Розничное кредитование укрепляет свои позиции. Цифры не врут: в Штатах долговая нагрузка на домохозяйства достигла во II квартале 2018 года отметки $13,3 трлн. В России за 2017 год совокупный объём потребительских кредитов увеличился без малого на 11% и составил 12,5 трлн руб.
Между тем повышаются риски, которые несут финансовые организации, предоставляющие такие займы. Как развивается ситуация сейчас, какие существуют перспективы у скоринга и к чему готовиться — об этом расскажу подробнее. Стремясь снизить риски дефолтов, банки тестируют различные инструменты скоринга заемщиков.
В частности, чтобы повысить точность скоринга, кредитные организации стараются поставить себе на службу инновационные методы и технологии. Технологии ИИ радикально меняют облик финансового сектора и принципы, по которым тот живёт.
Кредитные организации и сами создают скоринг-продукты на базе методов machine learning и искусственного интеллекта, и прибегают к сторонним разработкам.
Один из передовых стартапов в инновационном скоринге — ZestFinance (США).
Основанная на ИИ, его платформа собирает и анализирует данные из множества источников, в том числе сведения об онлайн-активности выбранных лиц; правда, в отличие от многих конкурирующих платформ, в ZestFinance информацию из соцсетей не используют, считая её малопригодной для своих целей.
Отталкиваясь от тысяч сигналов, алгоритмы сервиса высчитывают, какой степени доверия заслуживает человек.
Помимо всего прочего, система помогает выявить перспективных заёмщиков среди тех, кому кредитные организации по формальным признакам обычно отказывают в ссудах (например, короткая кредитная история или вообще её отсутствие).
Говоря о сферах применения решения, достаточно добавить, что в ZestFinance инвестировал китайский интернет-гигант Baidu, с тем чтобы построить скоринг-платформу, которая использовала бы данные о поведении пользователей в поисковике.
В отличие от ZestFinance, гонконгская Lenddo делает ставку именно на оценку профилей заёмщика в социальных сетях и круга его друзей. При удачном прохождении такого «социального скоринга» одобряется микрокредит, обычно в несколько сотен долларов (стартап делает ставку на развивающиеся страны с низким средним доходом населения).
В целом, с развитием технологий data science становится возможным выявление всё более сложных закономерностей в массивах больших данных — были бы сами данные. Так что финансовые организации стремятся агрегировать максимально широкий пул информации о потенциальном заёмщике, и информации по возможности разносторонней.
Должны ли родители платить долги за детей?
Взрослые дети принимают решения самостоятельно, но родители продолжают за них волноваться. Беспокойство имеет смысл, если ребенок испытывает финансовые сложности — например, имеет задолженность по кредиту.
Родственники переживают, не отразится ли эта задолженность на них, не заставят ли их платить по обязательствам, которые брали не они. Но волноваться не о чем. В большинстве случаев Кредит Вашего ребенка лежит только на нем. Вам ничего выплачивать не надо.
Впрочем, Вы вправе помочь сыну или дочери, если хотите: мы расскажем и об этой возможности.
Содержание статьи
Могут ли родственники отвечать по чужому кредиту
С 18 лет человек становится полностью дееспособным и отвечает за себя сам. Финансовые решения, которые он принял, ложатся полностью на него. Третьи лица, даже если они его родители, не несут за них никакой ответственности. Иными словами — никто не имеет права заставить Вас платить по кредиту совершеннолетнего ребенка, который он брал сам.
- Кредит мог быть выдан до инвалидности или признания человека недееспособным. В таком случае вопрос погашения кредита курирует назначенный опекун.
- А вот если мать или отец стали поручителями или созаемщиками по кредиту ребенка, они могут нести вместе с ним ответственность. Такое происходит, если сын или дочь обращаются к помощи банка в юном возрасте, имея нулевую или короткую кредитную историю.
Что делать, если приходят коллекторы и приставы
Бывает и такое: взрослый ребенок живет по другому адресу, но прописан в квартире родителей. Коллекторы звонят по домашнему номеру, а судебные приставы наносят визит в родительское жилье, пытаются описать имущество. Но не переживайте.
Никто не имеет права заставить Вас платить по чужим долгам, если Вы сами того не захотите. Приставы не могут описывать имущество, не принадлежащее заемщику. Коллекторы тоже имеют право связываться только с самим клиентом — не с его семьей.
