Максим Иванов Автор статьи Практикующий Юрист с 1990 года |
Финансовые проблемы в семье или потеря работы могут привести к временной неплатежеспособности по кредитам. Если вы неоднократно нарушили сроки очередных платежей, банк имеет законное право взыскать долг и проценты через суд. Что делать, если банк выиграл дело и готовит документы на принудительное взыскание? Мы расскажем, как правильно подать жалобу, если суд вынес решение в пользу банка, либо использовать иные эффективные способы защиты своих прав.
Принято считать, что судебное решение ставит точку в любом споре, ведь банк сможет предъявить его к взысканию в любой момент. Скрывать свои доходы или срочно переписывать имущество на родственников не имеет смысла, так как судебные приставы или коллекторские агентства отлично знают все уловки должников. Гораздо эффективнее воспользоваться способами, предусмотренными законом:
- подать апелляционную жалобу на судебный акт, а при необходимости обратиться в кассационную или надзорную инстанцию;
- добиться при обжаловании уменьшения суммы процентов, если они несоразмерны основному долгу;
- обратиться в банк для реструктуризации задолженности;
- получить через суд отсрочку или рассрочку по уплате долга.
Естественно, рядовые граждане далеко не всегда обладают доскональным знанием закона и судебной практики.
Поскольку от каждого вашего действия и решения зависит успех в разрешении кредитного спора, мы рекомендуем обращаться к юристу еще при рассмотрении дела в первой инстанции.
Даже если вы легкомысленно не обратили внимание на судебные повестки и не явились в суд, либо вас не известили о состоявшемся процессе, юрист поможет быстро и квалифицированно составить жалобу или продлить срок на оспаривание.
Что делать, если вы не знаете, вынесено ли судебное решение по кредиту? Такие ситуации возникают очень часто, поскольку доставка судебных извещений происходит по адресу, указанному банком при подаче иска. Если вы сменили место жительства после оформления кредита, либо почтовая корреспонденция доставляется несвоевременно, воспользуйтесь следующими вариантами получения информации:
- на официальном портале ГАС «Правосудие» (https://sudrf.ru/ ) можно найти информацию обо всех судебных процессах. Вам нужно выбрать судебный орган (например, мировой суд по месту прописки) и указать в поисковой форме свою фамилию. В карточке дела будет указано, на какой стадии находится рассмотрение иска и когда вынесено решение;
- можно обратиться в банк, который взыскивал Кредит. Если вы не хотите лично посещать банковское учреждение, позвоните по телефонам горячей линии. Как правило, при подтверждении личности заемщика ему предоставят информацию о стадии взыскания;
- проверить сведения через базу данных судебных приставов. Если решение вступило в силу, банк направляет его в ФССП для принудительного взыскания. Все данные об исполнительном деле приставы сразу размещают в онлайн-базе.
Обратите внимание!
При самом худшем варианте развития событий, вы узнаете, что решение было вынесено и вступило в силу. С помощью юриста даже в этом случае можно восстановить срок на подачу жалобы, либо обратиться в кассационную инстанцию.
Если был вынесен судебный приказ о взыскании долга, его можно отменить путем подачи письменных возражений. Польза такого варианта защиты прав очевидна – после отмены приказа банку предстоит обращаться в мировой суд по правилам искового производства. В этом случае, у вас будет достаточно времени, чтобы обратиться к юристу и подготовиться к судебному процессу.
Что будет дальше, если прошел суд по кредиту, а вы узнали о вынесенном решении только от приставов? Если вы не были уведомлены о судебном процессе, не получали Исковое заявление или судебные повестки, необходимо обратиться в суд для восстановления срока на подачу жалобы. При указанных обстоятельствах, при поддержке опытного юриста, вы добьетесь отмены решения, а дело будет рассматриваться заново с вашим участием.
Рассмотрим различные варианты подачи апелляционной жалобы, если банк выиграл суд о взыскании задолженности по кредиту.
Как подать апелляционную жалобу?
Итак, мировой суд вынес решение о взыскании долга по кредиту — что делать дальше и как соблюсти все требования закона при подаче жалобы? Апелляция по кредиту может быть подана, если судебный акт не вступил в силу.
Узнать об этом достаточно просто – решение вступает в силу по истечении 30 дней, предоставленных на обжалование.
Если жалоба не подана в указанный срок, суд поставит отметку о вступлении решения в силу и выдаст банку Исполнительный лист.
