Больше 10 российских банков уже попали под санкции США и Евросоюза. Кто-то пострадал сильно, как «Сбер» и ВТБ, кто-то меньше — как «Открытие» и «Газпромбанк». Эксперты говорят о том, что ситуация пока не выглядит критической, несмотря на все пугающие сообщения от Запада. И дали несколько советов.
Пока что больше всего паники происходит во время торгов на бирже. В России даже на некоторое время приостановили операции, чтобы найти оптимальный выход из сложившей ситуации (акции «голубых» фишек рухнули на 30%). Но бояться ничего не стоит, это вполне себе предсказуемая реакция на политическую обстановку в мире.
Почему приостановили торги на бирже?
Торги на бирже приостановили
«Приостановили торги на биржах исключительно для того, чтобы не было первоначальной истерии. Чтобы люди успокоились, понаблюдали за развитием ситуации, затем все возобновилось», — рассказал бывший управляющий банком «Нейва» Павел Ефремов.
Но затем стали появляться тревожные сообщения о том, что приложения некоторых банков стали глючить. Сбои фиксировались у «Сбера» и «Тинькофф». При этом отделения банков и платежные системы работали штатно.
Заблокируют ли карточки?
Карточки российских банков пока работают
Западные эксперты не раз говорили о том, что платежные системы Visa и MasterCard могут ввести санкции в отношении российских банков. Сейчас обсуждается отключение от системы SWIFT. Ранее уже ограничили работу с банком «Россия» и «Промсвязьбанком», правда, это касается именно операций за границей. В пределах страны ничего пока не происходит.
Есть вероятность дальнейшей блокировки, но это зависит от операции по защите Донбасса и реакции мирового сообщества.
«В случае, если российские войска двинутся дальше на территорию, которую фактически контролируют украинские войска, надо будет исходить из того, что Visa и MasterCard перестанут работать», — говорит профессор Чикагского университета и Высшей школы экономики Константин Сонин.
Опять-таки, если блокировка и случится, то она коснется только заграничных переводов. Картами в России все останется на прежнем уровне.
«Карты международных валютных систем, выпущенные российскими банками, внутри России будут работать как прежде. После 2014 года, после Крыма, все банки замкнули на российской МСПК (Международная система платежных карт.
— Прим. ред.), которую контролируют в Центробанке», — сообщил Павел Ефремов.
Стоит ли сейчас делать что-то с деньгами?
По всему миру россияне выстроились в очереди
Эксперты в один голос утверждают, что панику сеять не стоит. Сейчас все накопления россиян защищены — правительство подготовилось к этой истории. Например, сотрудники бюджетных организаций, военные и пенсионеры давно получают деньги через карту «Мир».
«Система испытана, госслужащие давно на «Мире» находятся, — говорит Дмитрий Журавлев, генеральный директор Института региональных проблем. — С использованием других карт могут быть проблемы, но даже если будут карточные санкции, то вы сможете снять деньги в банке. Счета в российских банках никто не заморозит, в отличие от иностранных».
А вот то, что россияне побежали снимать наличные деньги — в этом нет никакого смысла. Тем более, если они лежат на вкладах или депозитах, есть шанс, что там будут капать проценты. Что касается акций, то пока что рынок не дошел до дна и бежать их покупать не стоит — или же приобретать, но в долгую.
Legion-Media, Pixabay
Аналитик предостерег от попыток открыть вклад по выгодным ставкам
МОСКВА, 28 фев — ПРАЙМ. Банк России поднял ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых. Это скажется на росте ставок по банковским депозитам. Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий рассказал агентству «Прайм», как могут увеличиться ставки и стоит ли спешить, чтобы зафиксировать высокий процент.
«По опыту валютного кризиса 2014 года, который перерос в банковский и финансовый, а затем в экономический кризис, можно ожидать, что ставки по вкладам могут вырасти до уровня «ключевая ставка плюс 1-2 процентного пункта», — рассказал Эксперт. — Хотя уже сегодня у одного крупного банка появился вклад под 23% годовых в рублях».
При этом, по мнению Осадчего, имеет смысл немного подождать и посмотреть, как будет разворачиваться ситуация — в первую очередь, геополитическая.
«Есть два основных сценария, как у Толстого: один — мир, второй — война», — указал эксперт. По его словам, при реализации сценария «мир» все более или менее успокоится, ставки пойдут вниз, а курс рубля — вверх. «Сценарий «война» — ровно наоборот, — продолжил он. — Пока я не поставлю ни на один из этих сценариев, неопределенность зашкаливает».
Осадчий указал, что не рекомендовал бы торопиться с открытием вклада по высоким ставкам и напомнил опыт Ирана, где были введены аналогичные с Россией санкции, в том числе и отключение от SWIFT.
