Unsplash
Во время пандемии банки стали чаще выдавать кредиты дистанционно. Это привело к всплеску мошенничества с кредитами: граждане оказываются заемщиками не по своей воле и должны платить по кредиту, который не брали. Frank Media выяснил, какие схемы используют мошенники и что делать, если на вас оформили Кредит.
Детали. Доля мошеннических кредитов в общем портфеле выданных банками займов небольшая: по данным кредитного бюро «Эквифакс», она составляет около 0,04%.
Но за последние два года на фоне пандемии количество онлайн-ресурсов, которые участвуют в мошенническом кредитовании, сильно увеличилось, рассказывает руководитель отдела анализа цифровых угроз ГК «Инфосекьюрити» и бывший сотрудник управления «К» МВД России Александр Вураско.
Это может быть связано с ростом дистанционных операций, совершаемых клиентами банков во время пандемии.
В 2020 году ЦБ обратил внимание на значительный рост числа инцидентов, связанных с хищением кредитных средств: мошенники оформляют займы от имени клиента на свое имя с помощью удаленных каналов обслуживания.
Суммы краж по этой схеме небольшие, однако количество таких случаев мошенничества «пугает» регулятора, отмечал в ходе пресс-конференции первый замдиректора департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев.
О всплеске мошенничества также рассказали несколько банков, сообщал РБК. Представитель Росбанка отмечал, что рост числа подобных кейсов начался весной 2020 года. Об этой проблеме изданию рассказали также в Газпромбанке и Альфа-банке.
В банке «Зенит» уровень кредитов с мошенническими признаками составляет от 0% (по ипотечным ссудам и кредитованию в рамках зарплатных проектов) до 0,5% (по высокорисковым продуктам для новых клиентов, которые оформляются на территории партнеров по кредитованию), рассказал Frank Media директор департамента розничных рисков банка Александр Шорников.
Вураско отмечает, что когда банки во время пандемии только начали все делать онлайн, был скачок мошеннических операций с кредитами. «Сейчас уровень стабильно высокий», — добавляет он.
Мошенничество с оформлением кредитов существовало и до пандемии: злоумышленники используют поддельные документы для получения денег. При этом доля кредитных договоров, которые мошенники оформляют по поддельным документам, в последние годы становится все меньше, рассказывает генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.
По его словам, еще несколько лет назад в необеспеченном кредитовании доля подобных кредитов в отдельные периоды достигала 0,5% от общего числа выдаваемых необеспеченных договоров.
Снизить долю мошеннических договоров удалось с помощью специализированных сервисов, которые используют банки, — с данными о том, что потенциальный клиент имеет подозрительные паттерны поведения, поясняет Лагуткин.
Мошенники используют два основных способа для оформления мошеннических кредитов:
- Подделка документов. Это классическая схема у кредитных мошенников. «Злоумышленник завладевает документами и персональными данными клиента и по ним оформляет кредиты в разных банках», — рассказывает представитель банка «Хоум Кредит». Мошенник может вклеить в паспорт свою фотографию, а если у него нет оригинала документа — изготовить «дубликат» паспорта с реальными данными клиента и своей фотографией.
«В декабре 2013 года я получила письмо из ОТП банка с требованием начать выплаты по кредиту. Кредит был на сумму около 90 тысяч рублей, который я якобы взяла на покупку ноутбука и телефона. Лично в отделение банка никто не приходил, кредит был выдан по сканам документам в магазине. Я написала заявление в полицию. Весной 2014 года меня вызвали на допрос на Петровку.
Там мне рассказали, что заведенное дело касается уже не только меня одной — потерпевших оказалось 15-20 человек, действовали не отдельные мошенники, а ОПГ. Мне показали мой поддельный паспорт с поддельной подписью, мне пришлось проходить графологическую экспертизу. Дело тянулось почти год, ближе к осени был суд. Мошенников осудили.
ОТП удалил мою кредитную историю из базы данных», — рассказывает москвичка Карина.
- Социальная инженерия. Еще одна распространенная схема, которую используют мошенники. С помощью социальной инженерии они пытаются побудить клиента самостоятельно оформить кредит и перевести деньги злоумышленникам. Мошенник связывается с клиентом по телефону, вводит клиента в заблуждение — например, сообщает об оформленной заявке на имя клиента — и вынуждает его сообщить свои персональные данные, логины и пароли в личный кабинет, секретные коды из смс. Во время разговора злоумышленник оформляет на клиента кредит в онлайн-банке.
«В августе 2021 года мне позвонил мужчина, представился младшим специалистом Альфа-банка и спросил, не оформляла ли я только что кредит, — рассказывает москвичка Александра. — Я зашла в личный кабинет банка и обнаружила кредит на 1,165 млн рублей. Мужчина назвал баланс моего счета и мои паспортные данные.