Апелляционная жалоба на суд с банком подается по следующим правилам:
- подать жалобу нужно в срок, не превышающий 30 дней с момента вынесения решения. Если вы пропустите этот срок, восстановить его можно только при уважительности причин пропуска, для этого нужно оформить отдельное ходатайство;
- хотя апелляционная жалоба будет рассматриваться районным судом, подать ее нужно мировому судье, выносившему решение;
- при подаче жалобы не забудьте оплатить госпошлину. При отсутствии подтверждающей квитанции жалоба будет оставлена без движения.
В 2020 году размер госпошлины для граждан составляет 150 рублей. Оплатить ее можно через любое банковское учреждение, а оригинал квитанции прикладывается к жалобе.
Оформить и направить жалобу можно даже при отсутствии на руках копии решения суда. Достаточно указать в жалобе реквизиты решения (дата вынесения, номер дела, предмет спора). Однако для указания аргументированных доводов в тексте жалобы, нужно досконально ознакомиться с решением суда. Если у вас возникают проблемы с получением решения, обратитесь за помощью к юристу.
Подать жалобу можно одним из следующих способов:
- представить документы лично в канцелярию мирового суда (о приеме документов будет проставлен штамп с указанием даты);
- Закон позволяет вести дела через представителя по нотариальной доверенности (например, если вы наняли юриста) – для подачи жалобы через представителя в доверенности должно быть указано такое полномочие;
- жалобы и приложенные документы можно направить заказным письмом через почту (в этом случае датой подачи жалобы будет считаться день приема документов почтовым отделением, зафиксированный в квитанции).
Если все правила подачи апелляции соблюдены, суд направит копию жалобы истцу (банку) для подготовки письменных возражений. После этого все материалы дела будут направлены в районный суд для рассмотрения по существу. В апелляционной инстанции дело будет проходить по общим правилам, т.е. суд будет заново оценивать все доказательства, а также доводы жалобы.
Если банк выиграл Суд первой инстанции, это не означает, что по итогам рассмотрения жалобы решение не будет отменено или изменено. В зависимости от обстоятельств вашего дела, возможны следующие варианты развития событий в суде апелляционной инстанции:
- решение будет полностью отменено, а в иске отказано. Такие ситуации возможны, если в первой инстанции были допущены существенные нарушения (например, если истекли сроки исковой давности для взыскания кредита);
- решение будет изменено. Например, можно доказать несоразмерность процентов сумме основного долга (тогда сумма неустойки будет существенно уменьшена), либо доказать пропуск срока давности по части задолженности;
- решение будет оставлено в силе. В этом случае апелляционное определение по кредиту вступает в силу сразу после его вынесения. Банк может направить документы на принудительное взыскание, а вы сохраняете право подать жалобу в кассацию или надзор.
Обратите внимание!
При наличии действующего кредитного договора и просрочки по долгу, добиться полного отказа в иске можно лишь при пропуске срока давности. Однако с помощью юриста можно значительно уменьшить сумму неустойки, а затем добиться отсрочки или рассрочки по платежам.
Если ответчик не согласен с решением суда по кредиту, а жалоба не принесла положительного результата, эффективным вариантом будет являться обращение с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки по выплатам.
Как получить отсрочку или рассрочку?
Что делать дальше, если решение суда по кредиту после апелляции вступило в силу? Очевидно, что банк сразу направит документы приставам для принудительного удержания из зарплаты или обращения взыскания на имущество. Закон допускает возможность получить отсрочку или рассрочку по исполнению судебного акта. Эта Процедура проходит по следующим правилам:
- для получения отсрочки или рассрочки нужно подать заявление в мировой суд, выносивший первоначальное решение;
- в заявлении нужно указать причины, по которым исполнение судебного акта невозможно или затруднительно. Например, такими обстоятельствами могут выступать потеря работы, длительное нахождение на лечении, наличие в семье нескольких иждивенцев и т.д.;
- определять период отсрочки или условия рассрочки будет суд исходя из представленных доказательств.
Обратите внимание!
Если банк выиграл суд по кредиту, ему проще согласиться на отсрочку или рассрочку, чтобы гарантированно получить заемные средства. Кроме того, отсрочка и рассрочка могут быть отменены, если ответчик не соблюдает их условия (например, несвоевременно перечисляет очередные платежи).
Обращаться в суд за предоставление отсрочки или рассрочки можно неоднократно. Например, если в первый раз суд не увидел основания для удовлетворения вашего заявления, вы сможете повторно обратиться и представить новое обоснование своей просьбы. За подачу такого заявления госпошлины не уплачивается.
