашению тем, у кого кредит в валюте. Из-за разницы курсов обслуживать его может быть выгоднее, чем выплачивать раньше времени. Но здесь многое зависит именно от того, по какому курсу выдавались деньги.
В любом случае экономисты напоминают: после полного досрочного погашения всегда нужно брать справку о том, что у заёмщика нет долгов перед банком. Это может пригодиться при возникновении спорных ситуаций.
Как правильно погасить кредит в банке
Кредиты
/ 6 июля 2021 09:00
Если вы хотите погасить кредит в банке досрочно, то сначала прочитайте нашу статью: это поможет вам избежать негативных последствий.
Как правильно погасить кредит в банке
Выплатить банку долг раньше срока стремятся многие заемщики. Главная причина заключается в том, что это помогает избежать переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.
Процесс досрочного погашения можно поделить на этапы:
- Проанализируйте свой портфель задолженностей.
- Внимательно изучите документы по кредитам.
- При внесении долга выберите назначение платежа:
- полное досрочное погашение,
- частичное погашение в пользу сокращения срока кредитования,
- частичное погашение в пользу снижения ежемесячного платежа.
- Внесите оплату.
- Получите подтверждающие документы.
В среднем, багаж финансовой нагрузки семьи насчитывает 3 займа:
- на приобретение техники ~ 150 000 рублей;
- автокредит от 500 000 рублей;
- ипотека ~ 4 000 000 рублей.
До выбора займа для погашения ответьте на три вопроса:
- Какую сумму вы готовы внести?
- Как долго оплачивается кредит на настоящий момент?
- Есть ли другие финансовые цели, выгода по которым будет выше, чем от выплаты по займу?
Совет от банка:
Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.
Планируя досрочное или частично досрочное погашение займа, помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.
Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.
Уверенность в завтрашнем дне важна каждому бизнесмену. Если вы самозанятый и вам срочно нужны деньги на развитие своего дела, у Совкомбанка есть выгодное предложение. Только для вас – низкая процентная ставка, сумма займа может достигать 5 000 000 рублей на 5 лет. Воспользуйтесь кредитным калькулятором и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас по программе «кредит для самозанятых».
Прежде чем перечислять деньги на счёт, изучите Договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа – от этого будет зависеть стратегия погашения.
Разберем на примере:
| Сумма: 150 000 руб. | |
| Срок: 60 месяцев | |
| Процентная ставка: 19,9% | |
| Ежемесячный платёж: 3 965,74 руб. | Ежемесячный платеж: от 5 028,28 до 2 542,25 руб. |
| Переплата за весь срок: 90 432,89 руб. | Переплата за весь срок: 78 381,52 руб. |
| Тип платежа – аннуитетный. Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа. | Тип платежа – дифференцированный. Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга. |
| Начисление процентов: на остаток долга | |
| В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа. | Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже. |
| Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее. | Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время – это удобно не всем. |
Клиенту не всегда дается выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.
Совет от банка:
Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал вам менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными это дифференцированный платёж, если наоборот, то аннуитетный.
Еще один важный шаг предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в офисе, с помощью онлайн-чата на сайте или выбрать нужную опцию в мобильном приложении.
Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: списание в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.
В Совкомбанке процесс выглядит так:
- Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
- Получение рекомендации по дате внесения платежа.
- Внесение средств на счёт.
- Списание денег по назначению.
- Получение справки об отсутствии долговых обязательств.
Как правильно погасить аннуитетный кредит
Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.
Если вы решили выплатить долг раньше
На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.
Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.
Совет от банка:
Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.
Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:
- Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
- Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
- Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
- Внесите сумму.
- Запросите документы о снятии с вас обязательств.
Совет от банка:
Если вы выплачиваете займ уже более половины срока, полное досрочное погашение не принесет вам экономической выгоды, так как процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.
В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.
Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.
Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:
| Сумма: 150 000 руб. | |
| Срок: 60 месяцев | |
| Процентная ставка: 19,9% | |
| Ежемесячный платеж: 3 965,74 руб. | Ежемесячный платеж: от 5 028,28 до 2 542,25 руб. |
| Переплата за весь срок: 90 432,89 руб. | Переплата за весь срок: 78 381,52 руб. |
| Частичное досрочное погашение в пользу сокращение срока – 50 000 руб. | |
| Ежемесячный платёж: 3 965,74 руб. | Новый ежемесячный платёж: 3 965,74 — 1 609,51 руб. |
| Переплата после: 37 213,55 руб. | Переплата после: 53 034,12 руб. |
Изменения:
|
Изменения:
|
Основные правила частичного досрочного погашения:
- проверить договор на отсутствие ограничений;
- определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
- связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
- получить рекомендации о дате внесения и списания;
- получить перерасчет, согласно выбранным целям.
Совет от банка:
Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.
Поэтому стоит обратить внимание менеджера банка, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.
Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита
Первое при частичном досрочном погашении долга это выбор между:
- перерасчетом в пользу сокращения срока,
- перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.
Если рассуждать с точки зрения экономии, то выгоднее уменьшать количество месяцев, так переплата будет ниже. Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье, тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.
На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.
| Страхование жизни и здоровья | Страхование залогового имущества |
| При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита. | На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше. |
Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:
|
Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий. |
В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален, часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.
Совет от банка:
Вобщей традиции – игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.
Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.
Если решите взять новый кредит, то можете воспользоваться калькулятором ниже, и, если все устроит, подать заявку прямо на этой странице.
Нейросеть Совкомбанка
Главная по финансам