«Правда, эмбарго на наш экспорт углеводородов пока не введено, но и оно не исключено, — объяснил эксперт.
— В Иране риал после введения новых санкций в 2018 году девальвировал на сотни процентов за короткий промежуток времени».
Самый разумный подход, по мнению Осадчего, это пока уйти в «кэш», не забывая о валютной диверсификации «подподушечных» средств, оптимально доллары, евро и рубли по 30%, золото-10%.
«Я также рекомендовал бы гражданам осторожнее относиться к предложениям отдельных банков положить средства на депозиты под очень высокие, выше среднерыночных, ставки по вкладам. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке», — предупредил он.
Осадчий выразил мнение, что «основные инвестиции должны быть в свою голову, и не денег, а знаний». Он подчеркнул, что важно изучать опыт того, что происходило в аналогичных кризисных ситуациях в России и за рубежом.
Не взять, но дать: банки стали повышать ставки по вкладам до 23%
Банки стали резко повышать ставки по вкладам и накопительным счетам вслед за скачком ключевой 28 февраля. Об этом «Известиям» сообщили в Сбере, ВТБ, МКБ и Совкомбанке. Другие кредитные организации планируют скорректировать условия в ближайшее время.
На внеплановом заседании в понедельник ЦБ из-за нестабильности финрынков на фоне санкций Запада повысил ключевую сразу в два раза — до 20%. Граждане в замешательстве снимают деньги с карт и покупают валюту, курс которой превысил 100 руб./$.
Тем временем выгодные проценты по депозитам позволят банкам поддержать ликвидность на необходимом уровне.
Отточный маневр
ЦБ в понедельник повысил ключевую ставку до 20%. Регулятор объяснил решение тем, что оно позволит банкам увеличить депозитные ставки до уровней, необходимых для компенсации возросших девальвационных и инфляционных рисков. Это позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения, подчеркнули в ЦБ.
На изменение рыночной конъюнктуры оперативно отреагировали в МКБ, подняв максимальную ставку по вкладам в рублях до 20% годовых. Как сообщили «Известиям» в банке, ставки по депозитам в долларах США увеличат до 5%, в евро — до 4%.
В Совкомбанке заявили, что с 28 февраля повышают ставку по одному из рублевых вкладов сроком 3 месяца до 23%, а максимальные доходы по валютным депозитам за год можно будет получить в размере 8%. В ВТБ, а вечером и в Сбере сообщили, что повысили ставки по вкладам до 18%.
С 1 марта доходность по депозитам в Экспобанке вырастет до 23% годовых.
Пересмотреть проценты в сторону повышения в ближайшее время также планируют Райффайзенбанк, Почта Банк, «Альфа», «Зенит», УБРиР, «Ренессанс Кредит», РСХБ и «Открытие», рассматривают такое решение — «Хоум Кредит», Росбанк, ПСБ, «Абсолют» и крымский РНКБ, заявили «Известиям» их представители. Они подчеркнули, что для действующих клиентов, у которых уже есть кредиты и вклады, условия не поменяются.
— Решение о значительном повышении ключевой ставки ожидалось участниками рынка с пятницы. По предварительным оценкам, ее должны были поднять до 15–17% годовых, однако регулятор пошел на более существенное ужесточение параметров денежно-кредитной политики.
В текущих условиях неопределенности и значительного повышения инфляционных рисков можно сказать, что такой шаг оправдан.
Более активное купирование проинфляционных факторов на раннем этапе позволит быстрее взять ситуацию под контроль и скорее перейти к смягчению по мере снижения инфляционных рисков, — ожидает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский.
Ключевая ставка выросла сразу на 10,5 п.п. — с 9,5 до 20%, на такую же величину следует ждать увеличения процентов по вкладам и кредитам, спрогнозировал доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Домащенко.
По его предположениям, банки могут даже ввести временный мораторий на выдачу потребкредитов до стабилизации ситуации на финрынке и понимания масштабов санкций. Эксперт напомнил, что в понедельник на открытии рынка Forex курс евро достигал 127 рублей, доллара — 113.
По состоянию на 13:40 мск, валютные пары на Мосбирже торговались по 109 и 99 рублей соответственно. По состоянию на 15:00 мск — 99,2 и 96,7 рубля.
Справка «Известий»
Санкции против финансового сектора России Запад начал вводить в связи с военной операцией на Украине. В частности, было объявлено о заморозке активов ЦБ РФ за рубежом, что накладывает ограничение на валютные интервенции регулятора и поддержку курса валют на определенном уровне.
Депозитный вопрос
— Из-за курса доллара россияне бегут снимать рубли и переводить накопления в валюту. Чтобы задержать этот отток, банкам нужно делать привлекательные ставки. Ситуация развивается по лекалу 2014 года: тогда ввели плавающий курс рубля, а ставку увеличили сразу до 17%. Тогда банки принимали вклады под 25%, — спрогнозировал эксперт.
