Можно ли приостановить выплату по кредиту на время, куда для этого нужно обращаться и всегда ли это выгодно. Такими вопросами задается практически каждый заемщик, особенно имеющий долгосрочные обязательства перед банком.
ВНИМАНИЕ: самым правильным будет обратится к нашему адвокату, чтобы он изучил ваш Договор.
Виды кредитных каникул для приостановления платежа по кредиту
Кредитными каникулами называют тот период займа, во время которого изменяются условия платежей, указанные в договоре. Существует также отсрочка погашения кредита, но между ними имеется разница. Приостановить выплату по кредиту можно как полностью, так и частично.
Первый вариант предусматривает отмену всего платежа целиком на определенный срок. Как правило, на такой шаг банки идут только в том случае, когда иных вариантов решения проблемы нет. В вопросе, можно ли заморозить Кредит на время, решающим фактором будет причина обращения заемщика. Веским основанием может служить:
- смерть кормильца семьи;
- серьезная болезнь;
- сокращение на работе;
- рождение ребенка.
Существует и еще один способ, как приостановить выплаты по кредиту: отказаться от части платежа и закрывать только проценты по обязательствам.
Если вы обратитесь к опытному адвокату, то он расскажет вам, как написать заявление в банк на реструктуризацию, однако сумму кредитного обязательства может увеличится, этом случае ежемесячный взнос сократится примерно на 30-40 процентов от первоначальной суммы, но и это может помочь заемщику не попасть в долговую яму и не стать ответчиком в суде, а также не лишится своего имущества в виде автомобиля, земельного участка, дома или квартиры.
Случается, что банк первый нарушает условия по кредитному договору, здесь важно помнить: одностороннее изменение процентных ставок по кредиту не допустимо, хотя банк по какой-то причине пренебрегает данным правилом и поступает так и ему вздумается.
Порядок приостановления кредита
Прежде всего, следует по своей инициативе обратиться в сам банк с соответствующим заявлением в письменной форме. Необходимо понимать, по каким причинам можно заморозить кредит, а что не является веским основанием.
К примеру, пожаловать на сокращение «черной» зарплаты или на рост цен в магазинах нельзя.
Приостановить выплаты по кредиту через суд также можно, в этом случае лучше обращаться в суды первой инстанции с соответствующим заявлением.
Самыми частыми спорами с банком являются именно споры по Закону о защите прав потребителя:
- незаконное увеличение процентов по договору;
- взыскание денежных средств уже после исполнения кредитных обязательств;
- заключение договора цессии с иным предприятием по вашему договору;
- изменение условий договора, без разрешения второй стороны.
Чаще всего результатом процесса становится частичное удовлетворение требований.
Но не всегда суды встают на сторону должника, лучше всего идти в суд с представителем, который будет отстаивать ваши права и интересы перед судьей как свои, т.к. уже не раз занимался такими процессами.
Не забывайте, судьи очень хорошие психологи, они могут одним взглядом «задавить» желание человека отстаивать свои права, а адвоката судья запугать не сможет.
Образец заявления о предоставлении банковских каникул
- В ПАО «Почта банк»
- В ПАО «Екатеринбургский Муниципальный Банк»
- В АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»
- Свердловский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»
- В ПАО банк «Финансовая Корпорация Открытие»
- От Заемщика
- Заявление
- на кредитные каникулы
- Я заключил с Вашей организацией кредитный договор.
Согласно п. 1 ст.
807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
- расторжение брака с супругой;
- снятие с регистрационного учета по месту фактического пребывания по адресу: г. Екатеринбург, ул. (квартира супруги);
- снятие с регистрационного учета по постоянному месту проживания по адресу: г. Екатеринбург, в связи с продажей указанной квартиры ее собственником;
- временное ухудшение состояния здоровья, в связи с наличием инвалидности, в результате боевых действий в Афганистане (1 группа);
- исполнение алиментных обязательств перед моей мамой.
Отдельно следует отразить, что погашение задолженности усложняется наличием большой кредитной загрузки в следующих организациях:
| Наименование банка | Остаток задолженности (руб.) | Дата окончания кредитного договора | Ежемесячный взнос (руб.) |
| ПАО «Почта Банк» | 188 740 | 17.05.2021 | 8 595 |
| АО «Россельхозбанк» | 397 348,94 |
Примеры письма банку о невозможности выплатить кредит
СРОЧНО ПО ПАСПОРТУ БЕЗ ОТКАЗА С ПЛОХОЙ КИ
Растет долг по кредиту, но его нечем погашать? Что делать в такой ситуации? Не нужно скрываться от банка и коллекторских служб. Необходимо тщательно спланировать свои действия и добиться пересмотра условий договора в свою пользу. Составление письма банку о невозможности платить по задолженности по общепринятому образцу – первое, что необходимо сделать.
