Многие граждане нашей страны имеют кредиты. При этом в жизни каждого может наступить форс-мажор, когда платить по кредиту нет никакой возможности. Давайте начнем разбираться, можно ли решить проблему…
Через какое время банк подает в суд за неуплату кредита?
Для начала надо понять, когда банк подает в суд на должника:
- Первое — задолженность по кредиту копится уже какое-то время или нарушение правил погашения банковского кредита допускаются регулярно.
- Второе — банк зачастую выжидает по два — два с половиной года и это легко объясняется: представьте, какие набегут проценты за это время. Очень многие питают иллюзии, кстати, на этот счет: думают, что банк подает с нарушением сроков исковой давности, но это не так — в банках работают не глупые люди и они следят за соблюдением трехлетнего срока с момента нарушения прав банка.
Как узнать подал ли банк в суд?
- В суде. Как правило, Исковое заявление или заявление о выдаче судебного приказа подается по общему правилу в суд по месту жительства Ответчика (должника). Поэтому можно уточнить эту информацию позвонив в суд. Уточните в канцелярии суда возбуждено ли против Вас судебное производство от банка. Также информацию можно получить и на официальном сайте суда в разделе «судебное делопроизводство»
- У судебных приставов. Случается, что информацию об обращении банка в суд, граждане узнают уже после вынесения решения суда. Информацию о вынесенном решении или уже о возбужденном исполнительном производстве можно получить у самого судебного пристава или на сайте ФССП «Банк данных исполнительных производств»
- В банке. Бывает так, что граждане узнают о том, что банк обратился в суд за взысканием уже после наложения ареста на расчетный счет в банке. Информацию можно получить в личном кабинете банка или непосредственно в отделении. Сотрудники должны предоставить информацию о наличии ареста и взыскателе
Что делать, если банк подал в суд за неуплату по кредиту?
Итак, давайте разберемся: что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита. Всегда в таких случаях первым делом идите в суд и записывайтесь на ознакомление с материалами дела. Для того, чтобы приводить свои контраргументы необходимо понимать аргументацию банка и его требования, изложенные в исковом заявлении.
- Следующее действие — составление и подача мотивированного отзыва или возражения на исковое заявление банка. Если банк подал в суд по кредиту, то будьте уверены, требования в части взыскания процентов там скорее всего завышенные и их можно попытаться снизить воспользовавшись нормами, приведенными в статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
- Также помните, что даже если банк подал Иск, то это не говорит о невозможности заключения мирового соглашения. В практике (пусть и редко) были случаи, когда в суде удавалось достичь с банком какого-либо соглашения о мирном урегулировании ситуации с просроченным кредитом. Так что, если банк подал в суд по потребительскому кредиту (любому иному кредиту) — это еще ничего не значит.
Суд может уменьшить проценты при вынесении своего решения, а дело может вообще окончиться утверждением мирового соглашения в т.ч. через заявление на реструктуризацию долга по кредиту.
Увы, многие граждане на вопрос «как можно выиграть суд у банка» не находят ответа и считают, что данное дело априори проиграно.
Практика показывает иное, решить судебный спор с кредитной организацией так, чтобы были учтены в том числе и Ваши интересы — это возможно.
Что может присудить суд за неуплату кредита?
В зависимости от условий кредитного договора, а также конкретных обстоятельств, суд может присудить следующие выплаты:
- сумму основного долга. Здесь необходимо предоставить контррасчет суммы основного долга, где указать расчетную сумму и предоставить доказательства надлежащего расчета
- проценты, пени, штрафы. В зависимости от условий договора, если им предусмотрены начисление сложных процентов, денежных штрафов за просрочку платежей, а должником не будет заявлено о снижении начисленных выплат в порядке ст. 333 ГК РФ, суд правомерно может присудить указанный вид выплат
- реструктурировать задолженность. По требованию должника, суд может обязать взыскателя провести реструктуризацию, а также предоставить должнику отсрочку выплаты долга до момента приведения финансового состояния должника в платежеспособное
- применить рассрочку или отсрочку задолженности. По заявлению должника в ходе судебного разбирательства, при наличии доказательств тяжелого материального положения должника, суд может установить в решении порядок выплат с отсрочкой или рассрочкой задолженности
- отказать в иске банку полностью. Основной причиной отказа может послужить пропуск срока искового давности (3 года)
ВАЖНО: не забывайте про возможное утверждение мирового соглашения. Если банк и должник придут к соглашению, которое устроит обе стороны, суд может утвердить мировое соглашение и окончить производство по делу.
Подают ли банки в суд на должников повторно?