Банки уже в пятницу начали поднимать ставки по ипотеке до 15% и продолжат делать это после решения ЦБ: продукт без учета льготных программ может подорожать до 21,5–23%, спрогнозировал управляющий директор рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин. По его предположениям, при этом появятся льготные программы займов для отдельных отраслей промышленности, поскольку целый ряд из них (например, машиностроение, Услуги) в этом случае становится некредитоспособными.
— В сегменте автокредитования ставки будут находиться в диапазоне от 23 до 28% по новым автомобилям и от 25 до 29% по подержанным. По потребительскому кредитованию (в зависимости от типа займа) ставки составят от 22 до 35%.
В сегменте корпоративного кредитования нефинансовых организаций НРА ожидает средний уровень ставок в диапазоне от 21 до 23%, а в сегменте МСП — 23–25%.
НРА также ожидает рост средних ставок по вкладам физических лиц до 18–20%, — заявил Сергей Гришунин.
https://www.youtube.com/watch?v=t0smRo4QJJA
Резкое повышение ключевой ставки само по себе скорее призвано произвести сильный эффект на финансовых рынках, продемонстрировать решимость Банка России, полагает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.
По его словам, обоснованность конкретного уровня ставки станет понятной спустя некоторое время. По ожиданиям эксперта, проценты по вкладам, ипотеке и кредитам вырастут до уровней, близких к ключевой и выше.
Вопрос дальнейшей коррекции базовой ставки будет рассматриваться Банком России по мере прояснения обстановки на финансовом рынке.
Банки резко подняли ставки по вкладам: стоит ли вносить деньги — МК
Российские банки синхронно подняли процентные ставки по рублевым депозитам — до 20% годовых и выше. Центробанку не пришлось уговаривать их сделать это. Все понимают: вопрос стоит о жизни и смерти банковской, финансовой системы страны.
Средства вкладчиков, которые на фоне потребительской паники и ажиотажа с наличностью стали стремительно утекать со счетов под матрасы, — это ее кровь, ее основной живительный ресурс.
Но можно ли повернуть вспять этот бурный поток в условиях невиданного форс-мажора — с рублем, с ценами на товары, с обвалом всех без исключения рынков?
Ранее ЦБ повысил ключевую ставку до космических 20%.
Свое решение регулятор объяснил тем, что оно позволит банкам увеличить депозитные ставки до уровней, необходимых для компенсации возросших девальвационных и инфляционных рисков, защитить сбережения граждан.
Но не поздно ли, как говорится, пить боржоми? Не делают ли финансовые институты России хорошую мину при плохой игре? Стоит ли вообще рассматривать депозиты как верный способ сохранения капитала?
Ясно лишь, что сегодня нельзя быть уверенным ни в чем. В подобных аховых обстоятельствах люди пытаются спасти деньги, а не приумножить.
А как иначе, когда когда с трибуны Госдумы звучат недвусмысленные намеки на возможную конфискацию сбережений россиян? «Если блокируют все средства, которые находятся за рубежом ($640 млрд золотовалютных резервов РФ), то у правительства другого выхода не будет, кроме как наложить арест на все вклады населения», — предупредил депутат от КПРФ Николай Арефьев. Между тем, по официальным данным РФ на начало февраля, общий объем банковских вкладов граждан составил 34,6 трлн рублей, из них 27,8 трлн размещено на рублевых счетах и депозитах, а еще $92,9 млрд — на валютных. На следующий день после начала спецоперации на Украине (25 февраля) россияне сняли со счетов 1,4 трлн рублей наличными. Спрос на кэш вырос в 12,5 раз.
«Впадать в панику и совершать необдуманные действия точно не стоит, — говорит банковский аналитик, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян. — Прогнозировать сейчас дальнейшее развитие событий невозможно. Подняв ставку до 20%, ЦБ принял единственно верное решение.
Надо срочно остановить отток денег из банков, поддержать и их, и людей. Несмотря на то, что ряд банков подвергся жестким санкциям, внутри страны они работают в прежнем режиме. Сейчас ставки по рублевым вкладам подросли до 21%, по долларовым — до 8%, а по депозитам в евро — до 7%.
В нынешних условиях это достаточно привлекательный вариант, учитывая, что инфляция значительно превысит те прогнозные показатели, что ЦБ давал в начале 2022 года».
Логика поведения банков понятна: у них колоссальный дефицит ликвидности, им срочно нужны средства, и они готовы платить повышенный процент за пользование деньгами физических лиц, отмечает старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова.
По ее словам, сейчас бессмысленно строить догадки относительно параметров инфляции в текущем году. Ясно только, что она будет двузначной, причем надолго. Ставки по рублевым депозитам в пределах 19-21% позволят людям как минимум сохранить капитал.
