Как банк имеет право списывать задолженность

Что будет с кредитом, если вообще не вносить платежи по нему? Аннулируется ли долг через три года? Что будет с кредитом, если у банка отзовут лицензию? Какие последствия ждут заемщиков, которые не платят по кредиту, и какие есть законные основания избавления от долгов, расскажем в новом материале Bankiros.ru.

Как погашается Кредит

При любых кредитных обязательствах перед банком клиент должен оплатить сумму задолженности вместе с процентами. При возникновении просрочки платежа, игнорировании регулярных платежей последствия могут быть необратимыми.

Платеж считается просроченным, если заемщик не оплачивает кредит в сроки, которые установлены в договоре. Причины неплатежей могут быть самыми разными, однако не все из них несут за собой серьезные последствия.

Сначала банки с помощью автоматических звонков пытаются напомнить заемщику о просрочке – возможно человек просто забыл о дате платежа. Если ничего не происходит, с заемщиком начинает взаимодействовать отдел по просроченной задолженности. Иногда они предлагают заемщику скорректировать даты внесения платежей.

Кредит «Наличными (онлайн заявка)»

Если заемщик никак не идет на контакт, банк взыскивает задолженность через суд и судебных приставов или продает его долг коллекторскому агентству.

Bankiros.ru

Какие просрочки платежей бывают

Просрочки по кредитам могут быть до семи дней. В банках это называют технической просрочкой – незначительные задержки платежей, которые существенно не повлияют на кредитную историю, если совершены не более двух раз в год. Такая просрочка происходит из-за забывчивости клиента, сбоев в работе банкомата или приложения.

Просрочки сроком до одного месяца случаются из-за потери работы, ухудшения общего качества жизни или болезни.

Просрочки сроком от одного до трех месяце сразу же переходят в отдел по работе с просроченной задолженностью.

При просрочке от шести месяцев банк передает документы в суд для взыскания долга. В некоторых случаях банки передают долги коллекторским агентствам.

Как измеряется срок исковой давности по долгам

Согласно российскому законодательству, срок исковой давности по кредиту составляет три года. Для каждого платежа по графику срок исковой давности рассчитывается отдельно. В это время банк может требовать от заемщика вернуть средства через суд, собственными силами или с привлечением специальных служб.

Кредит «MTS Cashback»

Однако это совершенно не означает, что должник может не вносить платежи и ждать, когда по каждому из них пройдет три года. Срок исковой давности будет соблюденным, если в течение этого времени банк не обращался к заемщику с просьбами вернуть долг. Такая вероятность практически равна нулю.

Даже если у банка отзовут лицензию, заемщик не освобождается от уплаты кредита. В таких случаях потребовать вернуть долг могут правопреемники закрытого банка.

Bankiros.ru

Что делать заемщику, если у него больше нет возможности выплачивать кредит

Существует несколько способов решить вопрос просроченной задолженности:

• реструктуризировать кредит;
• рефинансировать задолженность;
• инициировать процедуру банкротства;
• добиться выплаты страховки;
• взять кредитные каникулы.

Для начала оцените, как долго вы не сможете вносить платежи по кредиту. Если финансовые сложности носят временный характер, сообщите о затруднениях в банк как можно скорее – до даты очередного платежа по графику.

В этом случае банк сможет реструктуризировать вашу задолженность: предоставит отсрочку по выплате основного долга, заморозит платежи на некоторое время, изменит график внесения платежей, например, увеличит срок кредитования и уменьшит размер ежемесячных платежей.

Кредит Наличными

• С каждым заемщиком банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке: изучают ситуацию заемщика и предоставленные им документы.
• Банки могут пересмотреть условия кредитования при потере или снижении заработка, декрете, внезапной болезни, призыве в армию и другое.

Что представляет собой реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. При этом общая сумма долга часто также вырастает.

Реструктуризация помогает смягчить условия оплаты, потому что изменяются сроки кредитования и проценты, а также предоставляется отсрочка.

Реструктуризация задолженности может произойти в банке, когда кредитор и заемщик подписывают добровольное соглашение о пересмотре условий договора, так и в суде, в этом случае заемщик признается банкротом, а его задолженность реструктуризируют.

Bankiros.ru

Согласно исследованию Международной конфедерации обществ потребителей, частыми причинами для реструктуризации становятся потеря работы и уменьшение доходов заемщика. Отметим, что в процедуре часто отказывают из-за того, что заемщик уже прибегал к реструктуризации долга, а также допускал просрочки платежей.