Банки могут подать в суд на должника повторно в следующих случаях:
- Индексация присужденных сумм. По заявлению банка или должника, суд рассмотревший вынесенное решение может произвести индексацию присужденных сумм на день исполнения решения суда. Индексация представляет собой защиту взыскателя в условиях инфляции в государстве
- В случае отмены судебного приказа. Банк, в случае отмены судебного приказа, ни лишен права обратиться вновь в суд за взысканием задолженности в порядке общего искового производства
- Банк обратился в суд за взыскание процентов за другой период. Подобная ситуация может возникнуть, в случае когда банк обращался в суд в первый раз и взыскал с должника сумму задолженности, проценты, иные штрафы, но кредитный Договор при этом расторгнут не был. Следовательно, спустя время в пределах срока исковой давности, банк вправе обратиться в суд и взыскать задолженность за последующий период и проценты, поскольку договорные условия прекращены не были, так как договор не расторгнут. При этом не имеет значения, оплачивает или оплатил ли должник сумму долга
Банк обратился за взысканием задолженности повторно по тем же основаниям и к тому же должнику. Бывают и такие случаи, когда банк подает повторно за уже просуженный долг за тот же период к тому же должнику.
Здесь необходимо оспаривать действия банк в апелляционном порядке, если решение уже вынесено или в первой инстанции, но в любом случае обязательно приобщать к материалам дела доказательства оплаты задолженности, решение суда по уже рассмотренному делу.
Суд должен отказать в таком иске и прекратить производство по делу.
Как платить Кредит по решению суда?
Оплата задолженности осуществляется по решению суда на основании выданного исполнительного документа. Оплата может быть установлена и исполняться следующими способами:
- Судом может быть удовлетворено мировое соглашение. Банк и должник до вынесения решения суда, могут согласовать условия погашения задолженности и заключить мировое соглашение, которым будет определен порядок, сроки и суммы погашения задолженности
- Суд может установить рассрочку или отсрочку исполнения решения судебного акта. В случае наличия обстоятельств делающих невозможным оплату задолженности единовременно, а также при наличии тяжелого финансового положения должника, суд по заявлению должника может установить отсрочку уплаты долга по кредиту на определенный срок или же установить рассрочку оплаты задолженности по кредиту, определив сроки и суммы оплаты
В случае если суд не установит в решении суда рассрочку или отсрочку оплаты, должник может подать самостоятельное заявление в суд с вышеуказанным требованием уже после вынесения решения. Суд, учитывая фактические обстоятельства дела, приобщенные доказательства, выносит определение об установлении рассрочки или отсрочки или об их отказе.
- Установить рассрочку или рассрочку на стадии Исполнения. С требованием о рассрочке или отсрочки оплаты задолженности, должник вправе обратиться и к судебному приставу в порядке возбужденного исполнительного производства. К приставу с заявлением необходимо обращаться, в случае если решением суда не установлен размер, способ и порядок исполнения решения суда
Что делать, если банк подал заявление в полицию по кредиту?
Дополнительно хотелось бы отметить, что в ряде случаев кредитные организации подают на своих заемщиков заявление в полицию с просьбой привлечь последнего к ответственности за мошенничество.
Помните, если банк подал заявление в полицию о мошенничестве это еще не значит, что на вас заведут уголовное дело и будет вынесен приговор. Вас опросят в полиции и в случае отсутствия в ваших действиях умысла на причинения ущерба банку путем обмана в адрес банка будет направлено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.
В полиции тоже работают люди, и они также могут понять ситуацию, когда в нынешних реалиях материальное положение любого гражданина может измениться из-за ряда обстоятельств.
Адвокат по спорам с банками в Екатеринбурге
За годы практики мы видели достаточное количество тех, кто всю жизнь исправно исполнял все свои обязательства, но наступал момент, когда люди переставали справляться с обязанностью по погашению кредита. Как выиграть суд у банка? Как составляется жалоба на банк в Центробанк от юр лица или физического лица? Как узнать подал ли банк на меня в суд? Такие вопросы не раз задавались нашему адвокату.
- Запишитесь на консультацию прямо сейчас и наш адвокат поможет в Вашем деле: профессионально, на выгодных условиях и в срок.
- Читайте еще по вопросу работы нашего кредитного адвоката:
- Узнать, как сделать реструктуризацию долга по кредиту по ссылке
- Вопрос, что такое отсрочка платежа по кредиту – с нами решаем
Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди
Cрок исковой давности по кредиту физических лиц | какая давность по кредитной задолженности, судебная практика
Что такое срок исковой давности по кредиту? Как его правильно считать? Сколько составляет исковая давность физ.лиц, поручителей? Как правильно вести себя с банком и на суде? Могут ли списать кредит за сроком давности?
Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?
В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.
Что такое срок исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.
Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.
Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности
Гражданский Кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.
С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.
Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?
В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.
То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.
Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс Пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).
Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам
Дата очередного платежа по графику | Начало исковой давности | Когда истечет исковая давность | |
Начало кредита | 14.02.2015 | — | — |
Оплачено |
Просрочка по кредиту – как не платить лишнее
Адвокаты по кредитамБанкротство физических лицКредитные долги
Когда физическое лицо заключает кредитный договор, оно берет на себя обязательство возвращать одолженную сумму частями. В соглашении между заемщиком и банком прописывается, в какое число каждого месяца будет вноситься платеж.
Долг — начало рабства (Виктор Гюго)
С одной стороны, Гражданин получает необходимую сумму на различные нужды, а с другой – он связывает себя обязательствами постоянно выплачивать определенную сумму, и любая просрочка может привести к появлению пени.
В один момент заемщик может обнаружить, что вместо одной суммы кредита, ему придется погашать совершенно другую, которая существенно выше изначальной. Объясняется это как раз начисленной пеней. Даже если просрочка составила один день, штрафные санкции незамедлительно будут применены к заемщику.
Варианты штрафных санкций, применяемых к должнику
- Важно понимать, что все условия начисления штрафных санкций прописываются в кредитном договоре, поэтому, ставя свою подпись под соглашением, заемщик автоматически принимает имеющиеся там условия.
- Взимать неустойку с физических лиц банки имеют право на основании статьи 330 Гражданского Кодекса.
- Выделяют два варианта штрафных санкций, которые начисляются за просроченный кредит:
- непосредственно Штраф;
- пеня.
Пеня намного чаще применяется банковскими учреждениями как механизм взыскания неустойки с заемщиков, а выражается она в процентах от обязательной суммы платежа, которые начисляются за каждый день его просрочки. Например, если пеня составляет 0,5%, а размер обязательного платежа 10 тысяч рублей, то за каждый день просрочки заемщик будет обязан дополнительно внести 50 рублей пени.
Важно учитывать, что на штрафные санкции пеня не начисляется, независимо от их размера, согласно статье 330 ГК РФ.
Особенности начисления пени
Рассматривать стоит именно вариант с начислением пени, поскольку в преимущественном большинстве случаев банки руководствуются именно этим вариантом штрафных санкций.
Согласно законодательству, а именно статье 395 Гражданского кодекса, размер пени не должен превышать 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, и на сегодняшний день этот показатель составляет 0,0229% от суммы ежемесячного платежа. То есть именно такой процент должен взиматься с граждан ежедневно, однако банковские компании умудряются его увеличить, не нарушая Закон.
На просроченный кредит накладывают пеню, которая в два или даже больше раз превышает установленный размер, а разрешено это статьей 333 ГК РФ, где говорится, что размер пени может быть обговорен между сторонами в индивидуальном порядке.
Соответственно, банк предлагает гражданину кредитный договор, в котором прописывается размер пени на случай просрочки обязательного платежа. Ставя свою подпись под этим договором, заемщик соглашается, что данная Неустойка является разумной мерой.
Приведем примеры размера пени в наиболее популярных российских банковских учреждениях:
- В Сбербанке за каждый просроченный день потребуется заплатить 0,5% от суммы обязательного ежемесячного платежа (просрочка по кредиту в 1 день при обязательном платеже в 10 тысяч рублей заключает в себе последствия в необходимости уплатить дополнительные 50 рублей).
- Банк ВТБ устанавливает 0,6% за день просрочки (от тех же 10 тысяч рублей, каждый просроченный день будет добавлять 60 рублей к общей сумме кредита).
- В Альфа-Банке пеня установлена в размере 2% (то есть та же сумма ежемесячного платежа будет возрастать на 200 рублей после каждого дня просрочки).
Причины увеличения суммы кредита
Очень часто можно услышать жалобы, что физическое лицо вносит ежемесячные платежи в установленные сроки, однако общая сумма долга все равно вырастает, и в итоге приходится возвращать существенно больше, чем предполагалось по договору. К подобному развитию могут привести несколько ситуаций:
- незнание порядка погашения задолженности;
Нередко возникают ситуации, когда заемщик просрочил обязательный платеж, на который была начислена пеня, затем должник сумму обязательного платежа внес, а вот пеню погашать не стал, памятуя, что на нее штрафные санкции не начисляются. И это распространенная ошибка, поскольку в первую очередь оплачивается именно пеня. Таким образом, часть основной суммы останется невыплаченной, и на нее снова начнет начисляться пеня.
Если кредит был взят в Альфа-Банке, то при обязательном платеже в 10 тысяч рублей пеня может составить 90 тысяч рублей, и это внушительный размер штрафных санкций, которые могут попросту сделать заемщика неплатежеспособным.
Кредит обычно платится через банк, поэтому встречаются ситуации, когда платеж проходит с некоторым опозданием. Случается это, если заемщик делает оплату в последний момент.
Соответственно, на счет банка деньги поступают не во время, и за просрочку заемщику начисляется пеня.