Как выглядит алгоритм в целом? Чтобы понять, как составить письмо, нужно представлять, для чего оно нужно и к каким последствиям приведет его написание.
Очень многие люди при столкновении с трудностями в оплате долгов занимают выжидательную позицию. Иными словами, они не предпринимают никаких действий, не вносят платежи, а просто ждут изменения своего материального положения, чтобы начать делать взносы, когда на это появятся свободные деньги.
Это в корне неверная стратегия. Действуя таким образом, вы не только увеличиваете сумму вашей задолженности за счет пени и штрафов, но также и портите себе кредитную историю. А если испорчена КИ, в будущем вы не сможете получать кредиты в банках.
Если нечем платить, то, чтобы не оказаться в черном списке злостных должников и избежать банкротства, нужно сразу же оповестить о своих проблемах банк, письменно, а не устно. Советуем следовать такому алгоритму:
О данной услуге следует договориться со своим кредитором., он может увеличить срок и за счет этого снизить ежемесячный платеж. Иными словами, вам могут предоставить отсрочку на несколько месяцев, пока ваше положение не улучшится, либо вы не найдете работу, а могут просто продлить срок действия договора, чтобы снизить нагрузку на ваш бюджет. Подробнее об этом здесь.
Стоит отметить, что данная возможность существует только, если у клиента положительная кредитная история и он не допускал просрочек. То есть, оформить заявку по такой программе следует сразу же, как вы поняли, что не сможете внести очередной платеж.
Таким образом, заявление о невозможности платить – это не одностороннее расторжение договора кредитования, а извещение банка о временных финансовых затруднениях и просьба в предоставлении возможности пересмотреть условия погашения долга. И делать это надо обязательно письменно, ваши телефонные звонки и просьбы нигде не фиксируются.
Должен ли банк отвечать?
Проводить реструктуризацию – право, а не обязанность банка. Так что он может оставить письмо без ответа, и это не будет нарушением закона. Чтобы доказать в суде, что заемщик предпринимал все меры по досудебному урегулированию конфликта, заявление нужно доставить в банк правильно:
Обязательно сохраняйте все документы, требуйте копии и подписания каждого переданного заявления! Чем больше у вас на руках будет бумаг, подтверждающих, что вы пытались найти с кредитором компромисс, тем выше будут ваши шансы в суде на выгодное решение проблемы.
Что приложить
Основное содержание – изложение причин невозможности исполнить свои финансовые обязательства. Поэтому к нему можно и нужно приложить доказательства наличия этих причин, например:
- справку о начислении заработной платы, из которой видно, что текущий доход уменьшился;
- приказ об увольнении (сокращении);
- справку из медучреждения о наличии тяжелого заболевания или получения инвалидности;
- свидетельство о смерти созаемщика;
- выписку из ЕРГЮЛ о закрытии юридического лица при проведении операции банкротства;
- свидетельство о рождении ребенка (появление иждивенца);
- справки об окончании социальных льгот и т.д.
Словом, причины возникновения затруднительного финансового положения должны быть объективными. Так, если заемщик уволился по собственному желанию, это не может стать основанием для пересмотра условий кредитного договора.
Структура
В теле письма обязательно должны быть следующие сведения:
- наименование подразделения банка, куда направляется заявление, фамилия руководителя отдела;
- данные заявителя;
- телефон и домашний адрес заявителя;
- наименование документа;
- номер кредитного договора, основные условия (кратко), время получения займа, дата выплаты;
- изложение причин невозможности сделать очередной платеж;
- указание суммы, которую плательщику было бы комфортно выплачивать, и другие предложения;
- список прилагаемых документов;
- дата и подпись.
Образец
- Руководителю Сбербанка Герману Грефу
- от Иванова Ивана Ивановича
- (паспортные данные),
- проживающего в г. Москве по улице Ленина (адрес),
- телефон 8 (800) 123-456-789
- Письмо о невозможности платить кредит
- 12 мая 2014 года я оформил в отделении Сбербанка №1, расположенном по ____ (адрес), потребительский кредит на сумму ____ рублей (номер договора) на срок __ лет с ежемесячной выплатой в размере ____ рублей. В настоящий момент я нахожусь в затруднительном финансовом положении по следующим причинам:
- получение инвалидности 1 степени;
- увольнение с работы по причине утраты трудоспособности;
- устройство на работу с меньшей оплатой труда;
- рождение ребенка и уход жены в декретный отпуск.