Кредит «Наличными»

При этом исследователи отмечают, что такая Процедура помогает только половине из тех, кто оказался в сложной ситуации. Обычно у заемщиков со временем возникают сложности уже при новом графике. Поэтому реструктуризацию лучше рассматривать в качестве промежуточного этапа перед банкротством, отмечают в Международной конфедерации обществ потребителей.

Эксперты советуют требовать от банка плана реструктуризации, выиграть время, добиться уменьшения не только процентов, но и тела кредита, иначе ситуация не станет лучше, а большая сумма будет еще сильнее морально давить на заемщика.

Что представляет собой рефинансирование кредита

Если банк отказывается идти навстречу, можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Для того, чтобы новый кредитор одобрил заявку, у заемщика не должно быть существенных просрочек по кредиту. Кроме того, он должен получать стабильный доход.

При рефинансировании удается снизить размер ежемесячного платежа и самого кредита за счет ссуды с меньшей ставкой или увеличения срока кредитования.

Кредит под Залог недвижимости онлайн

Эта мера может помочь, если у заемщика остался даже сниженный доход. Хоть старый кредит и будет погашен с помощью нового, обязательства по новому кредиту никуда не исчезают.

Bankiros.ru

Что представляет собой процедура банкротства

Банкротство является единственной законной мерой избавиться от долгов. При долгах до 500 тысяч рублей заемщик может прибегнуть к процедуре внесудебного банкротства, при суммах выше потребуется подавать заявление в Арбитражный суд.

Закон о финансовой несостоятельности граждан распространяется почти на все виды задолженности: ипотечные, потребительские, микрофинансовые кредиты, автокредит и долги по распискам и ЖКХ.

Поскольку процедура судебного банкротства достаточно сложная и многоэтапная – важно правильно выбрать управляющего и подготовить необходимые документы. Обычные граждане легко могут допустить ошибку на любой из ее стадий. Из-за этого большинство должников прибегают в такой процедуре к помощи юристов.

Важно понимать, что банкротство является крайней мерой, которая наложит ограничения на передвижения гражданина, возможность оформить новые кредиты и возможность заниматься управленческой деятельностью.

Кредит на большие суммы

1. Сама процедура занимает не менее года, ее стоимость легко достигает 100 и более тысяч рублей, поэтому многие граждане еще некоторое время копят средства для начала такой процедуры.
2. Если существует хотя бы небольшая возможность, стоит избегать такой процедуры и попытаться найти способы закрыть свои долги перед банками, советуют юристы.
3. Если вы не можете оплатить ипотечный кредит, не стоит дожидаться момента, когда жилье выставят на торги – в этом случае шанс получить выгоду от продажи квартиры очень мал.

Лучше сразу уведомить банк, что у вас больше нет возможности вносить платежи по кредиту, получить его согласие на продажу недвижимости и самостоятельно продать жилплощадь. Тогда вы сможете продать жилье по рыночной цене, погасить долг перед банком и вернуть себе сумму уплаченного.

Bankiros.ru

Что представляет собой выплата страховки

Если при оформлении кредита заемщик оформил страховку от потери трудоспособности, работы и других рисков, он может добиться от страховой компании выплаты страховки.

Кредит «Под залог недвижимости»

• В этом случае должник должен подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховку оформляли в нем.
• Если ваша ситуация попадает в число страховых случаев, компенсационная выплата может покрыть долг перед банком полностью или частично.

Что представляют собой кредитные каникулы

Кредитные каникулы – отсрочка платежей по кредиту на некоторое время.

Уплата процентов за перерыв, а также штрафов за просрочки переносится на срок после окончания срока кредитования.

Отметим, что заемщик может оформить ипотечные кредитные каникулы только один раз, если такое жилье является у него единственным, сумма долга превышает 15 млн рублей, а Гражданин попал в одну из ситуаций, которые предусмотрены законом: потеря работы, инвалидность, резкое снижение доходов и другое. При этом заемщик должен предоставить в банк все необходимые подтверждающие документы. Замороженные во время каникул платежи переносятся на конец срока кредитования.

Максимально можно оформить каникулы на срок до шести месяцев.

Что может сделать банк при неуплате кредита

1. Часто банк пытается вместе с заемщиком прийти к общему решению. Обычно такие разговоры проводятся по телефону. Если заемщик не выходит на связь, к вопросу могут привлекаться сотрудники отдела выездного взыскания.