Сейчас это задача номер один для всех, у кого есть свободные средства. Дальнейшие сценарии могут быть любые, и зависят они множества факторов — от санкционных трендов до ставки ЦБ и наличия валюты на межбанковском рынке.
Остается лишь надеяться, что нынешние, экстремальные для финансовой системы условия изменятся в лучшую сторону.
«Куда ни кинь, всюду клин», — размышлял в рекламном ролике начала 90-х незабвенный Леня Голубков, покупая со своей скромной зарплаты акции «МММ». — напомнил финансовый аналитик Сергей Дроздов, — Сегодня ситуация аналогичная: либо наши сбережения «сгорят» под матрасом, либо…
Наверное, рублевые депозиты по ставке в 20% годовых можно рассматривать как приемлемый способ сохранить деньги. Но проблема в следующем: у нас все определяется курсом рубля. А с 2017 года власти проводят политику целенаправленного ослабления национальной валюты.
И любое негативное событие становится триггером, который подкашивает курс рубля еще больше. Что касается банков, то они предельно зарегулированы и будут делать то, что скажет ЦБ.
Самое главное для регулятора сейчас — не допустить среди населения панических страхов за свои сбережения. Удастся ли?».
Пока инфляция не приблизится к уровню процентных ставок по депозитам, размещать средства в банках будет выгодно. Но только на короткий срок – 3-5 месяцев, говорит руководитель аналитического департамента Amarkets Артем Деев.
Но если в стране начнется галопирующая инфляция — в десятки процентов, любые депозиты станут невыгодны, а ЦБ едва ли станет повышать ставку еще больше.
Так что нужно следить за параметрами инфляции и на отметке в 15% (при средней ставке депозитов в 20%) забирать деньги из банков, советует эксперт.
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №28736 от 3 марта 2022
Заголовок в газете: Куда ни кинь, всюду клин с вкладами
Волна вкладчиков вернулась в банки
После того, как Банк России 28 февраля поднял ключевую ставку до 20%, российские банки резко повысили ставки по депозитам в надежде привлечь клиентов, которые в первые дни после начала спецоперации на Украине и западных санкций бросились снимать средства со счетов. И, судя по цифрам, у кредитных организаций получается привлечь деньги населения назад.
3 марта Сбербанк сообщил, что всего за два дня повышенных ставок по вкладам получил приток средств клиентов в валюте и рублях на сумму более 1 триллиона рублей. Сбер повысил максимальную ставку по вкладу в рублях до 21% на срок от одного до трёх месяцев, в валюте — 4−6% в зависимости от суммы.
Аналогичные депозитные продукты оперативно выдвинули на рынок и другие крупные банки. «Альфа-банк» предлагает открыть рублевый вклад максимально под 20% годовых на три месяца. Годовой депозит пока идет по максимальной ставке в 10,47%. Долларовый вклад можно положить под 8%, евро — под 5%. По данным банка, только 1 марта здесь открыли 100 тысяч новых вкладов.
У ВТБ самым доходным сейчас является вклад на 181 день под 22,9%. По депозитам в долларах можно получить до 8% годовых, в евро — до 7%.
Россельхозбанк с 1 марта стал привлекать вклады под 20% в рублях и 6% — в долларах США, а со 2 марта увеличил ставки по вкладам до 21% в рублях и 8% в долларах США.
Не отстают и другие финучреждения.
У Московского кредитного банка лучшее предложение — рублевый вклад «Все включено три месяца» с доходностью в 21%, в Home Credit Bank можно вложить рубли под 22%, в «Ренессанс кредит» — максимум под 25%.
Это, кстати, самый высокий уровень, присутствующий на рынке в данный момент. Банк «Солидарность» предлагает вклад до 60 дней и до 24% годовых, есть и пенсионный депозит под 16,5% годовых.
То есть в среднем рублевые ставки находятся на уровне ключевой ставки ЦБ в 20% или чуть выше, валютные — в районе 5−8%. Причем если обычно банки не слишком торопились повышать проценты, то сейчас это сделали очень оперативно, уже на следующий день после решения регулятора. А день спустя ставки были еще немного повышены.
Как сказала глава Банка России Эльвира Набиуллина, для поддержания привлекательности депозитов нужно повысить процентные ставки до уровней, которые компенсируют гражданам возросшие инфляционные риски. Удастся ли это сделать пока не ясно, в прошлом году годовая инфляция составила 8,4%, в этом до кризиса ожидалась в районе 5,5%, но что будет с ценами теперь сказать сложно.
Напомним, что вместе со ставками по депозитам выросли и ставки по ипотеке, также в среднем до 18−20% годовых. При этом процентные ставки по уже выданным кредитам, в том числе льготным, не изменились.