Что делать ответчику с долгом по кредиту после вынесения решения суда, если все варианты обжалования исчерпаны, а в предоставлении отсрочки или рассрочки отказано? Нужно учитывать, что удержать больше 50% вашей зарплаты приставы не могут. При обращении взыскания на имущество вы сможете исключить из-под ареста вещи и предметы, включенные в специальный федеральный перечень.
Резюме
Что делать, если банк выиграл суд по кредиту? Даже в этом случае существует несколько законных способов отстаивать свои интересы:
- можно подать апелляционную жалобу и добиться отмены или изменения судебного решения;
- можно подать заявление о предоставлении отсрочки или рассрочки по исполнению решения суда;
- можно заключить соглашение с банком о реструктуризации долга.
Все действия целесообразно осуществлять через юриста – это поможет соблюсти процессуальные тонкости при оформлении документов, а все дела в суде будет вести опытный представитель.
Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Штраф по кредиту: как отменить, уменьшить с помощью адвоката
В современном мире очень сложно представить человека, который ни разу не обращался в банк за кредитом. Однако, к сожалению, не все внимательно читают кредитный Договор. Но это мнение ошибочно, договор читать надо, особенно ту часть, в которой содержится информация про штрафы и пени за просрочку платежей. Ведь даже незначительная просрочка приведет к увеличению последующего платежа.
Вот здесь то Гражданин и начинает задумываться: а правомерно ли начислили штраф? Как рассчитываются штрафы? Что делать если насчитали неправильно? Давайте попробуем разобраться в столь непростых вопросах.
ВНИМАНИЕ: наш адвокат по кредитным делам поможет снизить штраф по кредиту, найти основания его отмены: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня!
Могут ли начислить штраф по кредиту?
Просрочкой платежа по кредитному договору считается несоблюдение графика погашения ссуды. Даже если вы просрочили оплату на 1-3 дня, сотрудники банка вправе потребовать выплату неустойки. Это закреплено в ст. 330 ГК РФ, а также прописано в договоре. Согласно законодательству к неустойкам относятся:
- Штраф по кредитному договору. Является единовременной санкцией, применяемой за каждую просрочку по одному делу. К примеру, в документах прописана сумма 300 рублей, а вы не платите 2 месяца, соответственно штраф составит 600 рублей. Может быть фиксированной и в процентном соотношении от суммы долга
- Пени по кредиту. Насчитываются за каждый день просрочки оплаты до полного погашения долга и обычно указываются в соглашении в процентах. Если в договоре не указан размер пеней, то рассчитываться будет по ставке рефинансирования. На данный момент она составляет 7,75% (подробнее про отмену пени по ссылке на нашем сайте).
Помимо начисления неустойки при несвоевременной оплате в кредитном договоре также могут быть прописаны и иные основания взыскания штрафов:
- при своевременной оплате, но не полной сумме
- заемщик совершил действия, запрещенные соглашением (например, прописал человека в ипотечной квартире)
- клиент не оформил страхование залогового имущества или своей жизни, а это обязательное условие
- иные основания
Законом не предусмотрено определенного перечня оснований, соответственно банк вправе прописать любые условия. А клиенту остается либо согласиться с ними, либо искать более выгодные условия в другой организации.
Как снизить штрафы по кредитам?
В первую очередь, при просрочке платежа, необходимо обратиться в банк и попробовать урегулировать вопрос мирным путем. Лучше всего написать письменное заявление. Как правило, за незначительную просрочку банки идут на встречу, при условии, что плательщик является добросовестным и попал в тяжелую жизненную ситуацию.
Когда договориться не удалось, сумма штрафов растет, а в дверь стучаться коллекторы, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением об уменьшении неустойки.
Если банк сам обратился в суд о взыскании штрафов и пеней, вы вправе подать заявление об уменьшении неустойки. Важно знать, что ходатайствовать можно на любой стадии судебного процесса до вынесения судьей решения.
В заявлении необходимо указать факты, влияющие на уменьшение штрафа. К примеру, организация не понесла убытков, в связи с вашей просрочкой или умышленно оттягивала время для подачи иска, что поспособствовало росту долга.
Ваше тяжелое положение, такое как потеря работы, нахождение на иждивении инвалида или тяжелая болезнь, также могут послужить основанием. Помните, что необходимость снижения неустойки должны доказать вы сами.
Поскольку организация не должна доказывать причинение ему убытков.