Чтобы якобы деактивировать виртуальную карту, на которой лежали заемные деньги, собеседник предложил зайти на сайт банка и перейти оттуда в чат в Telegram. Далее со мной связались якобы сотрудница службы безопасности банка и сотрудник МВД, которые вынудили меня перевести заемные деньги на шесть счетов Тинькофф.
Когда я поняла, что стала жертвой мошенников, то сразу обратилась в банк, где мне сообщили, что не смогут отменить кредит: все операции подтверждены кодами из смс, которые я сама назвала злоумышленникам. Я обратилась в полицию, возбудили уголовное дело о мошенничестве в особо крупном размере, но в личной беседе сотрудник полиции признал, что шансов на поимку преступников практически нет.
Я планирую подать заявление в суд и жаловаться в прокуратуру, но пока идет следствие, буду выплачивать кредит, чтобы не столкнуться с коллекторами и судебными приставами».
Откуда мошенники получают информацию. В преступном бизнесе, связанном с кредитно-финансовой сферой, сложно встретить мошенника-одиночку, говорит Вураско. «Обычно злоумышленники действуют в группе, где у них распределены обязанности: кто-то создает поддельные сайты, кто-то занимается выдачей и обналичиванием денег — причем они могут не знать друг друга лично и общаться через интернет», — объясняет он.
По словам эксперта, мошенники могут получить данные клиента, например, используя фейковые сайты банков. «Человек оставляет заявку на кредит на сайте несуществующего банка, где предлагают очень выгодные проценты. Он прикрепляет все необходимые документы, после чего на его имя оформляют кредит в реальном банке, используя все данные, которые он предоставил», — описывает схему Эксперт.
Паспортные данные, в том числе копии документов, могут «утечь» из практически любых источников, считает главный юристконсульт юридической компании «Правокард» Анна Куклева.
Никто не застрахован от действий недобросовестных работников как коммерческих организаций, так и органов государственной власти, говорит она.
Иногда в деле могут быть замешаны сотрудники банков, которые вступают в сговор со злоумышленниками.
В марте полицейские задержали по подозрению в мошенничестве специалиста кредитного центра одного из столичных магазинов, который оформил 10 кредитов на фиктивные паспорта с чужими именами на сумму более 1 миллиона рублей, сообщила пресс-служба МВД.
Что делать, если на вас оформили кредит.
Шансы доказать свою непричастность к мошенническому кредиту выше у тех, кто не передавал свои персональные данные злоумышленникам напрямую: не говорил коды из смс, не оставлял на фишинговых сайтах свой логин и пароль от личного кабинета в банке, предупреждает Вураско.
Если мошенники выудили информацию и забрали кредитные деньги с помощью методов социальной инженерии, доказать свою правоту будет гораздо сложнее. Доступ к личному кабинету на сайте может предоставить только сам пользователь, говорит Куклева.
Это подтверждает и ЦБ: кредитные организации не возвращают денежные средства, если клиент нарушил условия договора, которые предусматривают необходимость сохранения конфиденциальной платежной информации, отмечал регулятор в обзоре за 2020 год. Во 2 квартале 2021 года банки вернули клиентам всего 7,4% от украденных мошенниками средств — почти в два раза меньше, чем за тот же период предыдущего года (12,8%).
Тем, кто пострадал от действий кредитных мошенников, эксперты советуют совершить следующие шаги:
- Обратиться в банк. Если клиент подозревает, что допустил утечку информации и мошенники могут получить доступ к его банковским сервисам, необходимо заблокировать приложение банка, говорит управляющий директор центра развития сотрудничества с клиентами УБРиР Александр Дарданов.
- Написать заявление в полицию. В нем стоит максимально подробно описать все, что произошло и что вам удалось узнать. «Чем больше информации будет у правоохранительных органов, тем выше шансы на успех», — обращает внимание Вураско. Заявление должны зарегистрировать и дать специальный «квиток» — его копию нужно будет прикладывать везде как Алиби и доказательство невиновности, рассказывает Александра Грядунова, ставшая жертвой мошенников в 2020 году.
- Написать заявление в банк о непричастности к оформлению кредитного договора. К нему стоит приложить все документы, которые могут подтвердить правоту клиента, в том числе квиток из полиции.
- Запросить свою кредитную историю в БКИ. Мошенники чаще всего пытаются оформить несколько кредитов в различных банках, объясняет представитель МТС Банка. Также в БКИ стоит направить заявление с информацией об оспариваемом займе: если кредит признают мошенническим, бюро исключит Договор из кредитной истории клиента.
- Провести почерковедческую экспертизу. Это нужно в случае, если кредит был оформлен по поддельным документам, и поможет доказать, что настоящая подпись клиента не совпадает с подписью на кредитном договоре, говорит Куклева. Это единственный способ подтвердить непричастность к данному кредиту, объясняет руководитель практики судебной защиты Московской коллегии адвокатов «Арбат» Юрий Нетреба.
- Подать Иск в суд. В случае кредита по поддельным документам нужно подать в суд на банк, который оформил договор. Если мошенники убедили перевести деньги на чужие счета — на банк, который может предоставить суду информацию о владельцах этих счетов.
- Связаться с коллекторами. Если долг уже передан в коллекторское агентство, то у его представителей следует получить копию кредитного договора и договора цессии, по которому был выкуплен долг, и сообщить, что вы будете оспаривать этот договор, говорит Нетреба. Если подтвердится, что клиент не оформлял кредит, банк уведомит агентство о необходимости остановить взыскание задолженности по договору, поясняет представитель МТС Банка.
- Отменить судебный приказ. Если клиент узнал о мошенническом кредите, когда долг уже оказался у службы судебных приставов, то нужно выяснить подробные реквизиты вынесенного судебного решения (каким судом было вынесено решение, номер дела, сумму). Это можно сделать в банке, который списал средства, и у пристава, который занимается делом, продолжает Нетреба. Заявление на отмену приказа можно послать в судебный участок по электронной почте или через электронный портал, если он есть у суда, рассказывает Грядунова.
Как избежать мошеннического кредита. Есть несколько общих правил:
- Не передавать оригинал паспорта другим лицам без необходимости и, если нельзя проверить, как использовались ваши данные, не передавать копии паспорта ни в электронном виде, ни на бумажном носителе, говорит Нетреба.
- Не следует переходить по ссылкам из писем, особенно если они сулят выгодные предложения или говорят о проблемах с вашим аккаунтом — это классические способы заставить человека действовать как можно быстрее, объясняет Вураско.
- Чтобы не попасть на фейковый сайт банка, можно проверить его официальный адрес на сайте ЦБ — там же удастся выяснить, существует ли в принципе такой банк, продолжает Вураско. В адресной строке надежного сайта должен быть значок закрытого замка.
Зачем вам об этом знать. Обзор Frank Media содержит описание мошеннических схем и реальные кейсы. Советы экспертов помогут избежать таких случаев и понять, что нужно делать, если преступники все-таки оформили кредит.
Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_media, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!
Адвокат добился признания недействительным кредитного договора, заключенного с помощью СМС
4 октября Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры вынес решение (есть у «АГ») по гражданскому делу о признании недействительным договора потребительского кредита.
26 марта 2020 г. клиенту ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» Сергею Порядину позвонил человек, представившийся сотрудником банка, и сообщил о совершаемых на его банковском счету подозрительных операциях.
В ходе разговора Сергей Порядин предоставил собеседнику пароли, которые пришли по СМС-сообщениям на его номер телефона. Позднее в тот же день он узнал о том, что на его имя заключен договор потребительского кредитования на 567 тыс. руб.
, которые были переведены на счет третьего лица.
В тот же день Сергей Порядин обратился в полицию по факту совершенного в отношении него преступления. Через месяц было возбуждено уголовное дело по ч. 1 ст. 159 «Мошенничество» УК РФ, а позднее действия неустановленных лиц были переквалифицированы по ч. 3 этой же статьи.
Кроме того, Сергей Порядин сообщил банку, что не обращался за получением потребительского кредита и не подписывал ни кредитный договор, ни иные документы, в частности заявление о страховании, и не получал денежные средства. Он просил предоставить информацию о том, кому и на какой счет были переведены деньги, но банк отказался это сделать.
Мужчина также уведомлял кредитную организацию о возбуждении уголовного дела, по которому он был признан потерпевшим, однако банк все равно не стал аннулировать договор. Кроме того, в связи с необходимостью закрытия кредита, который Сергей Порядин оформлял в 2019 г.
, он был вынужден уплатить банку 16,9 тыс. руб. по договору потребительского кредита, заключенного от его имени злоумышленниками.
В связи с этим мужчина обратился в суд с иском к банку, в котором просил признать недействительным кредитный договор и вернуть ему уплаченные деньги.
В отзыве ответчика сообщалось, что Истец получил потребительский кредит путем дистанционного сервиса банка «Мой кредит». Банк добавил, что проведенная им внутренняя служебная проверка не выявила мошеннических действий при оформлении этой сделки.
В ходе судебного разбирательства по делу городской суд выяснил, что спорный договор был заключен посредством подписания простой электронной подписью на сумму в 567 тыс. руб., из них 67 тыс. руб. составляли сумму страхового взноса. Сам кредит выдавался на три года под 19,4% годовых.
В решении суда отмечалось, что договор был заключен путем ввода СМС-кода, а денежные средства были выведены на QIWI-кошелек гражданина Александра Харитонова. Истец был признан потерпевшим по уголовному делу, возбужденному в отношении неустановленного лица по ч. 3 ст. 159 УК. В свою очередь, в отношении банка было возбуждено дело об административном правонарушении по ст. 5.
39 КоАП РФ за отказ в предоставлении информации и вынесено представление об устранении нарушений закона.
Рассмотрев дело, суд счел, что банк-ответчик не предоставил заключенное с истцом соглашение об использовании информационного сервиса «Мой кредит», поэтому факт его заключения не доказан.
«Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного информационного сервиса осуществляются в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса», – отмечено в решении.
Таким образом, заключил суд, спорный договор был заключен в нарушение требований действующего законодательства в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия. В связи с этим суд удовлетворил исковые требования в полном объеме.
В комментарии «АГ» адвокат АБ «Бельянский и партнеры» Владислав Идамжапов, представлявший интересы Сергея Порядина, отметил, что в настоящее время во многих регионах России сложилась крайне негативная судебная практика по отношению к гражданам, на которых мошенниками оформляются кредитные договоры.
«В этом деле банк отказывался предоставить моему доверителю даже копию кредитного договора – он предоставил ее с удаленными сведениями о том, кому и на какой счет были направлены деньги по договору.
Впоследствии по нашей жалобе председателя правления банка привлекли к административной ответственности за то, что эта кредитная организация уклонялась от предоставлений сведений», – сообщил он.
По словам адвоката, уголовное дело по факту мошенничества в отношении его доверителя также расследовалось с существенными нарушениями.
«Однако именно в рамках адвокатского расследования удалось получить сведения о том, кто именно получил денежные средства по кредитному договору, после чего данные сведения были предоставлены следователю.
К счастью, мне удалось убедить суд в том, что заключение договора потребительского кредита в дистанционном формате состоялось в нарушение закона, что влечет недействительность такого договора.
В целом решение суда оцениваю, безусловно, только с положительной стороны, оно полностью согласуется с той правовой позицией, которую мы заняли. Возможно, такой судебный акт является в какой-то мере поворотным для самой практики. Судебное решение пока не обжаловано сторонами и не вступило в законную силу», – рассказал Владислав Идамжапов.
Партнер юридической фирмы Law & Commerce Offer Антон Алексеев отметил, что в рассматриваемом деле суд удовлетворил требования, сославшись на то, что банк не представил доказательства заключения с истцом соглашения о дистанционном обслуживании, без которого дистанционное заключение кредитного договора было бы невозможным. «В одном из аналогичных дел между тем же банком и заемщиком судом было установлено, что заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорного договора. Заключение указанного соглашения осуществлялось заемщиком путем личного подписания (решение Коркинского городского суда Челябинской области от 28 июля 2020 г. по делу № 2-652/2020)», – пояснил он.
По мнению эксперта, соглашения такого рода могут быть заключены и дистанционно в порядке ст. 428 ГК РФ путем проставления согласия в специальном электронном поле при установке соответствующего приложения.
«Именно такой порядок предусмотрен соглашением банка, выступившего ответчиком по делу. Почему банк не смог подтвердить факт заключения соглашения о дистанционном банковском обслуживании, из решения не ясно.
Также непонятно, почему суд не дал оценку тому факту, что заемщик получил доступ к электронному сервису для заключения кредитного договора, что является косвенным свидетельством заключения с ним соглашения о дистанционном банковском обслуживании.
На практике большинство требований по такого рода делам остаются без удовлетворения. Не исключено, что решение по комментируемому делу может “не устоять” в случае его обжалования», – предположил Антон Алексеев.
Адвокат АБ «ЮГ» Сергей Радченко полагает, что суд правильно установил, что обязательным условием дистанционного получения кредита является заключение между клиентом и банком соглашения о дистанционном обслуживании. «Причем такое соглашение заключается в бумажной письменной форме при личной явке клиента в банка и проверке его личности при помощи паспорта.
Поскольку ничего подобного в отношениях между истцом и банком не происходило, то банк был не вправе выдавать кредит. Поскольку истец не изъявлял волю на заключение кредитного договора, суд правомерно признал кредитный договор недействительным и взыскал списанную с истца в пользу банка сумму.
Дальше банку необходимо в рамках уголовного дела искать мошенника и взыскивать с него всю сумму кредита», – полагает он.
Тяжкий долг: что делать с оформленным через мошенников кредитом
Мошенники ежедневно обманывают россиян на крупные суммы, вынуждая их брать кредиты. Так, только за последние дни стало известно о многодетной матери из Калининграда, которая дважды взяла кредит на 250 тыс.
рублей, и жительнице Ульяновска, одолжившей в банке 1 млн рублей. Суды в таких ситуациях чаще всего не выносят решения в пользу потерпевших: если человек взял на себя обязательства — неважно, каким образом, — их надо исполнять.
Можно ли решить эту проблему — разбирались «Известия».
Мошенничество не имеет значения
Жительнице Калининграда позвонили неизвестные с московского номера, представились сотрудниками банка и уточнили, не оформляла ли она сейчас потребительский кредит. Женщина ответила отрицательно, на что ей сообщили: мошенники пытаются оформить заем на ее имя и надо срочно отменить заявку.
Схема по отмене заявки оказалась довольно странной: чтобы перехватить деньги перед уходом в другой банк, нужно оформить кредит на ту же сумму, после чего перевести заем на страховые ячейки. Напуганная женщина послушалась злоумышленников и оформила кредит на 200 тыс. рублей, который тут же обналичила и перевела на указанные телефоны.
Разумеется, деньги эти ей уже не вернулись.
Более того, позже ей снова звонили и требовали никому не рассказывать об этих разговорах, пугали уголовным делом за разглашение секретных сведений. Для этого с ней связался человек, который представился сотрудником полиции.
На следующий день история повторилась: пострадавшая таким же образом оформила кредит еще на 50 тыс. рублей. Только на третий день она поняла, что ее обманули. Возбуждено дело, мошенников разыскивают, а женщине придется оплачивать кредиты.
У жительницы Ульяновска траты оказались еще больше: у нее телефонные мошенники выманили миллион рублей. Схема аналогичная: звонивший представился сотрудником службы безопасности банка, заявил, что нужно срочно помешать злоумышленникам оформить кредит. Таким же образом по 500 тыс. рублей отобрали у жителей еще двух районов Ульяновской области.
Между тем в Бурятии завершились судебные разбирательства по похожему делу. Жительница Улан-Удэ оказалась жертвой преступников, которые вынудили ее взять кредит на 220 тыс. рублей.
Она пыталась доказать, что не должна его выплачивать, однако Верховный суд Бурятии поддержал все нижестоящие судебные инстанции и потребовал от женщины исполнить свои обязательства.
Пресс-релиз на сайте Верховного суда Бурятии на эту тему так и называется: «Обязательства должны исполняться».
В последнем случае схема обмана немного отличалась. Женщина разместила на сайте объявлений сообщение о продаже земельного участка. Ей позвонила некая гражданка из другого города, которая изъявила желание внести Залог в размере 50 тыс. рублей, но в итоге на счет поступили 220 тыс. рублей.
Незнакомка заявила, что ошиблась, и попросила перевести обратно всю сумму на указанные ею счета. Владелица участка так и поступила, но после окончания разговора получила SMS-сообщение об оформлении кредита на сумму 220 тыс. рублей.
Дозвониться до неизвестной не удалось — телефон оказался выключен.
Представитель банка в суде заявил, что кредитный договор был заключен с использованием «Мобильного банка», который привязан к банковской карте, операция была подтверждена посредством ввода ПИН-кода. А согласно ст.
425 ГК РФ, после подписания кредитного договора он сразу вступает в силу и является обязательным для исполнения. Одностороннее расторжение невозможно.
Мошеннические действия третьего лица для суда оказались не имеющими правовое значение.
В МВД по Бурятии «Известиям» сообщили, что производство по этому факту еще продолжается: дело возбуждено по ч. 2 ст. 159 УК РФ («Мошенничество с причинением значительного ущерба гражданину»).
Мой кредит — твой кредит
Адвокат, партнер Адвокатского бюро «Казаков и партнеры» Елена Муратова отметила, что, в случае если доказано реальное получение денежных средств по договору кредита лицом, даже «заблуждающимся относительно оснований получения таких денежных средств», расторгнуть кредитный договор мало шансов.
В пример адвокат приводит еще одно судебное разбирательство, по которому вынесено апелляционное определение Самарского областного суда от 23 июля. Тогда истец также пытался оспорить кредитный договор.
— Было размещено объявление о сдаче квартиры, мошенник захотел внести предоплату на банковскую карту истицы, однако ему потребовался чек-подтверждение для отчета затраченных средств, — рассказала Муратова. — Дальше жертва мошенника направилась в банкомат, где выполнила некие команды мошенника, предоставив данные от своего мобильного банка.
Соответственно, был получен кредит, и кредитные денежные средства были перечислены мошеннику. Несмотря на факт возбуждения уголовного дела по ст. 159 УК РФ, жертва не смогла признать договор недействительным/расторгнутым.
При рассмотрении дела суд руководствовался тем, что, согласно банковским правилам, направление определенных SMS и введение соответствующих кодов свидетельствует о согласии на заключение договора банковского кредита.
По ее словам, шансы признать недействительным кредитный договор в этом случае будут существенно выше, если в суде будет доказана полная безучастность «получателя» кредита: то есть если на кредитных договорах будут поддельные подписи и тому подобное.
— Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, не следует сообщать данные своих личных кабинетов, банковских карт, — отмечает Муратова. — При получении подозрительных денежных средств немедленно возвращать таковые лицу, приславшему денежные средства.
Кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь отмечает, что с 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в ст. 160 ГК РФ, позволяющие заключать сделки с использованием электронной формы.
— В соответствии с пользовательскими соглашениями, которые оформляют клиенты с банками, как правило, закрепляется положение о том, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина, — пояснила она «Известиям».
Гринь отмечает, что в описанных выше ситуациях граждане очевидно подверглись обману, сообщив мошенникам конфиденциальную информацию. Но расторгнуть на этом основании договор в таких условиях — когда все пароли были сообщены добровольно, — по ее словам, практически невозможно.
— Гражданам стоит не забывать о том, что эта информация аналогична их собственноручной подписи, — отметила Гринь. — Поэтому ни в коем случае эти данные не должны никому сообщаться. Аргумент о том, что «меня обманули», в этой ситуации аналогичен аргументу «я не понимал, что подписывал» для целей оспаривая договора.
По ее словам, только если в рамках уголовного дела будет установлено, что договор была заключен не потерпевшим, а другим гражданином и виновные будут привлечены к ответственности, можно будет обратиться за пересмотром судебного решения.
Легче совершить, чем раскрыть
Однако с такими уголовными делами в последнее время возникают большие проблемы.
По данным МВД России, за 10 месяцев 2020 года рост числа преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, оказался очень большим: плюс 75% относительно аналогичного периода прошлого года. Всего возбуждено 420 662 дела .
Из них по статье «Кража» — 144 тыс., это плюс 82,9% относительно прошлого года. По статье «Мошенничество» — 173 тыс., плюс 77,8%. По статье «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» — 24,5 тыс., плюс 96,2%.
Одновременно раскрываемость в этой сфере катастрофически низкая. Из 420 тыс. преступлений в этой сфере раскрыто всего 77 тыс. Из 144 тыс. краж — всего 21 тыс. Из 173 тыс. случаев мошенничества раскрыто всего около 11 тыс. Это означает, что люди, попадающиеся на удочку сетевых и телефонных мошенников, в подавляющем большинстве случаев не смогут вернуть свои деньги обратно.
Глава МВД Владимир Колокольцев отмечал, что число раскрытых преступлений в этой сфере растет, но, «учитывая масштабы распространения киберпреступлений, разнообразие схем и методов их совершения, отсутствие единых алгоритмов выявления и раскрытия, мерами исключительно организационного и оперативно-разыскного характера добиться кардинального улучшения ситуации невозможно».
Экс-сотрудник управления «К» МВД России, руководитель отдела анализа цифровых угроз ГК «Инфосекьюрити» Александр Вураско рассказал «Известиям», что проблема здесь в том, что «совершать такие преступления легко, а расследовать — очень сложно».
— Порой, чтобы расследовать преступление, в ходе которого украли 1 тыс.рублей, надо на 20 тыс., а то и на 50 тыс. рублей провести исследований и экспертиз. И то, что совершается за 15 минут, иногда требует полутора лет на раскрытие, — отметил он.
По его словам, в этой сфере нет одного общего подхода к раскрытию подобных преступлений. Мошенники совершают различные ошибки, на которых могут погореть, и к каждому случаю нужно найти индивидуальный подход. Например, с той же мобильной связью, по словам Вураско, могут быть задействованы автоматизированные аналитические комплексы, которые фиксируют, какие симки в одно время были вместе.
— Технологии раскрытия преступлений есть, но мошенники тоже не дураки, — отметил Вураско. — Может, например, активно задействоваться IP-телефония, когда используется уязвимость протокола мобильной связи, позволяющая подставлять номер абонента. Звонок осуществляется с компьютера, а высветиться может любой номер.
Более того, заметил он, можно даже понять, где находится злоумышленник, но ничего с ним сделать не удастся, как в случае со звонками о минировании, 99% которых идет с территории сопредельных стран.
— Нахождение злоумышленника на территории другой страны сделает расследование невозможным, — отметил он. — И всегда так было: грамотные злоумышленники не работают по своей стране, а выбирают другую. Американцы поэтому жалуются, что их граждан атакуют с территории России, — и наоборот. Фейковые call-центры — это почти всегда звонки из сопредельных государств.
По его словам, чем больше вводных данных оставил злоумышленник, тем выше вероятность удачного расследования. Но единичный эпизод мошенник может провернуть так, что следов вообще не останется — и это уже не вопрос нежелания найти преступника, а вопрос невозможности это сделать.
Паспортизация пользователей
- Депутат Госдумы, член Центрального штаба ОНФ Наталья Костенко замечает, что в случае с телефонным мошенничеством чаще всего жертвами становятся «наиболее доверчивые, социально незащищенные граждане, пенсионеры и инвалиды».
- — Мошенники с каждым днем становятся изобретательней, пользуются отсутствием визуального контакта с потерпевшим, маскируют злой умысел под видом оказания онлайн-услуг, получивших широкое распространением в условиях ограничительных мер, принимаемых государством в связи с пандемией новой коронавирусной инфекции, — сказала она «Известиям».
- Она также отметила, что телефонные мошенники звонят потерпевшим с SIM-карт, зарегистрированных на иных граждан или из других регионов и государств, а их электронные кошельки или расчетные счета оформлены на подставных лиц либо на ликвидированные организации.
- — Очевидно, что решать эту проблему необходимо уже сейчас, продумав пути совершенствования соответствующих норм права совместно с представителями правоохранительных органов, прокуратуры и суда, а также банковского сообщества, сотовых операторов и специалистов в сфере информационных технологий, — сказала Костенко.
- Руководитель проекта «Центра борьбы против мошенничества в сфере финансовых и цифровых услуг» МОО «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» Елена Фасахова отметила, что описанные выше ситуации, когда людей в конечном итоге вынуждают выплачивать взятые мошенниками кредиты, — это уже не исключения из правил, а общая сложившаяся практика не в пользу граждан — жертв мошенников.
— Для комплексного решения проблемы мошенничества на сайтах продажи и покупки товаров мы бы рекомендовали обязать создателей сайтов в случае совершения сделок на сумму свыше 10 тыс. рублей продавцу и покупателю обязательно регистрировать свои паспортные данные в личном кабинете сайта, — отметила Фасахова. — Использование такого механизма упростит задачу правоохранителям в поиске злоумышленников.
Она отметила, что гражданам в целом нужно быть очень аккуратными при совершении любых денежных сделок с использованием банковских карт и ни в коем случае не сообщать данные карты третьим лицам. Если же злоумышленники получили доступ к данным карты, то нужно немедленно связаться с банком и заблокировать карту.
— Также для безопасности личных финансов для совершения покупок или продаж товаров рекомендую завести отдельную виртуальную карту и денежные средства размещать на ней разово — только при совершении сделки, —отметила Фасахова.
Как узнать, взяли ли мошенники кредит на ваше имя — Лайфхакер
Есть несколько распространённых онлайн- и офлайн-схем, о которых лучше знать. Тогда вы быстрее поймёте, если что-то пойдёт не так.
По сговору с сотрудниками банка
У злоумышленников может быть свой человек в кредитном учреждении. Иногда сам сотрудник становится единственным преступником. В любом случае у него есть доступ к базам данных и возможность оформить кредит путём внесения нужных сведений.
По ксерокопии паспорта
Вообще, чтобы получить кредит, нужно предъявить оригинал паспорта. Но тут в дело вступает человеческий фактор. Возможно, сотрудник отделения банка и откажет. Но есть ещё точки оформления кредитов в магазинах техники или микрофинансовые организации (МФО) — целеустремлённый мошенник найдёт, где на правила закроют глаза.
По потерянному паспорту
Оригинал документа открывает массу возможностей для преступников. Можно найти похожего на жертву человека и попытаться использовать паспорт без изменений или «усовершенствовать» его, вклеив новое фото. Результат один — кредит повесят на истинного владельца документа.
По фотографии с паспортом у лица
Такие снимки часто требуют разные сервисы для понимания, что вы — это вы. Например, их просят соцсети, чтобы вернуть вам доступ ко взломанным страницам, или службы каршеринга. А МФО — оформляют кредиты.
Через перевыпуск сим-карты
Злоумышленник приходит в офис оператора сотовой связи с поддельной доверенностью и просит перевыпустить сим-карту. Отныне все СМС с кодами и паролями приходят ему.
Раньше такая схема была более распространена, но сейчас операторы блокируют входящие СМС после замены сим-карты в среднем на сутки. Так что истинный владелец должен успеть заметить неполадки и вернуть себе номер.
Тем не менее не все придают большое значение внезапно переставшей работать сим-карте.
Через банковское приложение или сайт
Онлайн-доступ к личному кабинету на сайте или приложению открывает перед преступниками большие возможности. Правда, для этого им нужно содействие.
И это как раз тот случай, когда жертва сама говорит пароли и коды или устанавливает на своё устройство программу удалённого доступа, в результате чего злоумышленник полностью контролирует компьютер или телефон.
Соответственно, после этого преступник может переводить деньги и брать кредиты беспрепятственно.
Почему стоит задуматься, не стали ли вы жертвой мошенников
Едва вы пропустите, если вас ограбят в подворотне. Но современным похитителям ценностей необязательно выходить на улицу.
Злоумышленник вполне может этим заниматься в мягком кресле с ноутбуком на коленях. С января по сентябрь 2020 года зарегистрировано на треть больше мошенничеств, чем в аналогичный период 2019-го.
При этом значительно выросло количество преступлений, совершаемых через интернет.
Ситуации, когда преступники оформляют кредит на имя жертвы, себе забирают деньги, а ей оставляют долги, также распространены. Мотивация понятна: украсть деньги непосредственно со счёта проще, но накопления рядовых россиян часто скромны.
А в кредит можно взять сотни тысяч, если не миллионы. Дополнительный бонус для преступника — жертва может долго не подозревать об обмане и узнать об этом, только когда на пороге появятся коллекторы с бейсбольными битами, но без мячей.
Когда крадут деньги, это крайне неприятно. Злоумышленники могут лишить всех сбережений, но повешенный на жертву кредит ещё хуже, ведь его кто-то должен выплачивать. И если не доказать, что человек, на которого оформлен заём, ни при чём, именно он окажется крайним. А потому чем раньше он узнает, не стал ли должником поневоле, тем лучше.
Для этого нужно завести традицию — периодически проверять свою кредитную историю.
Как проверить кредитную историю
Кредитная история — это данные обо всех выданных вам кредитах и даже запросах, поданных на их получение. Из документа видно, когда вы обращались в банки или иные кредитные организации для получения денег, насколько дисциплинированно возвращали, есть ли долги. Но если вы озабочены возможными мошенничествами, вас в первую очередь интересует наличие в истории лишних займов.
Существует множество способов узнать содержание своей кредитной истории.
- Как проверить кредитную историю
Но мы рассмотрим самый простой вариант. Чтобы получить нужные данные, вам предстоит пройти два этапа квеста.
1. Найдите, где лежат ваши данные
Одной базы, где ваша кредитная история была бы записана целиком, нет. Её фрагменты могут храниться в разных бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас таких организаций девять, но их число может меняться. Впрочем, вам не нужно знать количество бюро, гораздо важнее выяснить, в каких из них есть информация о вас.
Сделать это быстро и просто можно через «Госуслуги». Выберите опцию «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история», а затем нажмите «Получить услугу» и на следующем шаге укажите свои данные. Чаще всего они подставляются системой автоматически, но иногда требуется заполнить пропуски.
Затем нажмите кнопку «Подать заявление» и ждите. Список бюро кредитных историй, где хранятся ваши данные, обещают прислать в течение суток. Однако обычно документ со списком БКИ доступен спустя всего несколько минут.
2. Получите кредитную историю
Затем нужно обратиться непосредственно в бюро кредитных историй (в каждое из списка), чтобы получить свои данные.
Дважды в год кредитную историю в каждом БКИ можно запросить бесплатно. За третий и последующие отчёты придётся заплатить.
Сейчас это можно сделать онлайн, авторизовавшись с помощью аккаунта «Госуслуг». Где-то этого будет достаточно, где-то придётся дополнительно зарегистрироваться, а данные «Госуслуг» помогут подтвердить вашу личность.
Далее остаётся проанализировать список кредитов и понять, есть ли среди них те, что не имеют к вам никакого отношения.
Что делать, если в кредитной истории есть не ваш кредит
Если вы обнаружили займы, которые не брали, обращайтесь с претензией в банк и с заявлением о мошенничестве в полицию. Параллельно можно собрать доказательства и подать заявление в суд, чтобы оспорить договор, который вы якобы заключили с банком.
Нужно сразу настраиваться на то, что легко не будет. Хотя ситуация представляется гораздо выигрышнее, если преступление произошло без вашего участия. Если вы как-то задействованы, например предоставили доступ к своему устройству, дело усложняется.
Когда кто-то авторизуется в банковской системе, учреждение по умолчанию считает этого человека владельцем счёта. Ввод паролей и кодов приравнивается к электронной подписи.
Так что доказать, что кредит взял кто-то другой, сложно. Более того, клиент банка берёт на себя обязательство не разглашать данные, которые могут привести к утечке денег.
Однако добиться справедливости всё равно стоит попытаться.
Как обезопасить себя
Вот список базовых правил, о которых все вроде бы знают, но не все соблюдают:
- Если потеряли паспорт, не тяните и обращайтесь в управление по вопросам миграции МВД. Вам не только выдадут новый документ, но и признают недействительным старый. При краже нестись в полицию надо ещё быстрее.
- Выясните, как запретить оператору сотовой связи заменять ваши сим-карты без вашего присутствия. Механизмы могут немного различаться, но обычно необходимо прийти и написать соответствующее заявление. От мошенничества сотрудников самого оператора это не защитит, но от залётных злоумышленников вполне.
- Не рассылайте фотографии с паспортом у лица кому попало и храните их в безопасных местах.
- Никому не сообщайте пароли, коды из СМС и прочие данные — те, которые нам постоянно рекомендуют никому не сообщать.
- Считайте любой звонок с незнакомого номера подозрительным и пропускайте через мелкое сито сомнения всё, что вам говорят. Если вам звонят из «службы безопасности банка», это мошенники. Даже если они знают, сколько у вас денег на счету и как зовут вашу золотую рыбку, это мошенники, просто очень осведомлённые. Когда настоящая служба безопасности замечает подозрительные операции по счёту, она его блокирует. И уже вы бегаете и доказываете, что сами переводили деньги.
- Не устанавливайте на телефон приложений, назначение которых вы не понимаете максимально точно, особенно в спешке и панике. И с осторожностью переходите по ссылкам.