Начальник департамента розничного бизнеса банка «Солидарность» Григорий Виницкий рассказал «СП», что повышение ставок по вкладам помогло банкам вернуть средства клиентов на депозиты.
— Максимальные ставки по рублевым вкладам у нас составляют 24%. По долларовым вкладам они будут около 8% после обновления, которое запланировано на завтра.
«СП»: — На какие сроки банки сейчас выдают депозиты по таким высоким ставкам?
— Все зависит от того, какие задачи стоят перед банком. Если банку срочно нужны деньги, он делает более высокие ставки на короткие сроки, если нужны средства в долгосрочной перспективе, он предлагает самые выгодные ставки по более длительным вкладам.
В основном все ищут какой-то баланс. Разброс в линейках разных банков обычно составляет 2−3%. Более того, многие банки полностью всю свою линейку вкладов не «апгрейдят». Они повышают ставки по 1−2 вкладам, остальные же остаются в докризисном виде.
«СП»: — Насколько безопасно хранить средства на депозитах в нынешних условиях?
— Банковский вклад — это один из самых безопасных способ хранения средств. Невозможно предугадать, какие еще изменения на рынке будут в ближайшее время, возможно, ставки еще подрастут или, напротив, опустятся. Но сами депозиты по этим ставкам безопасны.
Понятно, что все банки столкнулись с первоначальным оттоком денежных средств с вкладов. Поддавшись панике, причем не в первый раз, многие люди бросились снимать свои деньги. Как говорили нам некоторые клиенты: «Мне нужно с ними переночевать, понять, что эти деньги у меня есть, а потом я принесу их обратно в банк».
Так и произошло. Если первые день-два после обострения ситуации люди в основном забирали вклады, безапелляционно требовали выдать деньги с любыми потерями, сейчас ситуация изменилась.
Большая часть людей, находящихся в операционных залах нашего и, думаю, многих других банков, судя по красивым цифрам, которые озвучиваются, — это люди, которые несут деньги обратно.
Они понимают, что держать их дома абсолютно бессмысленно. Они не работают и лежат мертвым грузом.
«СП»: — То есть вы увидели возвращение клиентов после повышения ставок?
— Конечно. Этот приток начался достаточно быстро, сразу после выходных, ещё до последнего уровня ставок. 28 февраля — 1 марта начался так называемый переворот вкладов — некоторые клиенты, открывшие депозит ещё по предыдущим ставкам, закрыли их и открыли новые. К ним присоединились и новые вкладчики, и те, кто забирал свои деньги в первые несколько дней.
«СП»: — После отмены НДС на покупку золота возможны ли депозиты, привязанные к драгметаллам?
— Это непростой вопрос. С одной стороны, банки в рамках конкуренции и поисках новых решений готовы находить интересные и необычные ходы. Но с другой, есть некие границы в привычном депозитном бизнесе. И сегодня можно заниматься драгметаллами в рамках инвестиционной деятельности.
Мне кажется, у некоторых банков уже были депозиты, привязанные к золоту, так что это не такое уж новшество. Но насколько это будет востребовано среди клиентов — вопрос открытый.
Мне кажется, что для обычных людей, которые стараются размещать вклады в рамках страховых сумм, такие депозиты будут не очень интересны.
Ведущий аналитик по глобальным исследованиям «Открытие инвестиции» Андрей Кочетков рассказал «СП», как долго банки смогут удерживать такие высокие ставки и насколько безопасно хранить средства на депозитах, особенно валютных.
— Ситуация сложна тем, что возможностей для управления собственными сбережениями сейчас очень мало. Фондовый рынок не работает, покупка валюты сопряжена с очень высокой комиссией, с Недвижимость тоже нет определенности в спросе и предложении. При высоких ставках и экономическом спаде спрос на недвижимость может заметно снизиться, и даже при инфляции цены в рублях могут пойти вниз.
Неудивительно, что как только ЦБ повысил ставку до 20%, банки сразу отреагировали на это и повысили ставки по депозитам.
Сейчас есть смысл закрыть депозит с более низкой ставкой, открытый в прошлом году, заплатить небольшой Штраф и перейти на более выгодные условия. Можно открывать депозиты на три месяца и больше.
Есть вероятность, что через три месяца ставка будет еще выше, но она не очень высока.
Надеяться на то, что подобные ставки будут существовать очень долго, тоже не стоит, так как мера является экстренной и временной. При отсутствии других альтернатив есть смысл свои рублевые накопления класть на депозиты с высокой ставкой.
«СП»: — Насколько эти вложения, особенно валютные, безопасны?
— Страхи населения в этом отношении понятны. Если вспомнить относительно недавние проблемы в банковском секторе Кипра, там были «стрижки» депозитов для того, чтобы спасти банковскую систему.
