Использование заемных средств – удобный способ не копить
деньги долгие годы, а стать владельцем собственного жилья уже
сегодня. Расскажем, как получить имущественный вычет за уплаченные
проценты по кредиту, когда проценты вернуть не удастся и что будет
с вычетом при рефинансировании кредита.
Что такое налоговый вычет по
ипотеке
Виды кредитов, по которым можно
включить в налоговый вычет проценты
Налоговый вычет при рефинансировании
кредита
Правила получения вычета по
процентам за ипотеку
Что такое налоговый вычет по
ипотеке
Российское законодательство предоставляет физическим лицам —
налоговым резидентам РФ льготы в виде имущественного налогового
вычета на приобретение квартиры, дома, комнаты, земельного участка,
а также долей в них.
За счет этой льготы возможно вернуть до 650 тыс. рублей — на
покупку жилья в ипотеку, включая уплату банковских процентов.
Налоговый вычет на покупку недвижимости по ипотеке
предоставляется:
- на стоимость покупки (основной) — в размере до 2
млн рублей; - на фактически уплаченные проценты — в размере до
3 млн рублей.
Основной имущественный вычет
В основной вычет включаются расходы на покупку жилой
недвижимости. При этом в вычет попадают как личные накопления, так
и кредитные средства. Максимальная сумма основного имущественного
вычета составляет 2 млн рублей, 13% от них, то есть 260 тыс. рублей
возвращается налогоплательщику.
Принцип расчета имущественного налогового вычета одинаков и для
приобретения жилья на собственные деньги, и для покупки в
ипотеку.
Разрешается получать основной вычет с покупки одной
недвижимости, а с процентов по ипотеке — с другой.
Налоговый вычет на проценты по ипотеке
При покупке ипотечного жилья у вас есть право на
налоговую льготу на выплаченные банку проценты. С 1 января
2014 года в расчет берутся все фактически погашенные проценты, но
не более 3 млн рублей. Из этой суммы государство вернет на ваш счет
13%, то есть 390 тыс. рублей (13% х 3 млн).
Если вы оформили ипотеку до 1 января 2014 года, то размер
налогового вычета по ипотечным процентам не ограничен. Это значит,
что вы можете получить 13% от суммы всех фактически уплаченных
процентов.
Например, в 2012 г. вы взяли ипотеку на сумму 14 млн рублей
и купили квартиру за 15 млн рублей С 2012 по 2021 гг. выплатили
банку 5 млн рублей процентов. Сделка официально оформлена до 1
января 2014 г., поэтому вы имеете право претендовать на вычет,
равный сумме фактических выплат. В итоге на ваш счет будет
зачислено 650 тыс. рублей (13% х 5 млн руб.).
Если сумма кредитных средств, потраченных на покупку квартиры по
договору купли-продажи меньше фактически взятых в Кредит денег, то
вычет будет предоставлен только на проценты, уплаченные на
сумму кредитных средств, указанную в договоре.
Например, в 2013 году вы оформили ипотеку на 15 млн рублей и
выплатили банку 6 млн рублей процентов. При этом квартиру вы купили
за 13 млн рублей, о чем указано в договоре купли-продажи и
платежных документах.
Сделка официально оформлена до 1 января 2014
года, поэтому вы вправе претендовать на возврат 13% от суммы
уплаченных процентов.
Но так как вычет предоставляется именно на
покупку квартиры в ипотеку, в него попадут проценты с 13 млн, а не
с 15 млн рублей, то есть с суммы, фактически потраченной на покупку
квартиры.
- Сумма процентов, которая попадет в вычет, рассчитывается в
пропорциональном соотношении между суммой по ипотечному договору и
реальной суммой покупки, указанной в договоре
купли-продажи. - Общим условием предоставления вычета для обоих периодов времени
— до 2014 года и после 2014 года является то, что вы ранее
не получали вычет на проценты по кредиту, взятому для покупки
другой недвижимости. 
Виды кредитов, проценты по
которым можно включить в налоговый вычет
Вычет на проценты можно получить на любые заемные средства,
которые были выделены на покупку или строительство недвижимости.
Это значит, что заем у работодателя на покупку жилья также попадает
в налоговый вычет по уплаченным процентам.
Главное условие – в
договоре должно быть прописано целевое назначение займа:
покупка/строительство определенной квартиры, дома и т.п. В
противном случае вам будет отказано в возврате по процентам.
Например, вы взяли 3 млн рублей потребительского кредита и
купили на него квартиру. Вы имеете право получить налоговый вычет 2
млн рублей и вернуть на счет 260 тыс. рублей. Но вычет по кредитным
процентам заявить не можете, так как кредит не был оформлен как
целевой.
Налоговый вычет при
рефинансировании кредита
Бывает, что на фоне новых предложений взятый вами кредит
выглядит менее привлекательно. В этом случае можно рефинансировать
(перекредитовать) свой заем. Вы получаете кредит на более выгодных
условиях, закрываете первоначальный Договор заемными деньгами и
продолжаете платить в рамках нового договора.
