Ситуация, когда нечем платить Кредит, кажется патовой. Человек в ужасе хватается за голову и не понимает, что делать дальше. А ведь подобной ситуации в 90% случаев можно бы было избежать, если бы клиенты банков отказались от привычки жить не по средствам.
Как показывает практика, умение накапливать деньги на покупки и собственных доходов позволяет сэкономить немало средств, которые вы выплачиваете банку только потому, что вам захотелось купить компьютер, айфон или телевизор сегодня, а не через полгода. Но это лирика.
Итак, вы не рассчитали собственные возможности, не учли риски, связанные с шансом лишиться основного дохода, и оказались в долговой яме. Что делать теперь?
- Что будет если не платить кредит
- Как законно не платить кредит
- Куда платить кредит
- Заявление о невозможности платить кредит
- У банка отозвали лицензию как платить кредит
- Можно ли не погашать кредит?
- Законные способы
- Оспорить Договор
- Погасить кредит страховкой
- Реструктуризация
- Банкротство
- Другие способы
- Нерекомендуемые способы
- Исчезновение заемщика
- Рефинансирование
- Незаконные способы
- Последствия
- Чем грозит невыплата?
- Как вести себя с коллекторами?
- Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов
- Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?
Что будет если не платить кредит
Прекратите паниковать. Если вы заняли деньги у банка, а не у бизнесмена 90-х годов, за невозврат долга вас точно не увезут в лес. Сохраняйте спокойствие и научитесь думать трезво и расчётливо.
Действовать на эмоциях в ситуации, когда вы кому-то что-то официально должны – не лучший вариант. Вам не стоит прятаться от банка. Поверьте, они так просто от должников не отстают.
И если вы не хотите в ближайшие несколько лет прятаться от коллекторов, вздрагивать от каждого телефонного звонка, тогда прекратите делать вид, будто вас нет и не вы – тот самый клиент банка, который должен банку по самое не могу.
В идеале – отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.
Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:
- предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
- реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
- выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.
В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.
Куда платить кредит
После того, как вы договоритесь с банкирами, вам необходимо будет заключить с ними новый договор, в которому будут прописаны все условия ваших договорённостей, а также составлен новый график для выплаты задолженности. В графике прописываются конкретные суммы и даты.
Погашать кредит можно будет, как и раньше – в кассе банка или через онлайн-банкинг, если это предусмотрено. Главное, старайтесь со своей стороны не нарушать договорённостей, поскольку второй «кредит доверия» вам могут и не выдать.
И следующим этапом взаимодействия с банком станет суд, который вряд ли будет вами выигран.
Заявление о невозможности платить кредит
Отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.
В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени.
У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Проанализируйте своё положение, подумайте, как найти источники для дополнительного заработка, подумайте, возможно, деньги можно выручить с продажи чего-то существенного. Главное, не начинать жалеть себя и не ждать «с моря погоды».
Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически.
Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей. Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке.
То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.
Совет от Сравни.ру: Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, с банком нужно стараться договориться ещё до того момента, как у вас возникнет первая просрочка. Кредит без просрочек реструктуризируют намного быстрее и проще. Вы получите, если договоритесь, кредитные каникулы. Да, и штрафы за просрочку впоследствии оплачивать не придётся.
В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос о дальнейшей выплате кредита встает ребром перед многими лицами, оказавшимися в трудной ситуации.
В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно.
Также можно признать банкротство (данная Процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности реструктуризации долга.
Можно ли не погашать кредит?
При возникновении сложных жизненных обстоятельств можно не платить кредит, при этом лучше пользоваться законными методами. В противном случае заемщик уже никогда не сможет воспользоваться услугой кредитования в любом банке. На законных основаниях можно остановить выплаты, но для этого должны существовать веские причины, при которых банк может «простить долг» по кредиту.
Законные способы
Одним из основных способов является случай, когда клиент может не платить проценты по основному долгу. Данная услуга действует для кредитных карт с льготным периодом, благодаря которому можно пользоваться денежными средствами без процентных взносов при своевременном погашении платежа в течение установленного срока.
Также можно снизить процентную ставку, начисленную за неустойку. Снизить размер данной денежной суммы можно, обратившись суд и доказав существующие нарушения.