Как показывает судебная практика, судья, рассматривая такие дела, принимают во внимание определенные обстоятельства дела, к которым относятся: недобросовестность действий банка по взысканию долга, финансовое положение заемщика, соотношение размера неустойки и основного долга, а также соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.
ВИДЕО: по теме, как законно не платить кредит, смотрите советы адвоката
Как отменить штраф по кредиту?
Порой уменьшение штрафных санкций не решает проблемы должника. Ведь бывают случаи, когда человек в силу определённых обстоятельств не в состоянии осуществлять лишние переплаты. Что является результатом роста долга до огромных размеров. В таком случае есть возможность отменить неустойку, обратившись с заявлением в банк.
Конечно кредитор не обязан полностью отменять штраф, но все же при наличии весомых обстоятельств он может пойти на уступки. К таким обстоятельствам можно отнести, например, потерю кормильца, когда на иждивении маленький ребенок, наступление тяжелой болезни, увольнение по сокращению или ликвидации фирмы, рождение ребенка и тд.
Как правило, банкам не выгодно отказывать клиентам с хорошей кредитной историей. Поскольку в настоящее время очень много банковских компаний и теряя клиента, теряется и прибыль.
Если у вас ранее не было проблем с выплатами по кредитам, то можно рассчитывать на отмену штрафных санкций. Также, в зависимости от ситуаций, организацией может быть предложено оформить кредитные каникулы или реструктуризировать задолженность. Конечно неустойку не снимут, но ЗАТО заморозят начисления.
Заявление в банк об отмене штрафных санкций
Принятия положительного решения во многом зависит от грамотно составленного заявления. Поэтому следует подойти к этому вопросу очень ответственно.
Обращение пишется в двух экземплярах на имя руководителя банка. На документе проставляется дата и подпись. Обязательно следует указать:
- данные организации;
- ФИО начальника;
- ФИО и адрес заявителя;
- номер кредитного договора;
- причины возникновения задолженности;
- просьбу об отмене неустойки;
- прилагаемые документы.
Все изложенное в заявлении должно подтверждаться документами (например, справка из мед. учреждения в случае болезни, свидетельство о смерти кормильца, свидетельство о рождении ребенка и тд.).
Заявление можно направить по почте с уведомлением о вручении и описью вложения или отнести лично. При личной передаче обязательно проследите, чтобы на вашем экземпляре поставили дату получения, подпись специалиста, принявшего заявление и печать банка.
Как правило, кредитор рассматривает обращение 3-4 дня. Но в некоторых случаях придется подождать 10-14 дней.
Не стоит забывать, что отмена штрафных санкций является не обязанностью кредитора, а его правом. И конечно бывает так, что заемщику отказывают. Единственный выход, обращаться с исковым заявлением в суд.
ПОЛЕЗНО: для того, чтобы не попасть на штрафы — пишите заявление о реструктуризации кредитных обязательств, подробнее по ВИДЕО
Помощь кредитного адвоката
Человек нуждающийся в кредитных деньгах не всегда должным образом относится к стадии выбора банковского учреждения и оформления кредита, при этом не думая о последствиях. И это зря, поскольку в настоящее время кредиторы на какие только ухищрения не идут, чтобы получить максимальную выгоду, оформляя при этом самый невыгодную для клиента ссуду.
Наш кредитный адвокат поможет Вам:
- при отмене штрафных санкций;
- при уменьшении неустойки;
- реструктуризировать долг;
- вернуть незаконно взысканные пени и штрафы;
- оформить документы для получения ипотеки;
- решить вопрос с коллекторами.
Не все читают заключаемый договор, а кто читает, не всегда понимает, что там написано. Поэтому уже на этапе оформления заявки поможет наш кредитный адвокат г. Екатеринбург. Он ознакомиться с договором и выявит всевозможные риски и подводные камни, разъяснит положения документа и подскажет как лучше поступить. Это позволит вам избежать неблагоприятных последствий.
Автор статьи:
© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»
А.В. Кацайлиди
Взыскание неустойки, процентов, штрафов с должника: порядок расчета, судебная практика, советы юристов
При неисполнении одной из сторон договора своих обязательств по договору, как правило, у другой стороны возникают убытки, связанные с данным исполнением. Одним из способов компенсировать данные убытки является на практике взыскание штрафных санкций за нарушение условий договора с другой стороны.
Такие штрафные санкции могут быть установлены договором, заключенным сторонами, либо предусматриваться законодательством, в том числе специальным законодательством, регулирующим отдельные правоотношения, которые, по мнению законодателя, являются социально важными и потому подлежат особому регулированию.