Поэтому лучше вносить платежи по кредиту заранее или же потом придется доказывать, что платеж был внесен в установленный срок.
Последствия для заемщика
Многих волнует, как оплатить просроченный кредит, и какие могут быть последствия введения штрафных санкций.
Следует знать, что все банки обязуются раз в две недели отправлять данные о заемщиках, просрочивших кредит, в бюро кредитных историй. Это значит, что вовремя непогашенная задолженность испортит вашу репутацию, и в будущем банки могут не выдать вам кредит.
Если же просрочка платежа по кредиту составит 2-3 месяца, то за дело могут взяться коллекторы, которые будут звонить, напоминая о наличии долга. Также коллекторы практикуют визиты и угрозы, чтобы любыми способами добиться погашения задолженности заемщиком.
Если вы решили погасить задолженность, необходимо выплачивать ее за весь период просрочки, включая к сумме обязательных платежей размер пени. Очень часто заемщики жалуются на то, что в итоге размер денежных средств к оплате оказывается неподъемным.
В подобной ситуации можно обратиться в суд, с прошением уменьшить размер пени, и заявления физических лиц с этой просьбой очень часто удовлетворяются. Чтобы решение было принято в вашу пользу, не лишним будет воспользоваться помощью профессионального юриста.
Через сколько месяцев банки подают в суд на должников по кредиту?
Представьте ситуацию, вы взяли деньги в банке, но после потеряли работу и перестали платить за кредит. Что будет из-за просрочки? Менеджеры банка позвонят и поинтересуются, по какой причине вы перестали выполнять финансовые обязательства.
Но пени и штрафы начисляют с первого дня просрочки. Если сумма долга по кредиту менее 100 тыс. руб., банк может продать долг коллекторам. Но есть банки, которые обращаются к коллекторам или сразу в суд, когда у клиента долг 20−30 тыс. руб.
Здесь все будет зависеть от кредитной политики банка.
В статье расскажем, сколько месяцев нужно не платить по кредиту, чтобы банк передал документы в суд.
Когда банк подает документы в суд?
Все будет зависеть от того, сколько времени вы не платите по кредиту и какая накопилась сумма долга. Из-за двух месяцев просрочки банки не обращаются в суд, но продолжают начислять пени и штрафы. Менеджеры всегда стараются выяснить причины неуплаты долга, поэтому не стоит усложнять ситуацию и лучше идти на контакт.
Объясните, по какой причине вы не можете выполнять финансовые обязательства. Например, лишились работы или попали на длительный больничный.
Менеджеры предложат воспользоваться кредитными каникулами и взять отсрочку. Например, пока не найдете работу и не будете платить проценты по кредиту или тело кредита.
Должнику лучше самостоятельно в такой ситуации написать заявление на кредитные каникулы и получить отсрочку.
Если не выходите на связь с банком, и не хотите разговаривать с менеджерами, через три месяца неоплаты по кредиту банк продаст долг коллекторам или передаст дело в суд. Но здесь все будет зависеть от суммы долга и политики банка. Крупные банки часто обращаются сразу в суд, даже если сумма долга не превышает 100 тыс. руб.
Какие банки подают на должников в суд?
Такие банки, как ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-банк, Сбербанк, дорожат репутацией и не пользуются услугами коллекторских компаний.
Банк вправе подать в суд на должника, даже если просрочка по кредиту составляет всего один день. Но менеджеры сначала пытаются выяснить, по какой причине должник перестал платить.
Сразу после первого дня просрочки ждите звонка из банка. Вам могут звонить в течение двух месяцев, после чего передадут дело в суд.
Какие банки продают долги коллекторам?
Такие банки, как Русский Стандарт и Тинькофф предпочитают продавать долги до 100 тыс. руб. коллекторским агентствам. Их цель — увеличивать количество лояльных клиентов, поэтому они выдают кредиты почти всем.
Но многие заемщики этих банков не справляются с финансовыми обязательствами и накапливают долги. Первый месяц менеджеры звонят и выясняют причину неуплаты долга.
И если клиент не идет на контакт и не собирается возвращать деньги, банки продают долги.
Почему банкам невыгодно передавать дело в суд?
Чаще всего банкам не выгодно обращаться в суд и требовать деньги с заемщика таким способом. Юристам банка приходится готовиться и отправлять иск, убеждать судью, что клиент должен вернуть деньги. Для банка — это трата времени и денег, поэтому проще договориться с клиентом о возврате долга мирным путем.
При передаче документов в суд банк вынужден доплачивать юристу, платить госпошлину. Когда дело рассматривается в суде, 90% дел выигрывает банк, и в 10% случаях победу одерживает заемщик.
И банк не хочется войти в эти 10% и потерять все, поэтому всеми способами пытается убедить должника внести плату. Руководство любого банка не хочет оказаться в числе банков, у которых много должников.