- В связи с этим размер моего ежемесячного дохода сократился с ____ рублей до ____ рублей, и выплаты по кредиту для меня затруднительны.
- В связи с невозможностью получения дополнительного дохода и ростом расходов прошу вас рассмотреть возможность произведения реструктуризации с целью уменьшения ежемесячных платежей до _____ рублей или предоставления мне отсрочки по выплате на ___ месяцев.
- При принятии положительного решения обязуюсь производить выплаты без задержки.
- До сегодняшнего дня мной не допущено ни одной просрочке, что подтверждается приложенными квитанциями.
Список документов:
- Справка об инвалидности.
- Копия приказа о сокращении.
- Копия трудового договора с указанием оклада.
- Свидетельство о рождении ребенка.
- Копия приказа о предоставлении супруге декретного отпуска.
- Копии квитанций о своевременном погашении кредита за последний год.
Дата, подпись.
Как долго рассматривается заявление на реструктуризацию долга?
Как правило, на это уходит не менее 10-14 дней с момента получения заявки. Именно по этой причине очень важно как можно раньше обратиться в отделение за помощью, чтобы не допустить просрочку (минимум за 3 недели до очередной даты внесения платежа).
Помните, что основания у вас должны быть вескими для такого прошения, чтобы банк его одобрил. В частности, если вы брали ипотеку в Сбербанке по программе «Молодая семья», и у вас в период действия договора родился ребенок, вы имеете право получить отсрочку до 3-ех лет на выплату основного долга, но не процентов.
Если вы являетесь действующим клиентом банка, и у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, то заявку на реструктуризацию вы можете оформить и отправить через интернет.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
- Что делать, если банк отказывает в отсрочке или снижении ежемесячного платежа, а вам нечем платить?
- Выход здесь один – обращаться в суд, и уже в судебном порядке просить о предоставлении Услуги реструктуризации, которая может заключаться в увеличении срока кредитования, снижении процента или предоставлении “кредитных каникул”.
Очень важно при этом предоставить документы, которые свидетельствуют о том, что вы исправно платили по своим обязательствам, но нынешние обстоятельства этого не позволяют. Если вы получили письменный отказ от банка, его также надо предъявить судье.
Если банк молчит или дал отказ, то
- нужно продолжать оплачивать задолженность минимальными суммами – если в срок уплачен хотя бы один рубль, то кредиторы не смогут назвать заемщика злостным неплательщиком и требовать признания его банкротом. О том, что делать, если нечем платить за свои долги, читайте по данной ссылке;
- дождаться вызова в суд, либо, напротив, самому подать Исковое заявление о пересмотре условий кредитного договора. Не стоит бояться того, что банк подаст в суд. Как правило, последний становится на сторону заемщика, снимает все штрафы и пени. Об этом подробнее читайте здесь;
- в суде заемщик должен подтвердить, что согласен платить, но просить при этом снять все пени и штрафы;
- в случае положительного решения банк пойдет на реструктуризацию на взаимовыгодных условиях;
- в случае отказа можно будет опротестовать решение в вышестоящий суд либо подчиниться требованиям кредитора – например, дать банку возможность забрать залоговое имущество.
А вот и видео-инструкция, которая поможет ответить на ваши вопросы:
Рубрика вопрос-ответ:
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, Эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Елена, как уже было описано в статье, вам нужно обращаться в отделение того банка, где у вас долг, и писать заявку на реструктуризацию долга или отсрочку, а самим в это время искать работу. Долг вам никто не простит
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Михаил, к сожалению, вы не можете заставить банк оформить вам реструктуризацию. Это может сделать только суд, поэтому для вас обращение в судебные органы будет наиболее оптимальным решением
Скрыть ответ
Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам
Заявление о невозможности платить кредит — как его написать
Банк «Открытие» провел исследование, согласно которому 37% россиян находится в режиме постоянной экономии. Реальные доходы не растут, а вот цены поднимаются, к этому прибавляется и высокая закредитованность. От болезней, увольнения и другие неприятных ситуаций никто не застрахован.
Поэтому не стыдно, если вам нечем платить кредит. Главное, не избегать проблемы и не скрываться от банков. Есть другой вариант, который поможет вам снизить кредитную нагрузку – написать заявление о невозможности платить кредит.
Ниже разберем, как правильно его оформить, чтобы вы смогли разрешить свои финансовые трудности.