Неустойка может компенсировать все убытки или наоборот, не исключать взыскание, помимо неустойки, убытков в установленном порядке. В настоящей статье мы разберемся с основными видами ответственности, поговорим о порядке начисления штрафных санкций и взыскания.
Также в статье вы найдете калькулятор договорной неустойки и процентов по статье 395 ГК РФ.
Неустойка
Неустойка, по своей правовой природе, является одним из способов обеспечения обязательств, т.е. неким “мотиватором”, направленным на побуждение другой стороны к надлежащему исполнению своих обязательств.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, неустойка (штраф и пени) являются штрафными санкциями, обязанность выплаты которых возникает только в случае нарушения установленных условий.
Важно отметить, такие штрафные санкции не всегда должны исходить из условий договора, законом может быть предусмотрена своя мера ответственности за соответствующее нарушение (например, Законом о защите прав потребителей предусмотрен размер неустойки за невыполнение обязательств перед потребителем; Законом об участии в долевом строительстве предусмотрен размер неустойки за просрочку передачи объекта участнику долевого строительства и т.д.).
Отличия пени от штрафа
Неустойкой именуется общее понятие штрафных санкций, которые могут быть применены к виновной стороне. Она в свою очередь подразделяется на понятия «пени» и «штраф».
Пени (Пеня) – это неустойка, которая устанавливается договором или законом на случай просрочки исполнения обязательства и исчисляется за каждый определенный отрезок времени. Особенность неустойки заключается в том, что она обладает нарастающим итогом.
Например, неустойка за просрочку оплаты по Договору – 0,1% в день. Просрочка в оплате – 60 дней. Соответственно, исходя из указанных условий, размер неустойки составляет 6% от неоплаченной цены по Договору (0,1% * 60 = 6%), то есть, размер неустойки растет с каждым днем.
Штраф – это неустойка, которая устанавливается в твердом эквиваленте (денежном и в виде определенной процентной ставки) и взыскивается однократно. Обычно, штраф используется для того, чтобы установить единовременный штраф за допущение какого-либо нарушения.
Например, штраф за поставку некачественного Товара – 10%. Или, штраф за поставку некачественного Товара составляет 10 000 рублей. Соответственно, данный штраф начисляется единожды за допущение конкретного нарушения (в данном случае за поставку некачественного Товара).
Какая неустойка за просрочку платежа по договору или иное нарушение может быть установлена?
В теории неустойка делится также на 4 вида:
- зачетная (сумма взысканной неустойки вычитается из суммы подлежащих взысканию убытков)
- исключительная (взыскание неустойки исключает взыскание убытков)
- альтернативная (сторона вправе выбрать: взыскать неустойку или убытки)
- штрафная (убытки взыскиваются помимо неустойки, сверх суммы неустойки)
Стороны в договоре могут предусмотреть различный характер неустойки, также в ряде случаев законодатель устанавливает вид неустойки в нормативном акте.
Помимо теоретического значения, определение вида неустойки имеет также и практическое значение, заключающееся в том, что взыскание договорной или законной неустойки, за исключением неустойки, которая носит штрафной характер, исключает начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, а взыскание же штрафной неустойки допускает одновременное взыскание и процентов по ст. 395 ГК РФ (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).
На практике стороны в договоре устанавливают неустойку в виде размера процента за каждый день просрочки (например, 0,1%, 0,5%, 1% за каждый день просрочки), либо размер неустойки можете приравниваться к ставке рефинансирования, ключевой ставке (с 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке), может устанавливаться, к примеру, 1/150, 1/300 ставки рефинансирования, либо размер устанавливается в твердой сумме, в том числе за каждый день просрочки (например, 500 рублей за каждый день просрочки). Также в договоре может содержаться ограничение общей суммы неустойки (“но не более 10% от суммы договора”, “но не более цены непоставленного товара” и т.д.). Сумма, от которой рассчитывается неустойка, также варьируется (от всей цены договора, от цены неоплаченного товара, непоставленного товара, невыполненной работы, неоплаченной работы и т.д.). Поэтому при расчете неустойки за просрочку необходимо внимательно изучить условия договора (закона, если неустойка установлена законом) и учесть все условия расчета.
Вы можете рассчитать онлайн неустойку по договору на калькуляторе, размещенном ниже.
Неустойка (штраф) может устанавливаться за различные нарушения условия договора, просрочку исполнения обязательства: нарушение сроков выполнения работ, поставки товара, нарушение срока оплаты, расторжение договора, непредставление документов и т.д.
