ЦБ борется с недобросовестными кредиторами, которые пользуются невнимательностью граждан и пробелами в законе / Максим Стулов / Ведомости
Хотя ЦБ борется с недобросовестными практиками, кредиторы продолжают пользоваться невнимательностью граждан и пробелами в законе и завышать итоговую стоимость кредита для заемщика.
Проект Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» направил письмо председателю Банка России Эльвире Набиуллиной («Ведомости» с ним ознакомились), где описал существующую проблему с полной стоимостью кредита и предложил регулятору способы ее решения.
Об этом рассказала «Ведомостям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. В Банке России проблему признают и готовят изменения в Закон.
Понятие полной стоимости кредита (ПСК) регулятор ввел в 2008 г. – оно отражает все затраты на обслуживание кредита, выраженные в процентах и включающие в себя сами проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие расходы.
В расчет ПСК включаются, например, комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков, нотариусов). Поэтому значение ПСК выше ставки по самому кредиту. Но есть и те виды платежей, который в расчет ПСК не входят.
Не учитываются платежи заемщика, которые следуют из требований закона, связаны с несоблюдением условий договора, а также платежи, которые зависят от поведения заемщика.
К последним относятся, например, комиссии за снятие наличных с кредитной карты, за досрочное погашение, плата за предоставление выписки по счету, Неустойка (Штраф, пени).
ПСК указывается и рассчитывается один раз на момент заключения договора – если, например, Кредит гасится досрочно или же нарушены условия пользования, ее значение снизится или, наоборот, вырастет.
Банки обязаны в каждом договоре в верхнем правом углу страницы напечатать две рамки со значениями ПСК – в процентах и в деньгах. В 2013 г. у ПСК появилось предельно допустимое значение, его ежеквартально считает и публикует ЦБ.
Оно складывается как среднерыночное значение ПСК, увеличенное на одну треть, но в любом случае не может превышать 365% годовых. Сейчас самое высокое среднерыночное значение ПСК у микрозаймов до 30 дней и суммой до 30 000 руб. – 349,16%, но предельное значение по ним 365%, а не 465,52%.
По кредитам с лимитами от 30 000 до 300 000 руб. среднерыночное значение ПСК – 20,78%, предельное – 27,71%, по кредитам наличными от 100 000 до 300 000 руб. – 14,18% и 18,91% соответственно.
Впрочем, банки нашли способы, как, не нарушив закон, увеличить ПСК. В письме Набиуллиной проект ОНФ «За права заемщика» описал четыре спорные практики банков.
В первом случае заемщик приходит за кредитом наличными, ПСК по которым ниже, но в итоге ему предлагают оформить кредитную карту с более высокой стоимостью кредита. Второй распространенный способ – установить зависимость ставки по кредиту от получения дополнительной Услуги, не связанной со страховкой. Например, консультационные и юридические услуги.
Банки используют и механизм «лестничных» ставок. Заемщик обращается за кредитом наличными, но для получения наименьшей ставки банк требует израсходовать сумму займа в безналичной форме.
При этом в расчете ПСК банк исходит из того, что заемщик выполняет условия для низкой ставки на протяжении всего срока кредита.
Иными словами, если заемщик хоть раз снимет наличные, ставка по кредиту вырастет, а итоговое значение стоимости кредита окажется выше.
Четвертый способ касается случаев, когда банк одновременно с кредитным договором заключает дополнительное соглашение на повышение ставки. В этом случае ПСК считается по более низкой ставке кредита, а заемщик не обращает внимания на дополнительные условия. Схему с дополнительным соглашением используют, например, в Альфа-банке.
Корреспондент «Ведомостей» заключил Договор с банком на карту с лимитом 200 000 руб., в кредитном договоре ПСК указана 24,45%, а проценты по покупкам и за снятие наличных – 24,49%. В комплекте с договором шло дополнительное соглашение, без подписания которого, по словам курьера-агента, нельзя обойтись.
В нем ПСК указана от 0,88 до 40,99%, проценты по покупкам – 39,99%, за снятие наличных – 49,99%. Банк также берет комиссию за использование кредитки – 1490 руб. в год, – которая списывается после первой покупки по карте. Агент банка настаивал на заключении договора о добровольном коллективном страховании.
Но его можно отключить через сайт Альфа-банка в тот же день. Альфа-банк в своей работе всегда соблюдает законодательство и требования регулятора, сообщил представитель банка: сотрудники банка всегда сообщают клиенту точную полную стоимость оформляемого кредита.
Дополнительных соглашений к кредиту нет в ВТБ, Сбербанке и «Тинькофф банке», убедился корреспондент «Ведомостей».
Правовая неопределенность открывает дорогу недобросовестным практикам отдельных кредиторов, намеренно не включающих в расчет ПСК стоимость допуслуг, оплата которых формально не соответствует отдельным требованиям закона, признает проблему представитель Банка России, таким образом они обходят требования о предельном значении ПСК. По словам собеседника «Ведомостей», положения закона о потребительском кредите не всегда позволяют правильно квалифицировать платежи заемщика за дополнительные услуги для расчета ПСК.
Кредитная карта создавалась для покупок, а для получения наличных используется потребительский кредит, отмечает представитель банка «Русский Стандарт», поэтому на рынке сложилась практика, когда банки вводят ограничительные меры для клиентов при снятии наличных с кредитки, среди которых высокие ставки на эту операцию. Закон не регламентирует принцип расчета ПСК для кредитных карт при наличии нескольких процентных ставок, отметил представитель ВТБ. Процентная ставка на покупки по кредитке у ВТБ составляет 14,9%, на снятие наличных – 34,9%.