   Большая часть кредитов, срок просроченной задолженности по которым превышает три месяца, попадает в суд, после чего вопросом занимаются судебные приставы.

2. Банки также могут перепродать долг коллекторам, которые очень заинтересованы в выплате долга, ведь от этого напрямую зависит их доход.

3. Кроме того, банки могут привлекать коллекторов в качестве посредников для того, чтобы взыскать сумму по кредитному договору.
4. Кредиторы могут обратиться в суд, получить судебный приказ, который позволит им взыскать имущество в счет погашения задолженности.

5. Кредитор может получить исполнительную подпись нотариуса, которая дает право взыскать долг без обращения в суд.
6. Если по кредиту были созаемщики, то банк может предъявить претензию на выплату задолженности, штрафов и пеней по ней ему.

7. Кроме того, банки могут привлечь к ответственности гаранта, если в кредитном договоре были подписи лиц, которые гарантируют погашение кредита заемщиками. Когда заемщик не может погасить долг, вся задолженность может перейти к такому гаранту. Последний рискует своим имуществом наравне с заемщиком.

8. Банки могут списывать суммы платежей со счетов заемщиков без их согласия, если такое условие прописано в договоре или по решению суда – это называется безакцептным списанием.
9. В качестве мотивации для возврата долга заемщику могут ограничить выезд за границу, требовать выплатить долг полностью досрочно и другое.

Bankiros.ru

Какие варианты взыскания задолженности существуют

Согласно ФЗ «Об исполнительном производстве», на основании решения суда судебный пристав обязан исполнить все возможные способы взыскания:

• заблокировать счета в банках;
• описать, арестовать и реализовать имущество;
• организовать розыскные мероприятия, если должник избегает контактов с исполнительными приставами;
• реализовать ограничительные меры в отношении должника, например, запретить ему выезд за рубеж.

Когда могут арестовать имущество должника

Арестовать могут все имущество должника, например, квартиру, автомобиль и бытовую технику. В дальнейшем собственность должника могут продать на аукционе, чтобы погасить его долг.

Если же жилье должника является единственным и в нем прописаны несовершеннолетние лица, то конфисковать такое имущество нельзя. Ситуации, когда у должника могут забрать единственное жилье, мы подробно описывали здесь.

На что могут обратить взыскание

Согласно судебному решению, приставы могут арестовать все счета должника и списать с них средства в счет погашения задолженности.

Как индексируется задолженность

Если у должника нет своей собственности, а также заработной платы и других источников доходов, то долги могут повысить на несколько процентов для индексации общей суммы задолженности.

Однако к таким мерам, как индексация задолженности, ограничения и принудительное выселение редко используются банками, поскольку:

• не приносят видимого результата;
• требуют привлечения большого числа специалистов;
• не выгодны банку.

В каких случаях Исполнительный лист могут направить на место работы

Если у должника есть официальное место работы, то приставы могут направить туда взыскательный лист с постановлением об удержании определенной суммы от заработной платы.

Bankiros.ru

Когда должника могут ограничить в правах

На основании судебного решения должнику могут запретить выезжать за рубеж, а также ограничить возможность управлять транспортным средством.

Когда должника могут принудительно выселить из жилья

Если единственное жилье должника приобретено в ипотечный кредит, а сроки его погашения нарушены, то квартиру могут конфисковать, поскольку по кредитному договору она может являться объектом залога.

Что важно помнить при возникновении трудностей для погашения кредитов

Стоит внимательно относиться к своему бюджету. Зачастую у граждан возникают проблемы с уплатой кредитов уже при незначительном снижении доходов. Постарайтесь брать кредиты так, чтобы ежемесячные платежи по ним не превышали сумму в 20% от вашего ежемесячного дохода. Не спешите брать новые кредиты, чтобы погасить старые.

При возникновении трудностей сразу же предупредите банк об этом. Если вы избегаете общения с банком, он воспринимает это как недобросовестность клиента, а поэтому быстрее обращается в суд для взыскания задолженности.

Центробанк может вернуть нацвалюту к 70 рублям за доллар

Банку проще предложить вам иные условия или дать кредитные каникулы, чем взыскивать задолженность. Постарайтесь получить консультацию у нескольких юристов по вашему вопросу. В некоторых ситуациях вы сможете добиться пересмотра условий по вашему кредиту, не прибегая к дополнительным процедурам.