Оспорить договор
В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов.
Можно подавать Иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения.
Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.
Погасить кредит страховкой
В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая.
При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная Неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением.
При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга хотя бы частично.
При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.
Реструктуризация
Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.
На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты. При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные материальные трудности.
Банкротство
Физические лица вправе объявить себя банкротами, сославшись на то, что не имеют возможности далее оплачивать кредит в виду сложных жизненных обстоятельств и значительных финансовых сложностей.
Банкротство является законным решением, но доказать данный статус является достаточно сложной процедурой и становится реально лишь для тех, у кого сложились действительно сложные финансовые условия.
Другие способы
Заемщик может использовать и другие законные способы, к примеру, дождаться решения суда.
По направлению искового заявления и заседанию суда заемщику могут быть вынесены более лояльные условия погашения кредита, а сумма неустойки может быть вовсе списана.
Банк может предоставить кредитные каникулы, а также убрать все штрафные санкции с должника в виду наличия некоторых сложных жизненных обстоятельств.
Нерекомендуемые способы
При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению.
По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком.
То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново и снова нужно будет «скрываться» три года.
Исчезновение заемщика
Исчезновение заемщика может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести. В любом случае договор предусматривает выплату кредита родственниками лица, взявшего кредит. При этом все неустойки по выплате также распространяется на ближайших родственников должника.
Рефинансирование
Данная процедура представляет собой своеобразное » перекредитование», в результате которого заемщик вправе взять новый кредит на более выгодных условиях и на более длительный срок для уменьшения ежемесячных платежей. При этом способ не избавляет от долговых обязательств, но позволяет расплатиться со старым кредитом при уменьшении долговой нагрузки.
Незаконные способы
К незаконным способам можно отнести полное игнорирование претензии банка по невыплате основного долга, а также процентов. При этом банк вправе подавать исковые требования в суд, также требовать уплату долга заемщика путем письменных предупреждений, звонков, а также направления коллекторских организаций для разрешения ситуации с невыплатой долга.
Последствия
Если заемщик полностью отказывается от выплаты кредита, рано или поздно сумма по невыплате может значительно вырасти. К основному долгу обязательно прибавляются все неустойки банка, а также дополнительный процент за просрочку платежа. При этом штрафные проценты могут быть достаточно весомыми и сумма долга значительно возрастет.
Чем грозит невыплата?
Поначалу банковская организация взаимодействует с должником через телефонные звонки, а далее обращается уже непосредственно в коллекторское агентство, сотрудники которого могут наносить визиты непосредственно на дом к заемщику.
Вся эта ситуация становится довольно неприятной процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которые также могут подвергаться допросам и звонкам.
Последним этапом действия банка является суд, в результате все судебные издержки также лягут на плечи должника.
Как вести себя с коллекторами?
Визиты коллекторов всегда неприятны для должника, тем не менее, взаимодействие должно осуществляться в конструктивном ключе. Гражданский Уголовный Кодекс защищает должника от агрессивных действий коллекторов, поэтому необходимо заранее знать о своих правах и не допустить подобной ситуации.
Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов
Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии, заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены некоторые обязательства.
При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.
Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?
У заемщиков Сбербанка зачастую возникают проблемы с выплатами кредитных обязательств. У известной банковской организации существует своя законная методика работы с должниками, которое заключается в осуществление звонков должнику на протяжении 90 дней, причём с каждым звонком тональность разговора будет меняться, и требования по возвращению долга будут усиливаться.
Далее Сбербанк использует уже более строгие методы. У банковской организации существует собственное коллекторское агентство, которое будет довольно часто посещать должника с требованием вернуть основную задолженность.
При этом лучше обратиться в банк за реструктуризацией долга, иначе при любом устройстве на работу банк всё равно будет списывать определённую сумму заработной платы, и уйти от основного долга перед кредитной организацией не получится.
Что делать, если нечем платить по кредиту — Лайфхакер
Можно заранее накопить средств для резервного фонда, всё рассчитать, но столкнуться с проблемой, когда кредит есть, а денег на его погашение нет.