Описанные схемы формально требованиям закона отвечают, учитывая, что они распространяются только на договор, а не на дополнительные соглашения, считает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель.
По его словам, действия банков не отвечают духу закона, который принимался для защиты более слабой стороны договора – клиента.
Но следует признать, что расчет ПСК для кредитки более сложный, чем для потребкредита, так как включает в себя льготный период и возобновляемую кредитную линию, отмечает Юрист, также невозможно предсказать для каждого клиента, как и на каких условиях он будет пользоваться картой.
Потребители зачастую недостаточно внимательно читают весь пакет документов, которые им предоставляют в банке при заключении договора, полагает адвокат BMS Law Firm Владимир Шалаев. По его словам, именно невнимательность и отсутствие понимания сути заключаемых сделок приводят к завышению ПСК по кредитам.
Учитывая выявляемые недобросовестные практики, Банк России видит необходимость совершенствовать порядок расчета ПСК для их исключения и повышения информированности граждан о реальных расходах на кредит, говорит представитель регулятора. Соответствующий законопроект сначала был запланирован к обсуждению в весеннюю сессию Госдумы: работа над ним началась, и в ЦБ надеются, что осенью законодатели ее завершат, – для регулятора вопрос является приоритетным.
Бороться с выявленными недобросовестными практиками в ОНФ предлагают путем внесения поправок в закон о потребительском кредите или изменений в акты ЦБ.
Например, обязать кредитора согласовывать с заемщиком категорию предоставляемого ему кредита с учетом потребностей последнего, рассказала Лазарева.
Кроме того, предлагается включать в расчет ПСК стоимость любой дополнительной услуги, если ее оказание связано с изменением условий по договору, в том числе в части срока возврата кредита и процентной ставки, продолжила она.
Также следует предоставить заемщикам право самостоятельно выбирать параметры кредита при предложении «лестничных» ставок, исходя из которых будет производится расчет ПСК. И наконец, ОНФ предлагает запретить в день заключения кредитного договора подписание каких-либо документов, которые влияют на расчет ПСК, завершила Лазарева.
В США максимальное значение по кредиткам – 29,99%, оно привязано к ключевой ставке ФРС. Банки также указывают разную ПСК в зависимости от типа операций: покупок, переноса баланса с одной кредитки на другой, операций с наличными.
В России верхнее ограничение ПСК действует лишь в момент первоначального заключения кредитного договора, а порядок расчета в зависимости от типа операций не прописан.
Изменение установленного порядка расчета среднерыночной ПСК сейчас не планируется, сообщил представитель ЦБ.
Опрошенные эксперты скептически оценивают эффективность мер. Вся проблема в низком уровне финансовой грамотности.
Информирование клиента о нескольких вариантах ПСК вряд ли решит проблему, считает руководитель бизнеса потребительского кредитования банка «Санкт-Петербург» Андрей Афанасьев, финансовая грамотность находится на низком уровне и это только больше запутает клиентов.
Предложения носят во многом декоративный характер: схемы законодательно отменят, но скоро появятся другие способы, как обобрать потребителя, говорит партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко, финансовую грамотность не повысишь никакими законами.
В то же время установление правила включения в ПСК всех сопутствующих платежей в ходе обслуживания кредита, как бы они ни назывались, а не только процентов по кредиту, – рациональная идея, считает Шевченко.
Предложения ОНФ ничего не изменят, уверен предправления Международной конфедерации общества потребителей Дмитрий Янин.
Летом этого года принят закон, который дал право заемщику в течение 14 дней отказаться от любой дополнительной услуги при выдаче кредита, напоминает он, но изначально речь шла о полном запрете продажи таких допуслуг.
По мнению Янина, законодатели не пропустят инициативы, которые, по сути, направлены на ограничение возможности банков зарабатывать комиссионные доходы: схем много, они существуют десятилетиями и никаких серьезных подвижек нет.
Можно согласиться только с инициативой о выборе параметров «лестничных» ставок, исходя из которых будет производиться расчет ПСК, полагает член Ассоциации юристов России Ольга Митаева, остальные предложения только запутают граждан.
Для борьбы с злоупотреблениями необходимо вводить жесткие санкции в отношении кредиторов за использование уловок, считает она. Клиенту остается лишь жаловаться в ЦБ – метод эффективный, Банк России оперативно реагирует на эти сигналы, говорит Учитель.
2770 жалоб по теме потребкредитов (11,2%) пришлось в первом полугодии на навязывание допуслуг, отчитался ЦБ, а 3040 жалоб (12,3%) – на несогласие с условиями кредитного договора.
Что значит и как рассчитать размер минимального платежа по кредитной карте? Чем грозит просрочка по платежу?
Оформляя кредитную карту, большинство заемщиков рассчитывают не платить процентов, погашая долги в отведенный льготный период. Но далеко не всегда получается погасить крупную сумму вовремя. Для этого банк предусмотрел удобную систему выплаты задолженности – можно вносить минимальный обязательный платеж, так заемщик и кредитную историю не испортит, да и сможет пользоваться деньгами банка длительное время. Тем более что оформить карту куда проще, чем взять кредит, правда и суммы по карте в разы меньше. Для правильного использования лимита кредитной карты нужно разобраться, что же такое минимальный платеж и когда его нужно вносить, чтобы банк не насчитал штраф за просрочку платежей.