Если же у вас нет вообще никакой возможности оплатить кредит, стоит рассмотреть процедуру банкротства. В некоторых случаях вы сможете осуществить процедуру внесудебного банкротства, которая часто стоит гораздо дешевле судебного.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, зачем в России вводится усиленный контроль за денежными переводами граждан.

Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru

Вправе ли судебные приставы списать деньги с кредитной карты

Приставы списали с кредитного счета деньги? «Да как они посмели», — думаете вы, ведь это не ваши средства, а банка. И совершенно правы! Несмотря на заключенный Договор на кредит, деньги принадлежат ему. Вы их взяли на время с условием возврата.

Поскольку пользователи кредиток все чаще жалуются на списание денег приставами, мы решили разобраться, можно ли списать долги по кредитным картам. В статье рассказываем об исполнительном производстве, какие банковские счета неприкосновенны, а какие арестовывают.

Что говорит законодательство?

Согласно статье 64 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве» сотрудники ФССП вправе арестовывать имущество и банковские счета по решению суда. При этом в тексте документа нет четкой формулировки, что кредитные карты — табу. Это дает приставам свободу действий, из-за которой страдают не только должники, но и банки.

Банк не вправе препятствовать сотрудникам ФССП, даже если их действия принесут убытки. Кредитные организации обязаны предоставить сведения о клиенте при наличии судебного постановления (ст. 857 ГК РФ). Отказ в предоставлении информации грозит штрафом для организации.

Как происходит арест счетов?

После завершения судебного разбирательства Федеральная служба судебных приставов получает постановление о взыскании задолженности. Исполнительное производство запускается в течение трех дней с даты вынесения постановления.

Для должников, которые впервые попали в поле зрения ФССП, действуют смягчающие условия. Приставы дают пять дней, чтобы человек добровольно закрыл задолженность. Если этого не происходит, на основании исполнительного листа приставы арестовывают имущество и банковские счета.

Важно: должник не обязан уведомлять пристава о текущих счетах и имуществе.

Сотрудники ФССП получают исчерпывающую информацию о должнике, включая данные счетов и остаток на балансе. Но у них нет информации о том, кредитный это счет или дебетовый.

Как только банк высылает информацию о счетах, приставы направляют постановление об аресте счета и взыскании денег. Банк исполняет требование ФССП и уведомляет приставов.

Обязаны ли приставы уведомить должника о взыскании?

Судебные приставы обязаны уведомить человека о том, что вынесено решение о взыскании денег. Это постановление направляется на почтовый адрес должника и в банк. Но учитывая скорость работы почты, пока письмо дойдет до адресата, деньги уже спишут. Поэтому на практике должники узнают об аресте счетов и взыскании средств по факту, когда банк направляет смс о списании.

Есть вопросы по взысканию? Оформите онлайн-заявку на бесплатную консультацию и получите совет от эксперта МБК.

Могут ли списать деньги без постановления?

Это возможно, если в банк обратится взыскатель, имея на руках постановление суда о взыскании денежных средств. Это право прописано в статье 8 ФЗ №229 «Об исполнительном производстве». Без постановления списать деньги нельзя, поэтому переживать не о чем.

Взыскания с должника не должны негативно отражаться на третьих лицах. В нашем случае на банке. Ведь на кредитной карте хранятся деньги банка, а не должника. Поэтому по закону судебные приставы не вправе арестовывать кредитные счета, если на них нет денег заемщика. При этом кредитная карта блокируется до дальнейшего разбирательства.

Если есть собственные деньги на кредитном счете, приставы списывают долг. Эти действия не противоречат закону, поэтому оспорить их не получится.

Дебетовые карты и депозитные вклады арестовывают. Приставы вправе наложить взыскание на всю сумму или часть, в зависимости от размера задолженности. Если на дебетовой карте открыт овердрафт, он не учитывается при взыскании.

Овердрафт — небольшой кредитный лимит, который доступен держателям дебетовых карт.

Почему первым делом блокируют карты?

Если у должника есть имущество и банковские счета, на которых хранятся деньги, первым делом пристав обратит внимание на них. Это легко объяснить с точки зрения логики и закона. По закону судебный пристав взыскивает деньги, в том числе с банковского счета.

Проще и быстрее списать деньги со счета, чем арестовывать имущество, искать его местоположение (если речь об автомобиле), выставлять на аукцион и только после этого получить деньги. А если вещь стоит дороже 30 тыс. руб. дополнительно требуется привлекать оценщика.