Что будет, если не платить кредит
Кредиты берут с совершенно разными целями: купить квартиру, автомобиль, сделать ремонт, поехать за границу, оплатить образование или просто приобрести гаджет, который давно хотелось. Это нормальная практика в рыночной экономике. Центральный Банк сообщает, что займы есть у 42 миллионов россиян (на 2020 год).
Когда вы берете займ, то вступаете в экономические отношения. Получаете деньги под определённый процент с обязательством вернуть их за определённый срок. Сам по себе кредит нейтрален, это всего лишь инструмент, с помощью которого вы можете купить что-то прямо здесь и сейчас, а не копить годами.
Это становится проблемой лишь тогда, когда доходов не хватает, чтобы погашать задолженность и вносить ежемесячный платеж. Но это тоже нормально, ведь кредитование бывает долгосрочным, а нельзя знать наперед, что произойдет в будущем.
Что делает банк, если не платите
Чтобы обезопасить себя, банк оценивает кредитную историю и показатель долговой нагрузки. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 50% от вашего дохода. Для подстраховки банки устанавливают ПДН в 30-40% от заработной платы.
Если возникает просрочка, сначала вас уведомят об этом и попросят внести деньги. Далее начнутся звонки. Сотрудники банка захотят выяснить, что случилось, и когда вы сможете погасить задолженность.
Помимо этого, за просрочку банк начисляет неустойку, и долг растет. Портится ваша кредитная история, падает персональный рейтинг заемщика. В будущем будет сложно оформить новый кредит, если злоупотреблять просрочками. Если не выйдете на связь и не договоритесь с банком, он может передать право взыскания коллекторскому агентству. Или же подать в суд, так как вы нарушили кредитный договор.
И тот, и другой вариант нежелательны для вас. Коллекторы славятся своей навязчивостью, а некоторые агентства позволяют себе угрозы, шантаж и порчу имущества. Но помните, что даже если вы должник, никто не имеет право давить на вас и тем более портить вещи. При нарушениях обращайтесь в полицию, ЦБ или ФССП.
Федеральные приставы исполняют поставление суда. Если суд решит, что вы нарушили договор и уклонялись от оплаты задолженности, с вас могут принудительно взыскать деньги. Счета заморозят, будут вычитать долги из зарплаты, могут забрать имущество.
Чтобы избежать подобных негативных последствий, лучше сразу обратиться в финансовую организацию, где оформляли кредит, и объяснить свое положение. Расскажите, почему возникла просрочка, и попросите об изменении условий кредитного договора.
Может показаться, что банки не идут простым людям навстречу. Но здесь дело не в сочувствии, просто финансовой организации тоже выгодно, чтобы вы вернули задолженность, а не пропали. Лучше получить деньги чуть позже, чем совсем не получить, и разбираться в суде.
Если вы выйдете на связь, покажете себя ответственным и благонадежным плательщиком, который просто оказался в трудном положении. Затем сотрудники предложат вам варианты, как облегчить кредитную нагрузку.
Как оформить заявление о невозможности платить кредит
Нет строгой формы, по которой надо заполнять заявление. Можете произвольно написать заявление о невозможности платить кредит. Главное – придерживаться определённой структуры. Вы можете написать документ от руки или распечатать. Если сомневаетесь, обратитесь в банк, где оформлен займ, чтобы уточнить у сотрудников правила заполнения.
Поговорим о структуре. Начните писать заявление с так называемой «шапки», в верхнем правом углу. Там вы пишете имя, кому адресован документ (руководителю банка) и от кого (Ф.И.О., свои паспортные данные, адрес, телефон).
Посередине напишите категорию документа, то есть «заявление о невозможности платить кредит». Затем начните абзац с объяснения своей финансовой ситуации.
К примеру:
«15 апреля 2018 года я оформил кредит в отделении (название банка и адрес) на сумму 700 000 рублей. Срок кредитования – 5 лет, ежемесячный платеж – 18 000 рублей. Сейчас нахожусь в трудном финансовом положении, так как получил травму и утратил трудоспособность.
Мой ежемесячный доход снизился с 50 000 рублей до 30 000 рублей. Поэтому прошу реструктурировать задолженность, чтобы понизить кредитную нагрузку и избежать просрочек.»
Причины, по которым не можете платить кредит
Главное, честно рассказать о случившемся и объяснить причину, по которой банк должен пойти навстречу. К ним относятся:
- утрата трудоспособности;
- получение инвалидности;
- тяжелое заболевание;
- внезапное сокращение или увольнение;
- устройство на работу с меньшей оплатой труда;
- рождение ребенка;
- болезнь близкого родственника или обеспечение иждивенцев.