В отличие от обычного кредита, который оформляется для разового использования и погашается равными платежами, кредитный лимит по карте является возобновляемым. Его можно потратить, быстро погасить и вновь тратить.
Правда, проценты за использование лимита значительно выше, чем по обычному кредиту, в среднем это от 20% до 42% годовых. При этом с уменьшением тела кредита уменьшается и размер переплаты в счет погашения процентов.
Для погашения задолженности по кредитной карте предусмотрен минимальный платеж.
Минимальный платеж – это минимальная обязательная сумма, которую нужно внести за пользование заемными средствами ежемесячно в установленный банком срок.
В минимальный платеж обычно входят проценты за период использования средств, и часть тела долга, обычно в пределах 5-10% (в зависимости от условий банка-кредитора.
Например, в Сбербанке минимальный платеж составляет 5%, в Тинькофф – от 4%, в Альфа банке – 5%.
Если имели место просрочки, тогда в сумму минимального платежа могут быть добавлены:
- сумма начисленных штрафов за просроченный период (это или 20% годовых, или 0,1% от задолженности в день в зависимости от условий банка);
- проценты за просроченный и текущий период;
- комиссии за отчетный период;
- часть суммы основного долга, определенная как минимальный платеж в отчетном периоде.
Причем стоит отметить, что задолженность погашается только в таком порядке. Сначала погашаются проценты, штрафы и долги, и только потом внесенная сумма покрывает часть основного долга. Если внести меньше, чем требует банк, тогда покроются только проценты и штрафы, а по оставшемуся долгу вновь начисляться штрафы и проценты, а тело кредита так и будет оставаться в прежнем размере.
Когда нужно вносить минимальный платеж?
Первое правило успешного погашения любого кредита, в том числе и по карте – своевременно вносить обязательный платеж.
Главное преимущество кредитных карт – возможность использовать льготный период, что позволяет не переплачивать проценты. Сегодня этот период составляет в среднем от 50 до 100 дней, в зависимости от банка и выбранной карты.
Это значит, что клиент вообще не платит проценты, если внесет нужную сумму до истечения оговоренного льготного периода.
Как правило, вносить деньги нужно строго до окончания расчетного периода. Причем для разных банков эта дата может устанавливаться по-разному. Часть банков начинают отсчет льготного периода с начала месяца, другие отсчитывают его с момента покупки, третьи с дня открытия карты. А это значит, что и период беспроцентного использования средств будет серьезно отличаться.
Такая же Процедура и с внесением обязательного минимального платежа. Чаще всего внести деньги нужно в течение 20-25 дней с момента окончания отчетного периода и формирования выписки.
Например, вы оформили карту со льготным периодом в 55 дней, а дата отсчета – 4 ноября. Следовательно, ваш отчетный период закончится 4 декабря, после чего начнется расчетный период, составляющий 25 дней.
Если долг не будет полностью погашен до 29 декабря, начнет действовать фиксированная кредитная ставка, и при получении следующей выписки вы увидите сумму минимального платежа с учетом процентов за весь период использования кредитных средств и общую сумму задолженности.
Как узнать размер минимального платежа?
Банки, чтобы упростить заемщику погашение обязательного платежа, могут проинформировать о его сумме несколькими способами:
- Сроки погашения задолженности, процентная ставка, размер штрафов и неустоек прописывается в договоре на обслуживание карты.
Важно! Внимательно читайте соглашение перед подписанием, особенно абзацы с мелким шрифтом. В них кроется основная информация о внезапных надбавках к основной сумме долга. По закону это может быть либо 20% годовых, либо 0,1% в день, и только на просроченную часть долга.
- В мобильном банке имеется вся необходимая информация с датой и размером минимального платежа (нужна регистрация в системе). Причем онлайн-кабинет будет единым как для пользователей мобильного приложения, так и компьютерной версии кабинета.
Обратите внимание! Сумма минимального платежа формируется в день закрытия отчетного периода. Следовательно, узнать ее можно на следующий день, открыв информацию о задолженности по карте.
- Многие банки отправляют уведомления клиентам о предстоящем платеже с указанием суммы и сроком погашения. Причем часть из них дублируют уведомления, начиная напоминать клиенту за неделю до даты платежа и в последний день платежного периода.
- За нужной информацией всегда можно обратиться в отделение банка. Кассиру достаточно представить ваш паспорт и карту, он сам сверит информацию о задолженности и сроке ее погашения.
- За получением информации можно обратиться по номеру горячей линии. Специалисты проведут идентификацию с запросом персональных данных и тайного слова, после чего предоставят нужную информацию.
Как самостоятельно рассчитать минимальный платеж?
Один из самых простых способов рассчитать минимальный платеж – это использовать кредитный калькулятор. В него нужно внести информацию по вашему договору, после чего делается автоматический подсчет. Но если этот способ в данный момент недоступен, тогда расчет можно сделать и самостоятельно.
Допустим, вы израсходовали со СберКарты 50 000 рублей. Ставка процента по вашей карте составляет 25,9%, а минимальный платеж – 5% от задолженности. Тогда сумму минимального платежа нужно рассчитывать так:
- 50 000 * 5% = 2500 р. – сумма обязательного платежа в счет погашения долга;
- 50 000 * 25,9% =12 950 р. – сумма процентов за год;
- 12 950 / 365 =35,48 р. – сумма процентов за день;
- 35,48 * 30 = 1064,38 р. – сумма процентов за отчетный месяц;
- 2500 + 1064,38 = 3 564,38 р. – минимальный платеж.