При экстренных ситуациях подобный сценарий может реализоваться, но пока для него нет условий.
Если страна сохранит определенный объем экспорта и он будет превосходить импорт, таких экстренных мер для пополнения валютных резервов государства не понадобится.
Пока есть определенные сложности с обналичиванием депозитов, потому что не у всех банков есть наличные, но это технические моменты. Хотя нужно признать, что рисков по валютным депозитам больше, чем по рублевым. В случае с рублем ЦБ может в любой момент предоставить средства для банков, в крайней случае, напечатать эти самые рубли.
По валюте же есть как минимум несколько вопросов — наличие самой валюты в банках (ЕС, например, уже ввел запрет на ввоз евро в Россию), наличие возможности свободного конвертирования этой валюты на бирже или в международной торговле и заморозка валютных счетов ЦБ. Но все эти меры мы рассматриваем в качестве крайних и временных, потому что они мешают даже ограниченному экономическому обмену между Россией и Европой. После того, как ситуация стабилизируется, эти ограничения, скорее всего, будут сняты.
В краткосрочной перспективе, наверное, ничего не стоит делать с валютой, потому что инфляция в рубле будет высокой и валюта будет одним из способов защиты.
Когда Госдума проголосует за отмену НДС на покупку золотых слитков для физлиц, этот продукт появится на рынке и станет реальным инструментом для граждан, который сможет заменить валюту и будет чувствовать себя достаточно уверенно в любых геополитических ситуациях. Могут даже появиться и «золотые», «серебряные» депозиты.
Когда этот инструмент станет доступен, имеет смысл ориентироваться на покупку драгоценного металла в слитках и размещать их на депозитах в банках. Это станет альтернативой и для рублевых, и для валютных счетов.
Личный опыт: судебные приставы досрочно закрыли вклад, и я потерял больше 50 000 ₽
Я открыл вклад 11 мая 2020 года на один год и положил на него 1 миллион ₽ под 6,55%. Каждый месяц банк начислял мне проценты на банковскую карту, с которой я их тратил.
В феврале 2021 года я нарушил правила дорожного движения, за что получил штраф в размере 3000 ₽. У меня не получилось его вовремя оплатить, а потом я о нём просто забыл. В итоге дело было передано в суд, и взысканием задолженности занялись судебные приставы.
Они направили запросы в разные банки, и по ошибке или по какой-то другой причине приставы списали по 3000 ₽ сразу в трёх банках, в которых у меня были счета. При этом в одном из банков деньги списали дважды, итого я лишился 12 000 ₽. И это несмотря на то, что штраф был всего один.
Если должник не погашает задолженность добровольно в отведённое время, пристав начисляет исполнительный сбор. Он составляет 7% от суммы долга, но не менее 1000 ₽. Таким образом, общая сумма долга нашего героя не могла составить более 4000 ₽.
Но самое ужасное, что в банке, где у меня был открыт депозит, не было свободных денег на дебетовой карте, а мой вклад не подразумевал частичного снятия суммы.
Поэтому сотрудники банка, даже не связавшись со мной, досрочно закрыли вклад, чтобы отправить деньги приставам.
А так как вклад закрыли до окончания срока, то процентную ставку пересчитали в рамках вклада «До востребования» — 0,01% годовых.
Мне просто после позвонили из банка и сообщили, что вклад уже закрыт и я могу забрать деньги с учётом пересчёта. Из суммы вклада вычли все выплаченные ранее проценты в размере 54 000 ₽.
Как я пытался решить проблему
Я пытался разобраться в вопросе, поговорить с менеджером, но всё это было бессмысленно. Менеджеры утверждали, что всё сделали в соответствии с законом. Когда я оставил негативный отзыв на Сравни.ру, мне ответили то же самое — всё было сделано на основании закона. Почему средства взыскали сразу в нескольких банках — не ответили. В результате я просто забрал оставшиеся деньги.
Вопрос с приставами тоже остался нерешённым. Я безуспешно пробовал попасть на приём к судебным приставам или дозвониться до них по телефону. Просто прийти и попасть на приём по живой очереди нельзя, нужно только по предварительной записи. У меня это пока не получилось сделать.
Я до сих пор не понимаю, как и когда мне вернут деньги, списанные несколько раз.
После этого происшествия я не чувствую, что в банке мои деньги в безопасности. Если их можно так легко снять со вклада и изменить его условия в удобную банку сторону, то зачем вообще пользоваться вкладами? Вместо этого я планирую покупать наличные доллары и евро. Я считаю, что так мои сбережения будут в большей сохранности.
«При взыскании денежных средств с граждан приставы направляют в банк требование о наложении ареста на счёт. На практике банк обязан наложить арест и списать сумму штрафа.
Судьбу депозита нужно смотреть по условиям договора.