Если размер ежемесячного платежа невелик и кредит небольшой, рассмотрите варианты быстрого заработка, чтобы наскрести денег на платёж или погасить заём досрочно, сэкономив на процентах.
Гораздо сложнее придётся тем, кто должен значительную сумму. Как правило, и размер ежемесячного платежа при этом большой, что усугубляет ситуацию. Но и в этом случае есть несколько способов решить проблему.
Как разобраться с долгом
Обратитесь в банк и попросите послаблений
Банк — ваш главный союзник. В финансовом учреждении заинтересованы, чтобы вы вернули им деньги, поэтому там готовы пойти навстречу и предложить варианты облегчения финансового бремени.
Сотрудники банка будут сговорчивее, если вы подтвердите документами, что сложная ситуация вызвана серьёзными обстоятельствами, а не желанием выторговать условия получше.
Реструктуризация долга
Вам предложат новые условия возвращения займа. Как правило, речь идёт об увеличении срока кредита. При этом размер ежемесячного платежа снизится, и вам будет проще рассчитываться с банком.
В долгосрочной перспективе для вас это не самая выгодная стратегия, так как вы переплатите по займу больше, чем планировали изначально. Но ЗАТО вы всё же сможете рано или поздно погасить кредит.
Если однажды финансовая ситуация исправится, просто гасите заём досрочно, чтобы уменьшить переплату.
Предусмотрены и другие варианты реструктуризации. Например, кредит в валюте могут конвертировать в рубли по текущему курсу.
Рефинансирование кредита
Банк выдаст новый заём на лучших условиях, чтобы вы могли погасить предыдущий долг. За рефинансированием можно обращаться и в другие финансовые учреждения, а не только в то, где вы уже взяли кредит.
Но делать это надо вовремя: если вы уже просрочивали платежи, это отразится на кредитной истории. В таком случае для стороннего банка вы уже не будете желанным клиентом, так как у него могут возникнуть сомнения, что вы вернёте деньги.
Если у вас много кредитов, и при реструктуризации, и при рефинансировании постарайтесь объединить их в один — так будет проще соблюдать финансовую дисциплину.
Продажа залогового имущества
И квартиру, и автомобиль, находящиеся в залоге, можно продать, но только с разрешения банка. Покупателя на имущество с обременением не всегда просто найти, поэтому, возможно, придётся поставить цену чуть ниже рыночной. Однако сделка купли-продажи позволит вам выйти из ситуации с наименьшими потерями: вы закроете долг перед банком, а остаток денег заберёте себе.
Сдача залогового имущества в аренду
Прежде всего речь идёт о квартире, на которую взята Ипотека. Если ваша Недвижимость расположена в престижном месте или имеет много комнат, вы можете сдавать её и снимать что-то подешевле. Разница в платежах пойдёт в погашение долга.
Лучше сдавать ипотечную квартиру с разрешения банка и официально. Обычно в кредитном договоре прописывается запрет на подобные действия без ведома финансового учреждения, и в случае нарушения оно может потребовать с вас всю сумму долга целиком.
Отсрочка платежей
Законопроект о кредитных каникулах только внесён на рассмотрение в Госдуму. Но и сейчас некоторые банки предусматривают различные варианты отсрочки платежей. Подробнее об этом узнавайте в финансовом учреждении, где вам выдали кредит. В Сбербанке, например, льготный период на выплату займа прописан как один из вариантов реструктуризации задолженности.
В зависимости от вашей ситуации и политики банка вам могут предоставить отсрочку выплат по основному долгу и процентам или только по основному долгу.
Свяжитесь с финансовым омбудсменом
В 2018 году в России появился уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Его задача — помогать гражданам и банкам урегулировать споры до суда. Обращение к уполномоченному не освободит вас от кредита, но, возможно, сделает банк более сговорчивым.
К омбудсмену разрешено обращаться за помощью, если ваш долг не превышает 500 тысяч. Также выясните, присоединился ли банк к этой системе регулирования. До 2021 года он может сделать это добровольно.
Обратитесь за помощью к государству
По закону для ипотечников предусмотрена помощь от государства. Однако это касается не всех. На такую поддержку могут претендовать заёмщики, у которых ежемесячный платёж вырос более чем на 30%, — обычно так бывает при валютной ипотеке.
Есть и другие требования и к заёмщикам, и к объекту недвижимости. Так, площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв. м, двушки — более 65 кв. м, а трёшки и далее — более 85 кв. м.
Если вы подойдёте по всем критериям, то вам могут возместить до 30% остатка задолженности по ипотеке (но не более 1,5 миллиона) или заменить валютный кредит рублёвым на значительно более выгодных условиях.
Стоит ли объявлять себя банкротом
Отложите этот вариант до тех пор, пока не испробуете предыдущие способы. Банкротство — не просто метод избавления от долгов. Вы получите испорченную кредитную историю, лишитесь всего ценного имущества и права занимать руководящие должности на несколько лет.
Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, Услуги которого нужно оплачивать в течение нескольких месяцев.
Но если другого выхода нет, объявить себя банкротом придётся. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч, а просрочка по платежам — срок в три месяца. Как действовать в этой ситуации, Лайфхакер уже писал.
Чего не нужно делать, чтобы не нажить проблем
Игнорировать банк
Задолженность не рассосётся сама собой. Банк захочет получить деньги в любом случае. Ваш долг могут продать коллекторам, которые не всегда действуют в рамках закона. Это чревато надоедливыми звонками вам и вашему окружению, сомнительными встречами с крепкими мужчинами и другими неприятными последствиями.
Банк также может обратиться в суд и взыскать с вас долги. В итоге придётся расстаться с частью имущества. А если в залоге у финансового учреждения квартира, то впереди маячит и выселение. Имейте в виду, что имущество будет продано по цене ниже рыночной, а судебные издержки лягут на ваши плечи.
Брать другие кредиты, чтобы погасить этот
Если речь не идёт о реструктуризации, новый заём только усугубит ситуацию. В следующем месяце вы можете просрочить платежи уже по двум кредитам вместо одного. Кроме того, чем глубже вы опускаетесь в долговую яму, тем хуже ваша кредитная история.
А это означает невыгодные условия по займам, если их всё ещё будут вам давать. Поэтому в банк стоит идти, только чтобы решить проблемы по текущим долгам.
Нечем платить кредит: советы что делать с долгами
После подписания кредитного соглашения, у клиента банка появляются финансовые обязательства. Банк свою часть договора выполняет, предоставляя заемщику в пользование денежные средства. Взамен кредитная организация рассчитывает на своевременный возврат кредита с оговоренными процентами. Нормальные отношения складываются именно таким образом.
Проблемы с возвратом кредита возникают у каждого четвертого заемщика. Каждый седьмой клиент банка выходит на длительную просрочку по одной причине: нечем платить кредит. Человек теряет работу или иной источник дохода, но на исполнение обязательств это никак не должно влиять.
Есть несколько способов, которые могут помочь заемщику выйти из сложной ситуации, и на Бробанк.ру будет дана подробная инструкция.
Заявление на реструктуризацию
Основным инструментом снижения кредитной нагрузки по праву считается реструктуризация. В общем виде ее смысл заключается в применении банком определенных мер, направленных на изменение (пересмотр) условий действующего кредитного договора. Это не списание долга, и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают некоторые заемщики.
При применении реструктуризации, кредитная организация может уменьшить и сумму долга, но подобные решения принимаются банками крайне редко. В большинстве случаев пересматриваются начальные условия договора. Реструктуризация может быть направлена на:
- Снижение процентной ставки.
- Изменение графика платежей с снижением суммы ежемесячного платежа.
- Увеличение сроков кредитного соглашения.
- Предоставление кредитных каникул.
- Отмена части начисленных штрафных санкций.
Конкретного и исчерпывающего списка не существует. Банк может предложить клиенту любой проект, который поможет человеку выйти из сложившегося положения. У каждой кредитной организации свои методы и инструменты на этот счет.
Как провести реструктуризацию кредита
Предусматривается два варианта: предложение со стороны банка и заявление от клиента. Реструктуризация не предусматривается и не регулируется законодательством. Это право, а не обязанность кредитных организаций. Поэтому проводится она только по решению банка в отношении конкретного клиента.
Заемщик может самостоятельно возбудить данную процедуру, подав заявление своему кредитору. Подобное заявление может составляться в свободной форме или на специальном банковском бланке. В заявлении указывается:
- Причина реструктуризации — заявитель описывает обстоятельства, в связи с которыми он не может исполнять обязательства по договору.
- Условия, изменение которых наиболее приемлемо для клиента — к примеру, снижение процентной ставки.
- Меры, предпринимаемые заемщиком — поиск работы, привлечение денежных средств по иным направлениям.
В заявлении клиент должен войти в доверие к кредитной организации, показав свое желание и возможности дальше исполнять условия договора.
Со своей стороны банк не станет предпринимать никаких мер в отношении заведомо неплатежеспособного клиента.
Если у последнего нет возможностей, и их появление не ожидается в будущем, то реструктуризация существенным образом ничего не поменяет, так как после ее проведения клиента все равно придется платить.
Рефинансирование кредита
Еще один вариант, косвенно помогающий заемщикам выйти из сложного положения. Под рефинансированием понимается перевод кредитного договора в другой банк. Смысл применение данных мер заключается в пользовании более выгодными условиями, которые предлагает клиенту сторонняя кредитная организация.
Этапы рефинансирования:
- Заемщик обращается с заявлением в банк, который оказывает соответствующие услуги.
- Кредитная организация принимает заявку и оценивает риски сотрудничества с конкретным клиентом.
- При положительном решении новый кредитор заключает соглашение с заемщиком.
- По условиям соглашения новый банк погашает задолженность по первичному кредитному договору.
- Заемщик на пересмотренных условиях погашает задолженность перед своим новым кредитором.
Применяется рефинансирование в тех случаях, когда первичный кредитор отказывается проводить реструктуризацию, которая, по сути, является внутренним рефинансированием. Если другой банк предлагает более выгодные условия, то в отдельных случаях это может помочь заемщику.
Важное правило: рефинансирование не избавляет заемщика от исполнения обязательств.
После его проведения задолженность опять же никуда не девается, и заемщику нужно будет исполнять условия нового кредитного договора.
При этом банки не занимаются рефинансированием безнадежных долгов — ни одна кредитная организация не заинтересована в сотрудничестве с заведомо неплатежеспособным клиентом.
Банкротство физического лица
С 2015 года становиться банкротами могут не только организации, а еще физические лица и индивидуальные предприниматели.
Суть этой процедуры заключается в списании денежных обязательств заемщика после применения соответствующих мер в его отношении.
Такими мерами признаются реализация имущества, и последующее погашение части денежных обязательств. Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.
Эта система мер не предусматривает списание задолженности без наступления достаточно негативных последствий для заемщика.
Такими последствиями, к примеру, являются: запрет на оформление любых кредитных обязательств в течение 5 лет без указания факта своего банкротства.
Также заемщик в течение 3-5 лет с момента признания его банкротом не сможет заниматься определенными видами деятельности. Важные условия:
- Совокупная сумма долга — не менее 500 000 рублей.
- Длительность просрочки по договору — не менее 3 месяцев.
- Реальное отсутствие средств и возможностей далее исполнять кредитные обязательства.
Перед применением этого варианта, гражданину рекомендуется внимательно изучить нормы 127-ФЗ, а именно десятую главу этого федерального закона. Пока этот механизм не работает в таком виде, в каком он должен работать. Но в виде выхода из сложившейся ситуации он может свободно применяться.
Ожидание судебного взыскания
Если ни одна из мер досудебного взыскания не помогает решить вопрос, а предложенные банком варианты не сильно меняют положение дел, то с большей долей вероятности наступает стадия судебного взыскания.
Это означает, что кредитная организация в целях возврата задолженности обращается с иском в суд.
При рассмотрении иска в пользу кредитора, заемщик будет обязан исполнить свои обязательства уже по закону в соответствии с решением суда.
Когда именно банк обратиться в суд — сложно определить. Изначально этим правом кредитная организация может воспользоваться уже после первого факта нарушения условий кредитного договора. Но, как правило, банки до последнего пытаются решить вопрос в досудебном порядке, несколько лет подряд взаимодействуя с проблемным клиентом в претензионном порядке.
Любой судебный процесс крайне нежелателен для кредитной организации. Более того, даже положительное решение суда не всегда предполагает окончательное решение вопроса. Такой вариант может использоваться заемщиками, так как после решения суда взаимодействовать с ними будут судебные приставы.
Последствия судебного решения в пользу банка
Большинство заемщиков опасается, что при обращении банка в суд для них наступят какие-либо неблагоприятные последствия. Но намного лучше и удобней взаимодействовать с государственной структурой (ФССП), чем с многочисленными коллекторскими агентствами или сотрудниками кредитной организации. И те и другие достаточно часто нарушают нормы действующего законодательства, а с приставами придется взаимодействовать строго в рамках правового поля.
Смыслом данного варианта является то, что после судебного решения на заемщика не сможет воздействовать никто, кроме сотрудников органов ФССП.
Если у заемщика есть имущество, то оно может быть арестовано и реализовано в направлении погашения долга.
Если у заемщика нет имущества, работы и счетов в банке, то как-либо заставить его выполнять обязательства уже не получится. Возможные варианты развития событий:
- Задолженность списывается банком в пассив — по безнадежным долгам такой вариант встречается достаточно часто.
- Завершаются сроки давности — на кредитные обязательства распространяются общие сроки давности, которые составляют 3 года.
На форумах и тематических ресурсах часто встречается информация о воздействии приставами на должника при помощи ограничения прав на выезд за рубеж, аресте счетов, и прочих мерах.
Это возможно, но с безнадежными заемщиками, у которых нет ни работы, ни имущества, такие меры малоэффективны.
За неуплату кредита свободы не лишают, и не контролируют заемщика всю его жизнь, как и не арестовывают единственную квартиру или дом.
Если нечем платить кредит, достаточно довести дело до суда, и погашать задолженность в соответствии со своими возможностями. Достаточно действенный вариант для тех, кто не видит выхода из ситуации. По суду платить кредит можно любыми суммами, пока задолженность не будет списана банком в пассив или полностью погашена самим заемщиком.
Чего не следует делать
В подавляющем большинстве случаев заемщики сами себе усложняют положение, совершая необдуманные поступки. Чаще всего клиент игнорирует сообщения и звонки кредитора, рассчитывая на то, что его требования имеют временный характер. Крайне важно понимать, что при любых обстоятельствах с кредитором не нужно терять связь, продолжая взаимодействовать, даже если платить кредит нечем.
Следующие меры только усложнят положение заемщика:
- Игнорирование писем и звонков, поступающих от кредитора.
- Смена контактов или места жительства (регистрации).
- Попытка реализации залога — если речь идет о залоговом кредите.
- Попытка оформить еще один кредит, чтобы расплатиться по первичным обязательствам.
- Потеря документов с целью замены паспортных данных.
Заемщиками предпринимаются и многие другие меры, которые воздействуют негативно на их текущее положение. Пускать все на самотек не нужно, так как проблема сама собой не разрешится.
До оформления кредита нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и не отказываться от оформления страховки, которая при наступлении страхового случая поможет решить проблему с покрытием полной суммы долга.
Кредит есть, а денег нет. Что делать
Кредиты
/ 7 января 10:23
Мы берем кредит на разные нужды. Из-за непредвиденных ситуаций случается, что потом нечем отдавать долг. Что делать в таком случае? Расскажем в статье.
Бывает, что денег не хватает на рутинные расходы, не говоря уже о погашении долга. Кредит становится тяжким бременем. Человеку нечем возвращать проценты, появляются задолженности
Кредит, с одной стороны, облегчает жизнь: не приходится долго откладывать деньги, чтобы позволить крупное приобретение. Или когда срочно понадобились средства, можно одолжить их у банка.
С другой стороны, заем – большая ответственность, возлагаемая на человека: необходимо каждый месяц благоразумно планировать траты, чтобы вовремя вносить платеж.
Случаются непредвиденные обстоятельства, которые нарушают привычное течение жизни. Например, сокращение кадров на работе, болезнь, потеря кормильца в семье. Многие сталкиваются с финансовыми трудностями из-за пандемии: некоторые отрасли бизнеса терпят большие убытки, закрываются предприятия, многих увольняют.
В статье мы расскажем, что предлагают банки, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации.
Рефинансирование кредита в Совкомбанке можно сделать по самым выгодным условиям с небольшим пакетом документов. Можно взять от 10 000 до 990 000 рублей на срок до 5 лет. Оставьте заявку на рефинансирование кредита на сайте банка, чтобы снизить ежемесячный платеж по кредиту и уменьшить его процентную ставку.
Никто не застрахован от неожиданных трудностей. Просрочить выплаты могут как физические лица, так и предприниматели, компании и даже государства. Паниковать не стоит.
Важно: когда вы поняли, что не сможете в этом и последующем месяце внести обязательный платеж, сразу сообщите об этом банку. Ни в коем случае не скрывайтесь – это только усугубит ситуацию.
Рациональный вариант – попросить финучреждение пересмотреть условия по займу. Что именно предложит банк, зависит от условия договора, вида кредита, финансовых сложностей и жизненной ситуации.
Изменение даты ежемесячного платежа
Самый безобидный вариант и для клиента, и для банка. Допустим, платите сумму вы 15 числа. В этом месяце вам задерживают зарплату, либо вы уже потратили ее на другое, например лечение.
Свяжитесь с сотрудниками финучреждения и объясните сложившиеся обстоятельства. Если вас сократили на службе или вы попали в больницу, то отнесите документы в банк, чтобы подтвердить свои слова.
Разумно относитесь к тратам, чтобы потом не увязнуть в долгах
Заемщику могут перенести платеж на несколько дней или недель. На данное решение влияют политика банка и условия договора.
Этот вариант применим, если вы уверены, что в ближайшее время у вас появятся деньги для платежа.
Отсрочка выплаты
Банк может пойти вам на уступки, если у вас чистая кредитная репутация и вы действительно оказались в беде. Вовремя оповестите сотрудников – вас могут даже освободить от уплаты пеней.
За это время необходимо будет поправить денежные дела, возможно, найти источник дополнительного заработка. Не забывайте, что в последующие месяцы после отсрочки сумма платежа будет увеличена.
Реструктуризация кредита
Говоря простыми словами, это изменения условий кредитного договора. К таким мерам банк прибегает в вынужденных обстоятельствах. Здесь клиенту важно доказать неплатежеспособность.
Когда финучреждение идет заемщику навстречу:
- декрет;
- призыв в армию;
- увольнение или сокращение заработной платы;
- смерть созаемщика;
- наступление пенсионного возраста.
Банк может увеличить срок для погашения кредита, снизить процентную ставку, отсрочить выплаты. Стоит учитывать и начальные требования по документам.
Например, Иван взял потребительский кредит на 30 тысяч рублей для покупки нового смартфона. Он работал официантом в ресторане, но во время пандемии заведение понесло огромные убытки и закрылось. Так молодой человек внезапно потерял работу.
Ему осталось выплатить 27 тысяч. В этом месяце он не может отдать банку необходимую сумму. Если он попросит продлить выплаты на два года, то ему откажут: сумма займа небольшая, и 24 месяца – слишком долгий срок на погашение такого кредита.
Да, при реструктуризации ежемесячный платеж сокращается, но срок для погашения увеличивается. Если вы оформляли заем на два года и платили по 8,3 тысяч, то согласно новым условиям вы будете вносить ежемесячно по 5,5 в течение 36 месяцев.
Рефинансирование займа
Рефинансирование – это возможность погасить имеющийся долг за счет нового кредита на более выгодных условиях. Например, другой банк предлагает заем по низкой процентной ставке. Тогда вы можете взять средства на данных условиях, чтобы закрыть старую задолженность.
Банки предоставляют клиенту данную услугу, если он имеет отличную репутацию заемщика и не был замешан в мошеннических схемах. Также необходимо будет подтвердить доход. Лучше, чтобы он был регулярным и официальным, чтобы вызвать у финансовой организации доверие и лояльность.
Для чего нужно рефинансирование:
- чтобы снизить процентную ставку по займу;
- чтобы увеличить срок на погашение кредита;
- чтобы снять личное имущество с залога.
Обычно банки запрашивают одинаковый пакет документов: паспорт или другой документ, подтверждающий личность, трудовую книжку и справку 2-НДФЛ.
Не рекомендуется оформлять новый заем для погашения старого. Иначе человек рискует потом не вылезти из долговой ямы. Но рефинансирование позволяет закрыть задолженность на особых, выгодных для клиента условиях.
Сейчас купить жилье за наличные – это роскошь. Многие берут ипотеку, чтобы поселиться в отдельной просторной квартире или переехать в комфортное место. Ежемесячные платежи могут составлять от 20 до 100 тысяч – все зависит от первоначальной суммы недвижимости.
Причин, из-за которых заемщик лишился средств к существованию, может быть очень много. Банки в данном случае предлагают возможность взять ипотечные каникулы. Что это значит?
Финучреждение дает отсрочку для ипотечных выплат на полгода. Но не все могут оформить отпуск. Например, если вы потратили все деньги из бюджета на семейный отпуск, то банк вас не поймет и не пойдет навстречу.
Должны быть весомые аргументы, а именно:
- увольнение;
- инвалидность 1 или 2 группы;
- рождение в семье детей-инвалидов 1 или 2 группы, а также опекунство над ними;
- заемщик потерял 30% от дохода;
- заемщик является нетрудоспособным в течение двух и более месяцев.
Чтобы взять ипотечные каникулы, необходимо принести в отделение финансовой организации паспорт и документы, подтверждающие сложную ситуацию. Например, свидетельство об опекунстве или приказ о сокращении.
Чего делать не стоит
Кредит иногда бывает вынужденной мерой для улучшения финансовых дел или достижения личных целей. Банки предоставляют как крупные суммы до 15 млн, например, для приобретения жилья, так и небольшие займы – обычно наличными.
Объясните банку о возникших трудностях и узнайте, возможно ли пересмотреть условия по кредиту
Если у вас образовалась задолженность, не совершайте данные ошибки.
Не скрывайтесь
Попали в сложную ситуацию – сразу сообщите финансовой организации. Возможно, в вашем кредитном договоре указаны условия для таких особых случаев, тогда банк поможет вам и отсрочить выплаты.
Прятаться и не отвечать на звонки от сотрудников – это плохая идея, которая чревата ухудшением отношений с банком. К тому же ваши дела могут передать в коллекторскую службу.
Не берите новые займы
Чтобы погасить имеющийся кредит, иногда люди занимают средства у знакомых или оформляют микрозаймы. Человек, сам того не замечая, попадает в замкнутый круг.
Так заемщик рискует долгое время жить в долгах и тратить все заработанное на погашение кредитов. Чем больше их накопится, тем сложнее будет расплатиться.
Не тяните зря время
Осознали, что нет денежных средств, чтобы вернуть заемные средства, – внимательно прочитайте договор или сразу позвоните в банк. Чем дольше вы не платите, тем больше процентов и пеней накапливается.
Не теряйте контроль
Стоит сохранять спокойствие и рационально подходить к решению проблем. Если финучреждение звонит и сообщает о задолженности, кричать и ругаться со специалистами бесполезно. Это не принесет никакой пользы.
Чем грозит неуплата
Во-первых, долгов у вас появится еще больше, если не будете вовремя платить за имеющийся заем. За задержку банк начисляет штрафные проценты, которые увеличиваются ежемесячно.
В результате вы портите кредитную репутацию, что в дальнейшем не позволит вам взять при необходимости, например, автокредит или ипотеку. Финучреждениям невыгодно сотрудничать с недобросовестными плательщиками.
Не доводите дело до суда
Во-вторых, вам будут часто звонить сотрудники колл-центра банка и напоминать о платеже. Если клиент не берет трубку, то дело переходит к коллекторскому отделу. Хотя коллекторы борются с должниками не угрозами, как это было в 90-х годах, а предупреждениями, они будут настойчиво звонить вам и напоминать о платежах.
В-третьих, если никакие методы не помогают, то банк передает дело в суд.
Каким бы ни был размер выплат, необходимо в срок вносить платеж. Поэтому перед оформлением любого кредита сначала оцените возможности и подумайте, как вы будете отдавать деньги банку.
Ольга Куприянова
Помогу подружиться с деньгами, разумно их тратить и вкладывать. Финансы – это не так сложно, как вы думали!