На какие виды денежных поступлений нельзя наложить арест?

Законом установлен перечень поступлений, на которые приставы не вправе накладывать арест. Если списание произошло, рекомендуем обратиться с жалобой в ФССП. Обязательно возьмите с собой паспорт, подписанное заявление о снятии ареста (в двух экземплярах) и справку о назначении денег. Второй экземпляр заявления нужен, чтобы на нем поставили печать о приеме документа в работу.

Заявление о снятии ареста подается и дистанционно, через официальный сайт Федеральной службы судебных приставов.

Виды поступлений, которые нельзя арестовать, даже если они хранятся на кредитной карте:

• Алименты;
• пособия по безработице;
• социальные выплаты после потери кормильца;
• денежные компенсации из-за полученной травмы на производстве;
• накопительная часть пенсии;
• материнский капитал и детские пособия;
• выплаты в связи с террористическими актами и стихийными бедствиями;
• компенсации за лечение;
• выплаты пострадавшим в результате техногенных и радиационных катаклизмов.

Имейте в виду, что пенсия по инвалидности и старости не входят в перечень исключений. С пенсии и зарплаты списывают в счет погашения долга до 50%.

Что делать, если с кредитной карты списали деньги?

Проснулись, а на кредитке нулевой баланс, да еще и проценты капают? Советуем как можно быстрее разобраться в ситуации. Каждый день промедления обернется увеличением задолженности.

Алгоритм действий при списании денег с кредитной карты:

• Возьмите в банке справку с указанием реквизитов банковского счета, условиями кредитного договора и другими сведениями, которые подтвердят, что средства принадлежат банку. Дополнительно в справке пишется дата наложения ареста и списания денег.
• Напишите заявление о снятии ареста в двух экземплярах. ФССП принимает заявления, написанные от руки. В документе опишите суть проблемы и не забудьте указать личные данные: Ф. И. О., серию и номер паспорта, адрес по прописке.
• Обратитесь в ФССП. Уточните адрес организации и часы приема граждан, чтобы подать заявление лично. Чтобы не тратить время, отправьте заказное письмо с описью содержимого или оставьте электронный запрос на сайте — так быстрее всего.

Если документы соответствуют требованиям, пристав отменит решение об аресте кредитной карты в течение десяти дней. Если в течение этого времени ничего не изменилось, позвоните по бесплатному телефону и уточните причину промедления.

Кончились деньги, а кредитные долги остались? Читайте статью о банкротстве, рефинансировании и о том, как себя вести в подобной ситуации.

Как избежать начисления процентов из-за списания денег с кредитки?

Вы не потратили деньги банка, но проценты все равно начисляются, потому что приставы списали деньги. Неприятная ситуация, которая требует быстрого решения. 

Заявление в ФССП вы уже написали и отправили, теперь пришло время разбираться с банком. Расскажите кредитору о сложившейся ситуации и попросите пересмотреть график платежей и условия начисления процентной ставки на сумму, которую взыскали приставы. Для этого посетите отделение банка с паспортом и кредитным договором.

Коротко — какие деньги списывают с карты?

• С дебетовой и кредитной карты приставы вправе списать только деньги клиента, не затрагивая третьих лиц. Деньги, выданные в кредит, не взыскивают.
• Зарплату, пенсию по инвалидности и старости, переводы от физических лиц списывают. Размер взыскания составляет до 50% от заработной платы и пенсии.
• Приставы не вправе списывать ряд компенсаций и социальных выплат, накопительную часть пенсии, пособия по безработице.
• Имущество, ценные бумаги и акции не в приоритете у судебных приставов. В первую очередь под арест попадают деньги — наличные и на банковских счетах.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Стоит ли верить в закон о списании долгов населению?

Единого закона о списании долгов, который был бы применим ко всем случаям в жизни, в нашей стране не существует. Банкротство физического лица и индивидуального предпринимателя допускает освобождение от задолженностей. Но тот же закон обязывает граждан подтверждать признаки несостоятельности и сумму просрочки, наличие у человека других неисполненных обстоятельств.

Сейчас эта процедура банкротства проводится не только через арбитраж, но и во внесудебном порядке. При грамотном подходе можно освободиться от кредитного бремени или получить реструктуризацию задолженности. Подробнее о том, как списать долги, читайте в статье.

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Надеяться, что банки вам простят кредит или не будут взыскивать просрочку, не стоит.