С юридической точки зрения банк не оценивает верность решения пристава — пришло постановление — нужно выполнять», — рассказывает Юрист и директор Центра финансовой культуры Елена Феоктистова.
Согласие клиента банка при этом не требуется. «Даже если клиент будет против, банк обязан исполнить требование», — объясняет руководитель регионального центра финансовой грамотности и финансовый блогер Нина Култышева.
Однако, по словам юриста Центра юридической помощи населению, банк не имел права закрывать вклад до окончания срока. Всё, что они должны были сделать — заморозить счета и уведомить об этом клиента.
«Отдельный вопрос к тому, почему деньги были списаны в нескольких банках одновременно. Необходимо прийти на приём к приставам и обязательно написать официальную жалобу на их действия», — говорит эксперт.
«Никакого сомнения в том, что банк действовал не по инструкции, хотя и приводит в качестве оправдания законы. То, что деньги за один штраф были списаны несколько раз — тоже незаконно», — соглашается с коллегой Владислав Владимирович, эксперт юридического портала 9111.
Должник может подать жалобу на действия приставов в территориальный орган ФССП России по месту жительства. Образец заявления можно скачать на сайте судебных приставов. Его обязаны рассмотреть в течение 30 дней.
Поделиться своей проблемой в отзывах на Сравни.ру
Наличка осталась? Поможет ли массовое снятие денег со счетов пережить кризис
Арина Корелина, редактор
Экономические потрясения и неопределённость часто становятся причинами массовой паники и необдуманных поступков. После введения санкций против российских банков и резкого падения курса рубля к банкоматам во многих городах России выстроились километровые очереди.
Люди побежали снимать деньги, опасаясь, что их накопления и вклады могут сгореть, а пластиковые карты — перестать обслуживаться. Всего за день оборот наличности в России вырос на 1,4 трлн рублей.
Насколько оправданы страхи россиян и стоит ли переводить виртуальные рубли в реальные — «Секрет фирмы» спросил у экспертов.
В 1998 году Россия уже переживала масштабный кризис, итогом которого стал дефолт государства по долговым обязательствам, обесценивание рубля, лопнувшие банки и сгоревшие вклады. При этом буквально за три дня до «чёрного понедельника» (17 августа 1998 года) первый президент России Борис Ельцин утверждал, что девальвации рубля не будет, «это твёрдо и чётко».
Поверившие ему россияне столкнулись с тем, что все их сбережения, которые они не успели перевести в валюту, золото или недвижимость, попросту обесценились, а экономика ушла в крутое пике. Курс рубля к концу 1998 года упал более чем в 3 раза — с 6 рублей до 21 рубля за доллар.
Чтобы сократить денежное предложение на рынке и остановить гиперинфляцию, правительство шло даже на такие непопулярные меры, как невыплаты зарплат бюджетникам и невыполнение обязательств по госсзаказу. На фоне роста неплатежей расцвёл рынок бартерных сделок, где за товары и услуги расплачивались не деньгами, а другими товарами и услугами.
Для кризиса 1998–1999 годов создавались предпосылки фактически с момента развала СССР, страна находилась в упадке, и ситуация была действительно беспрецедентная. Сейчас экономика России вновь столкнулась с беспрецедентным давлением, на этот раз — со стороны мирового сообщества. Это заставило пессимистов вновь поднять вопрос о стабильности рублёвых накоплений и банковской системы.
Россияне вынесли свои уроки из кризиса 1998 года, и как только финансовая система начинает опасно шататься, а рубль — стремительно падать, массово бегут в банки и обменники выгребать со своих депозитов последние копейки и вкладывать их в кажущиеся более надёжными активы.
Очереди в банкоматы, стоящие в популярных местах, переплюнули даже очереди желающих сделать тест на COVID-19 в разгар волны «омикрона». Но ажиотаж быстро схлынул, отметили опрошенные «Секретом» эксперты: уже к понедельнику особых проблем со снятием наличных в банкоматах не наблюдалось.
кандидат политических наук, доцент Московского университета им. С.Ю. Витте
Сам «масштаб бедствия» со снятием наличных выглядит преувеличенным.
Действительно, сразу после пугающих новостей многие побежали снимать деньги — вполне закономерная страховка от неожиданностей, небольшой запас наличных дома в неясной, непредсказуемой ситуации не повредит.
В первое время после начала событий на Украине были и очереди у банкоматов, и перебои с наличными. Но все такие снятия были незначительными — от половины до одного месячного дохода. Уже буквально на второй-третий день ситуация нормализовалась.
Тех, кто постарался вывести в нал всё, что было на счетах, и закрыть вклады, немного. И их тоже можно понять: любой житель нашей страны, кроме самых молодых, прекрасно помнит многочисленные случаи банкротства банков в 1990-е да и позже.