- Вам понадобится доказать, что Ваш ребенок живет отдельно. Подтвердить это могут соседи или близкие люди. Приставы поверят Вам, если не обнаружат в квартире следов присутствия сына или дочери. Они составят соответствующий акт и уйдут.
- Если у Вас есть чеки на имущество в доме, покажите их приставам. Чеки доказывают, что вещи принадлежат Вам, и конфисковать их в счет задолженности нельзя.
Могут ли всю пенсию забирать в счет долга по кредиту?
Что делать, если заемщик умер
Смерть близкого — ужасное горе. Мы соболезнуем всем, кому пришлось столкнуться с утратой и решать связанные с этим имущественные вопросы. В таких обстоятельствах люди потеряны, шокированы, им сложно думать о кредитах и обязательствах. Но обдумать этот вопрос надо — чтобы ситуация не стала еще сложнее.
- Если у умершего был кредит, проверьте, оформлял ли он страховку. При ее наличии кредит автоматически закрывается, когда человек умирает, смерть заемщика является страховым случаем. Никому из родственников не нужно по нему платить. Страховая компания компенсирует банку ущерб. Но Вам понадобится проконтролировать факт одобрения предоставленных документов и признание страхового случая.
- Если страховки нет, кредит переходит в Наследство ближайшим родственникам. Это могут быть и родители. Вы можете отказаться от наследства, если не хотите платить, но тогда имущество заемщика Вы тоже не получите. Каждый такой вопрос лучше решать индивидуально, желательно с привлечением финансового консультанта или юриста.
Как быть, если хочется помочь
Родители не обязаны выплачивать кредит за сына или дочь, но могут сами захотеть это сделать из родственных чувств. Закон оставляет им такую возможность. Если Вы хотите помочь своему ребенку справиться с обязательствами, понадобится:
- Договориться об этом с сыном или дочерью.
- Составить документы, которые подтверждают, что Вы согласны взаимодействовать с банком и коллекторским агентством. Письменное согласие должен дать и ребенок.
- Отправить сканы документов по e-mail, а бумажные версии — по почте. Делать это должен сам заемщик.
На сайтах кредиторов бланки письменного согласия находятся в открытом доступе. Например, у ЭОС на сайте они приведены в разделе «Третья сторона». Вы можете написать или позвонить нам, если задолженность Вашего ребенка находится в агентстве ЭОС, а Вы не знаете, что делать. Мы обязательно разберемся и поможем Вам исправить ситуацию — но только с согласия должника.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — Залог успешного разрешения финансовых проблем.
- ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
- ШАГПолучите консультацию специалиста
- ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности
Пять признаков того, что вам не дадут кредит в банке
Выдачи потребительских кредитов растут на протяжении последних двух лет: и банки, и клиенты научились учитывать риски и грамотно использовать этот инструмент. Однако именно качественное управление рисками на стороне банков приводит к тому, что клиенты сталкиваются с отказами.
Изменения в регулировании необеспеченного потребительского кредитования могут привести к тому, что количество отказов по кредитам вырастет.
Поэтому, обращаясь в банк, важно иметь в виду несколько подводных камней, которые могут повлиять на решение о выдаче кредита.
О них в колонке рассказал Алексей Крамарский, руководитель управления кредитных розничных рисков розничного сегмента в «Райффайзенбанке».
Пять признаков того, что вам не дадут кредит в банке Полина Константинова
Если платежи по кредитам превышают 50% дохода заемщика, то риск дефолта по долговым обязательствам очень высок. Показатель долговой нагрузки (ПДН), введенный Банком России с 1 октября, призван ограничить банки в выдаче кредитов с ПДН 80%.
Это значит, что закредитованные клиенты не смогут увеличивать свою долговую нагрузку. Кроме того, не смогут получить кредит люди, о реальном доходе которых у банка мало данных (в этом случае уровень зарплаты рассчитывается на основе среднедушевого дохода по региону).
Выдавая кредит, банк должен соотнести платежи клиента по его обязательствам, добавить будущие выплаты по новому кредитному договору и соотнести их с уровнем дохода заемщика.
Свежие просрочки
Свежие просрочки по долговым обязательствам – одна из веских причин для отказа в кредите. Проверенная рекомендация – заказать выписку из бюро кредитных историй и убедиться, что ваши данные введены корректно.
Важно помнить, что кредитные карты закрываются дольше, чем кредиты наличными – банк ждет 45 дней для того, чтобы убедиться в отсутствии давних транзакций (например, зарубежных). Счет закрывается по истечении этого срока. Давние просрочки менее опасны, если речь не шла о задержке выплаты свыше 90 дней или банкротстве.
Пример.
Анна, сотрудник творческого коллектива, столкнулась с долгим принятием решения по кредиту в связи с просрочкой, допущенной во время декретного отпуска. Обратившись в свой зарплатный банк, она получила позитивное решение.
Индикаторы кредитного мошенничества
У банков есть ряд индикаторов кредитного мошенничества: в частности, большое количество запросов в разные банки (7-10 за один месяц) могут насторожить. Однако, если это давняя разовая ситуация, на оценку заемщика она не повлияет.
Отсутствие данных о доходе
Оценивая долговую нагрузку клиента, с 1 октября банк будет использовать один из трех способов, одобренных регулятором:
- справку о подтверждении дохода,
- выписку из Пенсионного фонда России (ее можно получить, пройдя полноценную регистрацию с подтверждением личности на сайте Госуслуг),
- выписку со счета.
Если этих данных нет, банк будет использовать данные из кредитных бюро, если человек уже является клиентом банка и давал согласие на их обработку.
Или среднестатистический доход на душу населения в регионе, в котором проживает клиент. Как правило, среднестатистические данные ниже, чем реальные доходы.
Поэтому самый оптимальный способ получить нужную сумму, не являясь действующим клиентом банка, – любым удобным образом подтвердить свои доходы.
Для этого необязательно идти в банк: у некоторых кредитных организаций уже настроены сервисы цифрового обмена документами со своими клиентами с использованием электронной подписи. Не забывайте, что справка о доходах для необеспеченного кредита действительна в течение трех месяцев.
Пример.
Предприниматель из Челябинска, владеющий бизнесом и имеющий несколько квартир и автомобиль, на протяжении нескольких месяцев не мог получить одобрение кредита на крупную сумму – его предпринимательский доход нужно было подтверждать по налоговой декларации, а кредитной истории не было, так как он никогда не брал кредитов на личные цели. Для таких случаев подойдет выписка со счета, на которой будет видно движение средств.
Неоплаченные штрафы у службы судебных приставов
Невыплаты по ЖКХ, налогам или дорожным штрафам могут стать не только неприятным сюрпризом на границе, но и привести к отказам по кредиту. Лучше их не допускать.
Final check: проверьте, нужен ли вам кредит
-
Перед тем как взять кредит, просчитайте полную долговую нагрузку семьи: суммируйте расходы по всем вашим обязательным выплатам, включая аренду квартиры, выплаты за образование детей или уход за родственниками.
Если эти выплаты будут превышать 50% семейного дохода, это повод подумать о том, от каких расходов вы можете отказаться, если вы не топ-менеджер с семизначным месячным net income.
-
Отказы банков – это повод проверить налоговые задолженности и кредитную историю.
Возможно, там есть сюрпризы, с которыми лучше попрощаться. Свой кредитный отчет раз в год можно запросить у каждого из кредитных бюро бесплатно.
- Если вы трудоустроены и у вас «белый» доход, воспользуйтесь выпиской из Пенсионного Фонда – ее можно отправить банку дистанционно, получив ее на сайте Госуслуг. Если доход неофициальный, не забывайте о выписке по счету.
Фото на обложке: Vershinin89/Shutterstock
Отказ в получении кредита в банке
Опубликовано 29.06.2020 | Время чтения: 5 мин. | прочитали: 1461 По статистике до 80% обратившихся в банк за кредитом получают отказ
Иногда случается, что человек, запрашивающий кредит в банке, получает отказ. Это может произойти с любым потенциальным заемщиком, даже имеющим высокооплачиваемую работу со стабильным доходом. Никто от этого не застрахован.
Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита.
Где можно узнать причину отказа банка в кредите?
По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика.
Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.
В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории.
Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?
Все просто: в соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение.
Узнав причину отказа, уже можно определить дальнейшие действия и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.
Какие причины указывают банки при отказе в кредите?
ААлексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:
Основными пользователями кредитных историй являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т. д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают прежде всего для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».
Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т. е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.
Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца, то есть свою собственную кредитную политику.
В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента.
Формулировка максимально размыта, и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин.
Кроме собственной кредитной политики, частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:
- Плохая кредитная история. Довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост персонального кредитного рейтинга.
- Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком. Еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
- Чрезмерная долговая нагрузка. Четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50 % дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
- Подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. Отказ в получении кредита может быть связан со странным поведением человека. Например, ответы невпопад, излишняя нервозность, состояние алкогольного опьянения и другие факторы. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он обычно отказывает в кредитовании.
- Отсутствие официального трудоустройства. Это еще одна причина отказа в получении кредита. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить собственный доход, поэтому банк не будет иметь точной информации о его финансовом состоянии и не сможет рассчитать платежеспособность. Это лишний риск для кредитора, поэтому большинство организаций стремится не иметь дела с заемщиками, которые официально не имеют дохода.
- Недавний отказ. Банки просматривают кредитную историю человека, а там отображаются все заявки на кредитование. Если организация видит, что недавно другой банк отказал заемщику – для нее это повод насторожиться. Особенно плохо влияет на кредитную историю большое количество неодобренных заявок. Это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Поэтому не рекомендуется отправлять в кредитные организации сразу несколько заявок.
- Несоответствие требованиям банка. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, а предыдущие пункты для вас неактуальны – просмотрите кредитную историю. Скорее всего, причина лежит в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка. Например, организации могут с опаской выдавать кредиты представителям рискованных профессий или людям без высшего образования. Подробности о таких факторах банк обычно оставляет в секрете.
Влияние кредитных каникул на отказ в кредите
Это относительно новый повод для отказа, который сегодня, в период пандемии и послаблений, предоставляемых банками своим клиентам, стал очень актуальным.
Кредитные каникулы – это услуга, позволяющая отложить или уменьшить выплаты по кредитам из-за ухудшения материального положения.
Она призвана уменьшить финансовую нагрузку должника, дать время для восстановления платежеспособности. Существуют следующие варианты кредитных каникул:
- полное прекращение выплат на срок до полугода;
- пропуск одного платежа с дальнейшим возвращением к графику;
- частичное погашение: оплата только процентов или только основной части долга.
Возможность шесть месяцев не вносить платежи по кредиту, как и другие варианты послаблений от банков, действительно выглядит очень привлекательно. Однако у такого решения есть и подводные камни.
Так, взятие кредитных каникул является одним из вариантов реструктуризации, которая, в свою очередь, оказывает непосредственное влияние на кредитный рейтинг заемщика.
Но здесь все зависит от выбранной схемы платежей.
Внесение небольших сумм. Речь идет об оплате только процентов или только части основного долга. Такой вариант кредитных каникул не окажет влияния на кредитную историю и в результате не приведет к отказу в предоставлении кредита. Достаточно вносить хотя бы 10 % от регулярного платежа и не прекращать взносы: так вы останетесь благонадежным клиентом в глазах банков.
Полное отсутствие платежей. Шестимесячные кредитные каникулы, предполагающие полное отсутствие выплат, это прекращение выполнения обязательств перед банком.
И важно, чтобы должник предоставил все необходимые документы, а кредитор корректно передал информацию о льготном периоде в БКИ. В ином случае даже при форс-мажоре информация о просрочках вносится в кредитную историю без объяснения причин.
Значит, это может привести к снижению кредитного рейтинга.
А если банк корректно передал сведения о льготном периоде?
Даже в таком случае сам факт кредитных каникул может вызвать отказ в получении кредита.
Для банка, когда он узнает о льготном периоде, это значит, что совсем недавно у человека была тяжелая финансовая ситуация, его положение нестабильно, и маловероятно, что за короткий срок что-то кардинально изменилось.
Даже если человек нашел новую работу, нет гарантии, что он не потеряет ее снова в текущих экономических условиях. И, скорее всего, в кредите на крупную сумму будет отказано.
Как принимается решение по кредитованию физлица?
В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы.
Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки.
Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет, заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.
На что обратить внимание при запросе кредитной истории?
В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.
Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников.
Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете.
В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.
Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.
Как понять, что у вас хорошая кредитная история?
Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.
При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.
Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.
Как повысить Персональный кредитный рейтинг?
Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.
- Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.
Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.
- Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.
Банки массово отказывают россиянам в кредитах. Почему и что с этим делать
Секрет ФирмыСекрет Фирмы
В разгар коронавирусного кризиса банки отклонили две трети обращений за кредитами от зарплатных клиентов, хотя именно они обеспечили прирост заявок в июне — на 21% по сравнению с началом кризиса. При этом в марте банки одобрили почти половину заявок от зарплатных клиентов.
Главная причина — в том, что заёмщики теряют доходы либо сталкиваются с их значительным снижением: реальные располагаемые доходы населения во втором квартале 2020 года упали на 8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Снижение доли одобрения именно по зарплатникам говорит о максимальном ужесточении политики банков по выдаче кредитов, отмечают эксперты Национального рейтингового агентства (НРА).
Почему отказывают в кредите: 5 причин
Российские банки вправе отказать в кредите без объяснений, поэтому для большинства заёмщиков так и остаётся тайной, почему они не получили одобрения. Но типичные причины хорошо известны.
Первая причина — это ваше положение или возраст
Отказать в кредите могут из-за возраста и семейного положения, пояснил вице-президент фингруппы QBF Владимир Масленников: «Редко одобряют заявки студентов, потенциальных призывников,, пенсионеров и людей предпенсионного возраста. Трудно получить кредит женщинам в декрете и мужчинам, на попечении которых находится более трёх детей».
Намеренно скрывать семейный статус не стоит, объяснил эксперт: «Можно выбрать банковский продукт, для использования которого не требуется справка от работодателя, тогда шансы, например, у женщин в декрете, будут точно такими же, как у остальных клиентов». К примеру — оформить товарный кредит в магазине, где не требуют справок, или выпустить кредитку.
«Компенсировать риски, связанные с особенностями семейного положения клиента, может залоговое обеспечение, то есть кредит легче оформить под залог квартиры, дачи, участка земли, машины», — отметил Масленников.
Обжаловать решение банка об отказе в выдаче кредита не получится в силу того, что банки имеют право отказывать без объяснения причин, сказала Ольга Туренко, адвокат конторы «Бородин и партнёры»: «Остаётся только продолжать пробовать, подавая заявки в разные банки и увеличивая тем самым свои шансы на получение кредита».
Вторая причина — место работы
Банк внимательно оценивает место работы заёмщика и его ежемесячный доход. Среди факторов риска — низкая зарплата, неофициальная работа или частая смена места официального трудоустройства, отметил Владимир Масленников. Не всегда кредиты дают представителям редких профессий или специальностей, которые подвергаются массовым сокращениям.
Отказы могут получить люди, находящиеся на опасной для здоровья и жизни службе, — к примеру, сотрудники МЧС, МВД и Минобороны. Финансовый директор Сравни.ру Алексей Грибков рекомендовал таким заёмщикам обращаться в специализированные банки, которые кредитуют сотрудников силовых ведомств.
Не каждый банк предоставит заёмные средства стартаперу или индивидуальному предпринимателю. Зачастую банки считат, что если заёмщик занимается бизнесом или создал стартап, то у него нет стабильного источника дохода.
«В этом случае могут помочь привлечение поручителя и (или) залог, которые выступят как дополнительная гарантия выплаты по кредиту», — сказала Ольга Туренко.
Ещё один вариант — обратить внимание на банки, которые работают с залогами и специализируются на кредитовании предпринимателей, посоветовал Алексей Грибков.
Предпринимателей кредитуют охотнее, если они работают по найму, а ИП — их дополнительный источник дохода, отметил Масленников: «Предпринимателям будет проще оформить кредит, если они могут предоставить отчётность своих компаний за несколько лет, которая свидетельствует о стабильном развитии дела».
Третья причина — ваши слова
Заявку может завернуть и служба безопасности — и проблема здесь в том, что базы, с которыми сверяются безопасники, многочисленны и несовершенны. Среди них — данные Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН и «чёрные списки банков».
Узнать наверняка, что дело именно в СБ, сложно, но можно действовать на упреждение, отметил Алексей Грибков: «Мы рекомендуем периодически следить за своим кредитным рейтингом и проверять наличие вашей фамилии в различных списках на сайте финмониторинга».
Вариант решения проблемы — подавать заявки в другие банки в расчёте на то, что там требования службы безопасности окажутся не такими жёсткими.
Четвёртая причина — это ложь, просрочки и недобросовестность
Если есть просрочки, данные об этом вносятся в кредитную историю, а значит, клиенту могут отказать в кредите именно по этому основанию, сказала руководитель компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая.
Алексей Грибков посоветовал запросить отчёт из кредитного бюро, чтобы понять, как история займов выглядит для банка: «Если действительно видны просрочки, самый лучший способ — взять кредитную карту с небольшим лимитом, сделать покупку на 5–10 тыс. рублей и аккуратно выплачивать долг по ней в течение шести месяцев. Мониторить свою кредитную историю можно и в режиме реального времени с помощью специальных сервисов».
Банкрот обязан предупреждать сотрудников банка о своём статусе — в противном случае в его действиях будет состав преступления, сказала Ольга Туренко. По её словам, один из вариантов — это исправление кредитной истории, услуга, которую предоставляет ряд банков. Но это процесс затратный и длительный, который может и не принести результата, отмечает Эксперт.
Исправить кредитную историю — не означает, что историю о просроченных платежах навсегда удалят — она всё равно останется в базе, отметила Елена Веревочкина, управляющая Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка.
«На рынке есть банковские программы, которые предполагают поэтапную выдачу небольших кредитов заёмщикам с плохой кредитной историей. Изначально выдается кредит на сумму до 10 000 на срок не более 10 месяцев.
После погашения первого кредита выдается второй кредит на сумму 20 000 руб., далее третий — на 60 000 руб.
Это шанс показать банкам идеальную платёжную дисциплину, которая будет отражена в кредитной истории», — объяснила она.
Высокая долговая нагрузка
Долговая нагрузка — это процент зарплаты, который вы отдаёте банкам по всем кредитам. Как правило, разрешённый максимум — это 30–40% заработка, иначе, как показывает опыт банков, заёмщик перестаёт платить.
Перед обращением в банк посчитайте, сколько вы уже платите по кредитам — и, если не укладываетесь в 30–40%, сначала рассчитайтесь по предыдущим кредитам, посоветовал Павел Бабушкин, контент-директор «Банки.ру».
Служба безопасности может усмотреть мошеннические действия, например, в многократных задержках по предыдущим ссудам, объяснил Масленников.
«Если именно это случилось, важно как можно быстрее погасить проблемный кредит, а затем предоставить объяснения нарушения обязательств.
Например, банк может отнестись более благосклонно к клиенту, который не выплачивал долг во время болезни, но теперь полностью здоров и может предоставить справки об этом», — сказал он.
В любом случае необходимо запросить отчёт и посмотреть, что могло пойти не так, отметил Грибков: «Далее напишите заявление в данный банк с подробным объяснением ситуации. На основании вашей информации банк может скорректировать вашу историю и поправить статус».
Пятая причина — это чужие ошибки
Ситуации, когда человек оказывается якобы должен по чужим кредитам, действительно, случаются. Такое бывает, когда у вас есть полный тезка и в системе произошла ошибка, объяснила Валентина Зебницкая.
По её словам, есть два варианта решения этой проблемы:
Если беспокоит банк по кредиту, который вы не брали, обратитесь в ближайшее отделение с документами (паспорт, ИНН, СНИЛС), чтобы подтвердить свою личность.
Если у вас есть ИП либо беспокоят приставы, придётся потратить чуть больше времени:
проверьте сведения о должнике в сервисе «Банк данных исполнительных производств» на сайте Федеральной службы судебных приставов;
после этого обратитесь к судебному приставу, возбудившему исполнительное производство: лично или по телефону.
Для пристава нужно подготовить заявление об ошибочной идентификации гражданина как должника по исполнительному производству и приложить документы: копию паспорта, СНИЛС, ИНН. Так можно отменить наложенные ограничения.
Чтобы ускорить процесс, необходимо одновременно обратиться с заявлением в Центральный банк РФ и полицию.
Если ваш «кредитор» банк, то проблему несложно решить в досудебном порядке, но в случае, если вы «должны» микрофинансовой организации, добиться справедливости будет сложнее, сказала гендиректор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова.
«МФО обычно не имеет отделов по связи с клиентами и ограничивают внешние контакты, поэтому мы советуем сразу писать в их адрес досудебную претензию и в случае их молчания готовиться к суду.
В итоге вы добьётесь справедливости, но на это уйдёт от шести месяцев».
Почему банк может отказать в кредите — Лайфхакер
Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй. Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по штрафам, алиментам, ЖКУ.
Если вы зарекомендовали себя как недобросовестный плательщик, банк не захочет с вами связываться.
Что делать
Лайфхакер уже писал, как проверить и исправить кредитную историю. Но важнейшая задача в этом вопросе — соблюдение финансовой дисциплины. Платите по обязательствам вовремя, и это позволит беспрепятственно получать кредиты и избежать встречи с коллекторами.
2. Отсутствие кредитной истории
Кредитной истории может не быть по нескольким причинам:
- клиент никогда не брал кредит;
- банк предоставлял ему заём, но давно, и история обнулилась, так как данные хранятся в бюро в течение 10 лет;
- человек оформлял кредит до 1 июля 2014 года и отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, раньше так можно было сделать.
Отсутствие кредитной истории — настораживающий факт для менеджера банка, так как вашу платёжную дисциплину просто невозможно оценить. Так что это может быть причиной для отказа в займе.
Что делать
Положиться на случай, так как для некоторых банков это не будет препятствием, или быстро сформировать положительную кредитную историю. Для этого можно:
- оформить кредитную карту и добросовестно пользоваться ею в течение нескольких месяцев;
- взять товар в кредит и погасить заём точно в соответствии с графиком платежей.
Ещё один вариант — микрозаём, но из-за достаточно высоких процентов на такие кредиты заранее просчитайте переплату и взвесьте все плюсы и минусы.
3. Низкая платёжеспособность
Банки ориентируются при выдаче кредита на размер ежемесячного платежа примерно в 40% от ваших доходов. Иначе велик риск, что нагрузка станет непомерной, и вы просто не вернёте деньги.
Что делать
Попробуйте изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платёж. Когда он станет приемлемым, банк согласится выдать деньги.
4. Возраст
Некоторые банки устанавливают возрастные границы для заёмщиков. Например, Сбербанк выдаёт кредит наличными клиентам в возрасте от 18 до 75 лет, «Альфа-Банк» — от 21 года.
Что делать
Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придётся поискать другой банк, где их нет.
5. Недостоверные сведения
Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам кредит, чем допустить потенциальное мошенничество.
Что делать
Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьёзно и проверьте все данные.
6. Чёрный список
Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.
Что делать
Едва ли банк поделится с вами критериями составления чёрного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.
7. Подозрительная внешность
В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.
Красные глаза, мятая рубашка в сочетании с ароматом перегара вызовут вопросы. Впрочем, излишняя прилизанность облика также может быть подозрительной, так как создаёт впечатление, что вы слишком старались понравиться.
Что делать
Постарайтесь выглядеть прилично, следите за жестами. Отнеситесь к встрече с менеджером как к переговорам или собеседованию.
8. Действующие кредиты
Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заёмщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.
Что делать
Сначала погасите предыдущие кредиты. Это полезно не только для банка, но и для вас, так как бездумное наращивание долгов может закончиться банкротством.
9. Недостаточный стаж работы
Банки прописывают в требованиях к заёмщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.
Что делать
Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, — это преступление.
10. Правонарушения
Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.
Что делать
Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте её. В противном случае придётся походить по разным банкам, пока не найдёте тот, где в кредите не откажут.
11. Подозрительное место работы
В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.
Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.
Что делать
Возможно, с вашим местом работы и впрямь что-то не так, и стоит его сменить. Если зарплата на новом месте будет больше, то и кредит не понадобится.
12. Скоринг банка
Банковская система выставляет вам баллы по введённым критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд — всё имеет значение.
Что делать
Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдаёт предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер всё равно не сможет подстроиться под эти требования.
13. Подозрение в уклонении от воинской службы
Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.
Что делать
Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.
14. Слишком высокий доход
Человек, который берёт в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.
Что делать
Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заём, потому что это правда неочевидно.
15. Отказ от страховки
По закону «О потребительском кредите» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от неё банк может не выдать кредит без объяснения причин.
Что делать
Лайфхакер подробно писал, что делать в этом случае. И если вы твёрдо намерены взять кредит в банке, который навязывает вам страховку, вероятнее всего, отказываться от неё придётся уже после получения кредита — это позволено законом.
А вам отказывали в кредите? Почему?