Неустойка за расторжение договора
В судебной практике можно встретить споры относительно возможности установления неустойки как меры ответственности за расторжение договора (например, условия в договоре, подобного этому: “в случае расторжения договора в одностороннем порядке сторона, заявившая о расторжении договора, выплачивает штраф в размере 10% от цены контракта).
С одной стороны, принцип свободы договора должен позволять устанавливать любые условия в договоре, не запрещенные законом.
И установление такой неустойки является логичным — сторона, заключая договор рассчитывает на сотрудничество, надлежащее исполнение договора, и если вторая сторона “передумает”, то добросовестная сторона понесет убытки: будет вынуждена искать нового контрагента, заключать договор, устанавливать новые сроки, возможно, выплатит неустойку за просрочку своему заказчику, будет вынуждена оплачивать товар/работу по более дорогой цене и т.д. С другой стороны, такая неустойка может ограничить право стороны на расторжение договора, которое предоставлено ей законом. Также является спорным вопросом действие условия о неустойке, предусмотренного в договоре, который прекратил свое действие.
Пени, налоги и проценты: что изменится после повышения ключевой ставки до 20% — новости Право.ру
Ключевая ставка достигла 20%. Это ударит в первую очередь по бизнесу, ведь предпринимательские кредитные договоры, как правило, предусматривают право банка повысить ставку по кредиту при повышении ключевой ставки. Вырастают проценты по за незаконное и законное пользование деньгами по ст. 395 ГК и 317.1 ГК, которые равны показателю ключевой ставки в соответствующий период.
Из-за санкций ключевая ставка повышена до 20%, что позволит увеличить проценты по депозитам так, чтобы компенсировать возросшие девальвационные и инфляционные риски, отмечает пресс-служба ЦБ. Это позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения, считает регулятор.
ЦБ отметил, что будет принимать дальнейшие решения исходя из оценки рисков и реакции финансовых рынков, а также учитывая фактическую и ожидаемую инфляцию.
В 16:00 Эльвира Набиуллина выступит с заявлением по итогам заседания Совета директоров.
28 февраля Совет Евросоюза ввел запрет на любые транзакции, которые связаны с управлением активами и резервами Центрального банка России, в том числе проводимые третьими лицами и организациями в его интересах.
В решении ЕС указано, что новые ограничения введены «ввиду серьезности ситуации, в ответ на действия России по дестабилизации обстановки на Украине».
В случае если такие операции совершенно необходимы для обеспечения финансовой стабильности Евросоюза или одного из его членов, официальные лица такой страны вправе разрешить их. Они обязаны немедленно уведомить об этом руководство ЕС.
Что это значит и что поменяется
Нынешний скачок беспрецедентный за последние годы. Предыдущий рекорд был в конце 2014 года: после присоединения Крыма ставку повышали до 17%. После этого ситуация была более или менее ровной долгие годы. Но сейчас многое в экономике поменяется.
«Повышение ключевой ставки ударит, прежде всего, по заемщикам по кредитным договорам. Речь идет в первую очередь про предпринимательские кредиты, — говорит партнер Федеральный рейтинг.
группа Цифровая экономика группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Интеллектуальная собственность (Регистрация) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) 15место По количеству юристов 24место По выручке на юриста (более 30 юристов) 40место По выручке Профайл компании
Роман Речкин.
— Такие договоры, как правило, прямо предусматривают право банка повысить ставку по кредиту при повышении ключевой ставки ЦБ. Это касается и застройщиков, которых кредитуют банки, включая субсидирование ставок по договорам на приобретение жилья».
Но по словам Речкина, проблемы могут возникнуть и уже возникают и у граждан-потребителей, включая проблемы по ипотечным кредитам.
Ряд банков выдавали кредиты по ставке «ключевая ставка + N». Например, у коллеги ипотечный кредит выдан по ставке «ключевая ставка + 3». Значит, теперь это кредит под 23% годовых (с прошлой ставкой было 12,5%). Но даже если ставка фиксированная, необходимо внимательно изучать договор, в нем «мелким шрифтом» может быть право банка повышать ее.
Роман Речкин
Утром 28 февраля ЦБ также выступил с обращением к банкам, которым он рекомендовал «не вводить пени и штрафы по кредитам заемщиков на фоне санкций». Таким образом, регулятор предвидит проблемы с выплатой банковских займов.
- UPD: Сбербанк 28 февраля днем в своем телеграм-канале уточнил, что не меняет ставки по действующим ипотечным и потребительским договорам. Аналогичное заявление сделал Альфа-Банк. ВТБ примерно в это же время заверил, что ставки по ранее выданным кредитам, в частности по ипотеке, остаются прежними.