Если имели место просрочки, тогда будет добавлена сумма штрафов на весь просроченный период и на обязательные проценты. Точный расчет в таком случае сделает банк и узнать итоговую сумму к оплате можно будет в личном кабинете или обратившись за консультацией к сотруднику банка.
Выгодно ли платить минимальными платежами?
Если речь идет о клиенте, ответ однозначный – нет, ведь переплачивать придется практически половину истраченного кредита. Куда выгоднее платить суммами больше предложенного минимума. Так сумма, внесенная сверх указанного минимума, будет зачисляться в счет погашения основного долга, а размер выплачиваемых процентов будет снижаться быстрее с каждым платежом.
Что же касается банка, ему выгоднее, если клиент будет гасить долг по карте минимальными платежами, от этого зависит его заработок. К тому же выплачивая хотя бы минимальную сумму, вы подтверждаете свою благонадежность, а значит банк будет воспринимать клиента как перспективного и предложит новые займы с более привлекательными ставками и даже со временем увеличит кредитный лимит.
Почему появляются штрафы и как их избежать
Пока вы исправно платите в срок хотя бы минимальными платежами – вы хороший клиент. И банку совершенно не важно, сколько вы будете гасить долг, главное, постоянство при внесении платежей. Но если вы просрочили платеж хотя бы на один день, банк сразу начнет начислять установленные договором штрафы на сумму долга за каждый день просрочки.
Поэтому стоит придерживаться простого алгоритма, который поможет избежать плохой кредитной истории и больших долгов:
- Контролируйте сроки внесения обязательных платежей;
- Погашайте долг суммой, указанной в отчете или вносите больше. При внесении меньшей суммы будет начисляться штраф;
- Внимательно читайте условия соглашения, чтобы знать свои права и обязанности;
- Сверяйте отчеты, система тоже может ошибаться, вы должны сами контролировать свои финансы и долги;
Интересно: на форуме мы нашли отзывы, когда минимальный платеж не уменьшался, а наоборот повышался. В таком случае нужно сразу обращаться в банк за разъяснением.
- Лучше иметь одну карту и своими операциями повысить одобренный лимит, чем много с минимальным. Имея много карт, можно запутаться со сроками оплаты;
- Если вы точно не сможете внести платеж в установленный срок – обратитесь в банк, возможно, вам пойдут навстречу и пересмотрят график платежей, или предложат реструктуризацию.
В подведении итога отметим, минимальный платеж – это способ подстраховаться и не испортить свою кредитную историю, внеся хотя бы минимум в счет погашения долга.
Однако, лучше платить больше установленного минимума, тогда переплачивать придется меньше, а использование кредитки будет действительно удобным.
А если еще и успевать погасить задолженность в льготный период, тогда и вовсе можно использовать деньги банка без каких-либо переплат.
Что делать: если банк изменяет условия кредитного договора
Истории наших читателей
Казалось бы, совсем недавно такой популярный на западе банковский продукт, как потребительский кредит, стремительно ворвался и в нашу жизнь и за непродолжительное время стал ее естественным атрибутом. Однако, испытывая желание приобрести определенную вещь или услугу путем получения кредита, не стоит забывать о желании банка заработать.
К сожалению, аппетиты финансовых организаций, и без того немаленькие, зачастую оказываются чрезмерными и переходят все допустимые границы. Любой человек может оказаться в ситуации из анекдота, когда в момент изучения клиентом кредитного договора в банк врывается банда грабителей с криком: «Это ограбление!», а клиент, не поднимая глаз, говорит: «Да, я понимаю, это ограбление, а что делать?».
- Об одном таком «ограблении» и о способах противодействия ему рассказывает посетитель портала РБК.Кредит Владимир Попов:
- – Скажу сразу, мне известны разные способы манипулирования законом со стороны банков в целях получения дополнительного дохода с обслуживания физических лиц, но описанный ниже подход при реализации кредитного продукта со стороны достаточно крупного и известного банка сразил меня наповал.
- — Владимир, если можно, расскажите чуть подробнее об общих принципах данного способа.
- – Суть сводится к тому, что банк в одностороннем порядке изменяет процентную ставку по кредиту, выданному физическому лицу, ссылаясь на соответствующее условие кредитного договора.
- — Но разве это не противоречит закону?
– В общем и целом, если не углубляться в детали, действительно может создаться впечатление, что данные действия полностью законны.
Закон «О банках и банковской деятельности» содержит запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, с оговоркой – «за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом».
И на первый взгляд все выглядит честно, когда банк сообщает вам об изменении суммы процентов, указывая на конкретный пункт договора.
Однако ощущение несправедливости все же витает в воздухе. И действительно, в такой ситуации банк поступает неправомерно – в силу установленного законом правила.
Правило гласит, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является Гражданин, приобретающий услуги для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Следовательно, только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении потребительского кредита.
В свою очередь закон «О защите прав потребителей» содержит правило, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поэтому, даже несмотря на наличие соответствующего условия в кредитном договоре, банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту.
— Насколько мне известно, не так давно вы на практике столкнулись с подобной ситуацией?
– Совершенно верно, в моем случае также имело место одностороннее изменение процентной ставки, но несколько в ином контексте. Мой знакомый обратился ко мне с тем, что им был получен потребительский кредит, в договоре была закреплена сумма ежемесячных платежей в соответствии с приложенным графиком платежей.
Затем, спустя некоторое время, уже после выдачи кредита, банк предложил ему другой график платежей, с суммой ежемесячного платежа, которая значительно превышает объявленную ранее.
На его вопрос относительно данного обстоятельства сотрудник банка пояснил, что была допущена ошибка в части определения суммы комиссии за ведение текущего счета (в договоре было указано 0.00 рублей) и, собственно, на разницу ежемесячной комиссии увеличился ежемесячный платеж.
Вопрос относительно соблюдения договоренностей, достигнутых ранее, банком был рассмотрен отрицательно.
— Но ведь по сути это не увеличение процентной ставки, с которой вы достаточно четко прояснили ситуацию. Как же удалось найти выход из этой ситуации?
– На самом деле в этой ситуации все достаточно просто. Разрешая подобный вопрос необходимо исходить из того, что возврат кредита и оплата комиссии за ведение банковского счета – два разных обязательства (одно вытекает из кредитного договора, второе – из договора банковского счета).
Гражданским законодательством предусмотрено безусловное право клиента в любое время расторгнуть договор банковского счета.
Расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия текущего счета, и, таким образом, обязательство по оплате комиссии за ведение счета снимается с заемщика.
В моем случае сотрудники банка отказались принимать заявление о закрытии счета, мотивировав это тем, что текущий счет является ссудным одновременно и закрыть его можно только после погашения кредита.
Такая позиция была высказана сотрудниками банка, видимо, по незнанию. Так как, согласно положению о ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, ссудный счет (на котором учитываются обязательства по выданным средствам) и текущий счет (на котором учитываются операции клиента) – это два разных счета.
Право банка отказать в приеме заявления о расторжении договора банковского счета законом не предусмотрено. Важный момент – в случае, если это все же происходит, необходимо зафиксировать факт такого отказа, и лучше, если банк письменно прокомментирует невозможность принятия заявления к исполнению.
Затем закрыть счет можно и в принудительном порядке.
— Как я понимаю, вопрос удалось решить в пользу клиента. Вопрос только – каковы оказались судебные издержки и каковы были сроки?
– Судебных издержек не было, так как банк в досудебном порядке принял решение вернуться к условиям выдачи потребительского кредита, которые были согласованы сторонами на начальном этапе, а излишне списанная комиссия была возвращена на счет. Что касается срока урегулирования, то с момента обращения ко мне и до полного решения вопроса прошло чуть более месяца – судя по всему, крупным компаниям свойственно долго «переваривать» информацию.
Несмотря на удачное завершение данного дела, в целом ситуация остается достаточно печальной.
В стране, входящей в большую восьмерку, в обществе по-прежнему бытует мысль об отсутствии возможности добиться правды в подобных вопросах. От этого у нас опускаются руки и на смену возмущению приходит смирение.
Сотрудники банков, к сожалению, пользуются этим открыто, не стремясь соблюдать права клиентов, к выгоде кредитной организации.
Конечно, нужно признать, что не каждый человек в незнакомой ситуации найдет выход моментально.
Естественно, что сотрудник банка быстрее и эффективнее ориентируется в вопросах деятельности банка, чем человек, работающий в иной, не связанной с финансами сфере.
Вместе с тем если ощущение несправедливости все же возникает, то необходимо тщательно разобраться в вопросе и бороться за восстановление своих прав. Надо руководствоваться известным правилом о том, что в ответ на любую силу всегда найдется другая сила.
Как правильно досрочно погасить кредит в банке?
Экспресс газетаЭкспресс газета
Досрочное погашение кредита: насколько это выгодно?
— Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. И это гораздо выгоднее, чем погашать долг по графику. Тем не менее многие заемщики, даже имея свободные деньги для досрочного погашения, предпочитают держать их при себе и просто исправно платить прописанную в договоре сумму. И в итоге проигрывают в долгосрочной перспективе.
Например, если взять 1 млн рублей под 12% годовых на два года с датой первого платежа 5 марта, а уже в мае досрочно внесли 200 000 рублей на погашение срока кредита, то в итоге вы заплатите банку на 39 000 рублей меньше.
Логика проста: при аннуитетном платеже, кредиты с которым выдают практически все банки, когда проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше, к концу кредита — наоборот, чем быстрее вы вернете долг, тем ниже будет переплата. При этом чем раньше вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше сэкономите.
В примере выше досрочное погашение кредита провели через два месяца с начала платежей. Если ту же сумму, 200 000 рублей, внести ровно через год, то вы сэкономите всего 11 000 рублей.
Чтобы уточнить, сколько денег вы платите банку в виде процентов, нужно посмотреть документы, которые вам выдали при оформлении кредита.
Среди них есть график платежей, где указано, сколько денег из вашего ежемесячного платежа идет в счет погашения основного долга, а сколько — в счет долга по процентам.
Обычно график платежей доступен и в мобильном банке, если ваш банк предоставляет такую услугу. А наглядно увидеть выгоду можно, посчитав все на кредитном калькуляторе.
Досрочное погашение кредита сокращает размер платежа или срок кредита?
При досрочном погашении кредита вы можете сократить либо срок кредита, либо размер платежа.
Сокращение срока кредита. Банк берет с клиента определенный процент только за фактический срок пользования кредитом. Если вы вернете долг раньше, то сэкономите на процентах, которые бы вам начислили. Сокращение размера платежа.
Например, оформив ипотечный кредит, вы поняли, что ежемесячный платеж для вашего бюджета великоват. При этом получили премию, бонус, или другой доход, и готовы потратить эти деньги на погашение займа. Тогда можно оформить досрочное погашение с сокращением размера платежа.
В этом случае срок кредита не изменится, но уменьшиться сумма ежемесячного платежа.
Математически выгоднее сокращать срок кредита — так в конечном итоге вы сэкономите больше денег. Если в примере с подсчетами заменить «уменьшение срока» на «уменьшение суммы», то вы сэкономите не 39 000 рублей, а 21 000 рублей.
Но сократив сумму платежа, гасить кредит станет легче психологически, а ежемесячные платежи будут не так бить по кошельку — для кого-то именно это становится решающим фактором.
Каждый раз принимая решение о досрочном погашении, вы можете выбирать разные варианты. Скажем, годовой бонус вы потратите на то, чтобы сократить размер ежемесячного платежа. А потом решите, что хотите постепенно сокращать срок кредита.
Досрочное погашение кредита: а банк не против?
По закону банк не может отказать заемщику в досрочном погашении кредита, и ему запрещено брать за это штрафы, комиссии, пени и так далее — при условии, что ваш кредит не связан с предпринимательской деятельностью. Но многие банки требуют информировать о полном или частичном погашении кредита заранее — не менее чем за 30 дней до даты платежа — согласно Федеральному закону «О потребительском кредите».
Все условия досрочного погашения прописаны в договоре с банком — в разных организациях детали могут отличаться. Что касается кредитной истории — досрочное погашение ипотечного кредита никак ее не портит.
Как оформить досрочное погашение кредита Сообщите о своем намерении в банк не менее чем за 30 дней (в договоре бывает прописан и меньший срок). Некоторые банки требуют посетить отделение и подать заявление лично, другие — позволяют сделать это удаленно; Укажите сумму, которую вы хотите внести. Но не вся она пойдет на сокращение долга.
По закону сначала нужно выплатить начисленные в день платежа проценты; Выберите тип досрочного погашения: с сокращением срока кредита или уменьшением размера платежа; Если вы готовы погасить кредит полностью, уточните сумму в банке; Весите деньги на счет; Даты, доступные для досрочного погашения, будут указаны в мобильном приложении или вам сообщат их в банке.
Материал подготовлен на основании эксперта:
????Как рассчитывается минимальный платеж по кредитной карте
Содержание
Минимальный платёж по кредитной карте – это денежная сумма, которую необходимо вносить на счёт каждый месяц. Тратить деньги можно сразу же, как только они поступят на счёт. Но в чём тогда смысл? Так банк получает подтверждение, что вы платёжеспособны и помните о кредите.
Своевременное внесение минимального платежа – одно из обязательных условий пользования любой кредитной картой.
Если зачислять деньги вовремя, не придётся платить проценты по карте в течение льготного периода – от 60 или 100 дней, в зависимости от типа кредитки. Но если его пропустить, банк начислит комиссию и проценты за пользование деньгами.
Выбирая кредитку, узнайте заранее, сколько денег придётся вносить.
Сумма минимального платежа зависит от размера текущей задолженности по карте в предыдущем месяце. Чем больше денег вы потратили за месяц, тем больше минимальный платёж, и наоборот. По картам Альфа-Банка пользователи платят 3–10% от задолженности. Минимальная сумма — 300 рублей.
Платёж складывается из 2 частей:
- •процентов от суммы основного долга по кредиту в размере 3–10% — рассчитывается индивидуально, в зависимости от платёжеспособности заёмщика и его кредитной истории;
- •процентов за пользование заёмными средствами — от 300 рублей. Рассчитываются только после завершения льготного периода — 60 или 100 дней, в зависимости от типа кредитки.
Можно рассчитать, какую максимальную сумму денег нужно будет вносить по конкретной кредитной карте. Например, вы оформили кредитку с лимитом 500 000 рублей.
В том случае, если потратите весь лимит за месяц, на следующий месяц нужно внести минимальный платёж от 15 000 до 50 000 рублей, в зависимости от назначенной вам ставки — от 3% до 10%.
Но это в рамках льготного периода, когда проценты за пользование кредитом не начисляются. Если вышли за рамки беспроцентного периода, сумма будет больше.
Вам не нужно считать каждый месяц обязательный платёж. Банк всё рассчитывает самостоятельно за 20 дней до даты внесения оплаты и заранее уведомляет владельца карты.
Узнавать информацию можно в мобильном приложении и выписке, которая приходит на электронную почту. Если у вас подключена услуга «Альфа-Чек», будет приходить смс-напоминание.
Есть и другие способы узнать сумму обязательного ежемесячного взноса:
- •позвонить в Call-центр по номеру 8 800 200 00 00;
- •запросить выписку через банкомат, используя свою карту;
- •спросить у кредитного специалиста в ближайшем отделении банка.
Важно: лучше пополнять счёт заранее — иногда проведение операции занимает больше суток, и можно допустить просрочку.
Подписывая договор на кредитную карту, клиент соглашается с прописанными в нём обязательствами. Одно из них — внесение минимальной ежемесячной оплаты до установленной даты.
Если пропустить обязательный платёж, банк начислит штраф в размере 0,1% за каждый день просрочки и неустойку 20% годовых, а также отменит грейс-период.
Даже если 60 или 100-дневный льготный срок ещё не завершился, клиенту придётся платить проценты за весь срок пользования деньгами банка.
Остаток доступного лимита могут заблокировать, пока задолженность не будет полностью погашена. Сведения о просрочке попадают в бюро кредитных историй.
Если вы потеряли работу, оказались в трудной финансовой ситуации и не можете вовремя вносить обязательный платёж, сразу уведомите об этом банк. Так вы покажете, что являетесь добросовестным клиентом. Если есть доказательства ухудшения финансового положения, можно договориться об отсрочке или реструктуризации кредитной карты.