Кроме указания причины, надо приложить соответствующие документы, которые докажут ваши обстоятельства и помогут банку принять решение. Это может быть:
- справка из больницы;
- свидетельство о рождении ребенка;
- копия приказа о сокращении или увольнении;
- справка об инвалидности;
- копия трудового договора с указанием оклада;
- копия приказа о декретном отпуске.
Если до этого у вас не было просрочек, это станет преимуществом. Укажите это в заявлении, чтобы подчеркнуть свою благонадежность в качестве заемщика. И приложите копии квитанций о своевременном погашении займа в течение последнего года.
Помимо этого не забудьте указать основную информацию, связанную с кредитным договором и займом. Укажите, когда и какой вид кредита вы оформили, полное название банковской организации и адрес отделения. Обязательно впишите номер кредитного договора, период его действия, сумму займа и размер ежемесячного платежа.
В нижней части заявления напишите реквизиты, дату и подпись. Так вы наделите документ юридической силой.
Образец заявления о невозможности платить кредит
Основной посыл такого заявления – объяснить ситуацию и попросить об изменении условий кредитного договора. Чтобы добиться желаемого результата, отобразите в документе, на сколько хотите снизить ежемесячный платеж и приблизительные сроки своего финансового восстановления.
Как долго рассматривают заявление
Чтобы не возникло просрочек и недопонимания, лучше написать заявление сразу же, как почувствуете ухудшения финансового состояния. Стандартный срок обработки таких запросов – 10-14 дней. Но могут возникнуть технические неполадки, поэтому лучше оформить документ заранее. Желательно не позднее 2-3 недель до внесения ежемесячного платежа.
Что вам даст реструктуризация задолженности
Реструктуризация – это изменения условий кредитного договора. Обычно уменьшают размер ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования. Например, вы оформили займ на 3 года, попросили о реструктуризации, банк уменьшил платеж по кредиту, но продлил кредит до 5 лет. Таким образом снижается нагрузка на ваш бюджет.
Благодаря этому вы сможете погасить задолженность и не испортить кредитную историю. Есть и минусы – переплата станет выше из-за пролонгации кредитного договора.
Как еще можно снизить кредитную нагрузку
Помимо написания заявления о невозможности платить кредит и реструктуризации, есть и другие варианты, которые помогут снизить кредитную нагрузку.
- Кредитные каникулы. Это отсрочка от платежей. Во время этого периода вы совсем не платите банку или платите лишь проценты. Так финансовая организация дает время, чтобы восстановиться и найти новый источник дохода.
- Рефинансирование или перекредитование. Если вас не устраивают условия в вашем банке и вы видите, что на рынке есть предложения получше, рефинансируйте займ. Получается, банк закрывает за вас кредит, а у вас появляется новый займ в новом банке на более выгодных условиях. Вы экономите деньги, а финансовая организация получает нового клиента.
- Объедините займы. Если у вас нескольких небольших кредитов, можете консолидировать их в другом банке. То же рефинансирование, только не одного кредита, а нескольких.
Помимо этого пересмотрите свое отношение к финансам. Записывайте расходы и доходы, научитесь правильно пользоваться кредитной картой и развивайте финансовую грамотность.
Если появятся деньги, формируйте подушку безопасности, чтобы в будущем при возникновении подобной ситуации, вы были готовы. Начните инвестировать, так вы сможете не только откладывать, но и преумножать вложения.
Что будет, если банк не пойдет навстречу
Решение банка зависит от многих факторов: вашей кредитной истории, разновидности и суммы кредита, причины неуплаты и другое. Одобрить реструктуризацию или нет – право финансовой организации, а не обязанность. Поэтому даже если причины уважительные, а кредитная история идеальна, вам могут отказать.
ЗАТО заявление о невозможности платить кредит станет вашим преимуществом, если дело дойдет до суда. Так вы покажете, что всеми силами пытались урегулировать дело, но банк не пошел навстречу.
Помимо есть и другой выход из ситуации – оформить банкротство физических лиц. Вокруг этой процедуры ходит множество страшных мифов. Но, на самом деле, это лишь антикризисная мера, которая помогает избавиться от непосильных задолженностей.
Представьте ситуацию. Алексей взял кредит в банке на 3 года, чтобы сделать ремонт в квартире. Год он был безупречным плательщиком, с работой и здоровьем все было хорошо.
Но он работал на производстве, поэтому получил травму и утратил трудоспособность. Банк отказал в реструктуризации, а денег не хватало, чтобы погашать кредит вовремя.