Рефинансирование кредита не ущемляет ваши права на возврат
налога с ипотечных процентов. Вычет предоставляется по обоим
договорам. Главное условие — новый договор, выданный банком, должен
иметь четкое назначение — рефинансирование первоначального целевого
кредита. Если вы оформили другой кредит просто для того, чтобы
погасить старый, то налоговый вычет получить не удастся.
Правила получения вычета по
процентам за ипотеку
Процентный вычет, как и основной, можно заявлять в налоговый
орган на следующий год после оформления права собственности на
жилье. Допустим, вы получили документы на квартиру в 2021 году —
подавать декларацию 3-НДФЛ можно не ранее 2022 г.
Для того чтобы оформить налоговый вычет на жилье, приобретенное
в кредит (ипотеку/жилищный заем), в ИФНС по месту жительства
необходимо представить следующие документы:
- заполненную налоговую декларацию 3-НДФЛ;
- договор с банком, работодателем и т.п. о предоставлении
целевого кредита/займа; - справку о сумме выплаченных за год
процентов; - справку 2-НДФЛ с места работы;
- договор купли-продажи или ДДУ (в случае покупки
квартиры в строящемся доме); - документы, подтверждающие Право собственности и
оплату жилья; - прочие документы, соответствующие вашей
ситуации.
Нередко бывает так, что ипотечный договор заключен до получения
документов на квартиру. Это не влияет на размер налогового вычета
по банковским процентам — включается вся сумма выплаченных
процентов с самого первого платежа.
Например, в октябре 2020 года вы взяли ипотеку на покупку дома.
Выплачивать основной долг и проценты начали с первого месяца
ипотечного договора. В начале 2021 года вы купили дом и
зарегистрировали право собственности. Право на налоговый вычет у
вас возникает в 2021 году. При этом в расчет попадут все
проценты, начиная с 2020 года.
Если вы покупаете новостройку, то, как правило, проценты по
ипотеке выплачиваются раньше оформления документов на жилье. Ведь
сначала вы берете кредит, покупаете квартиру в строящемся доме и
ждете, когда его построят и сдадут. Когда в этом случае можно
заявлять налоговую льготу?
Пример из практики налоговых экспертов онлайн-сервиса НДФЛка.ру
Сергей Ш. в 2019 году заключил договор ипотеки и договор
долевого участия в строительстве нового дома. Квартира была
передана по акту лишь в 2021 году. Клиент интересуется, когда можно
получить вычет по ипотеке?
Налоговый Эксперт изучил все документы, загруженные клиентом в
онлайн-сервис. Информация поступила такая: кредит и проценты Сергей
начал выплачивать с 2019 года. Поскольку акт приема-передачи
квартиры был подписан в 2021 году, право на имущественный вычет
возникает в 2021 году, и все выплаченные с 2019 года проценты можно
также принять к расходам.
Эксперт заполнил декларацию за 2021 год, где были заявлены
налоговые вычеты на покупку жилья и выплату процентов в 2019-2021
г.г.
С 2022 года действует новый порядок предоставления
налогового вычета на покупку квартиры в новостройке.
Вместе с декларацией за 2022 и последующие годы нужно предоставлять
в ИФНС, помимо передаточного акта, выписку из ЕГРН.
То есть
квартира должна быть не только принята, но и зарегистрирована на
собственника. Только в этом случае можно будет подавать документы
на возврат налогов.
Если размер вашего годового дохода и сумма перечисленных налогов
достаточны, вы можете сразу получить весь основной вычет. Но вычет
по ипотечным процентам производится лишь по итогу ваших выплат в
банк – ежегодно за прошлый год.
Рекомендуем сначала получить основной вычет, а лишь потом
заявить вычет по процентам. Тогда вы сможете получить деньги сразу
за несколько лет.
Пример из практики налоговых экспертов онлайн-сервиса
НДФЛка.ру
Тимур С. в августе 2019 года взял ипотеку и купил квартиру за 7
млн рублей. Он обратился в наш сервис с просьбой рассчитать
и оформить имущественный вычет. Документы все были в
порядке, поэтому эксперт оперативно подготовил и отправил
отчетность в ИФНС. Как были отражены данные в декларациях
3-НДФЛ:
- За 2019 год — доходов Тимура было достаточно,
чтобы заявить полный основной вычет — 2 млн рублей и получить
единовременно на счет 260 тыс. рублей. Кроме этого в декларации
были указаны проценты по ипотеке, выплаченной клиентом с августа по
декабрь 2019 года. - За 2020 год — были заявлены проценты,
выплаченные в банк в течение 2020 года. - За 2021 год — проценты, выплаченные в банк в
течение 2021 года.
По мере выплат декларации будут подаваться в последующие годы до
тех пор, пока все проценты не будут погашены или не будет достигнут
лимит в размере 3 млн. рублей.
Подводим итоги:
- Налогоплательщик вправе учесть расходы на
покупку/строительство недвижимости, а также на погашение процентов
по кредиту в составе имущественного налогового вычета. - Ограничение вычета в 3 млн рублей применяется к
кредитам (займам), полученным после 1 января 2014 года. Для
кредитов, которые выдавались до этой даты, лимита нет. - Вычет на проценты по кредиту будет одобрен, если
в договоре будет прописано единственно допустимое расходование
денег — на приобретение жилья. - К вычету принимаются только фактически
уплаченные проценты. - Вы вправе вернуть НДФЛ с процентов по ипотеке,
уплаченных до получения права собственности. - Рефинансирование кредита не лишает вас права на
получение налогового вычета. - По вопросам оформления вычета на покупку жилья в
ипотеку лучше обратиться к специалистам. В отличие от опытных
экспертов, вы можете не заметить ошибок в оформлении документов,
заполнении декларации и тем самым затянете процесс по возврату
налогов.