Если вам звонит сотрудник Альфа банка, не нужно игнорировать такие звонки. Важно выйти на контакт и объяснить причину неоплаты долга. Банку выгодно вам помочь и договориться.
Не пропускайте обязательные платежи и вовремя обновляйте льготный период, чтобы бесплатно пользоваться деньгами банка.
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту — что выгоднее, решение финансовой задачи
Телефонные звонки и кричащая реклама с выгодными кредитными условиями, новости о льготном кредитовании — всё это нас окружает постоянно.
И многие из нас так или иначе уже сталкивались с кредитом не только на словах, но и на деле.
Зачастую при определении условий кредита стоит выбор между двумя типами платежа — дифференцированным и аннуитетным. Давайте сначала определим, что это за платежи.
- Дифференцированный платёж — вариант платежа, когда сумма ежемесячной выплаты каждый раз уменьшается, но общая сумма кредита убывает равномерно.
- Аннуитетный платёж — вариант платежа, когда сумма ежемесячной выплаты остаётся постоянной на всём периоде кредитования.
- Чтобы понять, какой тип платежа является более выгодным, предлагаю решить несложную финансовую задачу.
Иван решил взять кредит в банке на сумму 331 000 руб. на три месяца под 10% в месяц. Существуют две схемы выплаты кредита.
Аннуитетные платежи. Согласно первой схеме, банк в конце каждого месяца начисляет проценты на оставшуюся сумму долга, то есть увеличивает её на 10%. Затем Иван переводит в банк фиксированную сумму и в результате погашает весь долг тремя равными выплатами.
Дифференцированные платежи. Согласно второй схеме, сумма долга так же в конце каждого месяца увеличивается на 10%, а затем уменьшается на сумму, уплаченную Иваном. Размер ежемесячных выплат устанавливается таким образом, чтобы в результате общая сумма долга каждый месяц уменьшалась равномерно, то есть на одну и ту же величину.
Какую схему выгоднее выбрать Ивану? Сколько составит эта выгода?
Первый месяц
Иван взял в кредит 331 000 руб. Далее, согласно условиям кредитного договора, банк должен начислить процент, а именно 10%. Для удобства подсчёта вместо процентов будем использовать десятичные дроби.
Когда к какому-то числу мы прибавляем 10%, то получаем 110%, значит, искомое число нужно разделить на 100, чтобы узнать, чему равен один процент, а затем умножить на 110.
(331 000 / 100) * 110 = 331 000 * 1,1 = 364 100.
Путём группировки 110 и 100 получаем 1,1.
Далее Иван вносит фиксированный платёж — обозначим его за x. Таким образом получим, что оставшаяся после первого месяца сумма долга составит (364 100 — x).
Для наглядности запишем всё это в таблицу.
| Номер месяца | Долг с учётом процентов | Долг после уплаты фиксированного платежа |
| 1 | 331 000 * 1,1 = 364 100 | (364 100 – х) |
Второй месяц
Ситуация повторяется. Банк начисляет проценты, а Иван осуществляет фиксированную выплату x. Получаем следующее.
| Номер месяца | Долг с учётом процентов | Долг после уплаты фиксированного платежа |
| 2 | 1,1 * (364 100 – x) = 400 510 – 1,1x | 400 510 – 1,1x – x = 400 510 – 2,1x |
Третий месяц
Последний месяц — по аналогии с предыдущими.
| Номер месяца | Долг с учётом процентов | Долг после уплаты фиксированного платежа |
| 3 | 1,1 * (400 510 – 2,1x) = 440 561 – 2,31x | 440 561 – 2,31x – x = 440 561 – 3,31x |
- Согласно условиям кредита, долг должен быть погашен через три месяца, а значит, в итоге сумма долга должна быть равна нулю. Таким образом:
- 440 561 — 3,31x = 0.
- Получаем, что x = 133 100, следовательно, три выплаты в сумме составят 399 300 руб.
В этом случае, согласно условиям кредитного договора, долг каждый месяц должен уменьшаться равномерно. То есть в конце первого месяца к уплате останется 2/3 долга, или примерно 66,6%, в конце второго — 1/3 долга, или 33,3%, и в конце третьего — 0.
Для удобства составим таблицу.
| Номер месяца | Долг на начало месяца | Долг с учётом процентов | Долг на конец месяца |
| 1 | 331 000 | 331 000 * 1,1 = 364 100 | 331 000 * 2/3 = 220 666,66 |
| 2 | 220 666,66 | 220 666,66 * 1,1 = 242 733,33 | 331 000 * 1/3 = 110 333,33 |
| 3 | 110 333,33 | 110 333,33 * 1,1 = 121 366,66 | 0 |
Сумма на конец месяца совпадает с начальной суммой следующего месяца, потому что в этот промежуток времени ничего не происходит. Теперь рассчитаем сумму платежа. Из долга с учётом процентов вычтем долг на конец месяца, чтобы понять, какую сумму должен внести Иван.
- Месяц 1: 364 100 — 220 666,66 = 143 433,34 руб.
- Месяц 2: 242 733,33 — 110 333,33 = 132 400 руб.
- Месяц 3: 121 366,66 — 0 = 121 366,66 руб.
- Подведём итог: 143 433,34 + 132 400 + 121 366,66 = 397 200 руб.
- Сравниваем результаты
- Общая сумма выплат по кредиту в первом случае 399 300 больше 397 200 на 2100 руб.