Тогда люди теряли всё, без надежды спасти хоть что-то. Появилась даже специальная категория — потерпевшие вкладчики.
Если хотите, паническое закрытие вкладов и снятие наличных — это форма «исторической памяти», последствия хорошо усвоенных гражданами уроков: ни банкам, ни государству доверять нельзя.
Сейчас, полагает Парфёнов, эта проблема уже ушла в историю — в конце 2004-го заработала система страхования вкладов.
Сегодня вклады достаточно надёжно защищены от любых неприятностей с банками — будь то банкротство или отзыв лицензии Центральным банком.
Предельная сумма, возврат которой гарантируется государством, составляет 1,4 млн рублей, но в случае всплеска инфляции её размер могут увеличить.
Правда, некоторых россиян это не успокаивает.
директор центра конъюнктурных исследований ИСИЭЗ НИУ ВШЭ
Такая ситуация повторяется постоянно. Есть определённая категория людей, которая всегда подвержена панике. Это было и в 1998-м, и в 2008-м, и в 2014-м. Это психоз, причём свойственный не только для России. Плюс у нас многие ещё не вышли из-под ковидной ситуации, а на них накладывается новый стресс. Людей понять можно.
Панические настроения подогреваются фейками в соцсетях, например скриншотами новостей на якобы официальных каналах о «заморозке вкладов россиян для финансирования армии».
Но слухи о заморозке вкладов связаны не только с прямыми фейками, но и с неосторожными высказываниями представителей власти.
Например, депутат КПРФ Николай Арефьев заявил, что не исключает конфискации сбережений россиян из-за санкций.
По его словам, изъять деньги граждан власти могут, если санкции затронут государственные активы, которые хранятся в иностранной валюте и в иностранных юрисдикциях.
Якобы у правительства в этом случае «просто не будет другого выхода» из сложившейся ситуации, кроме как арестовать все вклады населения, которые он оценил в 60 трлн рублей.
При этом, как и в случае со сгоревшими в 1990-м году советскими вкладами, об их возвращении придётся забыть «поколений на пять».
В ответ на это в Госдуме назвали Арефьева провокатором.
«Могу только охарактеризовать, что это чистый провокатор и «пятая колонна». Не случайно всегда говорили, что КПРФ как раз отвечает за развал Советского Союза, то есть его задача — раскачать, навести панику.
Действует он по рецептам большевиков, которые, если помните, ещё в революции наводили панику на финансовом рынке Российской империи, то есть эта такая школа навредить нашей стране, в чистом виде», — отметил депутат от «Единой России» Евгений Фёдоров.
Кандидат экономических наук, начальник аналитического отдела компании «Риком-траст» Олег Абелев пояснял, что сейчас государство крайне не заинтересовано в оттоке денег из банковской системы, поэтому ни о каком аресте вкладов населения не может быть и речи — это только отпугнёт россиян.
«Сейчас банки используют деньги физлиц в своём обороте, например для выдачи кредитов или для выплат тем, у кого закончился срок вклада.
Если теоретически предположить, что некоторую часть сбережений граждан конфискуют, это сразу приведёт к массовому оттоку всех средств граждан из банков, а заменить эти деньги будет нечем, особенно если принять во внимание, что в связи с санкциями у российских финансовых структур возможности зарубежного финансирования ограничены», — указал Абелев.
Вместе с тем реальная угроза банкам преувеличена, уверены собеседники «Секрета». Всё дело в изменившихся правилах игры на финансовом рынке и позиции регуляторов.
кандидат политических наук, доцент Московского университета им. С.Ю. Витте
С точки зрения классических представлений о банковской деятельности, массовое единовременное изъятие вкладов способно обрушить любой, даже самый надёжный банк: ведь деньги вкладчиков не лежат в сейфах, они «работают», т. е. выданы под проценты заёмщикам, иначе банку нечем платить проценты вкладчикам.
В современной реальности дело обстоит несколько иначе: банковская система настолько важна для национальной экономики, что любое государство заинтересовано в поддержании её работоспособности.
Поэтому даже если предположить невероятное — у Сбербанка, например, кончатся наличные, — он непременно получит поддержку не в порядке благотворительности, а из-за его значения для нормального функционирования всей платёжной системы.
Сами банки, попавшие под ограничения со стороны Евросоюза и США, выступили с заявлением, что средствам их клиентов в России ничего не грозит. Как пояснили «Секрету» в пресс-службе Сбербанка, все банковские сервисы работают в обычном режиме.
Нет проблем у «Сбера» и с обменом валюты — все средства на валютных счетах россиян доступны им по первому требованию, а обменять рубли на доллары, евро и другие валюты по актуальному курсу можно в отделениях банка или в мобильном приложении.
Продолжают работать карты банка и за границей.