Могут ли повысить ставки по выданной ипотеке
Банки повышают ставки вслед за новой ключевой. Что изменится для заемщиков, у которых уже есть Ипотека?
Семен Лиходеев/ТАСС
Утром 28 февраля Центробанк поднял ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых и рекомендовал банкам временно не начислять штрафы и пени по кредитам заемщиков, чье финансовое положение ухудшилось после 18 февраля 2022 года из-за санкций.
Ключевая ставка прямо влияет на условия по новым кредитам — за исключением субсидированных программ, банки всегда устанавливают ставки выше стоимости заемных денег Центробанка.
Спросили участников рынка, в каких случаях заемщикам могут пересмотреть условия по действующим ипотечным договорам.
Банки повышают ставки по новым кредитам
На момент публикации большинство кредитных организаций взяли паузу для пересмотра условий по новым кредитам.
«Мы рассчитываем новые тарифы в связи с изменениями ключевой ставки и постараемся обновить их максимально оперативно.
Условия по действующим кредитам останутся без изменений», — рассказали «РБК-Недвижимости» в пресс-службе Райффайзенбанка. В банке ВТБ также говорят, что по всем выданным раньше кредитам ставки меняться не будут.
Аналогичную позицию занял «Альфа-Банк». «Банк не будет менять ставки по уже выданным потребительским кредитам и ипотеке. Кроме того, банк обещает скоро рассказать про условия для новых кредитов», — говорится на сайте кредитной организации.
Ставки по выданным кредитам повышать не смогут
Ставки по действующим ипотечным договорам не могут быть изменены, это требование законодательства, которое распространяется на все банки нашей страны, поясняет пресс-служба ВТБ.
Невозможность пересмотра ставок по большинству действующих на сегодня договоров ипотеки подтверждают и юристы.
«Ставка определяется на момент заключения договора, по общему правилу, не может быть в дальнейшем в одностороннем порядке пересмотрена банком ни в лучшую, ни в в худшую для потребителя сторону в силу принципа недопустимости обратной силы закона», — говорит адвокат КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
«Отношения по выплате заемных средств лицом, оформившим ипотечный договор, регулируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В ст. 29 этого закона устанавливается запрет на увеличение размера процентов по договору», — говорит Юрист АБ S&K Вертикаль Никита Кузьмин.
Эксперт добавляет, что, согласно постановлению Высшего арбитражного суда РФ (в 2014 году объединен с Верховным судом РФ) «О свободе договора», допускается пересмотр банком ставки в одностороннем порядке — но только в сторону снижения.
«Императивное правило, которое невозможно изменить банку: проценты по кредитному договору увеличить в одностороннем порядке нельзя, в противном случае такое условие будет признано недействительным ввиду нарушения требований закона.
Но в ипотечном договоре может быть включено условие об одностороннем изменении процентной ставки в сторону ее уменьшения», — поясняет эксперт.
Никита Кузьмин, юрист АБ S&K Вертикаль:
— В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» устанавливается запрет на:
- одностороннее изменение срока действия договора;
- изменение размера процентов и (или) изменение порядка их определения;
- увеличение или установление комиссии за операции по договору.
Исходя из этого, по общему правилу банк может включить в договор следующие условия, предусматривающие его право на одностороннее изменение договора в одностороннем порядке:
- право на уменьшение постоянной процентной ставки;
- уменьшение или отмена платы за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора;
- уменьшение размера неустойки (штрафа, пеней) или ее полная либо частичная отмена;
- установление периода, в течение которого Неустойка не взимается;
- изменение общих условий кредитного договора, если это не приведет к увеличению размера платежей клиента по существующим отношениям с банком.
Стоит учитывать, что банк обязуется заранее уведомить об этом клиента и разъяснить смысл и назначение таких изменений.
Основное исключение из этого правила — кредиты с плавающей ставкой, говорят опрошенные юристы. «Если заключен договор с так называемой плавающей ставкой, которая определяется как раз в зависимости от ставки ЦБ, то ее размер сейчас увеличится, — говорит Илья Бахилин. — Такие договоры заключаются редко, но все же возможны».
Кому еще могут пересмотреть ставку по уже выданной ипотеке
Изменение ставок по уже выданным кредитам возможно по соглашению сторон, отмечает Илья Бахилин.
«Такое иногда происходит — например, когда в связи с понижением ключевой ставки заемщик по уже заключенному кредитному договору обращается в банк с заявлением о снижении ставки.
В теории возможно и увеличить ставку в таком же порядке, однако такую ситуацию трудно себе представить на практике», — говорит юрист.