Дифференцированные платежи, как показали расчёты, являются более выгодными для кредитуемого. В качестве дополнительного бонуса — выплата по кредиту с каждым месяцем становится меньше, что интуитивно приободряет заёмщика.
Кредитный договор СберБанка: на что обратить внимание при оформлении ипотеки
Если вы покупаете Недвижимость в ипотеку СберБанка, вам обязательно надо будет подписать кредитный договор. Это один из самых важных документов, так как выплачивать кредит нужно будет именно на указанных там условиях.
После того, как банк одобрит недвижимость для покупки, менеджер подготовит и пришлет кредитный договор вам на согласование и ознакомление в личном кабинете ДомКлик.
Не стоит откладывать чтение договора до визита на сделку в офис банка. Внимательно и вдумчиво изучите его в спокойной домашней обстановке. Некоторые пункты требуют особого внимания — наша статья поможет не пропустить их, даже если ипотеку вы оформляете в другом банке.
✅ Данные покупателей и недвижимости
Внимательно проверить стоит всё до знака: паспортные данные покупателя и всех созаемщиков, сумму кредита, адрес и информацию о недвижимости. Если какие-то данные в договоре не совпадут с данными документов, могут возникнуть проблемы при регистрации сделки в Росреестре.
✅ Условия погашения
Проверьте, какие именно способы погашения доступны — онлайн с карты банка или в офисе, дату и размер ежемесячного платежа, возможность изменить эту дату или счет погашения кредита. В СберБанке с этим просто — все эти возможности доступны онлайн.
✅ Процентная ставка
При выборе банка для покупки недвижимости в ипотеку одним из самых важных факторов для клиента является процентная ставка по кредиту. В СберБанке ставки достигли исторического минимума — например, купить новостройку можно со ставкой от 0,1% в партнерстве с застройщиками.
Однако кроме процентной ставки по вашему кредиту на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом указывается еще одна ставка. Она выше, чем ставка по выбранной вами программе, но это вовсе не значит, что банк пытается вас обмануть! Об этом — чуть ниже.
✅ Полная стоимость кредита
Кроме процентов за пользование кредитными средствами существуют и другие затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита.
Для того, чтобы условия по кредиту для клиента были прозрачными, в кредитном договоре указывается полная стоимость кредита — это и есть та самая, более высокая ставка, в вашем кредитном договоре. Посмотрите наш пример кредитного договора — там указана полная стоимость, а ниже — из чего она складывается.
Полная стоимость кредита — это сумма выплат по основному долгу, сумма процентов по ипотеке, страховые выплаты и другие затраты, предусмотренные соглашением о кредитовании и тарифами банка.
На величину полной стоимости кредита влияет срок кредита, сумма первоначального взноса и другие факторы. Поэтому сравнивать выгоду предложений в разных банках по полной стоимости кредита можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита.
При оформлении ипотеки СберБанка менеджер рассчитает полную стоимость кредита по выбранной вами программе и посчитает затраты при соблюдении графика платежей.
✅ Возможность изменения ставки
В СберБанке ставка на весь срок ипотеки — фиксированная, то есть не меняется в течение срока выплаты. Без причины в одностороннем порядке банк не может повысить ее.
Однако ситуации, при которых ставка по действующему кредиту может вырасти, существуют. Например, такое может случиться, если вы оформляли ипотеку с условием страхования жизни, а после не продлили страховой полис. Всё это будет подробно указано в вашем кредитном договоре.
✅ Обязанности по договору
Например, в договоре может быть указана необходимость уведомлять банк при значимых изменениях в жизни — смене места жительства или работы. А невыполнение этих условий может трактоваться как невыполнение условий всего ипотечного договора. В кредитном договоре любые условия — значимые, читайте внимательно.
✅ Комиссии за выдачу и обслуживание кредита
В СберБанке отсутствуют комиссии за выдачу, обслуживание и досрочное погашение кредита. Тем не менее, внимательно проверьте наличие пунктов, которые предусматривают уплату комиссий за рассмотрение заявки и за ведение счета — Банком России запрещено начислять дополнительные комиссии при выдаче кредита.
✅ Величина пени и штрафов
Обратите внимание на их размер, сроки и условия начисления. Например, Пеня может начисляться, если вовремя не предоставить в банк документы после сдачи дома при покупке новостройки. А размер ее существенный, поэтому эту информацию важно не только прочитать, но и запомнить.
✅ Ограничения на пользование недвижимостью
Проверьте, на каких условиях вы можете совершать действия с недвижимостью, которая окажется в залоге у банка — имеете ли вы право сдать ее в аренду, прописать в ней родственников или третьих лиц и так далее. После оформления ипотеки в СберБанке любой из этих вопросов вы сможете решить онлайн.
✅ Правила досрочного погашения кредита
В СберБанке вы можете совершить досрочное погашение со второго дня действия кредитного договора, без комиссий и штрафов. А совершать частично-досрочные погашения можно без ограничений по количеству раз — онлайн, без визитов в банк.
Тем не менее, внимательно читайте условия. Порядок досрочного погашения, сроки и другие условия банк — согласно Гражданскому кодексу — может устанавливать сам.
Если вы оформляете ипотеку в другом банке и в вашем кредитном договоре нет условия о досрочном погашении, помните, что статья 810 ГК РФ говорит о том, что вы вправе его совершить, но при этом обязаны уведомить банк о намерении совершить досрочное погашение не менее чем за 30 дней до погашения. Также знайте, что банк не имеет права штрафовать вас за досрочную выплату, но законно может потребовать выплатить проценты за пользование кредитом за определенный срок.