Задолженность росла в геометрической прогрессии из-за неустоек, а денег не прибавлялось.
И тут есть два варианта – игнорировать банк, терпеть коллекторов и дождаться, пока придут судебные приставы. Или написать заявление в Арбитражный суд, чтобы объявить себя банкротом.
Алексей выбрал второй вариант, собрал документы и нанял юриста, чтобы защитить свои права. В итоге, он избавился от задолженностей через реализацию имущества. И теперь живет без долгов и постоянного стресса.
Это лишь пример, как поступать вам, решаете только вы. До банкротства можно попробовать все варианты, которые описаны выше. Выбирать стоит, исходя из вашей ситуации. Если сомневаетесь, можете проконсультироваться с юристом по банкротству.
Можно ли не платить кредит
У кредита есть срок исковой давности. Если вы не платили 3 года, а банк не обратился в суд, истекает срок исковой давности, и задолженность считается безнадежной. Но такое развитие событий крайне маловероятно. Банк – это огромная слаженная организация, в ней работают помимо финансовых консультантов еще и сотни юристов. Поэтому просто игнорировать звонки и отсидеться – не получится.
Скорее всего, просроченную задолженность передадут коллекторам. Но и это не конец света, с ними тоже можно договориться и попросить о реструктуризации.
А вот если дело дойдёт до суда – это уже повод беспокоиться. Судебные тяжбы не бесплатные, могут длиться месяцами, а если выиграет банк, за вами придут судебные приставы. Далее принудительное взыскание через зарплату, счета и имущество, а также запрет на выезд из страны. Подробнее о сроке давности по кредиту мы писали здесь.
Резюмируем
Если вы оказались в трудном финансовом положении, лучший выход – сообщить об это кредитору и написать заявление о невозможности платить кредит.
В нем вы объясняете ситуацию, доказываете потерю или снижение дохода, а затем просите банк о пересмотре условий кредитного договора.
Если банк пойдет навстречу, то кредитная нагрузка снизится, и вы погасите задолженность без просрочек и неустоек.
Есть и другие варианты, если банк откажется одобрять запрос: рефинансирование, кредитные каникулы и банкротство. Главное – пытаться найти решение, а не скрываться от финансовых обязательств. Иначе вас ждет суд, испорченная кредитная история и принудительное взыскание.
Если заявление о невозможности платить кредит не помогло, рассмотрите возможность банкротства. Подробную консультацию по процедуре банкротства вы можете получить, оставив заявку под этой статьёй.
Как правильно написать письмо в банк о невозможности платить кредит: образец 2022 года
Некоторые заемщики при невозможности исполнять свои кредитные обязательства начинают скрываться от кредитора. Но такое поведение является в корне неправильным и может повлечь серьезные последствия, вплоть до тюремного срока.
При ухудшении финансового положения следует уведомить кредитно-финансовое учреждение и попытаться найти способ разрешения проблемы совместными усилиями. Как правильно написать письмо в банк о невозможности платить кредит узнаете из материала статьи.
Форма обращения
При возникновении сложностей с выплатой кредита можно обратиться в банк с одним из видов заявлений:
- о реструктуризации долга;
- о предоставлении кредитных каникул;
- об отмене штрафов и пеней.
Внимание! Любой из видов обращения составляется в письменной форме. Устные переговоры с кредитором не влекут за собой юридических последствий и не могут являться доказательством для суда.
Главная целью письменного обращения к банку – демонстрация лояльности заемщика. Таким образом клиент показывает, что он не отказывается от принятых на себя обязательств, а просит изменить условия погашения долга ввиду сложившихся неблагоприятных обстоятельств.
Уважительные причины
Банк не будет пересматривать условия кредитования без уважительной причины.
Укажите в обращении вескую причину, по которой дальнейшее исполнение долговых обязательств невозможно:
- потеря работы;
- длительная болезнь;
- потеря кормильца;
- рождение ребенка.
Указанную причину необходимо подтвердить документально. Например, если указываете, что потеряли работу, то приложите к письму копию трудовой книжки с отметкой об увольнении.
При длительном, серьезном заболевании приложите справки из медицинского учреждения и врачебные заключения.
Содержание письма о реструктуризации
Обращение составляется в свободной форме, в двух экземплярах. В письме укажите следующую информацию:
- наименование кредитной организации;
- данные заемщика;
- название документа – «заявление о невозможности выплачивать кредит»;
- сведения о полученном займе – номер и дата кредитного договора, сумма, срок кредитования, размер ежемесячного платежа, остаток задолженности;
- причины, по которым исполнение долговых обязательств стало невозможным;
- просьбу о реструктуризации задолженности;
- перечень прилагаемых документов;
- дату и подпись.
Реструктуризация предполагает изменение ключевых условий кредитования – срока, ставки или размера ежемесячного платежа. Плюсы для заемщика:
- уменьшение долговой нагрузки путем снижения размера ежемесячного платежа;
- банк не начисляет штрафы и пени за просрочку оплаты;
- информация об изменении условий кредитования не отражается на кредитной истории получателя ссуды.
Направьте письмо с просьбой о реструктуризации до начала просрочек по оплате кредитных обязательств. В таком случае вероятность, что кредитно-финансовое учреждение пойдет навстречу заемщику значительно выше.
Кредитные каникулы
Если финансовое положение должника ухудшилось временно, например, из-за сезонного снижения заказов на предприятии работника отправили в отпуск без сохранения оплаты труда на несколько месяцев, обратитесь с просьбой о предоставлении кредитных каникул.
В тексте обращения укажите, что вы не отказываетесь от выплаты задолженности, а просите отсрочить платеж на несколько месяцев во избежание начисления штрафов.
Кредитор может представить отсрочку исполнения долговых обязательств на срок от 2 до 12 месяцев. Некоторые кредитно-финансовые организации предоставляют услугу кредитных каникул на платной основе. Стоимость подключения такой опции составляет 10-15% от размера ежемесячного платежа.
После предоставления отсрочки по оплате ежемесячных платежей кредитор может увеличить ставку по займу для покрытия расходов и возможных будущих рисков.
Отмена штрафных санкций
Если своевременно не уведомить кредитное учреждение о пропуске платежа, банк начислит пени и штрафы. Можете попросить кредитора отменить их.
Для этого укажите в обращении причину, по которой своевременно не уведомили банк, что не сможете внести очередной платеж.
Вероятность отмены кредитором штрафных санкций мала, но попытаться все же стоит.
Образец заявления
Скачать образец заявления о реструктуризации долга по кредитному договору
Как направить письмо
Отнесите уведомление в банк лично или направьте заказным письмом с уведомлением. При личном вручении письма проследите, чтобы обращение было зарегистрировано надлежащим образом – ему должен быть присвоен регистрационный номер. На втором экземпляре специалист ставит штамп с отметкой о получении.
Порядок рассмотрения
Кредитно-финансовая организация рассматривает обращение в течение срока, установленного внутренним регламентом. Как правило, период рассмотрения письма составляет 5-10 рабочих дней.
О принятом решении кредитное учреждение уведомит заемщика по электронной почте, путем SMS-уведомления или телефонным звонком. Кредитору не выгодно доводить дело до судебного разбирательства, поэтому в большинстве случаев он идет на уступки клиенту и изменяет условия кредитования.
При положительном решении посетите офис банка с комплектом документов для подписания дополнительного соглашения о предоставлении отсрочки платежа или изменении условий кредитования.
После подписания документов заемщик выплачивает кредит в соответствии с вновь установленными условиями.
Резюме
При написании письма в кредитно-финансовое учреждение о невозможности платить по долговым обязательствам помните:
- составьте обращение в письменной форме в 2-х экземплярах;
- укажите вескую причину, по которой не можете погашать долг;
- один экземпляр письма с отметкой банка о получении оставьте у себя;
- можно попросить банк о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул;
- попытайтесь договориться с кредитором об отмене штрафных санкций;
- некоторые банки предоставляют отсрочку платежа на платной основе;
- банк рассматривает письмо 5-10 рабочих дней;
- при положительном решении посетите банк для подписания дополнительного соглашения к договору кредитования.
Обращение о невозможности выплачивать кредит
Наступило время, которое по известным причинам можно назвать крайне неудачным для всех, кто имеет кредитную задолженность перед банком. Снижение уровня доходов, появление проблем с работой – все это сильно осложнило выплату кредитов.
У многих людей количество долговых обязательств и ранее было достаточно велико, чтобы интересоваться, как писать заявление в банк об отсрочках или полной реструктуризации кредитов.
При этом далеко не везде можно найти даже образец заявления в банк о невозможности платить по кредиту, хотя это является первым шагом в переговорах с финансовой организации.
Brobank спешит на помощь и расскажет как правильно оформить обращение о невозможности выплачивать кредит.
Скачать образец →
Почему нельзя просто не платить
Основная проблема клиента – в невозможности оплатить задолженность из-за отсутствия денег. Отдельные люди думают, что можно просто временно отложить оплату, другие (часто подогреваемые недобросовестными юристами) считают, что их проблема сама по себе повод не взимать с них оплату. Это, разумеется, не так.