Есть еще один случай, когда банк может в одностороннем порядке повысить ставку, предусмотренную договором, добавляет Илья Бахилин, но он напрямую не связан с повышением ключевой ставки. «Речь идет о ситуации, когда в договоре предусмотрено добровольное страхование обязательств заемщика по ипотеке.
Если, несмотря на указание об этом в соглашении, заемщик отказывается от добровольного страхования в течение 14 дней и в течение 30 дней не заключает новый страховой договор, банк может увеличить ставку», — говорит юрист.
Ставка при этом может быть увеличена до уровня, действовавшего на момент заключения сопоставимых договоров, но не выше той максимальной ставки, которая действует на момент увеличения. «То есть верхний предел новой ставки в этом случае определяется действующей ключевой ставкой, — отмечает Бахилин.
— Другими словами, если 30 дней с момента отказа заемщика от договора страхования истекут, когда ключевая ставка повышена, банк вполне может приравнять к ней ставку по уже заключенному с данным заемщиком договору».
Управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов отмечает, что в теории возможен еще один вариант пересмотра: банк может сослаться на ст. 450–451 Гражданского кодекса РФ («Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств»).
Но такой вариант эксперт считает маловероятным — особенно с учетом рекомендаций ЦБ лояльно относиться к клиентам, у которых во второй половине февраля существенно ухудшилось материальное положение.
«Вероятнее всего, в случае такого пересмотра будут работать меры поддержки со стороны правительства, чтобы конечный Потребитель не пострадал в этих отношениях», — говорит Артем Денисов.
Банки начали повышать ставки по ипотеке еще до последнего решения ЦБ по ключевой. Так, вечером в воскресенье ВТБ сообщил о приостановке рефинансирования и поднял ставку по действующим программам на 4 п.п. Участники рынка считают, что при новой ключевой ставке банки приостановят выдачу ипотеки и, вероятно, аннулируют часть ранее одобренных заявок.
Как получить налоговый вычет 650 000 рублей, если у вас ипотека
- Главная
- Ипотека
- Как получить налоговый вычет 650 000 рублей, если у вас ипотека
В статье расскажем, как получить налоговый вычет 650 000 рублей (и даже больше) от государства, если у вас есть ипотека.
Что такое налоговый вычет
Налоговый вычет — это возврат подоходного налога 13%, который государство удерживает из вашей официальной «белой» зарплаты.
Например, ваша официальная зарплата 40 000 рублей. Каждый месяц вы платите (это автоматически делает бухгалтерия) Налог 13%. То есть 5 200 рублей.
В год налогов накапливается на 62 400 рублей. По закону, после покупки квартиры в ипотеку эти деньги можно вернуть себе. Делать это можно раз в год, пока не накопится лимит в 650 000.
Сколько денег можно вернуть
Налоговый вычет при ипотеке условно делится на две части — человек может вернуть до 260 000 рублей от стоимости недвижимости и до 390 000 рублей за проценты по ипотеке. Итого 650 000 рублей. Почему именно столько?
По закону, можно вернуть до 13% от стоимости жилья, но максимальная сумма на вычет не должна превышать 2 млн рублей. То есть купить жилье можно и за 7, и за 10 млн, но государство выплатит 13% только с 2 млн рублей.
То же самое и с процентами по ипотеке — там максимальная сумма для расчета составляет 3 млн рублей.
Получается, что до 260 000 рублей можно вернуть из своих налогов при покупке недвижимости, и до 390 000 рублей за выплаченные проценты по ипотеке.
Итого 650 000 рублей, но не больше, чем заплатили подоходного налога (13% от официальной зарплаты). То есть, если за время прошедшее с года покупки недвижимости вы заплатили подоходных налогов на 400 000 рублей, на данный момент вернуть можно будет только эти 400 000.
Как получить вычет 1,3 млн рублей
Когда Недвижимость покупается людьми, состоящими в браке (и у них нет брачного договора), эта недвижимость считается совместно нажитым имуществом. В этом случае каждый из супругов имеет право получить вычет с 2 млн рублей за покупку недвижимости и вычет с 3 млн за проценты по ипотеке.
Распределять вычет супруги могут на свое усмотрение. Если квартира стоит, например, 3 млн рублей, то вычет с 1 млн может получить жена, вычет с 2 млн — муж. Или в других пропорциях, как решат сами супруги. Договоренности надо зафиксировать в заявлении о распределении налогового вычета. Его подают в налоговую вместе с декларацией для возврата налога.
Поясним на примере. Олег и Маша купили квартиру в ипотеку за 14 млн рублей. Каждый из них может получить вычет с 2 млн за покупку квартиры — по 260 000 каждый (итого 520 000 рублей), и вычет с 3 млн рублей уплаченных процентов по ипотеке — еще по 390 000 рублей каждый (итого 780 000).
Таким образом, пара может вернуть 1,3 млн рублей — по 650 000 рублей на каждого.
Как получить налоговый вычет, если у вас ипотека в СберБанке
Если вы оформили ипотеку в Сбербанке, получить вычет можно с помощью Сервиса возврата налоговв личном кабинете Домклик. Сервис удобен, если вы не хотите разбираться во всех тонкостях самостоятельно, собирать и заполнять документы. Услуга платная и стоит 2 199 рублей.