Пока заемщик сам не предпримет активных действий, чтобы списать свои долги, ему придется платить неподъемные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и приставов, часто даже скрываться о тех, кто требует возврат долга.

Чтобы освободиться от просрочки по кредитам, налогам, услугам ЖКХ, граждане могут воспользоваться Законом № 127-ФЗ «О банкротстве». Это не самая простая процедура, поэтому на 100% гарантировать списание долгов нельзя.

И если уж браться за организацию своего банкротства, нужно подходить к нему обдуманно.

Чтобы успешно пройти банкротное дело, нужно:

• подтвердить признаки своей несостоятельности и неплатежеспособности — например, указать на факт, что период просрочки по долгу уже превысил 3 календарных месяца. Также необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие погашать долги, например, сообщить о снижении дохода;
• направить документы в суд или МФЦ. В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Упрощенное банкротство через МФЦ было введено с 1 сентября 2020 года, воспользоваться им можно при просрочке от 50 и строго до 500 тыс. руб.;
• пройти обязательные этапы процедуры — для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества, а упрощенная процедура предусматривает проверки в МФЦ и 6 месяцев ожидания возражений кредиторов.

Это только общие моменты, которые нужно учитывать при прохождении банкротного дела.

Можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг три года.

В данной ситуации нужно вовремя направить в судебный орган заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если не сделать этого, судья может удовлетворить Иск, даже если срок давности истек.

Также учтите, что отказ в иске по срокам не мешает требовать долги во внесудебном порядке. Банк вправе сам рассылать претензии или звонить должнику, или продаст долг коллекторскому бюро. Полностью прекратить все требования по возврату долга можно после завершения банкротного дела.

Могут ли кредиты списаться автоматически

Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.

Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.

Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.

Варианты списания задолженности

Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:

• получить ипотечные или кредитные каникулы;
• заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
• получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
• отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.

Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.

О вариантах полного списания долгов граждан расскажем ниже.

У вас долги больше 250 000 руб?

Списание долгов через банкротство под ключ

от 9 670 руб./мес.

(действуем на основании закона 127-ФЗ)

• спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
• коллекторы и банки перестанут названивать вам
• все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Прощение долга

Гражданский Кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.

Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.

Пропуск сроков

По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.

Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:

• банк может продать просроченный кредит коллекторской компании, и отсчет срока давности у новой структуры начнется с нуля, но только в том случае, если вы подпишите документ о признании суммы долга или сделаете хоть одну выплату (что тоже является фактом признания долга);
• можно получить судебный приказ, который будет выдан при отсутствии возражений от должника;
• так как давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.

Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.

Банкротство

Поэтому целесообразно решиться на прохождение банкротства. Закон о списании долгов по кредитам описывает порядок прохождения банкротного дела, требования к документам. До сентября 2020 года это можно было сделать только через арбитраж. Новый закон с поправками в 127-ФЗ предусматривает упрощенную процедуру через МФЦ.

Признание банкротом освобождает от налоговых и кредитных обязательств, от долгов по ЖКХ. Не спишутся лишь некоторые личные обязательства. Например, к ним относятся алименты, долги по зарплате, возмещение имущественного ущерба и вреда здоровью.

В некоторых случаях должник может выбрать, по какой процедуре проходить банкротство — через суд или МФЦ.

Например, если сумма просрочки не достигает 500 тыс. руб., однако у должника подтверждается неплатежеспособность, он может обратиться в МФЦ или в суд.

Ниже расскажем, какие плюсы и недостатки предусматривает федеральный закон о списании долгов 127-ФЗ для обоих вариантов.

Как списать долги через банкротство физических лиц

Закон о списании долгов по кредитам физических лиц работает уже почти 5 лет. Но до недавнего времени он предусматривал только длительную и дорогостоящую судебную процедуру, с реализацией имущественных активов и привлечением управляющего.

Летом 2020 года Президент России Владимир Путин подписал закон, который внес поправки в процедуру и разрешил внесудебное банкротство. Эта процедура полностью бесплатна для должника и не предусматривает реализацию имущества.

Читать закон в последней редакции можно по ссылке. Наши юристы готовы разъяснить его нормы, проконсультировать по дальнейшим действиям.

Через суд

Судебное банкротство физ. лиц допускается при сумме задолженности от 500 тыс. руб., либо при подтверждении признаков неплатежеспособности, несостоятельности. Например, к таким признакам относится отсутствие имущественных активов для расчета с кредиторами, просрочка свыше 90 дней по более чем 10% обязательств.

Процедура предусматривает следующие этапы:

• нужно подготовить множество документов, в том числе опись имущественных активов, справки о доходах и т.д.;
• до обращения в суд необходимо уведомить кредиторов (для этого им направляется копия заявления);
• документы направляются в арбитражный суд по месту жительства, причем заявитель должен перечислить на депозит аванс на вознаграждение управляющего;
• судья утвердит управляющего из кандидатов СРО, предложенного заявителем;
• в зависимости от обстоятельств, может проводиться реструктуризация задолженностей, либо сразу начнется стадия реализации.

Когда суд признает заявление обоснованным, то по отношению к должнику прекращаются любые формы взыскания, в том числе коллекторскими фирмами и через ФССП. На сумму долга будет приостановлено начисление процентов, с имущества снимут аресты.

Пока продолжается банкротное дело, имуществом и доходами должника будет распоряжаться управляющий. Для осуществления текущих расходов будет открыт специальный счет. После завершения торгов деньги пойдут на расчет по долгам. Отдельные виды вещей, предметов и объектов могут оставить должнику. Их список указан в ст. 446 ГПК РФ. Это, как правило, предметы личного пользования.

Банкротство через МФЦ

Во внесудебном банкротстве вся процедура организована проще, хотя и здесь нужно строго следовать закону. Обратиться в МФЦ можно, если размер обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб., а приставы окончили исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества.

Алгоритм действия для списания долгов через МФЦ в 2022 году таков:

• заполняется заявление, в котором нужно точно указать перечень кредиторов и размер задолженностей;
• заявление подается сразу в МФЦ, а уведомлять кредиторов не нужно, это сделают сотрудники центра;
• специалисты МФЦ сами разместят информацию о желании должника пройти банкротство на Федресурсе;
• если в течение 6 месяцев кредиторы не подадут возражений, будет принято решение о признании банкротом, списании долгов.

За 6 месяцев 2021 года в МФЦ признали обоснованной только меньше половины заявок физ. лиц на внесудебное банкротство.

2021 год — это всего лишь второй год, когда наши граждане получили право подать заявление на внесудебное банкротство через многофункциональные центры (МФЦ).

За пол года МФЦ опубликовали информацию о начале 2 тыс. 228 процедур внесудебного банкротства граждан. При этом 2 тыс. 470 заявлений за этот же период МФЦ вернули людям, желающим списать свои долги.

В итоге доля инициированных через МФЦ процедур банкротства — 47%.

В марте-июне 2021 года МФЦ опубликовали сообщения о завершении 1 тыс. 679 внесудебных банкротств граждан.

Лидерами по общему числу возбужденных внесудебных процедур с момента старта процедуры в сентябре 2020 года по состоянию на июнь 2021 года стали:

• Омская область — 253 заявлений
• Челябинская область — 193 шт.
• Пермский край — 136 шт.
• Алтайский край — 134 шт.
• Краснодарский край — 133 шт.
• Липецкая область — 128 шт.

Важно правильно заполнить заявление. После окончания дела спишутся только долги, включенные в приложение к заявлению. Поэтому желательно оформлять документ и проходить дальнейшие этапы при сопровождении юриста.

Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству

Самый очевидный плюс от прохождения банкротной процедуры — списание долгов по кредитам, займам, другим обязательствам. Дополнительным преимуществом внесудебной процедуры является отсутствие расходов на управляющего, пошлины.

К минусам любой формы банкротства можно отнести:

• сложность и длительность судебной процедуры;
• значительные расходы при ведении дела через арбитраж (общая сумма трат может составить до 200 тыс. руб.);
• продажа активов, если банкротство идет через суд;
• возможная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
• последствия, которые наступают для банкрота (например, запрет на получение руководящих должностей в организациях на срок от 3-х лет);
• большой перечень документов и сведений, которые нужно подготовить для суда;
• практически 100% отказ в выдаче кредита в первые годы после прохождения банкротства.

Естественно, больше всего минусов у судебного банкротства, которое не всегда завершается списанием долгов. Но и упрощенное банкротство подходит не для всех.

С сопровождением юриста можно полностью снять риски того, что долги не спишут, сохранить часть имущества, максимально быстро пройти все этапы процедуры. Звоните, наши юристы помогут со списанием долгов через банкротство!

Наша команда

Максим Поляк

Руководитель департамента сопровождения процедур банкротства

Андрей Холуев

Ведущий Юрист отдела банкротства физических лиц

Екатерина Урываева

Юрист отдела банкротства физических лиц

Исраил Хашагульгов

Ведущий юрист судебного департамента

Никита Облезнев

Ведущий Эксперт по списанию долгов

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Списывают ли банки долги по кредитам

Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить. Также списание происходит если:

• сумма долга совсем небольшая;
• заемщик умер и у него нет наследников.

Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее.

Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента.

Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.

Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.

Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.

Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.

В каком случае списание невозможно?

Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.

Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.

Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.

Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.

Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны. Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.

Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна. 

Почему банки списывают безнадежные долги?

Долг, который не может быть взыскан или взыскан с должника, является безнадежным долгом.

В соответствии с методом резерва или резерва, предприятия кредитуют категорию «Дебиторская задолженность» в балансе на сумму непогашенной задолженности.

Дебетовая запись на ту же сумму вводится в столбец «Резерв на сомнительные счета», чтобы сбалансировать баланс. Этот процесс называется списанием безнадежных долгов.

По методу прямого списания безнадежные долги списываются на расходы. Компания кредитует счет дебиторской задолженности в балансе и дебетует счет расходов по безнадежной задолженности в отчете о прибылях и убытках. При этой форме бухгалтерского учета в балансе отсутствует раздел «Резерв по сомнительным счетам».

• Когда бизнес не ожидает взыскания долга, долг становится плохим и списывается.
• Чтобы занять более привлекательную позицию и уменьшить свои налоговые обязательства, банки часто списывают «токсичные» ссуды – наиболее распространенную форму безнадежных долгов для банка.
• Согласно GAAP, банки обычно обязаны хранить резервы на случай плохих ссуд.
• Когда безнадежный долг списывается, часть долга взыскивается, а часть списывается, как правило, в рамках урегулирования.

Как банки списывают безнадежные долги

Банки предпочитают никогда не списывать безнадежные долги, поскольку их ссудные портфели являются их основными активами и источником будущих доходов. Однако «токсичные» ссуды – ссуды, которые невозможно получить или которые необоснованно трудно получить – очень плохо отражаются на финансовой отчетности банка и могут отвлекать ресурсы от более производительной деятельности.

Банки используют списание, которое иногда называют « списанием », чтобы удалить ссуды из своих балансов и уменьшить свои общие налоговые обязательства.

Пример списания банком безнадежной задолженности

Банки никогда не предполагают, что они заберут все предоставленные ссуды. Вот почему общепринятые принципы бухгалтерского учета  (GAAP) требуют от кредитных организаций создания резерва на случай ожидаемых будущих безнадежных ссуд. Это также известно как скидка на безнадежные долги.

Например, фирма, которая дает ссуды на сумму 100 000 долларов, может иметь скидку на 5% или 5 000 долларов по безнадежным долгам. Как только ссуды предоставлены, эти 5000 долларов немедленно принимаются в качестве расходов, поскольку банк не дожидается фактического дефолта. Оставшиеся 95 000 долларов США отражаются в балансе как чистые активы.

Если оказывается больше заемщиков по умолчанию, чем ожидалось, банк дебиторской задолженности и принимает дополнительные расходы. Таким образом, если банк имеет невыплаченные ссуды на сумму 8000 долларов, он списывает всю сумму и берет дополнительные 3000 долларов в качестве расходов.

Списание или списание

Когда долги списываются, они удаляются как активы из баланса, поскольку компания не ожидает взыскания оплаты.

Напротив, когда безнадежный долг списывается, часть стоимости безнадежного долга остается в качестве актива, потому что компания рассчитывает вернуть его. Та часть, которую компания не рассчитывает получить, списывается.

Например, рассмотрим банк, предлагающий клиенту возможность погасить его долг в соответствии с мировым соглашением. Банк может предложить клиенту единовременное предложение о выплате 50% для выполнения своих долговых обязательств.

В случае принятия, выплаченная 50% -ная часть переводится из Счета к получению в Наличные, а неоплаченная часть списывается с суммой, зачисляемой из Счета к получению и дебетованием резерва для сомнительных счетов или списанием расходов на счет расходов по безнадежным долгам.

Особые соображения

При списании проблемной ссуды кредитор получает налоговый вычет из суммы ссуды. Банки не только получают вычеты, но и могут взыскивать долги и получать от них доход. Другой распространенный вариант – это продажа банками безнадежных долгов сторонним коллекторским агентствам.