Согласно договору, банк может не только требовать от заемщика выплаты всех назначенных платежей, как процентов, так и суммы основного долга, но и налагать штрафы и пени за просрочку. Все это совершенно законные требования и само по себе отсутствие денег не является каким-то препятствием для банка к истребованию своих денег назад.
В особо сложных случаях банк может и вовсе переуступить задолженность клиента специальной организации (коллекторскому агентству), которая может начать действовать весьма жестко.
Отдельные не вполне законные методы подобных агентства – повод обратиться в правоохранительные органы.
Однако клиент может быть уверен, что даже законные способы истребования долга от подобных компаний приятного за собой не несут.
Существуют ли законные способы
Законные способы не платить кредит вообще и полностью сохранить при этом все имущество отсутствуют. Разумеется, существует определенные выходы для клиента, если доход упал и платить просто нечем.
- Реструктуризация. Это значительное изменение структуры кредитного тарифа, в том числе процентной ставки, срока кредита или других условий, существенных для заемщика.
- Погашение кредита страховкой. Позволяет частично или в отдельных случаях полностью погасить кредит страховкой. Важно, чтобы страховка по кредиту была приобретена до наступления страхового случая.
- Банкротство физлица. Крайне нежелательное как для банка, так и для заемщика развитие событий. Для банка – так как сумму долга он не получит, а для заемщика — так как придется выходить из процедуры без какой-либо дорогостоящей собственности и с окончательно испорченным кредитным рейтингом.
Но каждый из этих выходов требует компромиссного подхода со стороны человека, а также всегда упирается в переговоры с банком. Образец заявления в банк о желании начать такие переговоры можно найти в сети.
Переговоры с банком
Переговоры с банком всегда начинаются с уведомления организации о желании эти переговоры начать.
Заявление о реструктуризации, погашении кредита страховкой или банкротстве необходимо направлять в отдел кредитования банка.
В последнем случае клиенту рекомендуется также обзавестись юридическим сопровождением, так как Процедура долгая и предполагает доказательство полного отсутствия какой-либо возможности заплатить.
После того как в банк направлено заявление по образцу о начале переговоров о снижении долговой нагрузки, банк должен дать официальный ответ, от которого будет зависеть дальнейший ход дела.
Погашение кредита страховкой
Наиболее предпочтительный, но при этом довольно сложный случай, когда страховку, выплачиваемую компании, можно направить на погашение долга. Зачастую для этого требуется не только обратиться в банк с заявлением, но и в суд. При этом рекомендуется на время судебных разбирательств отсрочить начисление процентов и штрафов, так как дело может сильно затянуться.
Но чаще всего суд встает на сторону застрахованного лица и оно получает возможность покрыть если не полную сумму кредита, то хотя бы ее часть, страховыми выплатами. Также в отдельных случаях кредит погашает страховая компания.
Чтобы более точно знать ваши права по страховке, прочтите договор страхования и отталкивайтесь от него.
Реструктуризация задолженности перед банком
Один из наиболее популярных способов снизить долговую нагрузку, так как при этом в процессе участвуют только банк и заемщик. Реструктуризация сильно меняет условия кредитного договора. Что может измениться:
- На протяжении некоторого времени заемщик выплачивает только проценты, не касаясь основной суммы долга.
- Снижается процентная ставка по кредиту.
- Увеличивается срок кредитования и, как следствие, снижается размер ежемесячного платежа.
Следует понимать, что просто обратиться в банк за реструктуризацией клиент не сможет. Потребуется приложить к заявлению подтверждающие документы, а банк будет рассматривать обращение и может дать отказ. Однако чаще всего организация идет на такой шаг, если у клиента наблюдаются лишь временные трудности и нет риска их перехода в постоянную плоскость.
Банкротство физического лица
Наиболее тяжелый случай, требующий грамотного подхода. Клиент может объявить себя банкротом и не выплачивать долги вообще.
При этом следует понимать, что просто заявить об этом нельзя, банкротство физлица доступно только через судебное решение.
К суду следует подготовиться основательно, изучить законодательство, собрать доказательства о том, что возможности платить долги действительно нет, что имущество также отсутствует.
При признании клиента банкротом все его долговые обязательства снимаются, однако его кредитный рейтинг становится безнадежно испорченным, а имущества с какой-либо высокой стоимостью у него в принципе не должно быть для получения подобного статуса. По этой причине банкротство – тяжелый путь для заемщика-должника.
Скачать бланк заявления →
Об авторе
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].