Услугу по получению налогового вычета также можно заказать в центре ипотечного кредитования СберБанка в вашем городе.
Главное преимущество сервиса возврата налогов от Домклик в том, что вам не придется собирать полный пакет документов для налоговой. Все нужные данные по недвижимости формируются автоматически из архива банка. От вас потребуется лишь справка 2-НДФЛ.
При использовании Сервиса возврата налогов, деньги придут на ваш счет, не важно открыт он в СберБанке или в другом банке.
Открывать специальный счет для получения налогового вычета не нужно, можно использовать текущий счет вашей пластиковой карты. Если у вас карта СберБанка, реквизиты можно за пару минут получить в приложении СберБанк Онлайн.
В каких случаях можно получить имущественный вычет при ипотеке
Имущественный вычет — налоговый вычет при покупке недвижимости — можно получить, если вы работаете официально и получаете «белую» зарплату (платите Подоходный налог 13%). Вычет при ипотеке можно получить в следующих случаях:
- Строительство или покупка жилья: квартиры, частного дома, комнаты или доли
- Покупка земельного участка с жилым домом или под строительство дома
- Расходы по выплате процентов по ипотечному кредиту
- Расходы на отделку и ремонт жилья — в случае с новостройкой (если приобреталась у застройщика без отделки)
«Как получить налоговый вычет за отделку квартиры».
Важно отметить, что налоговый вычет можно получить не только при ипотеке. Правило распространятся и на покупку недвижимости за собственные средства, и на другие расходы. Например, на обучение или медицинскую помощь. Узнать обо всех видах налоговых вычетов можно на сайте Федеральной налоговой службы.
Когда вычет не предоставляется
Налоговый вычет при покупке недвижимости не получится получить, если:
- Договор купли-продажи недвижимости оформлен между близкими родственниками (дети, родители, бабушка, дедушка, супруги)
- У вас нет официального источника дохода, с которого вы платите налоги
- Недвижимость приобретена за счет средств работодателя
- Вы приобрели недвижимость по программе «Военная ипотека» и не использовали собственные средства для покупки
- Налоговая декларация уже подана в текущем налоговом периоде (декларацию можно подавать раз в год)
- При покупке квартиры в новостройке еще не подписан акт приема-передачи
- Вы уже получаете вычет у работодателя (ваш подоходный налог не удерживается из заработной платы)
- Имущественный и процентный вычеты уже были получены до 2014 года
- Объект недвижимости получен в дар или Наследство
- Ваш объект недвижимости — это апартаменты или земельный участок с категорией «садоводство и огородничество»
- Вы купили земельный участок под строительство жилого дома и не оформили право собственности на дом
- Вы — индивидуальный предприниматель и работаете по стандартной системе налогообложения
Также важно помнить, что если вы приобрели недвижимость в текущем году, вычет возможно оформить только в следующем (например, если квартира приобретена в 2020 году, то документы на вычет можно подать в 2021).
Документы для получениявычета
Процесс получения имущественного вычета состоит из сбора и подачи документов в налоговую инспекцию, проверки документов налоговой инспекцией и перевода денег. Вот какие документы для этого нужны:
- Паспорт
- Декларация 3-НДФЛ
- Заявление на возврат налога
- Документы о расходах на ипотеку (справка об уплаченных процентах)
- Справка 2-НДФЛ за отчетный период
- Копии документов, подтверждающих право на жилье (договор купли-продажи или ДДУ, платежные документы, выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности, акт приема-передачи при покупке новостройки)
В каждой конкретной ситуации есть свои нюансы, поэтому рекомендуем уточнить подробные требования для оформления вычета в налоговой.
Можно ли сразу получить 650 000 рублей
В теории — да, вы можете получить 650 000 за раз. Почему «в теории»?
Во-первых, ваш официальный доход в этом случае должен быть минимум 5 млн рублей в год (650 000 — это 13% от 5 млн). Во-вторых, сумма кредита должна быть около 31 млн, а ставка по ипотеке — примерно 10% годовых.
Получается, чтобы получить 650 000 налогового вычета разом, вам надо купить недвижимость стоимостью более 31 млн рублей и иметь официальный годовой доход минимум в 5 млн рублей.
Обычно это происходит по-другому. Чтобы было понятнее, объясним на другом примере.
В 2019 году Олег и Маша купили квартиру за 3 млн рублей в ипотеку. Раз в год каждый из них может получить налоговый вычет 13%. В 2019 году Олег официально заработал 0,5 млн рублей и заплатил налог 65 000. У Маши «белая» зарплата выше, в год она заработала 0,6 млн и заплатила налог 78 000.
Эти уплаченные за прошлый год налоги они могут получить в 2020 году (не раньше). 65 000 + 78 000. Итого 143 000 на семью. И так каждый год, пока не накопится лимит в 650 000.
Люди, как правило, сначала получают вычет за покупку квартиры (260 000 — 13% от 2 млн), а потом за проценты по ипотеке (390 000 — 13% от 3 млн). Поэтому процесс получения имущественного вычета обычно длится несколько лет.
Законодательство не накладывает ограничения на число лет возмещения. Если ипотечный договор подписан на 30 лет, то можно ежегодно оформлять вычет по мере уплаты процентов за ипотеку.