- UPD: 28 февраля в 16:08 Агентство «РИА Новости» сообщило, что президент России Владимир Путин поручил обеспечить сохранение всех кредитных ставок, указанных в кредитных договорах, после увеличения ключевой ставки до 20%. Так сказал пресс-секретарь Президента Дмитрий Песков.
Кроме того, повысится размер платы за неосновательное обогащение по ст. 395 ГК («В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга»).
Он определяется в размере ключевой ставки ЦБ, которая действовала в соответствующий период. Аналогично вырастают проценты по денежному обязательству за пользование средствами по закону и договору, когда не указан иной размер процентов (ст.
317.1 ГК).
Ставки по кредитам и депозитам тоже станут больше. Ведь, поскольку ключевая ставка возросла, банкам стало невыгодно брать деньги у ЦБ, поэтому они будут привлекать средства у населения. «Оно под 5% тоже не понесет, поэтому банки дают на пару процентных пунктов ниже, чем ЦБ.
Я в конце 2014-го так под 14% положил деньги в «Открытие», сняв перед этим у Сбербанка, который давал только 7,5%», — вспоминает партнер Федеральный рейтинг.
группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование Профайл компании
Алексей Артюх.
Но и НДФЛ с этих доходов окажется тоже большим. Дело в том, что совокупный процентный доход по вкладам (или остаткам по счетам) за год облагается налогом за вычетом необлагаемой части, которая зависит от ключевой ставки на 1 января текущего года. В 2022 году это 8,5%. Необлагаемая база маленькая, проценты больше — значит, и заплатить в бюджет придется больше.
https://www.youtube.com/watch?v=EesCzcWJvmY\u0026t=116s
Изменятся и другие платежи, которые привязаны к ключевой ставке.
Пени для юрлиц после первого месяца просрочки уплаты налога исчисляются исходя из 1/150 ключевой ставки в день, то есть на сегодня это более 48% годовых. Сейчас штраф за умышленное уклонение от уплаты налога меньше — 40%, к тому же он может быть снижен.
Алексей Артюх
«Кроме того, ключевая ставка применяется для расчета безопасных гаваней для процентных расходов и расходов или валютных обязательств для целей недостаточной капитализации.
Сейчас в связи с резким ростом ставки условия старых договоров могут перестать соответствовать требованиям закона, — говорит Артюх.
— Впрочем, в прошлый раз по итогам девальвации 2014 года законодатель оперативно принял смягчающие ситуацию поправки. Будем надеяться, что сейчас мы увидим аналогичные меры».
Неустойка по кредитному договору
В любом кредитном договоре предусмотрена неустойка — выплаты, которые определяют ответственность заемщика за просрочку. Это работает следующим образом.
Когда человек подписывает бумаги, он тем самым гарантирует, что будет вовремя выплачивать обязательства.
Если он нарушит свои обязанности, ему могут начислить дополнительные выплаты в размере, предусмотренном законодательством и условиями договора.
Содержание статьи
Что такое неустойка по договору
Определение прописано в ГК РФ: это денежная сумма, которую должник должен выплатить кредитору из-за ненадлежащего исполнения условий контракта. В качестве примера неисполнения приведена просрочка.
Там же подчеркивается, что сумма определяется законом или договором, а если заемщик полностью выполняет обязательства, неустойка не взимается.
Кредитор не должен обосновывать требования неустойки убытками, достаточно иметь доказательства, что заемщик не выполняет свои обязанности.
Два вида платежей
Существует два типа платежей, которые банк назначает в качестве санкций:
- штрафы — единичные выплаты за сам факт просрочки. Размер определяется договором, обычно это проценты от платежа или фиксированные суммы. Объем штрафа может меняться в зависимости от количества просроченных платежей;
- пени — выплаты, которые начисляются за каждый день просрочки, то есть увеличиваются со временем.
Банк может применить только один вид неустойки или оба типа сразу — это не запрещено законом. Ограничен лишь объем денежных средств, которые кредитор может требовать с заемщика за просрочку.
Какого размера могут быть пени и штрафы
Согласно нормам ГК РФ и Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, размер санкций со стороны кредитора ограничен. Эти ограничения введены, чтобы банки не начисляли заемщикам слишком большую неустойку. Они касаются договоров, где размеры штрафных санкций не указаны явным образом.
- При начислении процентов неустойка не может быть больше 20 % годовых.