Это наносит ущерб репутации.
Банки выбирают другую тактику борьбы с должниками и действуют так.
Помните, если вы в течение месяца не платили по кредиту и вам никто не звонил, радоваться не стоит. За каждый день просрочки начисляется пеня, поэтому через 2−3 месяца вам может прийти повестка в суд.
Для этого сами идите на контакт. Предъявите в банк все документы, которые подтверждают, что у вас ухудшилось материальное положение. Например, вас сократили на работе или уменьшилась зарплата. Возьмите выписку 2-НДФЛ и идите в банк. Попросите предоставить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, пока не поправите материальное положение и не найдете другую работу.
Если считаете, что процент по кредиту слишком большой, а есть другие, более выгодные предложения банков, подавайте документы на рефинансирование. Но чтобы воспользоваться такой услугой, должно пройти не менее шести месяцев с начала выплаты кредита.
Обратились через три месяца после оформления кредита за рефинансированием? Вам откажут, т. к. не прошло полгода.
Чтобы воспользоваться кредитными каникулами или оформить перекредитование в другом банке по меньшей процентной ставке, у вас не должно быть просрочек.
- Банк вправе обратиться в суд с первого дня просрочки по кредиту, но обычно проходит 2−3 месяца, прежде чем документы будут переданы в суд.
- Менеджеры банка не торопятся взыскивать долги через суд и пытаются договориться с клиентом мирным путем.
- Если сумма долга менее 100 тыс., руб. банку проще продать долг коллекторскому агентству.
- Чаще всего в суд обращаются такие банки, как ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-банк, Сбербанк.
- Русский Стандарт и Тинькофф стараются передать дело коллекторам и не доводить дело до суда.
- Чтобы не разбираться с банком в суде, заранее сообщите менеджерам о том, что у вас ухудшилось материальное положение. Оформите кредитные каникулы и платите только проценты в течение шести месяцев. Пени и штрафы при этом не начисляются.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.
Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?
Смотря о каких проблемах идёт речь. Штрафы за просрочку платежа банки начисляют сразу же.
Это может быть фиксированная сумма, процент от общего объёма оставшегося долга или повышенный процент за просроченную задолженность. Условия прописаны в вашем кредитном договоре.
Нужно понимать, что даже частичное внесение платежа по кредиту не избавит вас от санкций банка, если вы не договорились об этом с кредитором официально.
Если же под «проблемами» имеется в виду этап, когда по вашему долгу начнут работать коллекторы или банк подаст на вас в суд, то здесь всё бывает по-разному.
У крупных банков есть собственные службы взыскания, они работают по закону. Сразу же после начала просрочки вам начнут звонить, присылать уведомления, потом могут подключить личные посещения.
Всё это время банк будет начислять штрафы и пени на вашу задолженность.
Срок, который должен пройти между началом просрочки и обращением кредитора в суд, законодательно не установлен. У разных банков практика разная.
По ипотечным кредитам иски подаются быстро, поскольку у банка есть Залог, который он «с полным правом» может забрать у должника: на практике с момента образования задолженности до иска в суд проходит 3–6 месяцев.
По потребительским кредитам сроки могут быть разными: всё зависит от специфики банка, особенности работы коллекторов и служб взысканий, поведения заёмщика, размера кредита. Как правило, чем больше сумма кредита, тем активнее банк включается в процесс.
Но не стоит надеяться на то, что если у вас небольшая сумма долга, банк «забудет» про задолженность. Суды завалены исками кредиторов на суммы в 50–100 тысяч ₽ (включая штрафы и проценты).
Крупные банки обращаются в суд достаточно быстро: через 3–6 месяцев, поскольку юридическая работа у них хорошо налажена. Банки поменьше активнее прибегают к услугам коллекторов, пытаясь договориться с должником вне суда.
Многое зависит и от поведения самого должника: если он не идёт на контакт, не пытается договориться с банком, не разговаривает с коллекторами ― в суд подадут быстрее.
Если должник хочет договориться о реструктуризации, сроки могут существенно затянуться.
«Последствия» в виде просуженного долга, открытого исполнительного производства (передачи дела приставам) или же запрета выезда за границу наступят после того, как пройдёт суд. Сроки суда назвать можно тоже очень примерно: от 2 до 9 месяцев и более.
Это зависит от загруженности судов, а также от того, насколько активно сам должник и его Юрист (если таковой работает над делом) включаются в процесс, и даже от времени года.
Например, в январе и летом дела рассматриваются медленнее, а перед Новым годом судьи стараются «закрыть» максимальное количество дел.
Мы всегда советуем обращаться к юристам сразу же, как только вы осознали, что проблема с просрочкой платежа ― не разовая. Юристы, специализирующиеся на защите прав заёмщиков, помогут правильно оценить все риски ситуации и составить план действий, при котором ваши финансовые потери будут минимальными.
Банк подал в суд за неуплату кредита — что делать?
Главная/Статьи по банкротству физических лиц
Если банк подал в суд за невыплату кредита, можно признать долг, а можно бороться: снизить задолженность и проценты, отсрочить выплаты. Если банк пропустил срок исковой давности, вы вправе требовать отказа. Не знаете, что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита? Наши юристы подробно расскажут обо всех вариантах действий.
Как подготовиться к суду за неуплату кредита: мои действия
Если вы не платите кредит, через 3-4 месяца банк подаст иск или обратится за приказом. Это разные процедуры:
- приказ выдает мировой суд в упрощенном порядке (без заседаний), если сумма долга меньше 500 тыс. руб.;
- банк подаст иск по кредиту, который судья рассматривает с вызовом сторон на заседание, если долг больше 500 тыс. руб., если отменен судебный приказ, или если кредит выдан под залог недвижимости.
Ваши действия в исковом и приказном производстве отличаются. Приказ отменить просто. Для этого нужно в течение 10 дней после его получения подать возражения мировому судье. Судья их не оценивает — если есть возражения, приказ отменяется. Банк может после этого обратиться в исковом порядке, но там разбирательство серьезнее.
Если подан иск, суд назначит и проведет заседания, будет исследовать доказательства, опрашивать стороны.
Если угрожают судом по кредитному договору, варианты защиты следующие:
- урегулировать спор в досудебном порядке: оформить кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование;
- подать возражения и отменить приказ;
- представить возражения и отзыв в суде, просить о снижении суммы долга и штрафных санкций (подробнее об этом читайте ниже);
- обжаловать решение, если допущено нарушение закона. Например, вас не уведомили о дате заселения;
- просить у суда отсрочить или рассрочить выплаты, если вынесено решение в пользу взыскателя.
После взыскания долга по кредиту можно защищаться на стадии производства в ФССП. Чтобы полностью списать задолженности можно пройти судебное или внесудебное банкротство. Выбрать варианты защиты поможет бесплатная консультация юриста.
Когда банк может подать в суд
Звонят коллекторы: советы для защиты от вымогателейСтатья по теме
В законе нет срока, через сколько банк подает в суд. Это зависит от обстоятельств. Право обратиться за взысканием задолженности по кредиту есть с первого дня просрочки, но на практике менеджеры сначала выясняют причины, требуют возобновления платежей. Если должник не берет трубку и уклоняется от выплат, через 3-4 месяца документы направят в суд.
Крупные банки имеют свою юридическую службу и специалистов по взысканию. Например, Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и ряд других крупных структур сами занимаются взысканием, не привлекают коллекторов. Альфа, Тинькофф, и мелкие банки и МФО чаще работают с коллекторскими компаниями. Коллекторы обычно не подают в суд, они используют другие методы взыскания.
Досудебное урегулирование
До передачи материалов в суд можно договориться с банком, решить проблему по просрочке кредита мирным путем. Если просрочка не большая, можно:
- попросить в своем банке каникулы или реструктурировать кредит (оформить новый график платежей, сумма ежемесячных выплат снижается, а срок увеличивается);
- обратиться в другое кредитное учреждение для рефинансирования (задолженность погасит новый банк, вы получите меньший процент).
Можно вести переговоры с банком самостоятельно или воспользоваться услугами кредитных юристов. Специалисты решают финансовые проблемы с банками, договорятся о рефинансировании, даже если были просрочки.
Если мирным путем не удалось урегулировать спор, ждите извещений из суда. Всегда получайте письма с отметкой «судебное», чтобы не пропустить срок на обжалование приказа, подать возражения на иск.
Банк получил судебный приказ — что делать
Судебный приказ по кредиту получают, если размер долга не превышает 500 тыс. руб. со всеми процентами.
Приказной порядок взыскания долга по кредиту через суд выгоден для банка:
- Процедура проходит быстро и без заседаний (по ГПК это 15-20 дней);
- госпошлина в 2 раза ниже;
- если ответчик не подал возражения в срок 10 дней, банк взыщет сумму по полной, с несоразмерными процентами и истекшим сроком исковой давности.
Возражение относительно судебного приказа — 16,7 КБ
Как отменить судебный приказ по кредитуСтатья по теме
Чтобы отменить судебный приказ, подайте письменные возражения тому судье, который оформлял приказ, в течение 10 дней с момента получения копии приказа. Если вы пропустили срок на подачу возражений по уважительным причинам, подайте ходатайство о восстановлении срока.
Что будет, если банк подал в суд иск о взыскании кредита
Если приказ отменили, или сумма долга более 500 тыс. руб., банк подаст иск на взыскание кредита и штрафных санкций.
Иск рассматривается с заседаниями и исследованием доказательств, это занимает 1,5-2 месяца.
При взыскании долга по иску у ответчика (должника) есть следующие права:
- вести дела самостоятельно или через юриста;
- подавать заявления, возражения, контррасчеты, ходатайства;
- представлять доказательства, давать пояснения;
- обжаловать определения и решения суда.
- просить о снижении неустойки как несоразмерной;
- заявлять о пропуске срока исковой давности;
- просить о рассрочке исполнения.
Образцы возражений в суд есть ниже в статье.
Последствия подачи иска по кредиту
Если банк подал иск, судья возбуждает гражданское дело. После этого:
- стороны извещаются о месте и времени каждого заседания;
- ответчику предлагается признать иск или представить возражения, контррасчет, доказательства в свою пользу;
- по ходатайству банка суд вправе ввести обеспечение иска (например, наложить запрет на регистрационные действия с автомобилем, арест на Недвижимость);
- банк обязан доказать основания и сумму просрочки, правильность расчета неустойки, представить кредитный договор, график платежей, выписку по счету.
- должник вправе знакомиться со всеми материалами и снимать с них копии, перепроверить правильность расчетов, соблюдение сроков давности.
Как узнать, что банк подал в суд
Во-первых, проверять почту. Банк направит вам копию иска, там указан суд, который рассматривает дело. Обязательно получать судебные извещения.
Как узнать, подал ли банк в суд, через интернет?
- проверьте по фамилии на сайтах районного и мирового суда по своему месту жительства;
- найдите сайты судов по адресу банка через портал ГАС «Правосудие» и посмотрите там по своим ФИО. Да, придется вручную проверять сайты судов, так как единой формы поиска нет.
Через Госуслуги такую информацию в 2022 не получить.
Юрист бесплатно подскажет, в какой суд банк подает иск в вашем случае — заказать консультацию
Как писать возражения
Образец возражений на иск о взыскании кредита — 18 КБ
Для возражений в отзыве можно указать:
- на пропуск сроков давности по одному или нескольким платежам (по кредитам сроки давности считаются отдельно по каждому месяцу);
- на начисление процентов, комиссий, штрафов, не предусмотренных договором;
- на неправильный расчет долга (например, банк не учел платежи);
- на несоразмерность процентов и основной суммы задолженности.
Возражения можно подать заранее или в судебном заседании (но не после). Отзыв можно дополнять и менять, указывать новые доводы. Если вас представляет юрист, он сам подготовит документы для защиты.
Как вести себя в суде
Важно участвовать судебных заседаниях лично или отправить юриста. При неявке ответчика судья рассмотрит документы, и банк выиграет всю сумму.
Если судья спросит, почему вы не платите кредит, честно расскажите о финансовых проблемах, потере работы, снижении зарплаты, появлении в семье ребенка.
Представьте письменные доказательства — справку, если долго болели, 2-НДФЛ, уведомление о сокращении — свое или супруга, свидетельство о рождении ребенка.
Из-за коронавируса в 2021 многие не могут платить кредиты. Если судья видит, что это не вина заемщика, он снижает проценты, дает рассрочку.
Как снизить проценты в суде
Ходатайство о снижении процентов по кредиту в суд — 15,6 КБ
Снижение суммы процентов предусмотрено ст. 333 ГК РФ, если они несоразмерны долгу. Для снижения неустойки судье нужно заявление от ответчика. Если заявление не поступит, банк выиграет всю сумму по иску.
Размер снижения процентов определит суд. На практике, можно срезать неустойку до средних процентных ставок или даже до ставки рефинансирования. Наши юристы знают, как добиться максимально возможного уменьшения процентов.
Истек срок исковой давности, а банк подал в суд
При неуплате кредита 3 года можно выиграть дело. Чтобы судья отказал в связи с пропуском давности, ответчик подает заявление. Проверять сроки будут по каждому ежемесячному платежу по кредитному графику.
Заявление в суд об истечении срока давности по кредиту. — 15,5 КБ
Если срок истек только по некоторым платежам, судья частично откажет в иске.
При отсутствии заявления от ответчика судья взыщет задолженность и проценты, даже если срок давности истек. При обжаловании уже нельзя ссылаться на пропуск сроков давности, если такое заявление не подавалось в первой инстанции.
Если кредит погашен
Если на момент рассмотрения кредит полностью выплачен, представьте в суд платежные документы, выписку по кредитному счету.
Судья проверит доказательства, сравнит их с расчетом истца и графиком по договору. Если вы погасили кредит, суд откажет в иске и прекратит дело, а вы сможете потребовать с банка расходы на адвоката.
Что дает мировое соглашение
Взыскание долга по кредиту через суд может завершиться соглашением между истцом и ответчиком. Судья проверит, не нарушает ли соглашение интересы сторон и нормы закона. Если все в порядке, мировое соглашение будет утверждено определением суда, и дело прекращается.
По мировому соглашению ответчик выплачивает долг на оговоренных условиях. Например, банк согласился списать часть процентов и рассрочить платежи. Если ответчик перестанет соблюдать мировое соглашение, банк получит Исполнительный лист и направит его в ФССП.
Как обжаловать решение, и нужно ли это делать
Если вы не согласны с решением, можно направить апелляционную жалобу. На это дается 30 дней после изготовления решения.
Жалобу можно подать, если при вынесении решения суд неправильно оценил доказательства, не рассмотрел заявления о пропуске сроков или снижении процентов.
Обжалование позволяет отсрочить принудительное взыскание на 2-3 месяца, пока банк не получит исполнительный лист и не направит его приставам.
Но есть минус — вам придется оплатить госпошлину. Если жалобу оставят без удовлетворения, пошлину вам не вернут.
- Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
- Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
- Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
- Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Подробнее
- Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
- Составление заявления и списка кредиторов
- Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
- Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
- Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
- Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
Подробнее
- Составление заявления о банкротстве
- Сбор необходимых документов
- Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
- Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
- Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Подробнее
Когда взысканием начнут заниматься приставы
Как не платить судебным приставам по решению судаСтатья по теме
ФССП начнет взыскание на основании судебного приказа или исполнительного листа. Обычно банки сразу направляют приставам эти документы, как только получат их в суде. По закону на предъявление исполнительного листа дается 3 года.
Исполнительное производство влечет следующие последствия для должника:
- документы могут направить на работу для удержания 50% заработка;
- имущество арестуют и продадут с торгов (кроме единственного жилья и объектов в ст. 446 ГПК РФ);
- деньги с банковских счетов и карт спишут в счет долга;
Если платить нечем, а у должника отсутствует имущество, приставы могут окончить производство, тогда у гражданина появляется право признать внесудебное банкротство через МФЦ и избавиться от кредита.
Если банк подал в суд, а платить нечем, вы вправе подать на банкротство в Арбитражный суд, не дожидаясь исполнительных производств. Банкротство позволяет цивилизованно и законно списать долги через суд, не бегая от коллекторов и приставов. Спросите юриста, какое банкротство вам подходит, и что для этого нужно.
Маргарита Холостова
Финансовый управляющий
Александр Макаров
Старший юрист по банкротству физ. лиц
Константин Миланьтев
Финансовый управляющий
Дмитрий Комаров
Юрист по банкротству физических лиц
Евгений Димитриев
Юрист по банкротству физлиц
Александр Раменский
Старший юрист по банкротству физ. лиц
Что делать если подали иск по кредиту, а у меня нет денег?
- Снизить сумму взыскания. Для этого можно просить суд уменьшить проценты, если они несоразмерны основному долгу, заявить о пропуске давности.
- Просить суд о рассрочке или отсрочке по выплатам. Для этого представьте доказательства, что у вас возникли временные финансовые проблемы.
- Подать на банкротство. С 2020 долги можно списать через арбитраж или в МФЦ. Но для упрощенного банкротства придется дождаться, пока приставы окончат производство ввиду отсутствия имущества у должника. Банкротство в Арбитражном суде можно начинать, даже если банк подал в суд на взыскание задолженности — долги по кредитам будут списаны.
Что делать, если пришла повестка в суд
Не игнорируйте повестку. Лучше принять участие в заседании или нанять юриста для ведения дел. В суде вы можете:
- уменьшить проценты по долгу;
- потребовать отказа в иске по пропуску сроков давности;
- представить возражения и доказательства, контррасчет по иску.
Если дело рассматривается в другом городе, и вы не можете лично приехать на заседание, подготовьте все документы и направьте их почтой.
Что делать если банк подал в суд, а меня не уведомили
Если вы узнали об этом до вынесения решения, можно просить судью отложить заседание для ознакомления с делом, подачи возражений и доказательств.
Если без вашего участия вынесли решение, подайте апелляционную жалобу в течение 30 дней с момента, когда получили копию решения или узнали о суде. Если банк получил приказ, вы должны подать возражения для отмены в течение 10 дней.
Если вы узнали о суде уже от пристава, срок исчисляется с момента, когда вы получили Постановление ФССП или вам позвонил пристав.
Как узнать, подали ли на меня в суд
Простой вариант — вовремя получать все письма, в том числе с отметкой «судебное». Также вам отправят копию иска. Если вы не меняли адрес после заключения кредитного договора, вы наверняка получите документы.
После возбуждения дела суд размещает информацию в картотеке на своем сайте. Можно проверять информацию по поиску на сайте по своему месту регистрации. Информация обо всех сайтах судебных органов есть на портале ГАС «Правосудие».
ДолгиКоллекторыСудСудебный приказ Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.