Единственное ограничение состоит в том, что подать декларацию и вернуть налог можно только за 3 предыдущих года. Например, в 2020 году уже нельзя подать декларацию и получить вычет за 2016 год.
Когда можно подать документы на вычет
Вы можете вернуть деньги, начиная с того года, когда у вас имеются на руках:
- Платежные документы, подтверждающие расходы на приобретение квартиры, дома или участка
- Документы, подтверждающие право собственности на жилье: выписка из ЕГРН (свидетельство о регистрации права собственности) при покупке квартиры по договору купли-продажи или акт приема-передачи при покупке жилья по договору долевого участия
Есть мнение, что подать декларацию для получения вычета можно только до 30 апреля. Это не так. Подать декларацию вы можете в любое время и день года.
Как быстро придут деньги
Налоговая служба проверяет документы до 3 месяцев, а затем в течение 1 месяца перечисляет денежные средства вам на счет. То есть если вы подали документы на получение налогового вычета в августе 2020 года, то деньги получите к декабрю.
Как можно распоряжаться деньгами от налогового вычета
Деньги от налогового вычета — это налоги от вашей зарплаты, которые государство вам вернуло. Распоряжаться этими деньгами можно как угодно. Никаких ограничений, в том числе со стороны налоговой службы или банка, нет. Покупка автомобиля, шикарный отпуск, вклад на депозит — решать вам.
Вы также можете направить средства от налогового вычета на досрочное погашение ипотеки. Ведь чем меньше сумма по кредиту, тем меньше будет переплата по нему.
Рассчитать ипотекуБыла ли эта статья полезна?
Ключевая ставка — 20%. Ипотеки больше нет? Что будет с ипотечными заемщиками?
«Не взял ипотеку в январе — думал, высокие ставки. А сегодня оказалось, что январские ставки были цветочками, — сетует Сергей. — Похоже, ипотеки мне теперь не видать».
Эксперты подтверждают: на рынке паника, говоря экономическим языком — форс-мажор. Какие программы еще работают и стоит ли брать ипотеку прямо сейчас, выяснял Циан.Журнал.
Что делать тем, кто собирался брать ипотеку на покупку жилья?
В ближайшее время турбулентность на финансовом рынке сохранится.
Многие аналитики считают, что без острой необходимости с ипотекой лучше подождать — до тех пор, пока ситуация успокоится и станут понятны новые экономические реалии.
В первую очередь это касается возможности погашать кредит в долгосрочной перспективе, комментирует вице-президент Международной ассоциации фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования (МАИФ) Ирина Рудакова.
Если же вы еще успеваете получить кредит на ранее одобренных условиях и уверены, что сможете его выплачивать, то такая сделка, скорее всего, окажется выгодной. При этом и в кризисное, и в спокойное время решать, брать кредит или нет, нужно исходя из разумной необходимости/потребности, возможностей заемщика и его семьи, а также при наличии подушки безопасности, считает эксперт.
Самый приемлемый вариант для каждой семьи — индивидуальный подход. Он определяется не только экономической ситуацией, но и совокупностью других факторов:
- материальным положением;
- регионом проживания;
- планами на будущее;
- возможностью получить льготные условия — например, социальную ипотеку и т. д.
Какие риски у тех, кто берет ипотеку прямо сейчас?
Сейчас ставки растут, когда этот рост прекратится — определить сложно. Поэтому у тех, кто берет кредит в таких условиях, очевидно, есть риск, что его будет очень сложно выплачивать, уточняет Ирина Рудакова.
Но так как государство будет предпринимать меры по стабилизации ситуации, через некоторое время ставки могут снизиться — скорее всего, появится возможность перекредитования/рефинансирования, что позволит снизить финансовую нагрузку — уменьшить ежемесячный платеж по кредиту/займу и как следствие дополнительно снизить расходы по страховым взносам.
личный опыт
Если вы еще не получили ипотеку и собирались сделать это в ближайшее время, не факт, что вам это удастся. Одна из читательниц Циан.
Журнала рассказала вот такую историю: «Нам для покупки квартиры не хватает всего 1,5 млн — мы планировали взять их в ипотеку. Но когда сегодня дернулись получать одобрение Сбербанка, получили отказ.
Понятное дело, что банк просто не пересчитал ставки: мы подали заявку под 11,3% — такая возможность была с утра на сайте банка. Но отказ пришел сразу же».
Экономическая ситуация меняется ежедневно. Но если сегодня есть возможность взять кредит на прежних условиях, берите.
На руках большая сумма денег, сделка почти готова, но банк отказался давать кредит. Что делать?
В такой ситуации, пожалуй, неплохим решением может оказаться размещение денежных средств на депозитах в надежных банках, полагает Ирина Рудакова. Уместно вспомнить, как развивалась ситуация в 2014–2016 годах. Тогда ставки по депозитам достигали 18% годовых, но в 2016 году в результате действий Банка России ставки опустились до 8–9% годовых.
справка
Вслед за повышением ключевой ставки банки начали поднимать ставки по вкладам.
Допустим, ВТБ (ставки по рублевым вкладам и счетам поднялись до 18%), Россельхозбанк (11,1% по рублевым вкладам при размещении на один–два года), Совкомбанк (ставка по вкладу «Оптимальный» на срок три месяца составит 23%, а ставка по валютным вкладам на один год — 8%), «Московский кредитный банк» (до 11% на сумму от 1 тыс. рублей), Уралсиб (до 10,6% по программе «Прибыльный сезон»), МТС-Банк (до 10,2% на сумму от 10 тыс. рублей), Газпромбанк (до 10%). И, видимо, это еще не предел.
А со 2 марта Сбербанк и ВТБ второй раз за несколько дней повысили ставки по вкладам. В ВТБ рублевые ставки повысятся до 21%, по депозитам в долларах — до 8%, в евро — до 7% годовых.
В Сбере максимальная ставка по рублевому вкладу «СберВклад Прайм» составит 21% на один–три месяца, «СберВклад» на тот же срок предлагается разместить под 20%, а ставки для вкладов в валюте будут равны 4–6% в зависимости от суммы вклада.
Брать ли ипотеку?
«Если вы только в начале пути, то можно просто расслабиться и забыть эту идею. Если кредит одобрен, выбран объект и есть четкое понимание и план, как обслуживать кредит в кризисной ситуации, то можно и взять. Но, думаю, таких людей будет мало — считаные проценты», — считает Михаил Кочеров, заместитель директора бизнес-юнита Циан.Финансы.
А что будут делать банки?
Циан.Журнал разослал запросы в крупнейшие банки, работающие с ипотекой: в Альфа-банк, Газпромбанк, Уралсиб, Росбанк, Сбербанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, ВТБ, банк «Дом.РФ», Совкомбанк (он временно приостановил выдачу новых кредитов). Мы поинтересовались, какова вероятность, что банки поменяют ставки по уже взятым кредитам, и планируют ли они приостанавливать выдачу ипотечных кредитов.
В Райффайзенбанке Циан.Журналу пояснили, что не меняют условия по действующим кредитам. Аналогичной позиции придерживаются и в ВТБ. «Это требование законодательства, которое распространяется на все банки нашей страны», — уточнили в ВТБ.
Росбанк
«Росбанк продолжает обслуживать клиентов в полном объеме и предоставляет полный доступ ко всем финансовым услугам и сервисам.
Мы внимательно следим за развитием рыночной ситуации и на основе ее тщательного анализа будем принимать решения о корректировке условий по финансовым продуктам, при этом мы будем стремиться обеспечить комфортные условия для клиентов. Изменение условий по уже выданным кредитам исключено.
Мы уверены в своей способности обеспечить бесперебойное и качественное клиентское обслуживание и адаптироваться к изменению ситуации там, где это необходимо, при соблюдении всех применимых норм и правил».
Альфа-банк
«Сейчас не самая стабильная экономическая ситуация. Поэтому с 12:00 28 февраля 2022 года выдачи ипотечных кредитов переносятся на неопределенный срок. Сделки по программам «Семейная ипотека» и «Ипотека с господдержкой» выдаются в стандартном режиме».
Расчеты по ранее подписанным договорам, договорам, находящимся на государственной регистрации, и ранее зарегистрированным сделкам проводятся без изменений. О сроках возобновления выдачи ипотечных кредитов будет сообщено дополнительно».
Сбербанк
«Никаких изменений по действующим потребительским и ипотечным кредитам Сбербанк не вводит».
«В соцсетях и мессенджерах сейчас распространяется много слухов. В частности, что Сбербанк запретил снимать деньги с инвестиционных счетов в ближайшие 10 дней. Это неправда. Мы продолжаем выполнять свои обязательства перед вами, и ваши брокерские счета доступны вам полностью в любое время».
Промсвязьбанк (ПСБ)
«Ставки по ранее выданным кредитам не изменятся. ПСБ выполняет и продолжит выполнять все обязательства перед клиентами в полном объеме, включая обслуживание всех вкладов, кредитов, расчетных операций, начисление и выплату процентов, а также прием и выдачу денежных средств.
Ставки по новым кредитам могут быть пересмотрены банком в сторону повышения.
В случае если у заемщика возникают сложности с погашением кредита, в ПСБ действует возможность воспользоваться ипотечными каникулами. Эта опция позволяет заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, воспользоваться каникулами, сохранив при этом кредитную историю и избежав штрафа за просрочку платежа».
На сколько просядет выдача ипотеки?
Оценки разные, но очевидно — выдача ипотеки сократится в разы.
Чем дольше будут сохраняться заградительные ставки, тем сильнее будет проседать объём выдачи по ипотечным кредитам, уверена Татьяна Решетникова, заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи». Уже в ближайшие дни объем выдачи может снизиться в полтора–два раза. Хотя в компании не исключают, что правительство примет меры по поддержке рынка недвижимости: это способно частично компенсировать просадку.
При ипотечной ставке выше 20% рынок ипотеки сложится по сравнению с прошлым годом в пять раз, а это сокращение на 80%, прогнозирует Михаил Кочеров. Сделки могут встать: покупать и продавать недвижимость люди просто не будут.
Еще более жесткую оценку дает Сергей Гордейко, главный эксперт компании «Русипотека». Его слова приводит «РИА Недвижимость»: «Возможности потенциальных заемщиков резко сократятся, кредитование сократится до уровня льготных программ. Ежемесячная выдача ипотечных кредитов уменьшится в 5–10 раз».
Что будет с ипотечными госпрограммами?
Судьба госпрограмм под вопросом. Пока еще есть шанс воспользоваться семейной и субсидированной ипотекой, но уже сейчас большое количество заявок получают отрицательное решение в банках, говорит Катерина Соболева, вице-президент Becar Asset Management.
1 марта во время эфира в Инстаграм глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил, что ставку по льготным ипотечным кредитам может быть увеличена до 12%.
По словам депутата, в условиях неопределенности банки взяли паузу, но скоро снова начнут выдавать льготные кредиты.
Государство по-прежнему будет субсидировать разницу между ключевой и льготной ставками, но последняя при этом может вырасти до 12%.
Просрочки ипотечных платежей вырастут?
Если люди будут массово терять работу, просрочки по ипотеке вырастут кратно, считает Михаил Кочеров. В этих условиях, чтобы не создавать дополнительного очага напряжения, власти введут послабления. Например, мораторий на взыскание долгов при ипотеке на единственное жилье.
Татьяна Решетникова связывает рост невыплат с падением уровня доходов людей. Чем дольше будет сохраняться напряженность, тем выше эти риски.
Рост числа должников может увеличиться на 50%, по оценкам Катерины Соболевой. Многие люди к сложившейся ситуации были сильно закредитованы, но не создали подушку безопасности.
Какие ставки по ипотеке теперь будут в банках?
Большинство банков меняет ставки прямо сейчас. Так, в Райффайзенбанке нам ответили, что рассчитывают новые тарифы в связи с изменениями ключевой ставки и постараются обновить их максимально оперативно.
Существует ли вероятность, что банки изменят ставки по уже выданным кредитам?
Вероятность очень невысока, но она есть, особенно это касается сельской ипотеки. Подробнее читайте здесь.
Будут ли банки давать ипотечные каникулы?
Банкам выгодно, чтобы выданные кредиты были возвращены, а качество кредитного портфеля оставалось высоким, констатирует Татьяна Решетникова. Им не нужен рост просроченной задолженности.
Поэтому с большой вероятностью могут появиться предложения ипотечных каникул, связанные именно с нынешней ситуацией. В банках уже действуют аналогичные каникулы, привязанные к последствиям пандемии.
Также не стоит забывать и о возможности договориться с банком о реструктуризации долга на индивидуальных условиях
Подорожает ли ипотечное страхование?
Стоимость ипотечного страхования не зависит от кредитной ставки. Стоимость определяется исходя из вероятности наступления того или иного события, на случай которого предоставляется страховое покрытие, и страховой суммы/лимита ответственности по договору страхования, объясняет Дарья Зуева, директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование».
- Поэтому повышение ставки никак не отразится на стоимости договора комплексного ипотечного страхования для конкретного заемщика, подчеркивает она.
- «Договоры комплексного ипотечного страхования не покрывают риски невозврата кредита, если невозможность обслуживать кредит не связана с гибелью или повреждением объекта залога, с проблемами со здоровьем у заемщиков или потерей имущества в результате утраты права собственности», — комментирует эксперт.
- Будут ли пользоваться спросом высокие ставки?
Значительный рост ставок по ипотеке снизит спрос на жилищные займы, уверена Надежда Коркка, управляющий партнер компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). Изменится и сама концепция ипотеки: она будет скорее использоваться как краткосрочный кредит, в том числе при альтернативных сделках, отмечает эксперт.
Еще один тренд — растет востребованность субсидированной государством ипотеки по ставке ниже рыночной. Более того, ипотека с господдержкой в нынешних условиях — де-факто единственный инструмент поддержания спроса на приемлемом уровне.
А вот по силам ли будет новая ипотека заемщикам? Надежда Коркка предлагает рассмотреть такой пример.
пример
В январе 2022 года средняя стоимость квартиры в массовых новостройках Москвы в старых границах составила 13 млн рублей, ставка по ипотеке — 11% (средний показатель на 20 февраля 2021 года по топ-20 банкам), первоначальный взнос — 20% (2,6 млн рублей), срок кредита — 21 год. Возможность досрочного погашения не предусмотрена.
Ежемесячный платеж составит 106 тыс. рублей, сумма процентов — 16,3 млн рублей, итоговая стоимость квартиры — 29,3 млн рублей, минимальный доход в месяц — 176,6 тыс. рублей.
Как правило, ставки по жилищным займам выше ключевой на 2%. Таким образом, при ипотеке под 22% и иных неизменных вводных ежемесячный платеж составит 192,6 тыс. рублей (+81,7%), сумма процентов — 38,1 млн рублей (рост в 2,3 раза), итоговая стоимость квартиры — 40,7 млн рублей (+38,9%), минимальный доход в месяц должен составлять 321,1 тыс. рублей (+81,8%).
Из-за международных санкций уровень благосостояния населения продолжит снижаться. Вместе с ростом ставок и цен на недвижимость это сделает жилье гораздо менее доступным.