- Если проценты не начисляются, ее максимальный размер — 0,1 % за каждый день просрочки.
Банк имеет право прописать в договоре и более высокие значения, но в таком случае заемщик сможет потребовать их снижения в судебном порядке. Такую возможность определяет статья 333 ГК РФ.
Как рассчитывается неустойка
Обычно банки в открытой форме рассчитывают суммы и прописывают их в документах. Вы можете проверить это, если прочитаете кредитный договор: там должны быть описаны правила расчета неустойки. Мы советуем также уточнить, относительно чего она рассчитывается, — здесь возможны варианты.
Со всей непогашенной суммы. В этом случае неустойка подсчитывается относительно всей суммы кредита, которую заемщик пока что не погасил. Например, если изначально кредит составлял 100 тысяч рублей, но человек выплатил 20 из них, то штрафные санкции при просрочке будут рассчитываться из 80 тысяч рублей.
С размера платежа. Второй вариант — штрафные санкции начисляются относительно суммы, которую человек просрочил.
Если просрочка небольшая, то штраф или пеня будут относительно маленькими, но с ростом задолженности вырастет и неустойка.
Например, если человек проигнорировал один платеж размером 8 тысяч рублей, неустойка будет рассчитываться относительно этой суммы. Если он не заплатит и в следующем месяце, санкции увеличатся и начнут рассчитываться уже по 16 тысячам.
По формуле. Если размер не определен явно, сумма рассчитывается по особой формуле. Размер задолженности умножается на ключевую ставку рефинансирования, которую определяет Центробанк.
Причем актуальной считается та ставка, которая действовала на момент просрочки. Если она с тех пор изменилась, расчет по правилам все равно должен производиться по старому значению.
Неустойка начисляется по сумме задолженности без учета процентного платежа.
С помощью фиксированных значений. Иногда размеры штрафов фиксированы и никак не привязаны к размеру задолженности или просрочки. Например, за просроченный платеж заемщика штрафуют на 1 000 рублей. Штраф — единичная выплата, которая не увеличивается со временем, но может складываться с другими.
Некоторые банки создают прогрессивные системы штрафования: размер увеличивается, если просрочка не первая. Например, при повторном несоблюдении сроков штраф будет составлять уже 1 500 рублей, а при третьем — 2 000. Просрочки необязательно должны идти подряд, фиксируется только сам факт.
От размера платежа такие штрафы не зависят.
Как уменьшить или списать долги по кредитам
Как снизить неустойку по кредиту
Банк имеет право указывать любые размеры неустойки, но заемщик может оспорить их согласно 333-й статье ГК РФ. Это можно сделать, если санкции не соответствуют объему нарушений и их последствиям. Еще одно основание — наличие доказательств, что кредитор создавал для заемщика препятствия в выполнении обязанностей. Уменьшить размер санкций можно в суде.
- Сначала заемщик предъявляет досудебную претензию, где сообщает банку о несоразмерности начисленных санкций. Какое-то время можно вести переписку с кредитором. Зачастую банки не прислушиваются к аргументам — в таком случае понадобится улаживать ситуацию в судебном порядке.
- Заемщик подает Иск в суд и прикладывает к нему доказательства, которые подтверждают его претензии. В суде он может требовать снижения неустойки, например, до размера, определенного законом № 353-ФЗ.
Впрочем, судебные разбирательства отнимают много времени. По возможности лучше избегать заключения кредитных договоров с большой неустойкой.
Как вести себя при начислении штрафов
Единичные просрочки по кредиту — это не страшно и случается со многими. Они могут возникнуть из-за ошибок, личных сложностей, по другим причинам. Главное — не запускать ситуацию.
Если Вы обнаружили, что банк начислил Вам штраф, проверьте, на каком основании он это сделал. После этого мы рекомендуем погасить просрочку, заплатить неустойку и принять меры, чтобы в будущем не сталкиваться с такими ситуациями.
Игнорирование просрочек и штрафных санкций может привести к ухудшению кредитной истории и к увеличению задолженности.
Даже если Вы находитесь в сложной ситуации, мы советуем не отчаиваться. Большие неустойки банка можно снизить, а если Ваша задолженность находится в ЭОС, мы готовы простить Вам ее часть без длительных судебных разбирательств. 8 800 200 17 10 Свяжитесь с нами, если Ваш кредит у нас. Мы поможем справиться с ситуацией.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — Залог успешного разрешения финансовых проблем.
- ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
- ШАГПолучите консультацию специалиста
- ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности